論《保險法》財產(chǎn)保險中保險利益的認(rèn)定問題

龍 彪

（518000 中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司 廣東 深圳）

論《保險法》財產(chǎn)保險中保險利益的認(rèn)定問題

龍 彪

（518000 中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司 廣東 深圳）

保險利益是保險四大原則：保險利益、最大誠信、近因、損失補(bǔ)償原則中最重要也是最基本的原則之一，它既是保險公司認(rèn)定保險責(zé)任賠付保險金的構(gòu)成要件，同時也是避免保險淪為賭博的重要理論基礎(chǔ)。

財產(chǎn)保險；保險利益

一、保險利益的起源

保險利益最早由18世紀(jì)英國海上保險提出，早期廣泛應(yīng)用于海上船舶險、貨運(yùn)險，在英國1906年頒布的《海上保險法》第4～15條中對“Insurable Interest保險利益”有非常詳細(xì)的規(guī)定，包括“Avoidance of wagering or gaming contracts賭博合同無效”、“Insurable interest defined保險利益的定義”等內(nèi)容，并隨后發(fā)展為世界保險四大原則之一，有了“無利益無保險”一說。一方面，保險合同是國內(nèi)除購買彩票以外唯一合法的射幸合同，具有“小換大”的杠桿作用，要求被保險人具有保險利益在很大程度上就避免了賭博行為；另一方面，保險想要發(fā)揮風(fēng)險分散、損失補(bǔ)充的功能，也必須要求最終獲得保險賠償金的法人或自然人必須具有保險利益。

二、保險利益在法律中的規(guī)定

針對財產(chǎn)保險中的保險利益問題，我國《保險法》第十二條規(guī)定“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。”“ 財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的保險?！薄氨ｋU利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！钡谒氖藯l規(guī)定“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金?！?/p>

財產(chǎn)保險不同于人身保險，人身保險要求是投保人在保險合同訂立時具有保險利益。而財產(chǎn)保險要求是被保險人在保險事故發(fā)生時具有保險利益，否則被保險人不得向保險人請求賠償保險金，保險人也有權(quán)依據(jù)該法條作出拒絕賠償。

法律上承認(rèn)的財產(chǎn)相關(guān)利益包括物權(quán)、債權(quán)、責(zé)任，以及合法占有等權(quán)利，《廣東省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第12條第一款也有相應(yīng)規(guī)定：

財產(chǎn)保險合同的被保險人存在下列情形的應(yīng)認(rèn)定其具有保險利益：

（1）對保險標(biāo)的享有物權(quán)；

（2）對保險標(biāo)的享有債權(quán)；

（3）保險標(biāo)的系其依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任；

（4）對保險標(biāo)的享有其他合法權(quán)益。

三、財產(chǎn)保險中保險利益的認(rèn)定要件

通常財產(chǎn)保險中保險利益的認(rèn)定需要符合以下三個要件：

1.保險利益必須是客觀上確定的利益

保險利益必須是客觀上可以估算和確定的，已經(jīng)確定或者可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益和期待利益。像土地、礦藏、水資源等自然資源通常是不可估算的利益，而像主觀上的情緒或不可確定的利益通常是客觀上不能確定的利益。已經(jīng)確定的利益或者利害關(guān)系為現(xiàn)有利益，如被保險人對已經(jīng)擁有財產(chǎn)的所有權(quán)、用益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)等而享有的利益即為現(xiàn)有利益。尚未確定但可以確定的利益或者利害關(guān)系為期待利益，這種利益必須建立在客觀物質(zhì)基礎(chǔ)上，而不是主觀臆斷、憑空想象的利益，例如預(yù)期的營業(yè)利潤、預(yù)期的租金、預(yù)期的侵權(quán)責(zé)任、違約責(zé)任等屬于合理的期待利益，可以作為保險利益。

