被保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)芻議

李 勇

（461000 河南世紀(jì)風(fēng)律師事務(wù)所 河南 許昌）

被保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)芻議

李 勇

（461000 河南世紀(jì)風(fēng)律師事務(wù)所 河南 許昌）

如實(shí)告知義務(wù)是投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中負(fù)有的法定義務(wù)。該義務(wù)是否履行，大多發(fā)生在人身保險(xiǎn)合同糾紛中，并是保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，同時(shí)也是司法認(rèn)定的難點(diǎn)，由此引發(fā)的案件在人身保險(xiǎn)合同糾紛案件中，占有相當(dāng)大的比例。保險(xiǎn)人在此類案件中，也往往以被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)，作為答辯理由。本文現(xiàn)就如實(shí)告知義務(wù)的概念含義、形成原因、解決方法，作一分析，以期引起各方重視。

如實(shí)告知；原因分析；對(duì)策建議

一、如實(shí)告知義務(wù)的法理基礎(chǔ)及法律依據(jù)

1.民法中的誠(chéng)實(shí)信用原則

誠(chéng)實(shí)信用原則在民法中是一項(xiàng)重要的原則，該原則常常被稱為民法特別是合同法中的最高指導(dǎo)原則，或被稱為“帝王規(guī)則”。我國(guó)《民法通則》第4條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則”；我國(guó)《合同法》第6條規(guī)定：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”。作為一項(xiàng)原則，其體現(xiàn)出了立法的精神和價(jià)值取向。誠(chéng)實(shí)守信原則并不是法律對(duì)當(dāng)事人行為的一般性號(hào)召，而是要求當(dāng)事人必須履行的強(qiáng)行性的規(guī)則。

2.保險(xiǎn)合同中的最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則的含義是：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定和承諾。換言之，保險(xiǎn)合同要求保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人，都應(yīng)真誠(chéng)客觀地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。而且不僅在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合同有效期間和履行合同過(guò)程中，也都要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。

3.人身保險(xiǎn)合同中的如實(shí)告知義務(wù)

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1項(xiàng)：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！奔赐侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人所負(fù)有的如實(shí)告知義務(wù)。該項(xiàng)義務(wù)要求投保人在合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作真實(shí)陳述。如實(shí)告知是投保人必須履行的法定義務(wù)，也是保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)其權(quán)利的必要條件。

二、人身保險(xiǎn)合同中因如實(shí)告知義務(wù)引發(fā)糾紛的原因

1.人身保險(xiǎn)合同糾紛的主要類型

因人身保險(xiǎn)合同引發(fā)的糾紛案件，近年來(lái)呈逐年遞增的趨勢(shì)，案件雖多但引發(fā)案件的原因并不復(fù)雜，可以說(shuō)比較固定，爭(zhēng)議主要集中于合同雙方的義務(wù)上?；究梢詺w納為：①投保人、被保險(xiǎn)人是否“帶病投保”問(wèn)題，換言之，因投保人、被保險(xiǎn)人是否履行了“如實(shí)告知義務(wù)”引起的。②保險(xiǎn)事故是否符合理賠條件問(wèn)題。③因?qū)ΡｋU(xiǎn)條款理解不一致所產(chǎn)生的爭(zhēng)議。④其他原因所引起的。而其中，因投保人、被保險(xiǎn)人是否履行了“如實(shí)告知義務(wù)”所引發(fā)的糾紛，又在整個(gè)人身保險(xiǎn)合同糾紛中，占有很大的比例，對(duì)由此引發(fā)糾紛的原因及解決的方法，應(yīng)當(dāng)引起保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、法律職業(yè)共同體的重視。

2.被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)的主要原因

如實(shí)告知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，是投保人、被保險(xiǎn)人的法定義務(wù)。未履行如實(shí)告知義務(wù)，將會(huì)對(duì)投保人被保險(xiǎn)人產(chǎn)生極其不利的法律后果，如是故意，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。那么投保人、被保險(xiǎn)人未履行如實(shí)告知義務(wù)的主要原因是什么呢？筆者歸納了如下幾項(xiàng)：

