如何區(qū)分保險合同是人身保險還是財(cái)產(chǎn)保險

李君武

遼寧天意律師事務(wù)所，遼寧 鐵嶺 112000

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如何區(qū)分保險合同是人身保險還是財(cái)產(chǎn)保險

李君武

遼寧天意律師事務(wù)所，遼寧 鐵嶺 112000

區(qū)分；人身保險；財(cái)產(chǎn)保險；意外傷害保險；意外傷害醫(yī)療保險

天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，意外隨時可能發(fā)生。所以社會有了保險業(yè)，國家通過立法制定了《保險法》。對于保險合同我有幾點(diǎn)意見現(xiàn)進(jìn)行分析。

區(qū)分保險合同是人身保險還是財(cái)產(chǎn)保險。首先要找到區(qū)分保險合同的標(biāo)準(zhǔn)。只有找好標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行正確的判斷。對于區(qū)分(是人身保險還是財(cái)產(chǎn)保險)的標(biāo)準(zhǔn)，我們應(yīng)當(dāng)在法律里去尋找。因?yàn)楸ｋU活動是受國家法律調(diào)整的，所以我們的判斷離不開法律的規(guī)定，如果不按法律規(guī)定自行定義，那么在遇到保險理賠爭執(zhí)時，在需要到法院或仲裁院解決爭議時，法院和仲裁院是不會適用“自行定義”的，而是適用法律斷案。

我國《保險法》在第二章保險合同中只規(guī)定了人身保險及財(cái)產(chǎn)保險兩種險別。其中，財(cái)產(chǎn)保險合同的定義是：“財(cái)產(chǎn)保險是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險”。人身保險合同的定義是：“人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險”。法律是以保險標(biāo)的的不同來區(qū)分人身保險和財(cái)產(chǎn)保險的。所以我們(區(qū)分人身保險和財(cái)產(chǎn)保險)的判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是保險標(biāo)的。

我們可以看到保險法把保險公司的承保目標(biāo)歸納為兩大類。一為人的壽命和身體。二為保險對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。即第一類為人身保險的保險標(biāo)的；第二類為財(cái)產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。在保險合同中我們尋找保險標(biāo)的時，只需找到保險公司的承保目標(biāo)即可。通常我們在保險責(zé)任中就可找到。然后我們再對保險公司的承保目標(biāo)進(jìn)行上面的歸類，就可得出保險險別。

下面，我們舉例說明。例如汽車的第三者責(zé)任險。我們來判斷前先找出保險責(zé)任。此保險的保險責(zé)任是“保險期間內(nèi)被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀；依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任?！逼渲斜ｋU公司承保目標(biāo)即保險標(biāo)的為“依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任”。在被保險人依法承擔(dān)賠償責(zé)任時，就是保險標(biāo)的發(fā)生險情時。這時，保險公司在被保險人的承保范圍內(nèi)對被保險人承擔(dān)其應(yīng)該承擔(dān)的民事法律責(zé)任中的貨幣賠償責(zé)任。而民事法律責(zé)任中的貨幣賠償責(zé)任是一種金錢上的損失，它應(yīng)歸于“保險對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益”一類，所以此保險應(yīng)為財(cái)產(chǎn)保險。

我們再分析一下各壽險公司均擁有的“大病”保險。首先我們找出其保險責(zé)任“被保險人在患重大疾病時，保險人按基本保額或基本保額幾倍給付重大疾病保險金”。其中保險公司的承保目標(biāo)即保險標(biāo)的為“被保險人在患重大疾病時”。只有被保險人在患重大疾病時，才是保險標(biāo)的發(fā)生險情時。保險公司才可理賠?！盎贾卮蠹膊　笔且环N身體上的損害。它應(yīng)歸于“人的壽命和身體”一類，所以此保險應(yīng)為人身保險。

下面我們要分析的保險合同就目前而言，在一些人壽險公司理賠時對其定性有很大爭議。我們將要分析的是醫(yī)療保險。首先，保險公司的醫(yī)療保險合同大致相同。本篇以中國人壽保險股份有限公司的醫(yī)療保險為例。根據(jù)保險合同，我們還是先在保險合同中找到醫(yī)療保險的保險責(zé)任，“在合同有效期內(nèi)，保險公司對被保險人因遭受意外事故需經(jīng)醫(yī)院進(jìn)行必要的治療或保險合同成立之日起90日后生病住院治療，本公司對其自保險事故發(fā)生之日起支出的必須且合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用××元以上部分按××%的比例向被保險人給付醫(yī)療保險金。被保險人醫(yī)療保險金的累計(jì)給付以保險單載明的保險金額為限”那么保險公司的承保目標(biāo)即保險標(biāo)的為何呢？保險公司到底是在承保什么呢？從保險責(zé)任中我們可以看出保險公司的承保目標(biāo)為“支出的必須且合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)”因?yàn)楸ｋU公司是以此為計(jì)算基礎(chǔ)進(jìn)行理賠的。保險公司是因被保險人的“醫(yī)療費(fèi)”，而不是被保險人的身體或壽命。而“醫(yī)療費(fèi)”是一種費(fèi)用，就如同電費(fèi)、水費(fèi)、煤氣費(fèi)一樣，是一種金錢損失，并且這種損失所以它應(yīng)歸于“保險對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益”一類，所以此保險應(yīng)為財(cái)產(chǎn)保險。在這里有人會說“是因?yàn)槿说纳眢w有傷害，保險公司便以此為基礎(chǔ)理賠的”所以應(yīng)當(dāng)是人身保險才對?？墒俏覀円幢ｋU公司的承保目標(biāo)是什么。保險公司是對被保險人“醫(yī)療費(fèi)”的出現(xiàn)才算有保險標(biāo)的的險情發(fā)生，才有保險公司的理賠。如果沒有“醫(yī)療費(fèi)”的出現(xiàn)，只有人身有傷害或死亡是不會有保險標(biāo)的的險情；更不會有理賠出現(xiàn)的。

有一種觀點(diǎn)認(rèn)為因?yàn)橛腥说纳眢w或壽命有損失，保險公司因此理賠，并以此基礎(chǔ)判斷是人身保險的標(biāo)準(zhǔn)。那么上面，我們分析的“汽車第三者責(zé)任險”在交通事故常常出現(xiàn)人的壽命和身體受到損傷的情況。那么“汽車第三者責(zé)任險”就成了人身保險了，所以判斷險別我們還是利用保險標(biāo)的進(jìn)行判斷才會準(zhǔn)確。

區(qū)分人身保險合同與財(cái)產(chǎn)保險合同在司法實(shí)踐中是有意義的。保險公司因保險性質(zhì)的不同而決定其是否擁有代位求償權(quán)。下面分析意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險，我們可以具體了解區(qū)分保險性質(zhì)的意義。

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2095-4379-(2017)17-0193-01

李君武(1975-)，男，遼寧鐵嶺人，遼寧天意律師事務(wù)所，律師。