“校園裸貸”引發(fā)的相關(guān)法律問(wèn)題探究

陳 亮

（730000 蘭州大學(xué)法學(xué)院 甘肅 蘭州）

“校園裸貸”引發(fā)的相關(guān)法律問(wèn)題探究

陳 亮

（730000 蘭州大學(xué)法學(xué)院 甘肅 蘭州）

近年來(lái)，一些女大學(xué)生以自己的裸照、視頻作為抵押在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和一些非網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)借款，最后在無(wú)力償還的情況下，出借人將其裸照和視頻進(jìn)行公開(kāi)。有的出借人甚至要求女大學(xué)生通過(guò)“肉償”方式來(lái)抵償債務(wù)。這就是所謂的“裸貸”，這給大學(xué)生造成了極大的身心傷害，她們有些選擇了退學(xué)，更有甚者結(jié)束了自己的生命。出借人的上述行為已經(jīng)違反了我國(guó)民法、刑法和行政法的相關(guān)規(guī)定，本文將從該行為可能觸犯的法律加以分析、研究。

裸貸；肉償；敲詐勒索

一、引言

由于一些大學(xué)生的消費(fèi)觀念出現(xiàn)了問(wèn)題，比如超前消費(fèi)，炫耀消費(fèi)，攀比消費(fèi)，她們的消費(fèi)水平往往超出了她們及家庭的承受范圍。在這種情況下，一些貸款公司盯上了她們，由于這種貸款的門檻低，不需要學(xué)生提供信用保證，這給大學(xué)生形成了容易貸款的表象。但令她們意想不到的是，面對(duì)她們的是陷阱，是深淵。這種貸款數(shù)額普遍不高，只有數(shù)千元，但在高達(dá)30%的周息面前，在短短數(shù)個(gè)月內(nèi)，還款數(shù)額會(huì)翻幾番，使這些借款人無(wú)力償還。在借款學(xué)生無(wú)力償還借款時(shí)，她們就會(huì)受到各種威脅，甚至被要求通過(guò)“肉償”來(lái)償還。

2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），《通知》暫時(shí)叫停網(wǎng)貸平臺(tái)校園貸業(yè)務(wù)，防止“校園裸貸”和暴力貸款現(xiàn)象的發(fā)生，該《通知》在一定程度上可以促進(jìn)校園貸健康發(fā)展。但是仍然存在很多難以克服的問(wèn)題。首先，《通知》暫時(shí)叫停了網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)，但并不是只有網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，一些非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)仍然從事該業(yè)務(wù)。其次，《通知》在叫停網(wǎng)貸平臺(tái)校園貸的同時(shí)，號(hào)召正規(guī)銀行開(kāi)展校園借貸業(yè)務(wù)，但是多家銀行表示他們目前只能為985、211的高校來(lái)提供金融服務(wù)。對(duì)于更需要金融服務(wù)的普通本科院校、大專院校的大學(xué)生，仍然無(wú)法解決他們的借貸需求。由此可知，該《通知》并不能徹底解決“校園裸貸”的問(wèn)題。只有通過(guò)法律的規(guī)制，可以更有效地打擊該行為。

二、“校園裸貸”涉及的法律問(wèn)題

1.從民法領(lǐng)域分析，對(duì)于該借貸合同的效力問(wèn)題，有人認(rèn)為該借貸合同違反了民法的公序良俗原則，由此認(rèn)為該合同無(wú)效

但筆者認(rèn)為該合同是有效的，因?yàn)榻杩詈贤旧聿](méi)有違反公序良俗，只是作為貸款的抵押擔(dān)保違反了公序良俗原則，并且抵押的內(nèi)容違反了擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定，超出了擔(dān)保法上可以作為抵押的物品的范圍，但是抵押合同作為借貸合同的從合同，是獨(dú)立于借款合同而存在的，它并不影響主合同的效力，因此可以認(rèn)定借貸合同是有效的。

對(duì)于以裸照及視頻為抵押物的抵押合同的效力認(rèn)定，由于該抵押物既不屬于我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保物的范圍，且該抵押物違背了社會(huì)倫理道德和民法公序良俗原則，應(yīng)該認(rèn)定該抵押合同無(wú)效。

