淺談我國第三方支付的風(fēng)險及監(jiān)管

王倩

摘要：為了適應(yīng)我國電子商務(wù)迅速發(fā)展的需求，本文根據(jù)我國第三方支付平臺的發(fā)展情況，對當(dāng)前第三方支付所隱含的風(fēng)險進(jìn)行了深入的分析。在對存在的風(fēng)險進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，從而探尋加強(qiáng)對第三方支付監(jiān)管的防范措施，為我國電商的健康有序發(fā)展提出切實(shí)可行的建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 風(fēng)險 防范措施

一、第三方支付平臺在我國發(fā)展現(xiàn)狀概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，立足于此技術(shù)的第三方支付作為一種新型支付模式日益受到人們的重視。當(dāng)前，第三方支付主要有兩種類型，即支付網(wǎng)關(guān)模式和信用中介模式。

近年來，電子商務(wù)的火熱和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新為第三方支付帶來了巨大的市場發(fā)展?jié)摿?，特別是近幾年，第三方支付市場交易規(guī)模不斷攀升并呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢，在市場格局中相對穩(wěn)定狀態(tài)得以奠定。在市場格局確定過程中，我國第三方支付服務(wù)領(lǐng)域也進(jìn)一步拓展，包括電信充值、生活繳費(fèi)、信用貸款、網(wǎng)絡(luò)購物、商旅出行、保險等方面，更新了人們傳統(tǒng)的理財觀念，給人們的生活帶來了極大的便利。

二、第三方支付隱含的風(fēng)險分析

（一）技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是第三方支付的依托點(diǎn)和立足點(diǎn)，是第三方支付賴以發(fā)展的基礎(chǔ)。在當(dāng)前的技術(shù)條件下，硬件系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性和穩(wěn)定性令人質(zhì)疑。一些技術(shù)上的缺陷如系統(tǒng)漏洞、防火墻不嚴(yán)密等，容易造成平臺用戶的個人信息的泄露，進(jìn)而威脅到個人的資金安全。

（二）資金沉淀風(fēng)險

在目前的程序下，第三方支付平臺進(jìn)行交易時有一個時間差的問題，也就是說，代收的資金不會直接轉(zhuǎn)到對方的賬號中，而是一直滯留在第三方支付平臺直至雙方交易完成。在這一過程中，就必然會出現(xiàn)大量沉淀資金的問題。目前，對這一部分資金的管理尚處于空白階段，沒有專門的法律法規(guī)來監(jiān)管這部分交易款項(xiàng)。

（三）洗錢、套現(xiàn)等金融犯罪風(fēng)險

第三方支付平臺隱蔽性，不宜追蹤的特點(diǎn)也為洗錢、套現(xiàn)等金融犯罪提供了條件。一般情況下在，用戶可以采用匿名或非實(shí)名的方式在第三方支付平臺中進(jìn)行交易中，這就使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以把握交易的真實(shí)性，加大了資金監(jiān)管的難度。從而導(dǎo)致信用卡套現(xiàn)、洗錢等金融犯罪可以在技術(shù)的支持下輕而易舉的完成，跨地區(qū)跨國境的巨額資金犯罪呈現(xiàn)遞增的趨勢，成為金融安全的一大隱患。

三、我國對第三方支付監(jiān)管存在的問題

由于我國第三方平臺發(fā)展速度快，發(fā)展的時間相對較短，導(dǎo)致在監(jiān)管方面存在以下幾個方面的問題。

（一）設(shè)定的市場準(zhǔn)入門檻過高，難以實(shí)現(xiàn)公平的競爭

在互聯(lián)網(wǎng)+金融的大背景下，第三方支付業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)和范圍效應(yīng)日益顯現(xiàn)，導(dǎo)致用戶更加傾向于選擇規(guī)模更大、范圍更廣的的支付平臺。在這種心理的驅(qū)動下，導(dǎo)致個別平臺做大做強(qiáng)，成為行業(yè)發(fā)展規(guī)則的制定者。從長遠(yuǎn)來看，這就讓一些具有創(chuàng)新能力但規(guī)模較小的企業(yè)難以獲得用戶的認(rèn)可，長此以往，可能會損害消費(fèi)者的權(quán)益甚至阻礙支付市場的有序發(fā)展。

