打擊和防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的對(duì)策研究
——以寧波市為例

（寧?？h公安局，浙江 寧海 315600）

○平安浙江論壇

主持人：郭建華

編者按：黨的十九大報(bào)告指出，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理，必須加快社會(huì)治安防控體系建設(shè)。公安機(jī)關(guān)在“平安浙江”、社會(huì)治安防控體系建設(shè)中理應(yīng)積極參與，主動(dòng)作為。根據(jù)2017年全省公安工作會(huì)議精神，浙江警察學(xué)院《公安學(xué)刊》編委會(huì)確定2017年“平安浙江論壇”以“智慧警務(wù)·基層基礎(chǔ)·防控風(fēng)險(xiǎn)”為主題。全省《公安學(xué)刊》理論研究基地鼎力支持、積極響應(yīng)，圍繞主題、結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際進(jìn)行深入總結(jié)思考，踴躍組織投稿。本次論壇共收到論文52篇，選送的論文主題突出，觀點(diǎn)鮮明，涉及基層基礎(chǔ)與社會(huì)治安防控體系建設(shè)、智慧警務(wù)建設(shè)、大部門大警種制改革、“最多跑一次”改革等改革創(chuàng)新的實(shí)踐探索與理性思考的內(nèi)容。本屆論壇于2017年11月21日在溫州市公安局龍灣分局召開。會(huì)上，溫州市公安局龍灣分局局長(zhǎng)黃挺義、寧?？h公安局局長(zhǎng)陸朝暉、長(zhǎng)興縣公安局副局長(zhǎng)蔣國(guó)長(zhǎng)等五名優(yōu)秀論文作者做了主旨發(fā)言。為了使這些來自基層的經(jīng)驗(yàn)和智慧在更大的范圍內(nèi)交流共享，我們已將論文集結(jié)成冊(cè)編輯出版，并將其中四篇優(yōu)秀論文刊載于本期的“平安浙江論壇”專版上，以饗讀者。

打擊和防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的對(duì)策研究
——以寧波市為例

□陸朝暉

（寧?？h公安局，浙江 寧海 315600）

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)事件也不斷出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪引起各方高度重視。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn)、成因和發(fā)展趨勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的防控難題，應(yīng)積極運(yùn)用刑法規(guī)制，構(gòu)筑有效防范機(jī)制，依法嚴(yán)厲打擊，構(gòu)建完善協(xié)作機(jī)制，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打擊防范工作深入開展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；犯罪防范；寧波市

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的布局實(shí)施，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭迅猛。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，由互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件也不斷暴露。2015年底，轟動(dòng)全國(guó)的“e租寶”事件和昆明“泛亞”事件，讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)危害暴露無遺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年我國(guó)P2P、融資擔(dān)保等領(lǐng)域非法集資犯罪同比上升了48.8%。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問題引起了各方高度關(guān)注。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

目前，無論是學(xué)術(shù)界還是政府監(jiān)管部門，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融都還沒有形成統(tǒng)一的意見，有的觀點(diǎn)之間甚至還出現(xiàn)了沖突。有人認(rèn)為，凡是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借助大數(shù)據(jù)、搜索引擎、云計(jì)算、移動(dòng)支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)，開展的金融業(yè)務(wù)都可以統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而不論其主體是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。還有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的類金融業(yè)務(wù)，有別于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)。

筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)相融合的新型金融業(yè)態(tài)，本質(zhì)仍屬于金融。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種常見模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)在美國(guó)。1999年，我國(guó)第一家第三方支付公司——首信易支付成立，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的誕生。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的表現(xiàn)模式主要有如下五種。

1.第三方支付。第三方支付，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融最早出現(xiàn)的模式，它的產(chǎn)生得益于電子商務(wù)的高速發(fā)展。在傳統(tǒng)的貿(mào)易活動(dòng)中，買方和賣方是一手交錢、一手交貨，不存在第三方支付的問題。在電子商務(wù)高速發(fā)展的情況下，大量的貿(mào)易交易在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，買家和賣家并不會(huì)面，而且發(fā)貨和付款也沒有同步進(jìn)行。為了解決這類非接觸性的貨物交易，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。買家和賣家在網(wǎng)上談妥交易后，買家將資金打入第三方支付平臺(tái)，賣家亦同步發(fā)貨，待買家收到貨物并驗(yàn)貨后，第三方交易平臺(tái)再將款項(xiàng)打入賣家賬戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。2013年6月，阿里巴巴旗下的支付寶與天弘基金管理有限公司聯(lián)手，推出了中國(guó)第一款互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品——“余額寶”，即天弘“增利寶”貨幣基金。支付寶用戶可以隨時(shí)隨地將自己賬戶中的余額轉(zhuǎn)入“余額寶”，即購買了天弘“增利寶”貨幣，享有對(duì)該基金的持有、收益權(quán)。繼“余額寶”之后，京東推出“京寶貝”，百度也推出了“百發(fā)”“百賺”，工商銀行推出了“天天益”，平安銀行推出了“平安盈”等理財(cái)產(chǎn)品。

