中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及影響因素研究

張福+徐芹

摘 要：中國保險業(yè)將分階段、有步驟對外開放保險市場，這是時代的呼喚，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。為應(yīng)對國家化發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)績效的良好發(fā)展，有必要對當(dāng)前保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了解，雖然保險業(yè)整體發(fā)展迅猛，但理應(yīng)注意到保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)，其當(dāng)前的職能無法滿足客戶多樣化的需求。為此，通過對我國保險業(yè)的現(xiàn)狀及影響因素進(jìn)行了分析，據(jù)此，給出了基本的發(fā)展建議，探討企業(yè)和整個行業(yè)未來發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；現(xiàn)狀；影響因素；創(chuàng)新

中圖分類號：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.23.001

自1980年我國保險業(yè)恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險年保費(fèi)收入從4.6億元增長到2015年的24282.52億元，年均保費(fèi)增速達(dá)到了驚人的155.22%，可以說當(dāng)前國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最為迅速的產(chǎn)業(yè)部門之一，遠(yuǎn)超工業(yè)發(fā)展。保險業(yè)的發(fā)展究竟受哪些因素影響，又是如何影響是本文將要探討的問題之一；此外，中國保險業(yè)在快速發(fā)展的大背景下，依然存在著一些隱性問題需要去解決，相關(guān)問題的研究將為促進(jìn)整個行業(yè)的發(fā)展提供基本的指導(dǎo)，這也是本文的研究目的之一。

1 我國保險業(yè)現(xiàn)狀分析

1.1 保費(fèi)總量持續(xù)增長，保費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷完善

從整體上來看，2009年中國保費(fèi)首次突破一萬億大關(guān)，達(dá)到11137.30億元，2015年中國保險業(yè)保費(fèi)收入突破兩萬億元大關(guān)，達(dá)到了20234.80億元，6年的發(fā)展速度達(dá)到了過去29年的發(fā)展水平，發(fā)展速度令人矚目，伴隨著中國老齡化時代的到來以及人們對健康生活的追求，中國未來的保費(fèi)規(guī)模將進(jìn)一步提升；從保險業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，我國當(dāng)下主要分為財產(chǎn)保險和人壽保險兩大類，其中人壽保險一直占據(jù)保險保費(fèi)主要部分，但整體的保費(fèi)結(jié)構(gòu)卻在不斷改善，2005年，財產(chǎn)保險的比重為26%，到2015年此比例上升到了32.92%，與此同時，人壽保險的比重開始緩慢下降，而且健康險在2013年同期占比僅為5.87%，2015全年占比上升為9.93%，這都說明整個保險業(yè)結(jié)構(gòu)正處于不斷完善之中。

1.2 保險業(yè)投資收益得到改善，投資渠道更加豐富

整體上來看，2005年，中國保險業(yè)保險公司資金運(yùn)用余額為14092.69億元，2015年，資金運(yùn)用余額已達(dá)到111795.49億元，年均增長在60%以上。從資金運(yùn)用的結(jié)構(gòu)上看，2015年，我國股票、證券投資基金等權(quán)益類投資占比為15.18%，一直保持著穩(wěn)中有升的增長態(tài)勢，尤其是2014年股票市場的強(qiáng)力發(fā)展，更是帶動保險公司取得了良好的投資收益，凈利潤得到大幅改善。此外，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展態(tài)勢下，降息的環(huán)境使得作為保險投資主體的債券的收益在長期承壓，因此近年來我國政府在保險業(yè)的規(guī)制上政策有所放寬，以引導(dǎo)企業(yè)的發(fā)展，一些保險企業(yè)也開始嘗試新的投資渠道提升投資回報水平，例如進(jìn)入戰(zhàn)略性基礎(chǔ)設(shè)施投資和海外投資等。

1.3 保險業(yè)整體市場壟斷性下降，市場競爭程度進(jìn)一步加劇

我國保險業(yè)屬于寡頭壟斷的市場類型，但尚玉嬌（2014）的相關(guān)分析結(jié)果表明近些年市場集中度有整體下降的趨勢，這可能與國家近年來的政府規(guī)制放松有關(guān)，逐漸打破進(jìn)入和退出較高壁壘的限制，保險整個行業(yè)內(nèi)部的不斷發(fā)展與完善，行業(yè)結(jié)構(gòu)正在不斷向競爭型市場結(jié)構(gòu)發(fā)展。從保險業(yè)結(jié)構(gòu)來看，在產(chǎn)險市場上，2015年，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，意味著商業(yè)車險的改革正式開啟，此舉將打破了原有陳舊的計劃經(jīng)濟(jì)、壟斷定價的做法，促進(jìn)了市場的競爭，讓各大車險公司以更好的服務(wù)質(zhì)量去贏得用戶，獲得利益；反觀壽險市場競爭也是相對活躍，目前市場上大型的商業(yè)保險公司以平臺謀發(fā)展，這其中以華夏和安邦保險為代表，企業(yè)的市場份額年度波動較大，也在說明整個市場競爭的加劇。