（二）沉淀資金管理制度仍處于建設(shè)之中，成為監(jiān)控“空白地帶”

目前，為了確保沉淀資金的安全，我國要求沉淀資金只能以短期銀行存款的形式存在。這從資金的安全考慮，這種要求是恰當(dāng)?shù)?。但是要從資金的利用角度分析，這種監(jiān)控要求就有些“因噎廢食”了，導(dǎo)致一些閑置資金失去應(yīng)有的作用。隨著第三方支付交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，沉淀資金的數(shù)額不斷增加，在保證資金安全的前提下，如何用活用好這筆錢，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化，建立完善的客戶備付金管理制度，正在考驗(yàn)著管理者的智慧。

四、防范措施及建議

（一）加強(qiáng)軟硬件建設(shè)，構(gòu)建第三方支付平臺安全運(yùn)行機(jī)制

首先，要注意加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部管理的有效性，可以采用實(shí)名認(rèn)證、安裝安全控件等方式，提高個人信息傳遞過程中的安全性。同時，強(qiáng)化對第三方支付機(jī)后臺運(yùn)營的實(shí)時監(jiān)控，提升員工的的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，并以輿論宣傳的方式加大信息安全的普及教育，以此形成全方位的信息安全保障體系。另一方面，強(qiáng)化標(biāo)準(zhǔn)意識，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理的安全意識。細(xì)化數(shù)據(jù)管理人員的分工，加強(qiáng)對第三方支付平臺的風(fēng)險監(jiān)控，確保信息傳遞的安全性，從而構(gòu)建一個第三方支付平臺的安全運(yùn)行機(jī)制。

（二）建立完備的用戶認(rèn)證體系，健全第三方支付平臺管理制度

在第三方平臺的使用中，要建立完備的用戶認(rèn)證體系，加強(qiáng)與中國人民銀行反洗錢中心等相關(guān)部門的合作，嚴(yán)格審查用戶信息，確保信息的真實(shí)性和可追溯性。同時，要充分利用智能實(shí)時防控技術(shù)來加強(qiáng)對網(wǎng)上交易系統(tǒng)及交易記錄的監(jiān)測，及時捕捉異常操作的用戶賬號。在各有關(guān)部門的通力合作下，定期對資金流動進(jìn)行監(jiān)督審查，建立完備的用戶認(rèn)證體系，健全第三方支付平臺管理制度。

（三）建立信息反饋機(jī)制，完善第三方支付平臺監(jiān)管體系

首先，設(shè)置合理的市場準(zhǔn)入門檻，防止行業(yè)壟斷侵犯消費(fèi)者的長遠(yuǎn)利益。根據(jù)市場發(fā)展的實(shí)際，注重發(fā)揮市場的主導(dǎo)作用，進(jìn)一步提升第三方支付市場的活力，逐漸放松準(zhǔn)入要求。同時根據(jù)支付業(yè)務(wù)的不同類型和風(fēng)險程度，實(shí)現(xiàn)政府和市場的有機(jī)結(jié)合。其次，健全建立信息反饋機(jī)制，將用戶評分納入信用評級當(dāng)中，建立社會信用體系，通過制定公允評價標(biāo)準(zhǔn)對用戶信用進(jìn)行相互評價，從而加強(qiáng)對第三方支付中的各參與主體在網(wǎng)上交易的約束，以實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管。要建立環(huán)環(huán)相扣的責(zé)任追究制度，對不同層次、各個崗位的員工制定出精細(xì)的責(zé)罰條例，明確責(zé)任意識。對于存在明顯的過錯行為，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究。在信息的傳遞過程中，要重視信息的反饋，完善第三方支付平臺監(jiān)管體系。立足于現(xiàn)存的監(jiān)管體系，劃分出各種不同的類型，按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組織體系制定不同的政策，讓市場在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中有更多的話語權(quán)。

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