3.網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)信貸，是指在互聯(lián)網(wǎng)上開展的貸款申請(qǐng)、審批、放款、還貸等一系列信用貸款的類金融活動(dòng)。我國(guó)最早的網(wǎng)絡(luò)信貸金融產(chǎn)品是阿里巴巴旗下的“阿里小貸”?！鞍⒗镄≠J”，其目標(biāo)客戶群是阿里巴巴會(huì)員，阿里巴巴集團(tuán)根據(jù)阿里巴巴會(huì)員在淘寶、天貓等阿里巴巴所有網(wǎng)站平臺(tái)活動(dòng)產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，通過云計(jì)算評(píng)定每位阿里巴巴會(huì)員的信用等級(jí)、確定貸款額度，有效降低了貸款運(yùn)作成本和風(fēng)險(xiǎn)。隨后，一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界大公司都投身網(wǎng)絡(luò)信貸，騰訊公司推出了“微粒貸”，百度公司推出了“百度有錢”?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)里，各種各樣的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品多得讓人目不暇接。

網(wǎng)絡(luò)信貸的另外一種形式是個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)（Peer-to-peer lending），俗稱P2P網(wǎng)貸，也有人將其翻譯為“人人貸”。其具體操作模式為，資金需求者在P2P網(wǎng)站平臺(tái)上發(fā)布申請(qǐng)貸款的金額、用途、利率、還款期限以及資金需求者信用記錄、收支明細(xì)等信息，資金提供者根據(jù)網(wǎng)站發(fā)布的信息自行評(píng)估借錢風(fēng)險(xiǎn)，決定是否將資金借出；如果資金提供者決定出借資金，資金需求者與提供者在網(wǎng)絡(luò)上簽署具有法律效力的電子合同后，出借資金打入需求者賬戶。

4.眾籌。眾籌，翻譯自crowdfunding一詞，即大眾籌資、群眾籌資，香港譯為“群眾集資”、臺(tái)灣譯為“群眾募資”。目前的眾籌平臺(tái)，由發(fā)起人、跟投人、平臺(tái)構(gòu)成。具體運(yùn)作方式為，由發(fā)起人或者發(fā)起組織提出資金使用的項(xiàng)目，這些項(xiàng)目既可以是災(zāi)害重建、扶貧助困、科學(xué)研究等公益性項(xiàng)目，也可以是藝術(shù)創(chuàng)作、設(shè)計(jì)發(fā)明、金融產(chǎn)品等有收益的非公益性項(xiàng)目，通過網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)，向不特定的大眾募集資金。公益性項(xiàng)目籌集的資金，對(duì)于投資者而言，沒有任何直接收益。非公益性項(xiàng)目，在項(xiàng)目成功后，投資者可以從融資者那里獲得實(shí)物回報(bào)，同時(shí)資金募集者也需要向眾籌網(wǎng)站平臺(tái)支付一定的服務(wù)費(fèi)用。從國(guó)內(nèi)情況來看，自2011年北京出現(xiàn)第一家眾籌公司“點(diǎn)名時(shí)間”以后，阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)大公司相繼進(jìn)軍眾籌業(yè)務(wù)，“淘寶眾籌”“京東眾籌”“輕松籌”等互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)大量出現(xiàn)。

5.虛擬貨幣。所謂虛擬貨幣是相對(duì)于真實(shí)貨幣而言的，也就是指非真實(shí)的貨幣，即是在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)之后，出現(xiàn)的一種非國(guó)家政權(quán)發(fā)行的，非實(shí)物化的，只以電子信號(hào)、電子數(shù)據(jù)等形式存在的電子貨幣。目前的虛擬貨幣大致分為三類：第一類是游戲幣，在單機(jī)游戲中，玩家通過游戲積累虛擬貨幣，再用這些虛擬貨幣購買游戲道具；第二類是一些大型門戶網(wǎng)站發(fā)行的專用電子貨幣，用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的各種服務(wù)。例如，騰訊公司的“Q幣”就可以用來購買會(huì)員資格、QQ游戲道具、QQ付費(fèi)音樂等產(chǎn)品；第三類是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣，“比特幣”是其中最主要的代表。“比特幣”通過P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，由全球很多計(jì)算機(jī)運(yùn)用特定的公式和算法進(jìn)行計(jì)算來“挖礦”產(chǎn)生?！氨忍貛拧弊畲蟮奶攸c(diǎn)就是去中心化，突破了國(guó)家、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和各商業(yè)組織的限制，是對(duì)傳統(tǒng)貨幣系統(tǒng)的顛覆，是對(duì)各國(guó)銀行金融管理系統(tǒng)的挑戰(zhàn)。從2017年1月開始，中國(guó)人民銀行33天內(nèi)6次出手整頓“比特幣”市場(chǎng)。9月15日，“比特幣中國(guó)”宣布，該交易平臺(tái)9月30日起停止所有交易業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征分析。從目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和類型來看，有以支付寶為代表的第三方支付、有以P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)信貸、有以“輕松籌”為代表的眾籌、有以“比特幣”為代表的虛擬貨幣，此外還有眾多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，以上互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和類型有一些共同的特征可以提煉。

