《投資者報(bào)》2016年值得信任銀行評(píng)選

薛玉敏

30家銀行領(lǐng)銜智能時(shí)代

在當(dāng)今社會(huì)，信任二字顯得格外珍貴。在農(nóng)歷新年即將到來(lái)之際，我們?yōu)橥顿Y者特別呈現(xiàn)2016年值得信任的銀行評(píng)選結(jié)果，深入揭示這些銀行領(lǐng)銜智能時(shí)代的秘訣

在多重因素疊加并交互影響之下，2016年銀行依舊未能走出盈利困局，但仍有寧波銀行、江蘇銀行、上海銀行等取得了超過(guò)兩位數(shù)的增長(zhǎng)

在全球經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇、銀行不良持續(xù)爆發(fā)的背景下，大力發(fā)展零售銀行成為2016年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)，招商銀行、廣發(fā)銀行在這方面成績(jī)斐然

與2015年年底相比，大多數(shù)私人銀行的客戶數(shù)增長(zhǎng)率和管理資產(chǎn)規(guī)模增速均超過(guò)了10%，其中，尤以工商銀行和招商銀行的數(shù)據(jù)最給力

新的時(shí)代，銀行紛紛確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮技術(shù)動(dòng)力，提升金融服務(wù)水平。近兩年來(lái)，工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行在技術(shù)提升和服務(wù)上表現(xiàn)超前

盡管銀行界仍然是最賺錢的行業(yè)，但是在宏觀經(jīng)濟(jì)低迷以及低利率、新金融等因素沖擊下，銀行這個(gè)龐然大物持續(xù)受到寒流沖擊：利潤(rùn)增速繼續(xù)下滑，甚至倒退；人才紛紛流失，過(guò)去的金飯碗風(fēng)光不再。

面對(duì)方方面面的沖擊，銀行雖然在積極求變，但是不夠徹底，不夠顛覆，所以你會(huì)看到銀行仍然走在上下求索的路上。

但是不破不立，勇于創(chuàng)新的銀行總會(huì)找到一條光明的突破口，為大眾提供貼心、安全、高效的金融服務(wù)。

我們注意到，零售業(yè)務(wù)成為各家銀行不約而同選擇的轉(zhuǎn)型方向。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，新興金融科技公司以及互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的巨頭紛紛攻城略地，在這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中，銀行必須打贏客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)。

歲末年初，人工智能成為最火的熱點(diǎn)，在新時(shí)代潮起之時(shí)，勇于創(chuàng)新的銀行正在積極擁抱智能金融。未來(lái)，銀行必須瞄準(zhǔn)金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)起挑戰(zhàn)。

作為中國(guó)獨(dú)具代表性和影響力的投資類媒體，《投資者報(bào)》推崇的理念是“值得相信”，我們認(rèn)為，在當(dāng)今社會(huì)，信任二字顯得格外珍貴。在農(nóng)歷新年即將到來(lái)之際，我們通過(guò)重磅封面報(bào)道的形式，全方位呈現(xiàn)2016年值得信任的銀行評(píng)選結(jié)果，深入揭示這些銀行領(lǐng)銜智能時(shí)代的秘訣。

整體銀行業(yè)仍面臨盈利困境

在我們對(duì)國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行篩選評(píng)比之際，首先要了解2016年銀行整體發(fā)展趨勢(shì)。

在金融脫媒、市場(chǎng)準(zhǔn)入放松、同業(yè)和跨界競(jìng)爭(zhēng)加劇等多重因素疊加并交互影響之下，2016年銀行依舊未能走出盈利增速疲軟的困局。

1月3日，浦發(fā)銀行在上市銀行中率先發(fā)布其2016年業(yè)績(jī)快報(bào)。該行全年實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)531億元，較上年同期增長(zhǎng)4.93%。中信銀行在1月12日發(fā)布的2016年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，該行2016年實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為416億元，同比增長(zhǎng)1.14%。

兩家銀行的業(yè)績(jī)均低于市場(chǎng)預(yù)期。這種現(xiàn)象帶有普遍性，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的初步統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4%。而據(jù)業(yè)界推測(cè)，待上市銀行成績(jī)單陸續(xù)出爐后，不少銀行將會(huì)出現(xiàn)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)的現(xiàn)象。

城商行中，新上市的常熟銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊匍_(kāi)始降至個(gè)位數(shù)，2016年，公司營(yíng)業(yè)總收入44.46億元，同比增長(zhǎng)27.32%，凈利潤(rùn)10.3億元，同比增長(zhǎng)6.63%。

