保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款引發(fā)的問題以及應(yīng)對措施

仝世濤

中國石油大學(xué)勝利學(xué)院文法與經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 青島 266580

?

保險(xiǎn)法中的不可抗辯條款引發(fā)的問題以及應(yīng)對措施

仝世濤

中國石油大學(xué)勝利學(xué)院文法與經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 青島 266580

2009年《新保險(xiǎn)》法中引入了不可抗辯條款，該規(guī)定的出臺對于人壽險(xiǎn)中的各方主體影響巨大，平衡了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、受益人之間的權(quán)利義務(wù)，有利于處于劣勢地位的被保險(xiǎn)人與受益人更好的維護(hù)自身的合法權(quán)益，但是由于《保險(xiǎn)法》對不可抗辯條款的規(guī)定較為簡單，該條款容易誘發(fā)欺詐投保等問題且在該條款的適用中容易引發(fā)分歧。本文將從不可抗辯條款的含義以及來源、該條款引發(fā)的問題，解決該條款誘發(fā)問題的措施三個(gè)方面進(jìn)行論述。

不可抗辯條款；誠實(shí)信用原則；保險(xiǎn)人

一、不可抗辯條款含義以及來源

不可抗辯條款指自從保險(xiǎn)合同自生效，經(jīng)過一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人就不能對合同的有效性提出異議，保險(xiǎn)人不得主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金，即使投保人在投保時(shí)違反誠實(shí)信用原則也是如此。該條款是保險(xiǎn)合同所獨(dú)有的條款，在其他商貿(mào)領(lǐng)域內(nèi)，合同雙方都不可能同意經(jīng)過一段時(shí)間后，合同的有效性即變?yōu)椴豢蔂幾h之情形。①不可抗辯條款來源于國外，它的產(chǎn)生伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，最初是為了擴(kuò)大保險(xiǎn)公司各自的市場、抑制保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為了更好的維護(hù)被保險(xiǎn)人以及受益人的權(quán)益，各國將不可抗辯條款明確規(guī)定于保險(xiǎn)法中。我國于2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》第16條②對不可抗辯條款進(jìn)行了明確規(guī)定。

保險(xiǎn)法中不可抗辯條款實(shí)質(zhì)上是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人以及受益人的權(quán)益，對保險(xiǎn)人合同解除權(quán)以及拒賠權(quán)的限制，保險(xiǎn)人在發(fā)現(xiàn)投保人違反誠實(shí)信用義務(wù)等情況時(shí)，可以解除合同，但是該合同解除權(quán)有一個(gè)最長期限，即自保險(xiǎn)合同成立之日起兩年內(nèi)，如果該合同成立時(shí)間已經(jīng)超過兩年，即使投保人違反誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)人也不得解除合同且應(yīng)該進(jìn)行賠付。

我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)公司越來越多，專門從事保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)人也在不斷增加，但是不可否認(rèn)的是盡管從事保險(xiǎn)行業(yè)的人員越來越多，但是專業(yè)的保險(xiǎn)人卻比較少，同時(shí)有的投保人會在購買保險(xiǎn)中違背誠信原則的情形也并不少見，不可抗辯條款的出臺也引發(fā)了一些問題。

二、不可抗辯條款引發(fā)的問題

(一)增加了投保人騙保風(fēng)險(xiǎn)

不可抗辯條款的出臺對于保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)以及拒賠權(quán)作了嚴(yán)格限制。此條款無疑加重了保險(xiǎn)人的責(zé)任，我國人口基數(shù)龐大，人員素質(zhì)層次不齊，該條款的出臺為一些別有用心的投保者提供了機(jī)會，此外，由于大部分保險(xiǎn)工作人員的專業(yè)素養(yǎng)不高，往往為了拿到業(yè)務(wù)而疏于履行審查義務(wù)，這更增加了騙保的機(jī)會。一旦騙保成功，保險(xiǎn)公司將面臨巨大損失，對于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

(二)運(yùn)用不可抗辯處理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)易發(fā)生分歧

新《保險(xiǎn)法》中對于不可抗辯條款的規(guī)定較為簡單，對于不可抗辯條款適用的范圍、適用的時(shí)間點(diǎn)、適用的例外情況均未作規(guī)定。

《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定了不可抗辯期間的期間。保險(xiǎn)合同成立兩年后，保險(xiǎn)人則不能解除合同和拒絕理賠。保險(xiǎn)合同的成立和生效很多時(shí)候不并不是一致的，兩年的客觀期間由保險(xiǎn)合同成立之日起，對于被保險(xiǎn)人無疑是有利的，但是這也減少了保險(xiǎn)人的可抗辯期限。問題在于如果保險(xiǎn)合同成立后兩年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，不可抗辯的時(shí)間點(diǎn)如何計(jì)算。在我國的司法實(shí)踐中，已經(jīng)出現(xiàn)有的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立兩年內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，單故意拖延至合同成立后兩年內(nèi)才向保險(xiǎn)公司申請理賠，以規(guī)避如實(shí)告知義務(wù)的案例。③上訴情況如果依然適用不可抗辯條款，無疑助長了保險(xiǎn)欺詐行為。