一是參與對(duì)象廣泛、資金起點(diǎn)低。在傳統(tǒng)金融活動(dòng)里，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶目標(biāo)主要是企事業(yè)單位的正式職工、企業(yè)家以及個(gè)體資金情況較好的個(gè)人，不包括學(xué)生、低收入的打工者。例如，大多數(shù)銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品起購點(diǎn)為1萬至5萬不等，這樣就將很大一部分草根階層擋在了門外。而互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶對(duì)象要求很低。例如，“余額寶”“百度理財(cái)”等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)購起點(diǎn)僅為1元人民幣，也就是說，無論多少，只要你有錢，就可以參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。

二是操作簡(jiǎn)便易學(xué)，交易活動(dòng)全時(shí)空。傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，需要參與人到金融機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)客戶代表到參與人生活工作地填寫相關(guān)表格、憑單，報(bào)批后才能進(jìn)行相關(guān)的金融活動(dòng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則不同，不論金融機(jī)構(gòu)是不是在上班時(shí)間內(nèi)，你只要有一部與互聯(lián)網(wǎng)相連接的電腦、手機(jī)或者Ipad，下載一個(gè)專用的APP，就能夠輕松實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)帳、證券交易等金融活動(dòng)。相比傳統(tǒng)的金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)更加便捷，能夠隨時(shí)隨地開展，不會(huì)受到時(shí)間、地點(diǎn)、場(chǎng)所的限制。

三是大大降低了金融交易成本。傳統(tǒng)的金融行業(yè)，需要有相應(yīng)規(guī)模的交易場(chǎng)地、工作人員。而互聯(lián)網(wǎng)金融則不同，其大量的金融產(chǎn)品銷售活動(dòng)都是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，既可節(jié)省大量的人力、物力資源，又能提高交易效率。同時(shí)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠精準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)不同人群的金融需求，開發(fā)出具有極強(qiáng)針對(duì)性的金融產(chǎn)品、個(gè)性化定制服務(wù)，有效提升了資金配置的效率。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融是高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融活動(dòng)深度融合后產(chǎn)生的一種全新的金融活動(dòng)，它既是傳統(tǒng)金融活動(dòng)的有益補(bǔ)充，又有效地推動(dòng)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革，極大地提高了資金配置和使用效率，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用總體上是積極有利的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的概念及類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪是在互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)與金融活動(dòng)出現(xiàn)融合以后出現(xiàn)的新型犯罪活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪并不是刑法意義上的犯罪種類或罪名，而是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而出現(xiàn)的一類“互聯(lián)網(wǎng)+‘金融’”的犯罪。筆者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的描述是：在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)生的金融犯罪。這種金融犯罪是將互聯(lián)網(wǎng)作為工具、作為媒介或以互聯(lián)網(wǎng)為名義。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪在本質(zhì)上仍然屬于金融犯罪，它與傳統(tǒng)金融犯罪的差異就在于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是互聯(lián)網(wǎng)化的金融犯罪。簡(jiǎn)言之，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中發(fā)生的犯罪行為的統(tǒng)稱。

目前，有人從互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式的角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型，筆者以為這種分類比較合乎實(shí)際：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)模式涉及到的金融犯罪，如P2P網(wǎng)貸以及由此衍生出來的P2B、P2C等；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的支付模式所涉及的犯罪，如虛擬電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)詐騙等；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式涉及的犯罪，如網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)傳銷等。

（二）當(dāng)前寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪情況分析。

1.寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪形勢(shì)分析。在全國(guó)第四次經(jīng)濟(jì)犯罪偵查工作會(huì)議上，公安部對(duì)當(dāng)前嚴(yán)峻復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪形勢(shì)作了重點(diǎn)分析。從寧波市當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)排查結(jié)果和公安部分析的形勢(shì)非常吻合。

