女大學(xué)生“裸貸”的法律問題探討

張 夏

貴州商學(xué)院，貴州 貴陽 550004

女大學(xué)生“裸貸”的法律問題探討

張 夏

貴州商學(xué)院，貴州 貴陽 550004

前段時間，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一份“裸條”10G壓縮包在網(wǎng)上流傳，之后網(wǎng)絡(luò)媒體頻頻曝出女大學(xué)生“裸貸”甚至“肉償”的新聞，更讓人痛心的是“裸貸”導(dǎo)致女大學(xué)生被開除、賣卵子、自殺的悲劇接連上演，引發(fā)輿論的熱議，導(dǎo)致一連串嚴(yán)重社會問題的發(fā)生，背后涉及的法律問題值得我們思考。

女大學(xué)生；裸貸；民間借貸；利率；法律問題

“裸貸”，是指借款人以自己的身份信息、裸照和不雅視頻作為抵押，從出借人手中獲得一定額度的貸款，在借款人不能按時還款時采取公布她們的隱私性內(nèi)容，甚至逼迫借款人進(jìn)行“肉償”等方式要挾還款的“民間借貸”。那么，從看似正常的民間借貸變成掉入陷進(jìn)無法自救甚至上演一出出悲劇，背后的“推手”是什么？是巨額利息！雖然起初借的錢不多，但是學(xué)生沒有穩(wěn)定收入，生活費(fèi)又比較固定，導(dǎo)致利滾利還不上，于是就在不同的借貸平臺上拆東補(bǔ)西，逐漸滾成了巨額數(shù)字。那么，這些巨額利息是否受法律保護(hù)呢？

我們都知道，高利貸是一種違法的借貸關(guān)系。據(jù)了解，這些“裸貸”形式上是民間借貸，但是其中利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出年利率24%以內(nèi)的法律保護(hù)的民間借貸利率，法律是不保護(hù)的，出借人只能在月息3%范圍內(nèi)主張權(quán)利，超出3%的部分，則有權(quán)要求出借人返還。如果涉事女生根本沒有支付利息，訴諸法院后只能在月息2%的范圍內(nèi)判決支付利息。

再者，民間借貸的司法解釋第十四條特別規(guī)定：“違背社會公序良俗”的民間借貸合同是無效的。將裸照和不雅視頻當(dāng)做還款的抵押物，便于今后要挾借款人還款付息，侵犯個人隱私，嚴(yán)重?fù)p害借款人的人格尊嚴(yán)和身心健康，有違民事法律中的良俗原則。所以，從民法的角度看，“裸貸”協(xié)議的合法性有待商榷。依據(jù)物權(quán)法所列的抵押物來比照，裸照能否發(fā)生抵押效力毫無依據(jù)。

盡管有法律層面的支持，但是“裸貸”作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境下所發(fā)生的借貸行為，很難認(rèn)定存在另一方脅迫拍攝裸照、簽訂借貸合同的情形，所以這種借貸合同被撤銷的幾率也不是很高，還要視個情而定。由于債權(quán)人在借款人不能按時還款的時候，在網(wǎng)上公開裸體照片或不雅視頻信息，這就明顯侵犯了當(dāng)事人的隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)。打電話或上門恐嚇、要挾借款人及其家屬，逼迫借款人或家屬歸還其借款本金及高額利息，構(gòu)成敲詐勒索罪。在互聯(lián)網(wǎng)上通過販賣借款人的裸照和不雅視頻來牟利的，還會涉嫌制作、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。如果引誘、脅迫借款女生向其介紹的不法分子賣淫進(jìn)行“肉償”，則涉嫌引誘、容留、介紹賣淫罪，如果強(qiáng)迫、威脅借款女大學(xué)生發(fā)生性關(guān)系的，那就直接構(gòu)成了強(qiáng)奸罪，將承擔(dān)嚴(yán)重的刑事責(zé)任。

不管是巨額利息，或是網(wǎng)上散布隱私內(nèi)容，還是強(qiáng)迫性“肉償”，對女大學(xué)生的個人都是嚴(yán)重?fù)p害。那么，原因到底在哪里呢？

首先是借款人自身的問題。在虛榮心和物質(zhì)欲的支配下，某些女大學(xué)生的消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了經(jīng)濟(jì)支付能力，不切實(shí)際地去追求名牌服裝、手機(jī)、化妝品等。當(dāng)然，也有部分是因?yàn)榧彝ヌ貏e困難，無法完成學(xué)業(yè)，或者家庭成員患病沒錢治療而又不能得到幫助而不得不委屈自己，辦理裸貸的。還有一種情況，就是某些女大學(xué)生主觀上希望通過色相換取報酬，而裸貸剛好給他們提供了機(jī)會和媒介。無論是哪一種原因，天上不會掉餡餅，女大學(xué)生事先的保護(hù)意識都是不夠的，即便有特別的困難，也應(yīng)通過尋求學(xué)校、政府、社會或親友的幫助解決問題，而不應(yīng)作踐自己。裸貸后身陷囹圄卻又不懂得或不敢用法律的武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，這一點(diǎn)值得我們所有女大學(xué)生警醒。

其次是不法分子的猖獗。借貸有風(fēng)險，一般情況下，出借人都會了解借款人的還款來源和能力，并要求提供一定的物的擔(dān)保(有價值可以合法變現(xiàn)的)或由有實(shí)力的人提供連帶償還的保證。而專門面對高校女大學(xué)生的出借人，明明知道很多女生沒有獨(dú)立穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，在沒有其他擔(dān)保的情況下，怎么會通過裸貸的方式向女生發(fā)放貸款呢？這正是他們的險惡之處！他們知道裸體照片和視頻不是可以合法交易的物品，不具有合法的價值，不屬于擔(dān)保物品，但是他們追求的就是色情背后的巨額利益。他們深知掌握借款女生的“裸照”及“裸體視頻”可以要挾女生及其家屬想盡一切辦法還錢，哪怕是通過“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式再借高利貸歸還。而無論女生是否還款，他們還可以在網(wǎng)上將這些照片、視頻出售牟利。當(dāng)然，一旦女生還不起錢在他們的脅迫、利誘下通過向他們介紹的特定對象賣淫換取嫖資還款，這實(shí)際上就形成了另外一條違法犯罪的地下色情產(chǎn)業(yè)鏈。

綜上所述，裸貸這種不正常的借貸關(guān)系是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的產(chǎn)物，每一樁裸貸引發(fā)的新聞都讓人噓噓不已，不管是對借款人本身還是對整個社會價值觀或是對公序良俗來講，都是極大的沖擊和挫傷，需要我們共同關(guān)注這些新的社會現(xiàn)象和社會問題，思考其背后的深層次原因，共同發(fā)力抓好防范和教育，讓違法犯罪分子的“黑手”無處可伸。

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