但是一片低迷中總有奮發(fā)向上的銀行。其中，寧波銀行的高成長(zhǎng)、高盈利特點(diǎn)表現(xiàn)突出：2016年，全年實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司凈利潤(rùn)78億元，同比增長(zhǎng)19.35%。江蘇銀行的業(yè)績(jī)也很惹眼，去年凈利潤(rùn)為106億元，同比增長(zhǎng)11.73%。上海銀行的成績(jī)也不賴，去年凈利潤(rùn)達(dá)到143億元，同比增長(zhǎng)10.08%。

除了已經(jīng)發(fā)布快報(bào)的銀行，南京銀行、北京銀行往年均能保持高增長(zhǎng)，2016年這種情況有望延續(xù)。

由于高成長(zhǎng)、高盈利的特性，寧波銀行、江蘇銀行、上海銀行、南京銀行、北京銀行5家銀行入選《投資者報(bào)》“2016年值得信任成長(zhǎng)銀行”。

轉(zhuǎn)型零售銀行成趨勢(shì)

在全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)弱復(fù)蘇、銀行不良持續(xù)爆發(fā)的背景下，大力發(fā)展零售銀行成為2016年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的共識(shí)。

過(guò)去幾年，我們看到，受利率市場(chǎng)化影響，銀行的收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生了非常大的變化。利率市場(chǎng)化帶來(lái)的重要問(wèn)題就是存款和負(fù)債兩端的脫媒。負(fù)債端方面，銀行貸款占整個(gè)社會(huì)融資總量的比重在迅速下降。存款端，從原來(lái)簡(jiǎn)單的存款現(xiàn)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向新的各種各樣的財(cái)富管理，只有這樣才能留住客戶。

銀行還面臨一個(gè)大環(huán)境的變化。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)正在轉(zhuǎn)型升級(jí)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力正在發(fā)生變化，過(guò)去三十年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要靠投資拉動(dòng)和出口拉動(dòng)，而現(xiàn)在消費(fèi)的貢獻(xiàn)度越來(lái)越大。這樣的結(jié)構(gòu)就要求相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)能夠與之適應(yīng)，未來(lái)消費(fèi)金融的市場(chǎng)廣闊。

正因?yàn)檫@些時(shí)代的變革，銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分、利率自由化的成熟市場(chǎng)上，零售銀行發(fā)展程度普遍較高，零售銀行收入占比普遍在40%以上，德國(guó)、法國(guó)零售銀行收入占比甚至將近60%。

記者注意到，眾多銀行早已經(jīng)把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作轉(zhuǎn)型的發(fā)力點(diǎn)，有的銀行甚至提高到戰(zhàn)略高度。

2016年《投資者報(bào)》值得信任銀行評(píng)選活動(dòng)中，我們?cè)O(shè)立了一個(gè)“值得信任零售銀行”獎(jiǎng)項(xiàng)，招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行獲得了該獎(jiǎng)項(xiàng)。這些銀行的零售業(yè)務(wù)收入占比居行業(yè)前列。

從招商銀行的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可以看出，由零售業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)占據(jù)半壁江山。2016年上半年，該行零售金融利潤(rùn)保持較快增長(zhǎng)，稅前利潤(rùn)達(dá)269.57億元，同比增長(zhǎng)36.68%；占該行業(yè)務(wù)條線稅前利潤(rùn)的比例達(dá)49.27%，同比提升5.69個(gè)百分點(diǎn)。

零售業(yè)務(wù)是廣發(fā)銀行的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)，“打造中國(guó)最佳零售銀行”是廣發(fā)銀行的重要戰(zhàn)略目標(biāo)之一。數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，該行零售業(yè)務(wù)在營(yíng)業(yè)收入中的占比達(dá)到52%，超過(guò)半壁江山。國(guó)壽成為大股東后，雙方有望強(qiáng)強(qiáng)合作，加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀行理財(cái)規(guī)模突破30萬(wàn)億元

去年由于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)展增速有一定的放緩，但是相對(duì)其他行業(yè)增速仍然較高。據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)預(yù)計(jì)，2016年全年存續(xù)規(guī)模能夠突破30萬(wàn)億元大關(guān)，較2015年同比增幅27.66%。