（1）“人戶分離”現(xiàn)象普遍存在，管理真空問題很難解決。排查發(fā)現(xiàn)，寧波市公司注冊(cè)地與實(shí)際經(jīng)營(yíng)地相分離現(xiàn)象相當(dāng)普遍，即注冊(cè)在寧波市，但經(jīng)營(yíng)卻不在寧波市，“戶在人不在”的情況十分嚴(yán)重，市場(chǎng)監(jiān)督管理部門無法及時(shí)對(duì)公司進(jìn)行監(jiān)管。在這一類公司中就可能存在個(gè)別犯罪分子成立皮包公司實(shí)施詐騙的情況。

（2）多家公司呈現(xiàn)非法集資苗頭，給社會(huì)穩(wěn)定帶來潛在沖擊。排查發(fā)現(xiàn)，民間的融資行為始終處于金融犯罪的邊緣，是影響地區(qū)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定的潛在不利因素，存在著極大的社會(huì)隱憂。其高回報(bào)率使得投資公司、擔(dān)保公司等趨之若鶩，其中不乏互聯(lián)網(wǎng)金融公司。另從近年來寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪發(fā)案后資金去向看，主要也是投向民間融資，而民間融資主要集中在一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和環(huán)節(jié)，甚至是用于還債或進(jìn)行違法活動(dòng)。主要的表現(xiàn)形式有：一是以公司需要發(fā)展、欠缺資金為由，以高息為誘餌，采取直接借款的形式，在未經(jīng)國(guó)家相關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)包裝直接向社會(huì)公眾吸收存款；二是在未經(jīng)國(guó)家相關(guān)部門的批準(zhǔn)，擅自經(jīng)營(yíng)黃金或其他稀有資源期貨交易，通過夸大宣傳投資利潤(rùn)，吸收社會(huì)公眾投資各類期貨交易；三是打著“投資咨詢”“投資理財(cái)”等旗號(hào)，線上線下同步經(jīng)營(yíng)，通過賬外經(jīng)營(yíng)的方式，或代他人吸收資金，從中賺取高額傭金；或充當(dāng)資金掮客，高息放貸，賺取利差。

（3）異地駐甬分公司或業(yè)務(wù)點(diǎn)遍地開花，存在重大隱患。排查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司異地駐甬分公司、業(yè)務(wù)點(diǎn)數(shù)不勝數(shù)，在海曙、江北、鄞州等中心市區(qū)內(nèi)占比在20%左右。經(jīng)過調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，許多分公司資金大多匯集到總公司，分公司對(duì)資金去向和總公司經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況一無所知，一旦總公司涉及非法集資等被查，分公司就會(huì)隨之關(guān)門，留下的是受害群眾和社會(huì)隱患，“e租寶”案件是其中最典型的代表。

（4）大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司員工流動(dòng)性大。排查發(fā)現(xiàn)，許多投資咨詢類公司都是以高額提成為誘餌招收員工，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也不例外，很多業(yè)務(wù)人員在一個(gè)公司工作幾個(gè)月獲得高額提成后，便跳槽到其他公司，由此造成了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司團(tuán)隊(duì)整體不穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，風(fēng)控能力很差。如果在經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了較高的壞賬率，資金實(shí)力和收益又難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，一旦資金鏈斷裂，無法繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，管理人員就會(huì)紛紛跑路、公司人去樓空，投資群眾血本無歸。

（5）市外互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)波及到寧波市。排查發(fā)現(xiàn)，除了本市的情況外，市外互聯(lián)網(wǎng)金融公司犯罪產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)寧波市的影響也不容忽視。昆明“泛亞”、北京“e租寶”、上?！吧晖蟠蟆薄V東“掌上品”等市外的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件對(duì)寧波市的影響甚至大于本市的案件。其中，有的是線下在寧波設(shè)了門店，有的是線上吸引的投資，大量的投資者和群眾造成了巨額的資金損失，帶來了很大的不安定因素。

2.寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)案情況分析。

（1）發(fā)案數(shù)量呈直線上升趨勢(shì)。2014年1月20日，江東公安分局立案?jìng)刹榱藢幉ㄊ械谝黄鸹ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪案件，此后，寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融案件迅速進(jìn)入高發(fā)階段。

（2）在區(qū)域分布上主要集中在樓宇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。從發(fā)案區(qū)域看，主要集中在寧波市樓宇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域海曙天一廣場(chǎng)及周邊商圈，江東的金融服務(wù)區(qū)及周邊商圈和鄞州的南部商務(wù)區(qū)。

