農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿影響因素研究

王鏡堯+林愷暉+程文彬

摘要：本文以我國欠發(fā)達地區(qū)-江西省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展現(xiàn)狀為例，通過實地調(diào)研和定性分析法，獲得了農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的了解程度，農(nóng)民的貸款需求，農(nóng)民對新型貸款模式的顧慮以及希冀等多方面數(shù)據(jù)，分析影響農(nóng)戶進行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的因素。

關(guān)鍵詞：影響因素 土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款 實地調(diào)研

一、引言

近年來，隨著我國農(nóng)村金融市場不斷深入，融資渠道狹窄弊端越來越明顯，且已成為農(nóng)村金融進一步發(fā)展的限制性關(guān)鍵因素。農(nóng)村資金供需矛盾凸顯的同時農(nóng)村土地潛在的融資功能沒有得到發(fā)揮，造成資源浪費。鑒于此，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的開展勢在必行。

目前，已經(jīng)有很多的專家學(xué)者已經(jīng)在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度組織體系構(gòu)建和風(fēng)險管理研究方面有很多建樹，對于土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款問題，國內(nèi)外文獻中學(xué)者和業(yè)界也能給我們提供一些有價值的參考，但是，關(guān)注的研究領(lǐng)域還不夠全面，如土地承包經(jīng)營抵押貸款中抵押物的價值衡量與評估問題等。在農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式轉(zhuǎn)變多樣，農(nóng)村體系不斷發(fā)展的同時，我國農(nóng)村土地經(jīng)營抵押貸款方面還存在著很多的障礙和制約因素。

二、文獻綜述

農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，是指以承包土地的經(jīng)營權(quán)作抵押、由銀行業(yè)金融機構(gòu)向符合條件的承包方農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的、在約定期限內(nèi)還本付息的貸款。

在全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款發(fā)展層面上，《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)調(diào)查》一文中指出，開辦農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)在法律和制度上已經(jīng)破冰，但在具體的業(yè)務(wù)實施中存在障礙。孫志博（2011）基于江西省農(nóng)村存款、貸款、農(nóng)民人均收入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值等相關(guān)數(shù)據(jù)，對江西農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長進行實證分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)兩者互為因果關(guān)系，相互影響，共同發(fā)展。張莉（2009）提出明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是建立農(nóng)地金融體系的基礎(chǔ)，但我國目前農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，農(nóng)地金融體系建設(shè)不完善阻礙了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款制度的實施。在此基礎(chǔ)上，張莉構(gòu)建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和基層土地承包經(jīng)營權(quán)抵押組織一體的新型農(nóng)村金融體系。李韜（2015）基于Poisson Hurdle模型的微觀經(jīng)驗考察，將農(nóng)戶對于土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的行為響應(yīng)進行實證分析，指出小農(nóng)戶對于該種貸款方式響應(yīng)更為積極，但該種貸款方式在何種程度上滿足了農(nóng)民的資金需求仍有待研究。盧沖（2013）在計劃行為理論指導(dǎo)下，構(gòu)建土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款農(nóng)戶行為影響機制模型，指出農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿受農(nóng)戶的行為態(tài)度（路徑系數(shù)為 0.40）和主觀規(guī)范（路徑系數(shù)為 0.37）的影響較大。安海燕（2015）以態(tài)度三維度理論為指導(dǎo)，將農(nóng)業(yè)主體對土地抵押貸款的態(tài)度進行分析，并將態(tài)度分為行動態(tài)度、認知態(tài)度以及情感態(tài)度，發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)主體的政策參與感較低，對土地抵押貸款政策認知偏低并對土地產(chǎn)權(quán)認知存在一定偏差?；莴I波（2013）通過實地調(diào)研指出農(nóng)民的貸款主要需求來自生產(chǎn)性消費，而在貸款方式的選擇上，相對于擔(dān)保，更多農(nóng)民會選擇土地抵押，同時高成本信貸約束了農(nóng)民的貸款意愿。黎翠梅（2015）基于對湖南省8個地區(qū)的調(diào)查，構(gòu)建二元Logistic回歸模型，指出影響家庭人均收入對農(nóng)戶參加貸款意愿有正向影響，而戶主年齡、農(nóng)田設(shè)施狀況以及耕種意愿對農(nóng)戶參與貸款意愿有負向影響。

三、江西省土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款實踐現(xiàn)狀

現(xiàn)已實行的江西省土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點抵押類型主要分別兩種，分別是土地承包經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款和土地承包經(jīng)營收益權(quán)抵押貸款。