普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月31日，459家商業(yè)銀行發(fā)行了12.4萬(wàn)款人民幣預(yù)期收益型產(chǎn)品。與2015年同期比較，發(fā)行銀行數(shù)量增加了104家，產(chǎn)品發(fā)行量增加32971款，繼續(xù)創(chuàng)新高，增幅達(dá)36.32%。

城市商業(yè)銀行產(chǎn)品發(fā)行量仍然最大，全年發(fā)行42526款人民幣預(yù)期收益型產(chǎn)品，占比為35%；股份制商業(yè)銀行位列第二，發(fā)行量為31621款，占比26%；農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)行30179款，占比25%；國(guó)有銀行相對(duì)產(chǎn)品發(fā)行量最少，占比14%。

與產(chǎn)品發(fā)行量表現(xiàn)有所差異的是各類型銀行規(guī)模占比，國(guó)有銀行與股份制商業(yè)銀行占比占據(jù)整個(gè)市場(chǎng)80%左右的份額，仍然是市場(chǎng)的主力。但城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行在產(chǎn)品數(shù)量上的擴(kuò)容，也展現(xiàn)了這兩類發(fā)行主體的活力。

展望2017年銀行理財(cái)市場(chǎng)，普益標(biāo)準(zhǔn)研究員丘劍軍表示，如果說(shuō)2016年是理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管年，那么2017年對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型將是重要的一年，各家銀行壓力與動(dòng)力并存。2017年央行貨幣政策仍會(huì)偏緊，在“資產(chǎn)荒”與“資金荒”的共同作用下，以預(yù)期收益型產(chǎn)品為主的理財(cái)業(yè)務(wù)增速將大幅放緩，凈值型產(chǎn)品反而受到青睞。

在這樣的大背景下，銀行的綜合理財(cái)能力排名前列，自然受到客戶的青睞?！锻顿Y者報(bào)》參考銀行理財(cái)?shù)陌l(fā)行能力、收益能力、產(chǎn)品豐富性、信息披露程度等四個(gè)層面的因素，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行、 建設(shè)銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、 江蘇銀行綜合能力排名居前，由此，它們?nèi)脒x《投資者報(bào)》“2016年值得信任理財(cái)銀行”。

私人銀行的貢獻(xiàn)度越來(lái)越大

去年興業(yè)銀行私人銀行部與波士頓咨詢公司聯(lián)合發(fā)布了《中國(guó)私人銀行2016：逆市增長(zhǎng)，全球配置》的研究報(bào)告，該報(bào)告指出，預(yù)計(jì)2015-2020年，高凈值人群可投資金融資產(chǎn)年均增速約為15%，將明顯高于同期預(yù)設(shè)6.5%的GDP增速及整體個(gè)人可投資金融資產(chǎn)12%的增速。至2020年，高凈值人群可投資金融資產(chǎn)將占據(jù)中國(guó)整體個(gè)人財(cái)富的半壁江山，占比達(dá)51%。

各家銀行大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，看重的是廣闊的市場(chǎng)前景和豐厚的利潤(rùn)，在歐美市場(chǎng)，私人銀行業(yè)務(wù)的利潤(rùn)可達(dá)其他零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)的數(shù)十倍。目前，商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)著重在金融服務(wù)和非金融服務(wù)兩個(gè)方面提升服務(wù)能力。金融服務(wù)方面，通過(guò)構(gòu)建涵蓋證券、基金、保險(xiǎn)、信托、期貨、金融租賃在內(nèi)的產(chǎn)品體系，增強(qiáng)資產(chǎn)配置能力，努力提升自主研發(fā)產(chǎn)品的能力。同時(shí)，加強(qiáng)與同業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作，建立安全可靠的第三方產(chǎn)品庫(kù)，擴(kuò)大客戶的選擇范圍。在非金融服務(wù)方面，重點(diǎn)加大專業(yè)人才的配置，滿足客戶關(guān)于稅務(wù)籌劃、保險(xiǎn)服務(wù)、財(cái)富傳承、移民等方面的咨詢服務(wù)。此外，多家商業(yè)銀行嘗試通過(guò)全球醫(yī)療、家庭生活助理、旅行商務(wù)助理、國(guó)內(nèi)道路救援、圈層交流等增值服務(wù)，使私人銀行業(yè)務(wù)成為高凈值客戶的貼心管家。