2.從刑法領(lǐng)域分析，出借人的行為觸犯到刑法的相關(guān)規(guī)定，并且其行為涉及到不同的罪名

（1）出借人將大學(xué)生的裸體照片和視頻公開(kāi)的行為，如果能夠認(rèn)定為情節(jié)嚴(yán)重，則可能會(huì)構(gòu)成傳播淫穢物品罪。如果出借人是以牟利為目的而將這些裸照和視頻進(jìn)行傳播的，則會(huì)構(gòu)成傳播淫穢物品牟利罪。

（2）在借款人不能償還借款時(shí)，出借人要求借款人通過(guò)“肉償”方式償還借款，并從中介紹借款人進(jìn)行“肉償”的，出借人的行為可能觸犯介紹賣淫罪。如果出借人強(qiáng)迫借款人“肉償”的，有可能構(gòu)成強(qiáng)迫賣淫罪。如果出借人違背借款人的意志，使用暴力、脅迫或者其他手段，強(qiáng)迫出借人“肉償”的，則可能構(gòu)成強(qiáng)奸罪。

如果“肉償”行為達(dá)不到犯罪的程度，但這種賣淫嫖娼行為，已經(jīng)違反了治安管理處罰法的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)該受到相應(yīng)的行政處罰。

（3）敲詐勒索罪。敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對(duì)被害人使用威脅或要挾的方法，強(qiáng)行索要公私財(cái)物的行為。[1]

由于校園裸貸的利息往往高出法律所保護(hù)的利息范圍，我國(guó)民間借貸的司法解釋規(guī)定，民間借貸的利息不超過(guò)年息24%的部分，法律予以保護(hù)，超過(guò)24%至36%的利息部分，借款人已經(jīng)支付的，不得要去返還，未支付的可以拒絕支付，對(duì)于超過(guò)36%的部分，法律則不予保護(hù)。因此對(duì)于這部分利息，出借人通過(guò)威脅和要挾，強(qiáng)行進(jìn)行索要的，可能構(gòu)成敲詐勒索罪。[2]

（4）侵犯隱私權(quán)。出借人公開(kāi)借款人和其家庭成員的身份信息、裸照和視頻、手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息的行為，涉嫌侵犯借款人及其家庭成員的隱私權(quán)，出借人為此應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不利的法律后果。

三、對(duì)策

校園裸貸已經(jīng)嚴(yán)重影響借款大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)，并且嚴(yán)重影響校園秩序和社會(huì)秩序，因此我們應(yīng)該多管齊下，杜絕這種現(xiàn)象。

1.銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，規(guī)范校園貸款

令人欣喜的是，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等試行校園貸款業(yè)務(wù)。幾大國(guó)有銀行宣布推出“校園貸”產(chǎn)品，這將給需要貸款的大學(xué)生提供正規(guī)的貸款途徑，從而使大學(xué)生的合法權(quán)益得到保障。當(dāng)然，銀行不光針對(duì)985,211院校開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，更要對(duì)其他院校開(kāi)展校園借貸業(yè)務(wù)，從而最大限度的杜絕非法借貸的發(fā)生。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)加大監(jiān)管力度

雖然《通知》暫時(shí)叫停網(wǎng)貸平臺(tái)校園貸業(yè)務(wù)，但是后期仍然鼓勵(lì)合規(guī)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)入校園，這些機(jī)構(gòu)作為平臺(tái)的提供者，其應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止裸貸行為，從而有效的杜絕裸貸現(xiàn)象的發(fā)生。

3.學(xué)校、家長(zhǎng)加強(qiáng)教育，讓學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，從源頭上杜絕貸款風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)教育，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和價(jià)值觀念。大學(xué)生更要時(shí)刻保持清醒的頭腦，作為天之驕子，要潔身自好，使自己的消費(fèi)不超出自己和家庭的承受范圍，保障自己的合法權(quán)益免受非法侵犯。[3]

[1]張明楷.刑法學(xué)[M].北京:法律出版社,2011.

[2]張光明.法律視角下校園“裸貸”行為[J].山西:法制博覽,2017.04（上）.

[3]金博聞.淺議P2P學(xué)生貸對(duì)高校大學(xué)生消費(fèi)的影響[J].商業(yè)研究,2015(31).