互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策

郭小葉 尤 楊

沈陽理工大學，遼寧 沈陽 110168

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互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策

郭小葉*尤 楊*

沈陽理工大學，遼寧 沈陽 110168

2015年3月，兩會的政府報告提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”這一新行動指南，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入到人們生活的方方面面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在這科技浪潮中脫穎而出，推動了金融行業(yè)的發(fā)展，同時也對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了全方位、多角度的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢不可擋，我國商業(yè)銀行不進則退，必須適應互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)績與經(jīng)營模式帶來的影響，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)下的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

與商業(yè)銀行有關的互聯(lián)網(wǎng)金融從20世紀90年代簡單的主要承擔補充功能的網(wǎng)上銀行的建立，到2008年解決網(wǎng)絡購物的第三方支付工具的產(chǎn)生，再到2013年互聯(lián)網(wǎng)金融交易大平臺的組建，互聯(lián)網(wǎng)金融日臻完善，不僅僅是對傳統(tǒng)金融工具的補充，而是全新的、具有實質內涵的金融工具，徹底改變了人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響是多維度、深層次的，互聯(lián)網(wǎng)通過服務范圍的擴大、交易成本的提高、客戶需求個性化的滿足以及便捷快速的服務品質對商業(yè)銀行在服務質量、客戶群體及核心業(yè)務等方面帶來了挑戰(zhàn)。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融客戶規(guī)模大

互聯(lián)網(wǎng)金融服務的對象比商業(yè)銀行更加的廣泛，憑借自身的優(yōu)點與獨特性吸引了大量的客戶，市場占有率高，不拘泥于商業(yè)銀行的客戶基礎。交易系統(tǒng)開放，信息相對比較公開，口碑比較好，自主交易的客戶增長率比較大，潛在客戶也遠大于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體和潛在的成長性明顯威脅到傳統(tǒng)金融服務的穩(wěn)定。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融開放性高

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生于開放的、信息相對透明的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的自主性與全面性，體現(xiàn)一種對客戶的尊重，客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具附帶的教程自主學習交易流程，可以隨時隨地享受交易的樂趣，這是相對封閉、交易手續(xù)繁雜的商業(yè)銀行所欠缺的。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融靈活性強

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的壁壘比較高，從商業(yè)銀行自身的利益出發(fā)，無法有效解決“長尾”問題。而互聯(lián)網(wǎng)金融抓住了“長尾”帶來的契機，化零為整，占據(jù)了這部分市場份額，擴大了服務范圍，吸引了零散的資金投入。

二、對我國商業(yè)銀行發(fā)展的建議

我國商業(yè)銀行目前已經(jīng)采取了一些有效的對策來應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，如手機銀行APP，界面簡潔又提供了很多實用的功能，同時與商場合作，提供了使用手機銀行的優(yōu)惠活動，但是商業(yè)銀行如何才能融入互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流，仍然面臨嚴峻的考驗。我國商業(yè)銀行可以借鑒一些成功的傳統(tǒng)行業(yè)轉型策略。

(一)商業(yè)銀行自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融兼容并蓄，作為傳統(tǒng)的金融企業(yè)，商業(yè)銀行可以憑借其雄厚的基礎自建電商。商業(yè)銀行在安全性方面有很大的優(yōu)勢，且風險比互聯(lián)網(wǎng)金融低，一些老客戶辦理業(yè)務仍然以商業(yè)銀行為主，商業(yè)銀行憑借其安全性和穩(wěn)定性仍然吸引著很多客戶，在客戶群眾建立了很深的信賴基礎，可以投入資金，開發(fā)商業(yè)銀行獨具特色的傳統(tǒng)與現(xiàn)代化相結合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，前期主要開發(fā)產(chǎn)品和市場認可度，不應過多注重收益；商業(yè)銀行的自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應注重分類，傳統(tǒng)業(yè)務和新型業(yè)務有所不同，可以分成簡單模式和標準模式，對一些傳統(tǒng)客戶以簡單直觀為主，而對新產(chǎn)品體驗需求比較高的客戶要體現(xiàn)個性化服務，模式之間的切換應簡單方便，滿足客戶的不同需求，注重客戶體驗，對客戶體驗進行及時的評估和反饋，滿足客戶的個性化需求。改變商業(yè)銀行舊有的粗放型增長模式，促進我國商業(yè)銀行轉型升級。

(二)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展

商業(yè)銀行可以借鑒銀泰商業(yè)與阿里巴巴合作發(fā)展的經(jīng)驗，應對互聯(lián)網(wǎng)金融的擠壓，與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)互利共贏，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，趨利避害，實現(xiàn)線上線下的雙重發(fā)展。規(guī)模較少的商業(yè)銀行資金和技術相對匱乏，自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能得不償失，如果能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的力量發(fā)展壯大規(guī)模，拓寬產(chǎn)品線和交易方式，創(chuàng)造與客戶交流的機會，才能夠緊跟互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，增加競爭力。同時要注意，中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作時，要選擇適合自身產(chǎn)品經(jīng)營特點的合作對象，盲目的追求大型網(wǎng)商不利于自身發(fā)展，在合作的同時也要培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維，發(fā)展大數(shù)據(jù)和云計算服務，通過產(chǎn)品的合作深化到正規(guī)的商業(yè)經(jīng)營模式。

(三)培養(yǎng)復合型人才

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行招聘及考核員工忽視了其互聯(lián)網(wǎng)方面的技能，包括互聯(lián)網(wǎng)思維、互聯(lián)網(wǎng)的實際操作能力和創(chuàng)新能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，僅僅擁有豐富的專業(yè)知識難以應對互聯(lián)網(wǎng)金融領域激烈的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融兼容并蓄、平等交流、資源共享、滿足個性需求的特點對員工的素質提出了新的要求，商業(yè)銀行的員工也應該具備經(jīng)濟金融管理知識、計算機網(wǎng)絡技術、互聯(lián)網(wǎng)營銷策略等多種技術，只有不斷更新員工的知識體系和互聯(lián)網(wǎng)思維，才能打造一批優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融員工隊伍。

[1]王馨.互聯(lián)網(wǎng)金融助解“長尾”小微企業(yè)融資難問題研究[J].金融研究，2015(09)：128-139.

[2]邢思遠.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉型研究[D].天津商業(yè)大學，2015.

[3]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015(01)：3-6+65.

郭小葉(1992-)，女，山西介休人，沈陽理工大學，會計學專業(yè)；尤楊(1992-)，男，寧夏銀川人，沈陽農業(yè)大學，植物病理學專業(yè)。

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