（1）保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)業(yè)績(jī)的追求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的忽視。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員出于對(duì)業(yè)績(jī)、公司考核或利潤(rùn)利益的追求，往往以業(yè)績(jī)即所收取保費(fèi)的數(shù)額高低多少，來(lái)作為考核的主要指標(biāo)，甚至有“一票否決權(quán)”，其他方面的工作即使作的再優(yōu)秀，如果業(yè)績(jī)上不去、保費(fèi)沒(méi)有大幅提升，整體工作也會(huì)被否定。在這種理念和重壓之下，保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員當(dāng)然是“業(yè)績(jī)至上”了。而利益的驅(qū)動(dòng)，更促使保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，“避重就輕”的宣講保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)保障，對(duì)于保單所要求的條件以及免責(zé)條款，往往輕描淡寫地一帶而過(guò)，甚至明知投保人、被保險(xiǎn)人不符合投保條件，而加以掩飾。在急功近利和僥幸心理的共同作用下，對(duì)于潛在的風(fēng)險(xiǎn)視而不見。

（2）投保人故意或重大過(guò)失的隱瞞。投保人、被保險(xiǎn)人在投保之時(shí)，確實(shí)存在著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員講解不清、詢問(wèn)不細(xì)而造成的誤解。但也確有投保人被保險(xiǎn)人出于僥幸或趨利避害的心理，在面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員就有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的、健康狀況、職業(yè)進(jìn)行詢問(wèn)時(shí)，故意或存在重大過(guò)失的予以隱瞞。在發(fā)生“保險(xiǎn)事故”時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人又以保險(xiǎn)公司未進(jìn)行詢問(wèn)、未進(jìn)行體檢等為由，要求理賠。

筆者曾作為保險(xiǎn)公司的代理人，代理了一起保險(xiǎn)理賠案件。被保險(xiǎn)人曾作過(guò)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，在其身患重病住院治療期間，投保了一份人壽保險(xiǎn)，在其身故后，保險(xiǎn)受益人提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司予以理賠。在訴訟過(guò)程中，經(jīng)調(diào)取其住院病歷后，確認(rèn)其是“患病在前、投保在后”，法院以“違背誠(chéng)實(shí)信用原則、未履行如實(shí)告知義務(wù)”為由，判決駁回了其訴求。

（3）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或受益人為獲取保險(xiǎn)金賠付而違反道德規(guī)范，甚至故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。在司法實(shí)踐中，惡意騙保甚至不惜故意制造惡性事件騙保的案件，仍層出不窮，釀成重特大刑事案件的也時(shí)有發(fā)生。

三、司法實(shí)踐中對(duì)爭(zhēng)議雙方是否履行如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定

證據(jù)裁判原則。近年來(lái)的司法改革，著重強(qiáng)調(diào)了“證據(jù)裁判原則”，即對(duì)于訴訟中事實(shí)的認(rèn)定，應(yīng)依據(jù)有關(guān)的證據(jù)作出，沒(méi)有證據(jù)，不得認(rèn)定事實(shí)。司法實(shí)踐中，案件審理的難點(diǎn)，也在于查明案件事實(shí)，案件事實(shí)能夠清楚準(zhǔn)確地認(rèn)定，法律適用就水到渠成迎刃而解。但只有相似的同類案件，而沒(méi)有完全相同的兩個(gè)案件，社會(huì)生活的復(fù)雜和多樣，極大的增加了法官審理案件的難度。而對(duì)于證據(jù)的采信，必須堅(jiān)持證據(jù)應(yīng)具有的“合法性”、“真實(shí)性”“關(guān)聯(lián)性”三原則。對(duì)于訴訟雙方均缺乏有力證據(jù)支持，或所提交的證據(jù)證明力不足，而各持一詞時(shí)，應(yīng)比較雙方證據(jù)的來(lái)源、可信度、證明力，不偏聽偏信，采取“優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則”，輔以自身內(nèi)心良知、辦案經(jīng)驗(yàn)、生活常識(shí)等，從案件整體上予以把握。