（3）損失金額大和受害人數(shù)多。從2014年到2015年寧波市移訴的22起互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件來看，受害人數(shù)達(dá)10322人，損失金額高達(dá)5.4億余元，人均受損5萬余元。受害人最少的案件也有50多人，損失金額900余萬元。而“泛亞”“e租寶”兩個(gè)案件在寧波市的受害人更是接近1萬，損失金額達(dá)幾個(gè)億。

（4）受害人群素質(zhì)參差不齊，但認(rèn)知能力普遍偏低。經(jīng)對(duì)寧波市投資受害人抽樣統(tǒng)計(jì)，有各個(gè)年齡段，各種學(xué)歷的人群。受害人最年輕的26歲，最年長(zhǎng)的67歲，30歲至49歲是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資主力人群，占總?cè)藬?shù)的62.58%。投資者最低學(xué)歷為小學(xué)學(xué)歷，最高學(xué)歷為研究生學(xué)歷，研究生、本科、大專學(xué)歷投資人占比37.14%，中專、高中學(xué)歷占比17.14%，小學(xué)、初中學(xué)歷投資人占比45.71%。以上數(shù)據(jù)表明，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸非法集資類案件，作為一種網(wǎng)絡(luò)化的涉眾型案件，受害人群的不特定性特征更加明顯。

（5）作案手段非常簡(jiǎn)單，但欺騙性很強(qiáng)。通過對(duì)寧波市樣本犯罪類型、數(shù)量、人群的分析，可以看出，寧波市互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪主要類型為P2P平臺(tái)非法吸收公眾存款犯罪，涉及虛擬貨幣犯罪比較少，網(wǎng)絡(luò)眾籌犯罪鮮有涉及。這些案件普遍的犯罪手段，一是高息誘惑，二是設(shè)立資金池，三是大力進(jìn)行推廣宣傳，四是以虛假注冊(cè)的公司名義開設(shè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施詐騙。如海曙公安分局偵辦的“三合公司”集資詐騙案，犯罪嫌疑人利用街道招商引資渠道，通過郵寄工商登記所需資料方式，由當(dāng)?shù)亟值来鸀樽?cè)公司，并以此公司名義開設(shè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，進(jìn)行非法集資。案發(fā)后，犯罪嫌疑人真實(shí)身份難以查實(shí)，辦案難度很大。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn)、成因和發(fā)展趨勢(shì)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn)。

（1）受害群體龐大，也稱“涉眾性”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪案件的受害人多為不特定的普通群眾，少則幾百個(gè)，多則上萬個(gè)，一般都是盲目跟風(fēng)，究其原因，有現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)投資渠道偏少，銀行存款利息不高，通貨膨脹預(yù)期強(qiáng)烈等諸多方面因素。而且近年來國(guó)民收入逐漸增加，民間有了較多閑置資金，通過投資保值增值的愿望強(qiáng)烈，所以一旦聽到收益較高的投資品種，資金就會(huì)蜂擁而至。

（2）涉案金額巨大，也稱“高損性”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪大多以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、虛擬貨幣等為主，以高額利息為誘餌，吸收社會(huì)上不確定對(duì)象的資金，只要是經(jīng)過一段時(shí)間的宣傳運(yùn)作，因?yàn)橥顿Y人多，平臺(tái)都會(huì)收到大量的投資資金，累積成資金池。因而，犯罪金額普遍比其他犯罪要大，造成的損失也是動(dòng)輒幾千萬、上億元。

（3）社會(huì)危害性極大。一是造成的損失大。因?yàn)楦呃T惑才能做大資金量，才能吸收到更多資金，而一旦資金鏈斷裂，前期付出的高額利息又不可能追回，就成為直接的損失。還有因?yàn)橐斐晒疽?guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的假象，不惜投入大量廣告宣傳和推介費(fèi)用、場(chǎng)地租賃費(fèi)用等，因而案發(fā)后，這些損失是無法彌補(bǔ)的。同時(shí)犯罪嫌疑人對(duì)自己的資金情況是最清楚的，出現(xiàn)周轉(zhuǎn)困難時(shí)，早就做好出逃或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的準(zhǔn)備，加上平時(shí)無節(jié)制的揮霍，資金缺口無法彌補(bǔ)。二是造成了社會(huì)的不穩(wěn)定。投資受損群體由于無法追回自己的資金，抱團(tuán)串聯(lián)上訪信訪給地方黨委政府甚至中央部門施加壓力的事件屢屢發(fā)生，隨著受害群體的不斷疊加交叉，受害人群的規(guī)模越來越大，情緒越來越激烈，造成對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的破壞。