土地承包經(jīng)營權(quán)直接抵押貸款是指土地承包經(jīng)營權(quán)被作為債權(quán)的擔(dān)保進行抵押貸款，若發(fā)生不能按時清償債務(wù)的情況，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。在這種方式下，農(nóng)民可能將承擔(dān)無法履行債務(wù)時失去土地的風(fēng)險。

土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押貸款，是以一定期限的土地承包經(jīng)營收益權(quán)作為擔(dān)保物進行貸款，并應(yīng)在土地承包經(jīng)營權(quán)證的政府部門進行登記。當(dāng)債務(wù)人無法履行債務(wù)時，金融機構(gòu)可收取土地承包經(jīng)營收益權(quán)，并轉(zhuǎn)讓清償債權(quán)或控制承包人的農(nóng)作物銷售合同，要求買受人將款項交付債權(quán)人，或者直接控制農(nóng)作物，以拍賣、折價、變賣方式清償債權(quán)。

2014年起，江西省開始試點土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，其率先試點縣市為江西省九江市、銅陵縣、新余市、安義縣等，2015年江西將農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款逐漸擴展至全省所有設(shè)區(qū)市。2015年第一季度末，試點地區(qū)共發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款3664萬，較年初增長了25.65%。銅鼓縣的農(nóng)村信用合作社作為全省首家推出此項業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)試點一年以來，截止2015年6月，該縣農(nóng)信社分別給予10戶規(guī)模化生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)及種植大戶10萬～200萬元的授信額度，總計約320萬元。

四、江西省農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿分析

（一）調(diào)研基本情況

我們在南昌市發(fā)放了三百零四份問卷，收回了二百六十三份，其中75.67%是有效的問卷。先基于問卷調(diào)查收集的數(shù)據(jù)做出如下分析：

問卷的第一大部分是關(guān)于被調(diào)查者的基本信息。

調(diào)查情況反應(yīng)，約41%的被調(diào)查者是女性，59%的被調(diào)查者為男性。而被調(diào)查者的年齡主要集中在30-60歲，占77%。關(guān)于調(diào)查者的經(jīng)濟收入來源，三十到四十歲的小農(nóng)兼業(yè)約占26%，四十一到五十歲人群42%為小農(nóng)兼業(yè)，六十歲以上的收入87%主要來源于小農(nóng)兼業(yè)，僅13%為純農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。數(shù)據(jù)反應(yīng)，以小農(nóng)兼業(yè)作為主要經(jīng)濟收入的年齡段重點分布在四十一到五十歲。關(guān)于家庭借款經(jīng)歷，在223名回答者中，有借款經(jīng)歷的約占55%，這中間因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要借款的約為22%，因創(chuàng)業(yè)需求借款的約為13%，因生活消費需求的約為62%，其他占3%。數(shù)據(jù)表明關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款農(nóng)民存在一定規(guī)模的潛在需求。

問卷的第二部分主要是關(guān)于農(nóng)民的貸款需求和意愿的調(diào)查。

據(jù)問卷反映，42%的農(nóng)民有貸款需求，38%的農(nóng)民聽說過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。而在貸款途徑方面，72%的農(nóng)民選擇熟人或親戚借款，20%的農(nóng)民傾向商業(yè)貸款，僅5%的農(nóng)民選擇土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。聽說過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的農(nóng)民群體中，五成農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款方式的風(fēng)險持保留態(tài)度，三成認為這種貸款方式風(fēng)險低能夠承受，兩成表示這種貸款方式存在一定風(fēng)險，但對自己影響不大，同時，56%的農(nóng)民表示在未來有資金需求的時候愿意選擇土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。44%的不愿使用的農(nóng)民中，五成農(nóng)民表示對政策不太了解，不放心新型貸款模式，三成農(nóng)民認為沒有能力支付貸款中的各項費用，兩成農(nóng)民認為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款相對于其他貸款方式太過復(fù)雜。

（二）農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款影響因素分析

1、政府宣傳力度不夠

影響土地承包經(jīng)營權(quán)開展的一個重要因素是政府推行力度不夠，農(nóng)戶對此認知缺乏。經(jīng)過對調(diào)研數(shù)據(jù)的分析，38%的農(nóng)戶表示只是聽過該政策，但對具體內(nèi)容不熟悉，也未聽到過正式的普及和宣傳。在44%的不愿使用的農(nóng)民中，五成農(nóng)民表示對政策不太了解，不放心新型貸款模式。另外不少農(nóng)戶口頭表示若對該政策實施辦法有更準(zhǔn)確的了解后會考慮通過抵押土地承包經(jīng)營權(quán)來融資。眾多農(nóng)戶對貸款門檻、償還方式、逾期違約處罰等多方面仍具有疑問。