四、對(duì)人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事雙方的建議

1.保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變

隨著大眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知程度的不同提高，和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的充分發(fā)展，保險(xiǎn)公司也從最初的幾家發(fā)展到現(xiàn)在的幾十家，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。各保險(xiǎn)公司對(duì)自身保險(xiǎn)業(yè)績(jī)的要求也隨之水漲船高，對(duì)各分公司、支公司每年下派的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量、保費(fèi)數(shù)額指標(biāo)逐年增加，各分公司、支公司再將上述指標(biāo)分解給各營(yíng)業(yè)部以至業(yè)務(wù)員，各保險(xiǎn)公司逐步形成了“唯業(yè)績(jī)論”。在這種經(jīng)營(yíng)理念的主導(dǎo)下，各家保險(xiǎn)公司往往“重業(yè)績(jī)輕培訓(xùn)”，甚至培訓(xùn)也更多的是培訓(xùn)怎么銷售保險(xiǎn)，忽略了保險(xiǎn)的本質(zhì)是分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的作大作強(qiáng)，在于管理、服務(wù)和理賠，而非一味的追逐利潤(rùn)。

2.保險(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)

著重加強(qiáng)業(yè)務(wù)員在宣傳推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)向業(yè)務(wù)員強(qiáng)調(diào)，不僅要向潛在客戶宣講保單所起的作用意義，能夠給投保人提供何種保障。還應(yīng)該給潛在客戶解釋講清，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，使?jié)撛诳蛻魧?duì)所推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)全面完整的認(rèn)識(shí)了解。須知如果不能把好宣傳的第一關(guān)，就會(huì)埋下潛在的風(fēng)險(xiǎn)，最終損害的還將是保險(xiǎn)人的利益和商譽(yù)，甚至損害大于收益。

3.保險(xiǎn)人應(yīng)完善投保程序，注重收集固定證據(jù)

保險(xiǎn)公司在投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)，必須給業(yè)務(wù)員強(qiáng)調(diào)應(yīng)嚴(yán)格按照投保流程，詳盡地向投保人、被保險(xiǎn)人講解保單內(nèi)容，逐一對(duì)其身體健康狀況、職業(yè)、年齡、有無(wú)遺傳病史等情況進(jìn)行詢問(wèn)，并由投保人、被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)。保險(xiǎn)公司對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的電話回訪，也應(yīng)更多地設(shè)計(jì)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員是否就免責(zé)條款、保險(xiǎn)要求等注意事項(xiàng)進(jìn)行了告知和解釋，及投保人是否閱讀和理解保險(xiǎn)條款，必要時(shí)客服人員應(yīng)再次對(duì)投保人進(jìn)行解釋。應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決摒棄未見到投保人、被保險(xiǎn)人就為其直接辦理投保手續(xù)，及代替投保人、被保險(xiǎn)人簽字等錯(cuò)誤作法。保險(xiǎn)合同糾紛案件中，保險(xiǎn)公司之所以敗訴率較高，其中重要的原因就是，投保程序存在重大瑕疵，及缺乏證據(jù)支持。

4.誠(chéng)實(shí)守信觀念的樹立

隨著我國(guó)誠(chéng)信體系的建立和完善，終將形成一個(gè)“一處失信、處處受限”的良好局面，人民法院“失信被執(zhí)行人名單”制度的設(shè)置和大力推行，更是將“老賴”曝光推到了臺(tái)前。但民眾誠(chéng)實(shí)守信觀念的形成，不僅要在法律層面予以限制約束，更要加大社會(huì)主義核心價(jià)值觀的宣傳力度，同時(shí)大力弘揚(yáng)中華民族傳統(tǒng)文化，予以道德上心靈上的宣講凈化，增加教育投入提高國(guó)民整體素質(zhì)，形成“以誠(chéng)信為榮、以失信為恥”的良好社會(huì)氛圍。

[1]王利明著.《合同法新問(wèn)題研究》

[2]中國(guó)法院網(wǎng)典型案例