雖然我國保險業(yè)的發(fā)展整體上取得了令人矚目的成績，但依然存在著以下一些問題。一方面，保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)。2006年，我國保費(fèi)收入5614.4億元，保費(fèi)總額為5641.44億元，僅占GDP的2.8%，2014年保費(fèi)收入占GDP的比重為3.04%，整體規(guī)模依然較小，2015年我國人均保費(fèi)約為1500元左右，而歐美發(fā)達(dá)國家則已達(dá)2000美元以上，與國外差距十分明顯；另一方面，保險功能沒有充分發(fā)揮。2015年，我國財產(chǎn)保險累計賠款支出為4194.16億元，較2014年增長5.70%左右，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險業(yè)參與災(zāi)區(qū)損失保障的積極性不夠，賠付對象主要還是發(fā)揮在車險上，賠付結(jié)構(gòu)較為單一，而且在融資功能上，資金大部分都存于銀行中，不利于其自身價值的增值；最后，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，如何利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢擴(kuò)展保險業(yè)的廣度也是值得深思的問題。

2 保險業(yè)發(fā)展影響因素分析

2.1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

從保險經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和保險發(fā)展歷史來看，經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展是保險需求總量增加和結(jié)構(gòu)升級的根本源泉。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長不斷推動人類經(jīng)濟(jì)活動范圍擴(kuò)張時，各種風(fēng)險也就隨之增加，與此相對應(yīng)，經(jīng)濟(jì)活動主體的保險需求也會隨之上升（杜聰慧，2006）。此外，當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時，人均可支配收入同樣也會增加，經(jīng)濟(jì)主體可購買保險的種類和數(shù)量會出現(xiàn)同步增加，保險公司的潛在購買群體也會增加，公司不斷開發(fā)新的保險類型去吸引客戶的積極性會大大增加。在一定程度上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長速度直接影響保險業(yè)務(wù)的增長，例如2006-2007年度，我國保險費(fèi)余額增長額為24.7%，而2013-2015年，這一指標(biāo)的增速僅為9%左右，這與近年來我國經(jīng)濟(jì)的下滑有著直接的聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)的下滑影響普通居民的消費(fèi)信心進(jìn)而影響保險業(yè)的發(fā)展。

2.2 政府規(guī)制

保險業(yè)作為典型的壟斷行業(yè)，自新中國成立之初，政府就一直在規(guī)制道路上不斷努力。特別是改革開放后，政府出臺了一系列的政策法規(guī)用于規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，例如1995年6月出臺的《中華人民共和國保險法》，這是改革開放后，中國第一部正式的保險法，對整個市場起著重要的規(guī)范作用，直接促進(jìn)了當(dāng)時我國保險業(yè)的發(fā)展；2014年8月，《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》出臺，保險業(yè)首次明確定位為“現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展的重點”，明確了保險業(yè)的市場地位，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會中的主動服務(wù)功能；2015年1月，《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》未來的實施有利于進(jìn)一步降低行業(yè)壟斷。

保險產(chǎn)業(yè)政策對保險業(yè)發(fā)展的影響，主要表現(xiàn)在市場主體結(jié)構(gòu)的變化。我國保險市場結(jié)構(gòu)從完全壟斷到壟斷競爭的轉(zhuǎn)變對保險業(yè)的發(fā)展具有深刻的影響，政府規(guī)制也開始由早期的規(guī)范引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展慢慢的開始放開約束，整個產(chǎn)業(yè)也開始朝著更加開放的方向前進(jìn)。

2.3 社會保障

社會保障制度中覆蓋面、影響力大的社會保險與商業(yè)保險作為現(xiàn)代保險的兩個支柱，二者的發(fā)展密切相關(guān)。在一定程度上，政府保障的改善會降低群眾對商業(yè)保險的需求，但從另外的角度看，政府保障的增加也會讓群眾更多的關(guān)注諸如財產(chǎn)險的發(fā)展，會使得保險業(yè)的多樣化需求得到提升，這一點是有利于保險業(yè)的發(fā)展的。事實上，當(dāng)居民的生活水平和社會保障制度發(fā)展到一定程度后，人們的保險意識也已經(jīng)有了很大的提高，此時社會保障與保險之間的聯(lián)系將會下降，西方發(fā)達(dá)國家就呈現(xiàn)出此種狀態(tài)。

