保險(xiǎn)為“傳遞信任”的行業(yè)贏取更多的信任

文/朱梓明

保險(xiǎn)為“傳遞信任”的行業(yè)贏取更多的信任

文/朱梓明

《上海市檢驗(yàn)檢測(cè)條例》第十四條規(guī)定：“鼓勵(lì)檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)投保機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)和人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，提高檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)的賠付能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御水平?！痹摋l規(guī)定，看似為普通條款，背后卻隱含著立法者的一片苦心。那就是在檢驗(yàn)檢測(cè)行為面臨民事法律風(fēng)險(xiǎn)增加的背景下，立法者力圖通過(guò)鼓勵(lì)投保責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)提高檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)的賠付能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御水平，為檢驗(yàn)檢測(cè)這一“傳遞信任”的行業(yè)贏取更多的信任。

一、檢驗(yàn)檢測(cè)行為面臨的民事法律風(fēng)險(xiǎn)有增加的趨勢(shì)

2016年8月24日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署促進(jìn)消費(fèi)品標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量提升。會(huì)議要求建立消費(fèi)品質(zhì)量安全懲罰性賠償制度。同時(shí)，還要求建立檢驗(yàn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量承擔(dān)連帶責(zé)任制度。國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《消費(fèi)品標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量提升規(guī)劃（2016—2020年）》（國(guó)辦發(fā)〔2016〕68號(hào)）明確，規(guī)范檢驗(yàn)認(rèn)證行為，建立檢驗(yàn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量承擔(dān)連帶責(zé)任制度。由此可見(jiàn)，檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，面臨的民事法律風(fēng)險(xiǎn)存在增加的趨勢(shì)。

二、責(zé)任保險(xiǎn)是提高檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)賠付能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御水平的有效途徑

責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)和人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)，承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)是提高檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)賠付能力的有效途徑。責(zé)任保險(xiǎn)屬于賠償性保險(xiǎn)，一旦檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)因檢驗(yàn)檢測(cè)工作中的差錯(cuò)需要承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償金會(huì)極大地提高檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)的賠償能力。當(dāng)然，雖然責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。保險(xiǎn)無(wú)形中為檢驗(yàn)檢測(cè)這一傳遞信任的行業(yè)贏得更多的信任。

責(zé)任保險(xiǎn)是提高檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)抵御水平的有效途徑。一方面，責(zé)任保險(xiǎn)制度能夠分散和轉(zhuǎn)移檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，避免因檢驗(yàn)檢測(cè)責(zé)任事故的發(fā)生而導(dǎo)致檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或生產(chǎn)秩序受到嚴(yán)重干擾，影響檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。另一方面，通過(guò)采取責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤等風(fēng)險(xiǎn)控制的經(jīng)濟(jì)手段，加上保險(xiǎn)公司有針對(duì)性的防災(zāi)防損風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，可以提高檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從而有效地督促檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)采取安全防范措施，減少責(zé)任事故的發(fā)生或降低責(zé)任事故發(fā)生的頻率，真正做到防患于未然，實(shí)現(xiàn)檢驗(yàn)檢測(cè)活動(dòng)的有序進(jìn)行。

基于責(zé)任保險(xiǎn)具有提高賠付能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御水平的作用，責(zé)任保險(xiǎn)已被多部法律法規(guī)采納。如《中華人民共和國(guó)特種設(shè)備安全法》第十七條規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)投保特種設(shè)備安全責(zé)任保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國(guó)環(huán)境保護(hù)法》第五十二條規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國(guó)安全生產(chǎn)法》第四十八條規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國(guó)消防法》第三十三條規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)、引導(dǎo)公眾聚集場(chǎng)所和生產(chǎn)、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷(xiāo)售易燃易爆危險(xiǎn)品的企業(yè)投?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承?；馂?zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)?！吨腥A人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》第四十八條規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險(xiǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保責(zé)任保險(xiǎn)?！短胤N設(shè)備安全監(jiān)察條例》第八條第四款規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)實(shí)行特種設(shè)備責(zé)任保險(xiǎn)制度，提高事故賠付能力?！渡虾Ｊ挟a(chǎn)品質(zhì)量條例》第十九條規(guī)定，本市鼓勵(lì)生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者投保相關(guān)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，以提高產(chǎn)品質(zhì)量水平和產(chǎn)品質(zhì)量事故賠付能力。

三、立法對(duì)投保的態(tài)度為什么不是強(qiáng)制，也不是任其自由發(fā)展，而是鼓勵(lì)呢?

責(zé)任保險(xiǎn)有強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和自愿責(zé)任保險(xiǎn)之分。目前，我國(guó)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》明確規(guī)定了機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。通過(guò)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度為及時(shí)解決搶救傷員、平息糾紛、維護(hù)正常的道路交通秩序等問(wèn)題發(fā)揮了積極作用。因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)保有量大、事故多、損失大、賠付難，易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在國(guó)際上被多數(shù)國(guó)家采用。

但是，保險(xiǎn)總體上是一種民商事活動(dòng)，通過(guò)法律強(qiáng)制投保責(zé)任險(xiǎn)只能作為特別的情況。從目前實(shí)踐的情況看，檢驗(yàn)檢測(cè)事故賠付問(wèn)題并不突出，檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)和人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的價(jià)值還未得到檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)的重視?？梢哉f(shuō)，檢驗(yàn)檢測(cè)責(zé)任保險(xiǎn)既沒(méi)有達(dá)到需要通過(guò)法律規(guī)定來(lái)強(qiáng)制實(shí)施的程度，也沒(méi)有達(dá)到讓檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)主動(dòng)進(jìn)行投保的目的。

因此，需要鼓勵(lì)檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)投保機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)和人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以提高檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)的賠付能力，化解責(zé)任事故發(fā)生后無(wú)力承擔(dān)損害賠償責(zé)任的難題。至于鼓勵(lì)的內(nèi)容是多方面的，包括發(fā)動(dòng)各種資源、采用財(cái)政支持、列入政府采購(gòu)有限目錄、稅收優(yōu)惠等措施，鼓勵(lì)檢驗(yàn)檢測(cè)機(jī)構(gòu)投保。

（作者單位：上海市質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局）