（4）波及地域廣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持交易行為，無需通過實(shí)際貨幣完成交易支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)，不僅不受時(shí)間和空間的限制，而且互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破空間限制，實(shí)現(xiàn)跨越地區(qū)甚至跨越國(guó)際的交易。也正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨越空間的特性，從發(fā)案情況來看，目前案件多發(fā)于互聯(lián)網(wǎng)借貸和融資業(yè)務(wù)中，這類平臺(tái)往往不受地域的限制，都是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，規(guī)模大的甚至在全國(guó)各省都有分支機(jī)構(gòu)。

（5）專業(yè)性、隱蔽性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪建立在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)之上，天性就具有專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)。犯罪嫌疑人既需要一定的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)知識(shí)技能，也需要懂得一定的金融基本知識(shí)及操作技能。同時(shí)，相對(duì)于普通常見的違法犯罪行為，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的發(fā)生更加隱蔽，其行為發(fā)生時(shí)受害人往往不易察覺，待到發(fā)現(xiàn)有實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，往往損失已經(jīng)難以追回。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的成因分析。

（1）超額利益的驅(qū)動(dòng)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及產(chǎn)業(yè)升級(jí)的壓力，導(dǎo)致國(guó)家尋找新的突破口，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融形態(tài)快速崛起，加速了資本在產(chǎn)業(yè)間的流動(dòng)和配置，引導(dǎo)資本流向最需要的地方，中央政府對(duì)這一創(chuàng)新形態(tài)的態(tài)度是寬容和鼓勵(lì)的，采用防控風(fēng)險(xiǎn)的約束措施也極為謹(jǐn)慎。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融比照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的效率更高，成本更低，束縛更少，其犯罪或準(zhǔn)犯罪行為滋生的空間就會(huì)加大、相對(duì)于犯罪成本其收益更高。

（2）監(jiān)管缺失導(dǎo)致行業(yè)無序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在兩方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)的缺失；二是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管方式的缺失。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融處在野蠻生長(zhǎng)的階段，相應(yīng)的法律法規(guī)卻沒有跟進(jìn)。近幾年，我國(guó)雖然依次出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)）等關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，但此類法律法規(guī)多為宣示性條款，一部完整的有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律仍舊沒有出臺(tái)。我國(guó)也缺少相應(yīng)的監(jiān)管措施，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重特征的監(jiān)管力度十分有限。

（3）法律定位不明確?，F(xiàn)有法律法規(guī)還沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的屬性作出明確定位，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，還沒有專門的法律或規(guī)章對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)范。謬誤與真理只有一步之遙。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)作模式略有改變，就可能越界進(jìn)入法律上的灰色地帶，甚至觸碰法律底線。我們支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，但是絕不允許碰觸法律底線。

（4）社會(huì)民眾防范意識(shí)不強(qiáng)。社會(huì)和民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性認(rèn)識(shí)普遍不足，現(xiàn)在政府監(jiān)管機(jī)關(guān)通過各種渠道，提醒群眾和投資者注意投資風(fēng)險(xiǎn)，不要相信高收益回報(bào)的投資理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)金融。但是，還是有很多人上當(dāng)受騙，他們往往只注意到網(wǎng)絡(luò)金融的廣告宣傳，被天花亂墜的策劃描述所迷惑，被高收益的誘惑所吸引，而往往忽視這些公司在宣傳方面的虛假本質(zhì)。而且，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪手段更為狡猾，為博得投資人的信任，很多高風(fēng)險(xiǎn)公司線上線下同步拓展推介，群眾看到實(shí)體門店的存在，再加上業(yè)務(wù)員的游說，往往上當(dāng)受騙。

（5）投資者信息的高度不對(duì)稱和投資專業(yè)能力不足。在商品市場(chǎng)里，由于信息不對(duì)稱，消費(fèi)者很有可能買不到最優(yōu)的商品，甚至存在一定的被騙概率。同樣，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有建立起完善的信用擔(dān)保體系，尤其是很多眾籌平臺(tái)，只提供金融中介服務(wù)，完全不負(fù)審核責(zé)任，使原本存在的信息不對(duì)稱的程度進(jìn)一步上升，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。并且有的平臺(tái)本身存在虛夸或造假的問題，投資者最缺少的就是第一手信息，對(duì)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)缺乏專業(yè)甄別能力。

（6）調(diào)控及監(jiān)管主體權(quán)力邊界不清。任何市場(chǎng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，都不能游離于政府管控之外，但政府的管理和調(diào)控有必要遵循適度的原則。監(jiān)管調(diào)控不到位，會(huì)導(dǎo)致犯罪行為的增加，而監(jiān)管調(diào)控越位，又會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)活力低下。而目前互聯(lián)網(wǎng)金融不論從調(diào)控主體還是主體權(quán)力的確定方面都處在摸索時(shí)期，很多新型問題的管理調(diào)控尚處于缺乏制度化規(guī)則的階段。

