簡析我國人身保險的利益問題

馮干旭

摘要：人身保險利益是保險合同的基礎(chǔ)性概念，關(guān)系到保險的效力問題。近些年，隨著人身保險的業(yè)務(wù)拓展，其問題逐漸凸顯，對人身保險的作用發(fā)揮造成一定的影響。鑒于此，本文對人身保險利益的基礎(chǔ)概念和存在問題進行分析，從而提出完善的建議。

關(guān)鍵詞：人身保險 保險利益 問題

一、人身保險利益的基本特點

（一）保險利益客體是人的身體或生命

與其他的保險利益相比，人身保險利益是針對人體的健康制定的，通過對人體的健康以貨幣形式進行衡量和體現(xiàn)。

（二）人身保險利益的經(jīng)濟性和精神性

人身保險利益是根據(jù)保險合同的相關(guān)約定，通過對人的身體狀態(tài)的恢復(fù)所支付的費用的補償實現(xiàn)其自身的經(jīng)濟性的。其費用的確定并非單純的以恢復(fù)健康所需的醫(yī)療費用為準，而是將與之相關(guān)的其他支付費用，如看護費等，納入到人身保險的報銷范疇內(nèi)，實現(xiàn)經(jīng)濟性的充分詮釋。與此同時，人身保險還能夠起到一定的心理疏導(dǎo)和慰藉作用，實現(xiàn)對投保人和被保險人的心理保障，突出了人身保險利益的精神性。

二、人身保險利益的構(gòu)成要件

（一）合法性

保險合同的相關(guān)條款應(yīng)該以法律法規(guī)和公序良俗為依據(jù)，不能違反相關(guān)的規(guī)定和習(xí)俗，否則保險合同將不具有法律效力，當保險事故發(fā)生時，其相關(guān)內(nèi)容將得不到法律的支撐，難以有效執(zhí)行。所以，保險合同必須在法律和公序良俗的框架內(nèi)制定。

（二）經(jīng)濟性

人身保險是指當被保險人發(fā)生人身損害或傷亡事故時，保險公司根據(jù)投保金額和保險合同的約定，對投保人進行一定的經(jīng)濟補償，從而減輕投保人因為支付相關(guān)的費用而造成的經(jīng)濟損失，其實質(zhì)為經(jīng)濟補償。

（三）確定性

所謂確定性是指人身保險的利益是可以預(yù)見的，通過一定的計算規(guī)則能夠得出相對確定的利益，且利益能夠以貨幣形式進行衡量。一般來說，利益主要有現(xiàn)有利益和預(yù)期利益兩類。

三、人身保險利益的基本功能

（一）人身保險利益防止人身保險淪為賭博

人身保險的設(shè)立初衷在于通過保險的形式對人身損害等風險進行防范，從而降低因人身損害問題導(dǎo)致的個人、家庭的損失。然而，如果不對人身保險利益的主體加以明確，極易導(dǎo)致保險賭博行為的出現(xiàn)，有違人身保險的設(shè)立初衷，也與法律、公序良俗的規(guī)定相違背，應(yīng)該加以制止。人身保險利益正是據(jù)此設(shè)定的，能夠有效防范人身保險賭博行為的出現(xiàn)。

（二）人身保險利益防范道德風險的發(fā)生

道德風險是指通過放縱或推動有損被保險人人身健康的情況出現(xiàn)，從而獲得相應(yīng)補償?shù)男袨?，這是人身保險應(yīng)該堅決予以抵制的行為，是對社會道德的違背，侵害被保險人的人身權(quán)利。而通過人身保險利益的約定，對此類行為堅決抵制，抵消相應(yīng)的賠償，從而消除該類形式的獲利來源，進而降低此類問題的出現(xiàn)概率。