2.保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益

保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)去頂?shù)睦婊蛘吣軌虼_定的利益，即保險利益的經(jīng)濟(jì)價值必須能夠以貨幣來計量。保險的本質(zhì)在于補(bǔ)償，如果保險利益不能在經(jīng)濟(jì)上計量，賠償金額的確定也就失去了依據(jù)，無法起到補(bǔ)償?shù)淖饔?。像藝術(shù)品、古玩、字畫雖為無價之寶，但可以通過特別約定的金額來確定其經(jīng)濟(jì)價值。人的生命或身體是無價的，難以用貨幣來衡量，但可按負(fù)擔(dān)保險費(fèi)的能力約定一個金額來確定其補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)價值，財產(chǎn)保險中的責(zé)任保險涉及到人員傷亡的，通常采用最高人民法院《人身損害賠償司法解釋》的規(guī)定執(zhí)行賠償標(biāo)準(zhǔn)。

3.保險利益必須是合法的利益

保險是一種法律制度，利益必須是被法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，它必須符合法律規(guī)定，與社會公共利益相一致，不能違背社會公共利益和公序良俗。保險利益產(chǎn)生于國家制定的相關(guān)法律、法規(guī)以及法律所承認(rèn)的有效形式。具體而言，被保險人對保險標(biāo)的所有權(quán)、有益物權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、民事責(zé)任等必須是依法或依有法律效力的合同或行為而合法取得、合法享有、合法承擔(dān)的，凡是違法或損害社會公共利益而產(chǎn)生的利益都是非法利益，不能作為保險利益，例如盜竊得來的車輛、違章建筑、非法占有的財產(chǎn)等。

四、財產(chǎn)保險中不同保險事故下的保險利益爭議問題

除了常見法律規(guī)定的各種合法權(quán)益外，在訂立保險合同的實務(wù)中，也常常出現(xiàn)在發(fā)生不同保險事故下，存在保險利益爭議的情況，如以下兩種情況：

1.在企業(yè)財產(chǎn)保險中，倉儲所有人就承租人所有的倉儲物進(jìn)行投保的

此情況下，由于倉儲所有人擔(dān)心自己出租的房屋電路等設(shè)施不合格引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致倉儲物受損，或提供的安保不到位導(dǎo)致倉儲物被盜等情況下，倉儲所有人需承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任或違約責(zé)任。但如果發(fā)生暴雨導(dǎo)致倉儲物受損的情況下，通常倉儲所有人不承擔(dān)責(zé)任，此時就出現(xiàn)了在發(fā)生不同的保險事故時被保險人可能具有也可能不具有保險利益的兩種可能。當(dāng)然，如果保險公司能夠開發(fā)一種倉儲責(zé)任險產(chǎn)品，就可以避免以上情況。

2.基于以上分析，如果相反的情況下，承租人就出租人所有的出租房屋投保企業(yè)財產(chǎn)保險時，同樣會出現(xiàn)保險利益或有的兩種可能

例如：由于倉儲物自燃導(dǎo)致房屋受損，或由于合同保管義務(wù)未能做好房屋的維修導(dǎo)致倒塌等情況下，承租人須承擔(dān)相應(yīng)的侵權(quán)或違約責(zé)任。但如果出現(xiàn)暴雨、暴雪等不可抗力導(dǎo)致房屋倒塌時，承租人無須承擔(dān)民事責(zé)任，當(dāng)然也就不存在保險利益之說。

類似情況在國內(nèi)公路貨運(yùn)的所有人、承運(yùn)人投保貨運(yùn)險時也常有發(fā)生；在物業(yè)管理中物業(yè)公司對共有財產(chǎn)、業(yè)主自有財產(chǎn)投保物業(yè)責(zé)任險也時有存在，在此不過多贅述。

五、結(jié)束語

保險利益是保險的重要理論支柱，也是保險補(bǔ)充功能賴以實現(xiàn)的基礎(chǔ)，而實務(wù)當(dāng)中的情況多而復(fù)雜，建議投保人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行慎重考量，重大投保要參考專業(yè)意見。同時，保險公司作為專業(yè)的保險方，應(yīng)當(dāng)對保險產(chǎn)品設(shè)計、投保說明進(jìn)行專業(yè)而詳細(xì)的管理，否則一方面對保險的公信力產(chǎn)生影響，另一方面不排除在承保錯誤時，承擔(dān)保險合同締約過失的責(zé)任。