（7）產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致行業(yè)亂象。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大多處于國(guó)家壟斷地位，部分股份制金融企業(yè)也處于國(guó)家或地方控股的狀態(tài)，發(fā)展戰(zhàn)略多以安全、穩(wěn)健為主。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則不同，由于其巨大的利益空間，資本蜂擁而至，整個(gè)產(chǎn)業(yè)處于激烈的自由競(jìng)爭(zhēng)階段，導(dǎo)致部分規(guī)模比較小，資金實(shí)力相對(duì)弱的公司不得不選擇一些信用擔(dān)保要求低，或者投資收益回報(bào)大的項(xiàng)目來吸引客戶，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控卻難以投入更多的精力，只好放任風(fēng)險(xiǎn)無限擴(kuò)大直至到犯罪的邊緣。在開展業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)大多數(shù)小微企業(yè)在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達(dá)成交易，缺乏正規(guī)的審查流程，合同的簽訂也不規(guī)范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有了可乘之機(jī)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪發(fā)展趨勢(shì)分析。

（1）P2P平臺(tái)非法吸收公眾存款犯罪會(huì)逐步減少。從發(fā)展趨勢(shì)看，原來互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪以P2P平臺(tái)為主，但是2015-2016年期間其他類型的犯罪不斷出現(xiàn)，并且占據(jù)了一定地位。如2015年前，寧波市的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪還只是以P2P平臺(tái)的非法吸收公眾存款的犯罪為主，但現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)了虛擬貨幣（如MMM、CMWPP等）、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)和貴金屬投資交易平臺(tái)等多種類型。隨著P2P平臺(tái)在民眾中的聲譽(yù)逐漸降低，防范心理逐漸增強(qiáng)，P2P平臺(tái)對(duì)資金的吸引力將會(huì)減少，行業(yè)將會(huì)洗牌，此類犯罪所占的比重將逐步減少。

（2）虛擬貨幣以及互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)、資金傳銷等犯罪將會(huì)上升。各類資金傳銷案件已在寧波悄然出現(xiàn)，如2016年北侖查處了一起CMWPP國(guó)際互助拆分平臺(tái)資金傳銷案，北侖籍李某某等人在梅山街道梅苑賓館集會(huì)宣傳CMWPP國(guó)際互助拆分平臺(tái)，從2016年4月24日開展資金運(yùn)作，到6月1日平臺(tái)關(guān)閉，不到兩個(gè)月時(shí)間，李某某從中賺取了20多萬元。李某某發(fā)展的多層下線達(dá)100多人。該平臺(tái)主要模式就是上線拉人頭發(fā)展下線，下線投入資金后，上線從中獲利。現(xiàn)在已經(jīng)關(guān)閉的MMM金融互助平臺(tái)在寧波也有一定的投資人規(guī)模。

（3）涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪形態(tài)將圍繞行業(yè)各部位蔓延擴(kuò)散。預(yù)計(jì)在不久的將來，將會(huì)出現(xiàn)大量不以侵財(cái)為目的，但以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)公司尤其是第三方支付平臺(tái)為犯罪工具的案件，且這類案件的涉案數(shù)額基本上都會(huì)比較大。因?yàn)橐缘谌街Ц稙楣ぞ叩姆缸?，目的是轉(zhuǎn)移大量的資金。其涉及的犯罪也將向各類罪名延伸。此類案件常見的有涉恐資金、涉黑資金、涉貪腐資金，等等。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪將向手機(jī)等移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步興起，移動(dòng)端的支付和金融化運(yùn)作手段越來越多，現(xiàn)在移動(dòng)端的基于微信、“淘寶”等投資理財(cái)已經(jīng)悄然形成規(guī)模，未來將有更多的公司企業(yè)搶占這一市場(chǎng)，各種各樣的金融創(chuàng)新必將向移動(dòng)互聯(lián)方向蔓延。在不久的將來，快捷便利的移動(dòng)互聯(lián)金融將大面積覆蓋。在此同時(shí)，移動(dòng)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪也可能出現(xiàn)高發(fā)、頻發(fā)的態(tài)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪面臨的防控難題