（三）有效限定賠償?shù)臄?shù)額

人身保險的賠償標準應(yīng)該是與損害的狀況相適應(yīng)的，不能夠肆意的拔高保費和賠償標準，否則將導(dǎo)致賠付出現(xiàn)不當?shù)美那闆r，這導(dǎo)致許多人將人身保險作為投資手段，失去其人身補償?shù)幕竟δ堋?/p>

四、當前的人身保險利益方面存在的主要問題

（一）人身保險利益的相關(guān)概念不清晰

盡管理論界對人身保險利益進行大量的研究，提出諸多的概念，但是缺乏統(tǒng)一的權(quán)威概念，在具體的內(nèi)容上不夠明確，導(dǎo)致概念相對籠統(tǒng)，難以實現(xiàn)對人身保險利益的內(nèi)容和范圍的有效界定，導(dǎo)致人身保險的實現(xiàn)難度增加，成為許多保險爭議的根源。

（二）人身保險利益的主體范圍過于狹窄

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，投保人僅對本人、直系親屬、存在贍養(yǎng)、撫養(yǎng)關(guān)系的個體和存在雇傭關(guān)系的個體具有人身保險的簽訂權(quán)利，超出此范圍的人員，無法簽訂人身保險合同，即便簽訂也為無效合同，這看似對主體進行清晰的確定，但是忽略了社會關(guān)系的復(fù)雜性，諸如債務(wù)關(guān)系、合伙人關(guān)系等，導(dǎo)致人身保險的范圍過于狹窄，難以全面囊括社會對人身保險的需求。

（三）人身保險利益的存在時間不明確

所謂存在時間即通俗意義的保險生效時間，這與人身保險的效力存在至關(guān)重要的聯(lián)系，必須明確，否則將對人身保險的執(zhí)行造成極大的影響。然而，就存在的時間，當前的法律界和理論界爭議較大，存在合同簽訂時、事故發(fā)生時和合同簽訂及存續(xù)時間內(nèi)。

五、人身保險利益問題的完善建議

（一）進一步完善人身保險利益的概念體系

當前的概念爭論焦點在于“法律承認的利益”和“不為法律禁止的利益”，這牽涉到概念的范圍問題，本著嚴謹性和與人身保險的業(yè)務(wù)匹配性的角度分析，應(yīng)該將人身保險利益界定為“不為法律禁止的利益”，以此實現(xiàn)人身保險利益的最新大限度的覆蓋。與此同時，應(yīng)該加強對相關(guān)法律的修訂，確保法律條款的精準性，實現(xiàn)人身保險利益的內(nèi)容和范圍的清晰界定。

（二）積極拓寬人身保險利益的主體范圍

該方面既牽涉到人身受損的影響范圍問題，也牽涉到不當?shù)美偷赖嘛L險問題，如果范圍把控不當，極易影響人身保險利益的功能。所以，應(yīng)該將人身保險利益的主體范圍從單純的直系血緣關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系和雇傭關(guān)系拓展到更為寬泛的經(jīng)濟利益關(guān)系，將債務(wù)人、合伙人等經(jīng)濟關(guān)系納入到主體范圍中。但是，在具體的實現(xiàn)過程中，應(yīng)該對主體的投保資質(zhì)進行嚴格的審查，避免各類虛假關(guān)系的出現(xiàn)。

（三）人身保險利益的存在時間的確定

鑒于各種觀點的理論支撐充足，存在一定的適用范圍，在具體的保險案例中，應(yīng)該根據(jù)投保人和被保險人的不同關(guān)系類型和受到損害的影響進行選擇，實現(xiàn)存在時間的因人、因事的不同，提高與具體情況的契合度，從而發(fā)揮人身保險利益的基本功能，保證被保險人生命安全的同時，消除道德風險和不當?shù)美某霈F(xiàn)可能。

六、結(jié)束語

綜上所述，人身保險利益是對人身保險的有效界定，確保人身保險的保障被保險人的生命健康和安全的功能實現(xiàn)，避免道德風險、不當?shù)美葐栴}的出現(xiàn)。

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