三、不可抗辯條款引發(fā)問題的應(yīng)對措施

(一)保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)，對投保人嚴(yán)格進(jìn)行審查

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，但是保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)參差不齊，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行嚴(yán)格培訓(xùn)，打造一支高水準(zhǔn)的保險(xiǎn)從業(yè)隊(duì)伍是預(yù)防騙保發(fā)生的必要條件。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的審查主要局限于投保環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)人應(yīng)該加大投保階段的體檢力度，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的審查主要局限于投保環(huán)節(jié)。

(二)出臺細(xì)致司法解釋完善不可抗辯條款

對不可抗辯條款的對象作出明確規(guī)定?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》并未對不可抗辯條款能否適用于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有明確規(guī)定，學(xué)界以及理論界對此問題有兩種意見，否定說，認(rèn)為不可抗辯條款僅適用于人身保險(xiǎn)，不適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不可抗辯條款的目的，在于保護(hù)人之生存價(jià)值，使得被保險(xiǎn)人之親屬在被保險(xiǎn)人死亡之后，生活不至于無著落。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，只關(guān)注保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)上價(jià)值損益變動的補(bǔ)償，不涉及對人的生存價(jià)值保障，根本不可能適用不可抗辯條款。因此，有學(xué)者認(rèn)為，不可抗辯條款是“壽險(xiǎn)契約之獨(dú)特規(guī)則。”④肯定說，認(rèn)為不可抗辯條款也可以適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；國外立法對此并無限制。筆者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)間較短，且舉證容易，不應(yīng)使用不可抗辯條款，不可抗辯條款保護(hù)的是基于最大信任原則而產(chǎn)生的期待利益，因此立法可以對保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的適用對象進(jìn)行明確規(guī)定，即不可抗辯條款僅適用于人身保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)合同的不可抗辯期間可以適當(dāng)延長，不可抗辯條款的設(shè)置目的是為了限制保險(xiǎn)人的權(quán)利，從而保護(hù)處于劣勢地位的被保險(xiǎn)人以及受益人，但是我國人口基數(shù)眾多，誠信體系還未完全建立，騙保事件時(shí)有發(fā)生，因此可以適當(dāng)延長不可抗辯的期間。

通過立法規(guī)定適用不可抗辯條款的例外情形。對于有嚴(yán)重欺詐行為的、沒有按時(shí)繳納保費(fèi)的不應(yīng)適用不可抗辯條款?？梢愿鶕?jù)投保人不如實(shí)告知的作為和不作為的標(biāo)準(zhǔn)來區(qū)分一般的欺詐行為和嚴(yán)重的欺詐行為。對于一般的欺詐行為可以適用不可抗辯條款，對于嚴(yán)重的欺詐行為則不適用。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！笨梢?，交納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。

保險(xiǎn)法中不可抗辯條款的設(shè)置主要為了更好的保障被保險(xiǎn)人和受益人利益，但是由于該條款設(shè)置較為籠統(tǒng)，在實(shí)際運(yùn)用中容易出現(xiàn)問題，應(yīng)該通過立法對不可抗辯進(jìn)行細(xì)致解釋。

[ 注 釋 ]

①陳欣.保險(xiǎn)法[M].北京：北京大學(xué)出版社，2010.71.

②<保險(xiǎn)法>第16條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同.前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅.自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任.”

③劉竹梅，林海權(quán).保險(xiǎn)合同糾紛審判實(shí)務(wù)疑難問題探討[J].法律適用，2016(2).

④樊啟榮.保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2004：281-282，294.

[1]陳欣.保險(xiǎn)法[M].北京：北京大學(xué)出版社，2010.71.

[2]<保險(xiǎn)法>第16條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同.前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅.自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任.”

[3]劉竹梅，林海權(quán).保險(xiǎn)合同糾紛審判實(shí)務(wù)疑難問題探討[J].法律適用，2016(2).

[4]樊啟榮.保險(xiǎn)契約告知義務(wù)制度論[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2004：281-282，294.

D

A

2095-4379-(2017)17-0207-02

仝世濤(1987-)，男，漢族，山東無棣人，法學(xué)碩士，中國石油大學(xué)勝利學(xué)院文法與經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，助教，研究方向：學(xué)生管理、法理學(xué)。