我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式分析

馬麗華

摘要：隨著信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的不斷增長(zhǎng)，人們的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣逐漸養(yǎng)成 ，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（Internet insurance）有效減少了信息不對(duì)稱(chēng)情況，促進(jìn)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。筆者將從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展基本現(xiàn)狀出發(fā)，再分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的基本問(wèn)題，最后提出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的商業(yè)模式選擇策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 商業(yè)模式 發(fā)展策略

課題：

1、高職保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)群人才培養(yǎng)模式研究 湖南省十二五教育規(guī)劃課題，編號(hào)：XJK012CZJ104。

2、湖南經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的保險(xiǎn)支撐機(jī)制與實(shí)證研究——以服務(wù)“四化兩型”建設(shè)為視角 編號(hào)：14C0004。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是普惠保險(xiǎn)（Inclusive insurance）中的一種新興業(yè)態(tài)，在2013年，眾安在線(xiàn)宣布網(wǎng)絡(luò)險(xiǎn)企，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為名極一時(shí)的財(cái)經(jīng)新聞。根據(jù)相關(guān)研究資料顯示，在2012～2013年，經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從32家上升到63家；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從35.12億元上升到301.02億元；投?？蛻?hù)數(shù)從823.51萬(wàn)人增長(zhǎng)到5632.54萬(wàn)人。從上述數(shù)據(jù)不難看出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)可喜?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)而又持久的影響，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然選擇。為了能夠規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)和保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該注重以下幾個(gè)方面：注重產(chǎn)品創(chuàng)新；注重線(xiàn)上和線(xiàn)下的結(jié)合；開(kāi)展大數(shù)據(jù)分析；注重創(chuàng)新商業(yè)模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

目前來(lái)看，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的定義。根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義不發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要指的是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供相關(guān)服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)以下幾種業(yè)務(wù)：投保；承保；核保；保全；理賠等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完成的在線(xiàn)服務(wù)和在線(xiàn)銷(xiāo)售等功能，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)電子支付等經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅僅是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式的改革，而且還 是一種新的銷(xiāo)售渠道。不管如何定義互聯(lián)網(wǎng)，均需要從以下幾個(gè)角度出發(fā)：

一是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先，以互聯(lián)網(wǎng)作為保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售渠道之后，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該要以客戶(hù)為中心，開(kāi)發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)作為管理的有效手段，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分觀察到潛在風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)揮出保險(xiǎn)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保護(hù)功能；

二是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維經(jīng)營(yíng)管理保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)需要在互聯(lián)網(wǎng)思維背景下制定相關(guān)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，建立全新的經(jīng)營(yíng)體系，將開(kāi)放和協(xié)作等互聯(lián)網(wǎng)精神貫穿于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程中，為客戶(hù)提供更為滿(mǎn)意的服務(wù)；

三是在線(xiàn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在線(xiàn)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將保險(xiǎn)產(chǎn)品信息展示和理賠等業(yè)務(wù)工作在網(wǎng)上去完成，代替?zhèn)鹘y(tǒng)電話(huà)服務(wù)和紙質(zhì)服務(wù)；

四是在線(xiàn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。要想促進(jìn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的多樣化，必須 從傳統(tǒng)的渠道上逐漸往互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，積極借助新的技術(shù)和新的渠道，抓住時(shí)代發(fā)展的契機(jī)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中遇到的基本問(wèn)題

（一）線(xiàn)上與線(xiàn)下結(jié)合比較弱

現(xiàn)階段來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅僅限于簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)品種，一些較為復(fù)雜的保險(xiǎn)品種，如護(hù)理保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等需要保險(xiǎn)工作人員進(jìn)行推銷(xiāo)和說(shuō)明，一些金額比較大的理賠案例需要現(xiàn)場(chǎng)查勘。互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法完全代替人工服務(wù)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品基本上都圍繞著組織架構(gòu)而建立，因此使得傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司很難從組織結(jié)構(gòu)層面上做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作。

（二）創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品不多

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售目前以傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，創(chuàng)新型的 保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠多。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響比較深刻，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)水平高低直接影響著保險(xiǎn)工作人員是否能夠深度發(fā)掘消費(fèi)者 所需要的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終 使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠精確到每一位客戶(hù)。

（三）創(chuàng)新商業(yè)模式比較薄弱

現(xiàn)階段來(lái)看 ，保險(xiǎn)企業(yè)主要是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種銷(xiāo)售渠道，一旦沒(méi)有利用好互聯(lián)網(wǎng)模式，勢(shì)必會(huì)改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，最終改變整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值體系。保險(xiǎn)參與者沒(méi)有有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的交流與溝通等，保險(xiǎn)公司僅僅通過(guò)服務(wù)化和精英化方式來(lái)完成保險(xiǎn)融合。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式

（一）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式主要利用的是手機(jī) 和平板電腦等設(shè)備提供相關(guān)服務(wù)。以國(guó)華人壽為代表的保險(xiǎn)公司推出了微信公眾服務(wù)憑條，相比起傳統(tǒng)的銷(xiāo)售渠道而言，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有更貼近客戶(hù)基本需求的優(yōu)勢(shì)；

（二）專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)模式

專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)專(zhuān)門(mén)設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國(guó)太平洋保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等公司紛紛成立了電子商務(wù)公司，繼而經(jīng)營(yíng)好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作。即使專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式得到社會(huì)的關(guān)注，但是由于受到能力條件有限因素影響， 線(xiàn)上成交的運(yùn)營(yíng)模式在不斷地嘗試和探索中；

（三）官方網(wǎng)站模式

官方網(wǎng)站體現(xiàn)了網(wǎng)站主辦者的意志，具有權(quán)威作用。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的官方網(wǎng)站模式主要指的是保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)展現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，提供在線(xiàn)服務(wù)工作。一些頗有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)更為注重品牌效應(yīng)，為具有品牌忠誠(chéng)度的客戶(hù)提供網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的渠道，對(duì)產(chǎn)品的介紹也更為細(xì)致，用戶(hù)也能夠選擇到更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。官方網(wǎng)站模式具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：其一，有利于在公眾面前樹(shù)立良好的企業(yè)形象；其二，有利于降低對(duì)第三方網(wǎng)站平臺(tái)的依賴(lài)；其三，有利于保險(xiǎn)企業(yè)的自身品牌推廣。

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