高凈值人群財(cái)富管理是一片廣闊的藍(lán)海，以此為契機(jī)，國(guó)內(nèi)私人銀行從誕生至今的10年以來(lái)獲得了相當(dāng)快速的發(fā)展。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)私人銀行專業(yè)委員會(huì)對(duì)17家會(huì)員統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，國(guó)內(nèi)銀行系私人銀行管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)6.8萬(wàn)億元，客戶數(shù)量達(dá)49萬(wàn)戶。

私人銀行成為大型銀行的標(biāo)配，貢獻(xiàn)的利潤(rùn)也在大力提高。與2015年年底相比，大多數(shù)銀行的客戶數(shù)增長(zhǎng)率和管理資產(chǎn)規(guī)模增速都超過(guò)了10%，其中，尤以工商銀行和招商銀行的數(shù)據(jù)最給力。

截至去年上半年，工行私人銀行客戶數(shù)達(dá)7.62萬(wàn)戶，管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)12300億元；招行私人銀行客戶數(shù)達(dá)5.4萬(wàn)戶，管理資產(chǎn)規(guī)模達(dá)14237億元。從這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)來(lái)看，招行私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)超越工行，占據(jù)國(guó)內(nèi)首位。農(nóng)業(yè)銀行的表現(xiàn)也不錯(cuò)，其私人銀行客戶數(shù)達(dá)到7.97萬(wàn)戶，管理資產(chǎn)規(guī)模9344億元。

如果從客戶數(shù)量來(lái)計(jì)算，中國(guó)銀行占據(jù)榜首。截至2015年年末，中國(guó)銀行在內(nèi)地設(shè)立理財(cái)中心7204家、財(cái)富中心303家、私人銀行34家，中高端客戶數(shù)及金融資產(chǎn)均比2014年末增長(zhǎng)超過(guò)10%，私人銀行客戶達(dá)到8.65萬(wàn)人，管理的資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)8100億元。

在《投資者報(bào)》2016年值得信任銀行評(píng)選中，招商銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行及交通銀行5家銀行的私人銀行實(shí)力不俗，入選《投資者報(bào)》“2016年值得信任私人銀行”。

金融科技助力普惠金融

著力解決“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特殊人群等領(lǐng)域的金融服務(wù)問(wèn)題是踐行普惠金融的重要內(nèi)容。從披露的商業(yè)銀行業(yè)績(jī)報(bào)告中可以看出，商業(yè)銀行正通過(guò)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加大創(chuàng)新力度、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等方式，促進(jìn)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域金融服務(wù)不斷取得新進(jìn)展。

去年，人民銀行發(fā)布《2016年上半年金融機(jī)構(gòu)投資投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)加快是一大特征。報(bào)告顯示，截至去年6月末，小微企業(yè)貸款余額19.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.5%，增速比上季末高1 個(gè)百分點(diǎn)，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高4.6 個(gè)和8.2 個(gè)百分點(diǎn)。

過(guò)去小微企業(yè)主要是由中小銀行提供服務(wù)，而如今越來(lái)越多的大型銀行也加入這個(gè)隊(duì)伍。截至2016年底，工商銀行小微企業(yè)貸款余額已超過(guò)2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)超過(guò)8%，是國(guó)內(nèi)首家小微貸款余額超過(guò)2萬(wàn)億元的商業(yè)銀行。郵儲(chǔ)銀行由于獨(dú)特的業(yè)務(wù)性質(zhì)，自成立以來(lái)一直踐行普惠金融理念。

而立足小微企業(yè)的中小銀行也積極落實(shí)監(jiān)管要求，從產(chǎn)品創(chuàng)新、管理機(jī)制、科技系統(tǒng)、人員配備、專營(yíng)機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)模型、不良處置、貼息優(yōu)惠等各個(gè)方面，對(duì)小微企業(yè)提供融資支持，取得了積極成效，受到小微企業(yè)和監(jiān)管部門的認(rèn)可。

目前， 金融科技已經(jīng)進(jìn)入3.0階段，金融業(yè)最新的IT技術(shù)改變了傳統(tǒng)的金融信息采集來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過(guò)程、信用中介的角色，大幅提升了傳統(tǒng)金融的效率，解決了傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。金融科技滿足了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)過(guò)去無(wú)法實(shí)現(xiàn)的金融需求，服務(wù)于過(guò)去未被服務(wù)的客戶，其實(shí)質(zhì)是降低了金融服務(wù)的門檻，使普惠金融落到實(shí)處。

在《投資者報(bào)》2016年值得信任銀行評(píng)選中，工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、北京銀行、民生銀行、華夏銀行入選“2016年值得信任普惠銀行”。