除了上述影響因素之外，人口因素、保險業(yè)的成熟度以及社會文化結(jié)構(gòu)及傳統(tǒng)習(xí)慣和觀念等都會對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，但都并非是主要因素。

3 我國保險業(yè)的發(fā)展對策

3.1 擴(kuò)寬保險業(yè)服務(wù)對象與服務(wù)范圍

正如上文所說，當(dāng)前保險業(yè)的發(fā)展模式下，財產(chǎn)險占據(jù)了主導(dǎo)地位，保險形式較為單一，這也就使得保險業(yè)在發(fā)展過程中可能會面臨后勁不足的情況；未來發(fā)展過程中，可以進(jìn)一步創(chuàng)新保險機(jī)制，發(fā)展公共服務(wù)的內(nèi)容，例如，積極開展與人民生活密切相關(guān)的以環(huán)境污染、食品安全和醫(yī)療保障為重點的保險服務(wù)，加強(qiáng)相關(guān)業(yè)務(wù)的推廣，積極探索“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的新型發(fā)展模式，不斷提升保險業(yè)的適應(yīng)能力和發(fā)展水平。

3.2 加強(qiáng)監(jiān)管力度并防范風(fēng)險

任何行業(yè)的發(fā)展都需要進(jìn)行監(jiān)管，雖然當(dāng)前我國對保險業(yè)的監(jiān)管正在逐漸的放開，但合適的監(jiān)管是行業(yè)良好發(fā)展的保障。在開展監(jiān)管時，應(yīng)緊緊圍繞風(fēng)險監(jiān)管、利益維護(hù)保障和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展三方面進(jìn)行努力，首先要健全保險監(jiān)管體系，完善風(fēng)險監(jiān)管制度。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會在統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展的作用，提高企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理的意識；其次，需要建立良好的問題糾紛解決方案，在發(fā)生問題時積極維護(hù)被保險人的合法權(quán)益；最后就是要發(fā)揮業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，政府應(yīng)積極鼓勵企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，通過物質(zhì)獎勵或法律強(qiáng)制要求企業(yè)積極探索保險業(yè)的新興領(lǐng)域，擴(kuò)大保險業(yè)企業(yè)的經(jīng)營范圍和績效。

3.3 提升服務(wù)品質(zhì)，強(qiáng)化企業(yè)形象

當(dāng)前，保險企業(yè)正面臨更加激烈的市場競爭，為了保證自身的競爭優(yōu)勢，在積極創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)注意提升服務(wù)品質(zhì)，強(qiáng)化企業(yè)形象；通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，激發(fā)利益相關(guān)者（普通群眾）對保險的熱情，使行業(yè)朝著健康的發(fā)展軌道前進(jìn)。在提升服務(wù)品質(zhì)的道路上，也需要不斷的聽取客戶需求并盡量滿足客戶個性化的要求，只有當(dāng)企業(yè)依靠良好的形象贏得顧客和市場時，企業(yè)的發(fā)展才能更加長久和充滿活力。

4 總結(jié)

伴隨著新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，保險業(yè)面臨良好機(jī)遇和廣闊前景的同時，也承受著深化保險體制改革和不斷創(chuàng)新的壓力，保險公司將被推置于富有挑戰(zhàn)和激烈競爭的保險市場之中。本文對當(dāng)前保險業(yè)的發(fā)展趨勢和現(xiàn)狀進(jìn)行了簡要概括，同時指出了發(fā)展中存在的問題，接著分析了影響保險業(yè)發(fā)展的相關(guān)因素，并在此基礎(chǔ)上給出了保險業(yè)發(fā)展的對策建議。中國的保險市場潛力巨大，人民的保險意識逐漸增強(qiáng)，保險行業(yè)日益規(guī)范，保險保障更加健全，中國未來的保險業(yè)發(fā)展將更加的開放，以一個更加積極的態(tài)度迎接來自國內(nèi)外的挑戰(zhàn)，作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，保險業(yè)的發(fā)展應(yīng)該給予足夠的重視，保險業(yè)的發(fā)展道路依舊任重而道遠(yuǎn)。

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