2、金融機構(gòu)程序繁瑣、執(zhí)行程度

南昌縣已開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的金融機構(gòu)主體以銀行為主，較少商業(yè)金融機構(gòu)承辦。其中中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)村商業(yè)銀行對該政策推行較為積極，但目前仍處在探索階段。同時數(shù)據(jù)也表明大部分農(nóng)戶更傾向于選擇農(nóng)行和農(nóng)商行進行經(jīng)營權(quán)抵押貸款。農(nóng)村開展現(xiàn)狀暗示現(xiàn)金融機構(gòu)執(zhí)行程度較低，農(nóng)戶選擇的空間也相對較小，影響該政策的實施和完善。同時農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的程序繁瑣復(fù)雜，農(nóng)戶需要準(zhǔn)備的材料較多，并且審批時間較長，需要三到四個月左右。這一系列問題都將影響農(nóng)戶對經(jīng)營權(quán)貸款的選擇。

3、農(nóng)戶對土地的依賴性

通過數(shù)據(jù)我們可知，在44%的不愿使用的農(nóng)民中，三成農(nóng)民認為沒有能力支付貸款中的各項費用。在聽說過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的農(nóng)民中，五成農(nóng)民對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款方式持保留態(tài)度，其中30%農(nóng)戶表示因擔(dān)心該貸款利息高、風(fēng)險高等因素而拒絕以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。現(xiàn)在我國大部分農(nóng)戶仍以土地作為生計工具，對土地的依賴性過高，同時償還貸款對他們來說仍是一筆經(jīng)濟負擔(dān)，以土地作為抵押品使他們害怕貸款未能及時還上后失去土地。

4、小農(nóng)經(jīng)濟對資金的需求

我們從獲取的數(shù)據(jù)中了解到，南昌市家庭農(nóng)場共7920戶，農(nóng)業(yè)部門認定60戶，工商部門注冊7860戶。在7920戶家庭農(nóng)場中，有2401戶從事種植業(yè)，有5094戶從事養(yǎng)殖業(yè)，320戶種養(yǎng)結(jié)合，經(jīng)營耕地總面積達99萬畝，占總耕地面積4.1%。這些數(shù)據(jù)表明走訪地區(qū)的經(jīng)濟作物耕種方式以小農(nóng)生產(chǎn)為主，科技化水平不高，這符合我江西省農(nóng)業(yè)耕作區(qū)的典型現(xiàn)狀，具有一定的代表性。

被采訪對象中，只有個位數(shù)的人員進行過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的申請，其中，67%的農(nóng)民欲將貸款用于購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機具、運輸工具和生產(chǎn)設(shè)施配套。22%的農(nóng)民將用來緩解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的種苗、農(nóng)資、服務(wù)等資金需要。因此通過經(jīng)營權(quán)抵押貸款的資金主要作用于提高農(nóng)業(yè)精細化程度，而不是擴大再生產(chǎn)或科學(xué)化生產(chǎn)的改革，農(nóng)戶以“靠天吃飯”為主，年收成很大程度上取決于氣候狀況。農(nóng)戶收入不穩(wěn)定，逾期違約的風(fēng)險大。另外小農(nóng)生產(chǎn)對資金的需求降低，農(nóng)戶無積累資金、科學(xué)化耕作轉(zhuǎn)型的想法。

（三）農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款意愿綜合評述

農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款具有較大的潛在需求，但仍有不少現(xiàn)實條件成為影響農(nóng)戶經(jīng)營權(quán)抵押貸款的因素。推進土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展應(yīng)從政府、農(nóng)戶、金融機構(gòu)三方出發(fā)，進行相應(yīng)的改善。此次調(diào)研中我們以南昌市為例，具有一定的典型性，但與全國其他地區(qū)在經(jīng)濟水平、農(nóng)作物的經(jīng)濟收益等當(dāng)面仍具有一定差異，以上統(tǒng)計數(shù)據(jù)及分析情況僅做參考，落實到具體地區(qū)仍應(yīng)具體情況具體分析。

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