紛紛搶奪移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)遇

隨著我國(guó)基礎(chǔ)電信網(wǎng)絡(luò)的日益發(fā)展、智能手機(jī)和智能終端的普及，以及數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算等技術(shù)的成熟，傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用方式將隨之改變。

在這樣的變革中，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等金融創(chuàng)新手段為數(shù)千萬(wàn)小微企業(yè)和億萬(wàn)用戶帶來(lái)了便利。長(zhǎng)期制約銀行開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的客戶分散、單筆金額小、手續(xù)麻煩、成本高等弊端將隨之迎刃而解。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大時(shí)代背景下，沒(méi)有任何一家銀行敢輕視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，各家銀行都希望以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的“彎道超車”。

安信證券分析師趙湘懷認(rèn)為，近年國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展一共經(jīng)過(guò)了三個(gè)階段。第一個(gè)階段是傳統(tǒng)金融階段，銀行和客戶對(duì)于銀行零售業(yè)務(wù)的理解主要在于簡(jiǎn)單的存貸款業(yè)務(wù)。各個(gè)銀行總體上提供“同質(zhì)化”的服務(wù)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)主要在于網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張以滿足客戶業(yè)務(wù)便捷性的需求。

第二個(gè)階段是半自助電子化金融時(shí)代。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，客戶對(duì)于便捷性的需求越來(lái)越高，不再滿足于柜臺(tái)等低效的服務(wù)方式，于是ATM等自助金融服務(wù)出現(xiàn)在人們的日常生活之中。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展讓客戶的消費(fèi)能力得到了提高，信用卡等消費(fèi)金融概念的出現(xiàn)豐富了銀行的零售業(yè)務(wù)。此外，銀行客戶數(shù)量的發(fā)展、客戶群體的日益復(fù)雜化，迫使銀行進(jìn)行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，而技術(shù)的革新也給銀行的轉(zhuǎn)型提供了便利條件，越來(lái)越符合客戶個(gè)性化、差異化需求的產(chǎn)品被設(shè)計(jì)推出，銀行的零售業(yè)務(wù)逐步多樣化。這一階段中，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，從傳統(tǒng)金融時(shí)代的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張轉(zhuǎn)變成銀行零售產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)。

第三個(gè)階段則是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，技術(shù)的提升使得客戶的安全性得到了保障，越來(lái)越多的客戶認(rèn)可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性大大削弱了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的功能，電商平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)則威脅到了銀行零售業(yè)務(wù)的地位。在這一階段，銀行開(kāi)始減緩營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，轉(zhuǎn)而側(cè)重于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也邁入新的格局，即渠道端的競(jìng)爭(zhēng)和用戶體驗(yàn)度的比拼。

在趙湘懷看來(lái)，新的時(shí)代，銀行要確立差異化發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮技術(shù)動(dòng)力。在面對(duì)變革的挑戰(zhàn)時(shí)，銀行應(yīng)克服營(yíng)銷手段雷同落后、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的問(wèn)題，提升金融服務(wù)水平。除此之外，為應(yīng)對(duì)未來(lái)發(fā)展需要，銀行應(yīng)以技術(shù)動(dòng)力取代規(guī)模動(dòng)力，依靠各種金融產(chǎn)品和非金融服務(wù)的創(chuàng)新，及時(shí)順應(yīng)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和客戶新的多樣化需求，以創(chuàng)新而非資本投入來(lái)獲得持續(xù)的發(fā)展。

具體看，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商平臺(tái)滿足零售業(yè)務(wù)的各項(xiàng)功能，集存貸款、會(huì)計(jì)、結(jié)算、匯兌、信用卡、個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)及其他零售業(yè)務(wù)于一體，并構(gòu)建網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行、虛擬銀行、客戶中心等多元化電子渠道，與物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)近結(jié)合、立體交叉、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的全渠道營(yíng)銷體系。銀行還應(yīng)利用可靠的科技手段實(shí)現(xiàn)版本統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、技術(shù)統(tǒng)一，在為客戶“量身打造”金融服務(wù)的同時(shí)，滿足信息管理的要求，打造大數(shù)據(jù)時(shí)代下的“數(shù)據(jù)銀行”。

近兩年來(lái)，工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、中信銀行在技術(shù)提升和服務(wù)上表現(xiàn)超前，因此入選《投資者報(bào)》“2016年值得信任互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新銀行”。