（一）政府監(jiān)管面臨的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的一項(xiàng)重大內(nèi)容，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融既不能放任不管，同樣也不能管得太嚴(yán)。市場(chǎng)和行業(yè)往往是被“管死”的，管嚴(yán)了，準(zhǔn)入門檻太高，參與的市場(chǎng)和企業(yè)就少了，往往就失去了活力，而且互聯(lián)網(wǎng)金融也不同于傳統(tǒng)金融，其活力正在于它的靈活性。所以怎么監(jiān)管，哪些可以管，管到什么程度，如何制定一套科學(xué)合理的管理辦法規(guī)范經(jīng)營(yíng)，如何對(duì)平臺(tái)資金進(jìn)行稽核，是否可以參照其他金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保證金制度等等都值得探討。同時(shí)，對(duì)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)的，“戶在人不在”的，設(shè)立分公司等比較復(fù)雜的情況，如何進(jìn)行跨區(qū)域監(jiān)管等也同樣值得摸索。如近期媒體報(bào)道，面臨崩盤的互聯(lián)網(wǎng)眾籌“人人投”，其眾籌331個(gè)項(xiàng)目，擁有286萬位登記投資者，眾籌金額8億多元，單個(gè)項(xiàng)目最高眾籌金額2800萬元。該平臺(tái)采取了收取加盟費(fèi)設(shè)置分站的擴(kuò)張模式。這種模式，讓“人人投”得以在全國(guó)各地快速落地，但是也正是這種模式，讓“人人投”的分站風(fēng)險(xiǎn)管控顯得脆弱而無能，監(jiān)管部門自身對(duì)這種跨區(qū)域快速擴(kuò)張的模式該采取何種監(jiān)管方式也是不知其然。此外，監(jiān)管部門對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該如何測(cè)評(píng)，如何在風(fēng)險(xiǎn)初起時(shí)即予干預(yù)，還有對(duì)各類平臺(tái)設(shè)立前該采取什么方式的風(fēng)險(xiǎn)管控進(jìn)行事先規(guī)范，目前法律和制度并無全面和統(tǒng)一的規(guī)定，監(jiān)管部門操作起來相當(dāng)困難。

（二）司法機(jī)關(guān)對(duì)案件打擊查處面臨的難題。

1.立案難。有的案件由于投資人均是與總公司簽訂合同，資金也是轉(zhuǎn)入總公司賬戶，由于總公司在所在地沒有被立案?jìng)刹?，因此無法判斷相關(guān)分公司是否涉嫌犯罪。同時(shí)，在案發(fā)初期，個(gè)體受害人報(bào)案定性難，當(dāng)?shù)氐耐顿Y人大都只是上門要賬，幻想公司新吸收的資金來償還他們，而其他地區(qū)的大部分投資人都沒有到公安機(jī)關(guān)報(bào)案，基層公安機(jī)關(guān)立案依據(jù)不充分。有的案件投資人甚至責(zé)怪公安機(jī)關(guān)查處案件，導(dǎo)致他們受到損失，稱公安機(jī)關(guān)不查，公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，他們就不會(huì)有損失，公安機(jī)關(guān)在立案與不立案問題上進(jìn)退兩難。

2.存在管轄權(quán)問題。如跨區(qū)域案件由誰管轄的問題、追贓及退贓問題等，都是在偵查辦案中會(huì)實(shí)際碰到的問題。追贓有多少，怎么分配的問題，如果不透明，都會(huì)直接導(dǎo)致投資受害人對(duì)公安機(jī)關(guān)和政府的不滿。

3.案件定性難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然性質(zhì)為金融，但是涉及到具體的案件案情五花八門，有的根據(jù)資金去向構(gòu)成詐騙，有的構(gòu)成非法吸收公眾存款，有的構(gòu)成集資詐騙，有的是傳銷，還有的是合同詐騙，有的各地又會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r考量，立為非涉眾型案件以降低影響。

4.查證困難。受害群體人多，取證工作量大。在“泛亞”和“e租寶”案件中，通知受害人報(bào)案和具體做筆錄、收集證據(jù)等工作，全國(guó)公安機(jī)關(guān)就花了半年多的時(shí)間。普通案件的辦案周期最起碼也要大半年。群眾對(duì)取證配合度不高，有的不愿前來報(bào)案，有的在報(bào)案時(shí)虛報(bào)損失金額，把應(yīng)付利息也計(jì)入損失中。同時(shí)電子證據(jù)固定難度大，很容易銷毀，如果在案發(fā)后，犯罪嫌疑人電子數(shù)據(jù)或明細(xì)被公安機(jī)關(guān)查控固定，還比較清晰，否則很容易造成糊涂賬。

5.追贓難。通常，此類案件發(fā)案的直接原因是資金鏈斷裂，犯罪嫌疑人已經(jīng)負(fù)債累累或已跑路，受害人只有在實(shí)在無法追償?shù)臅r(shí)候才會(huì)報(bào)案，屆時(shí)可以追繳的資產(chǎn)基本已經(jīng)所剩無幾。

（三）對(duì)受害群體維穩(wěn)面臨的難題。互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的一大特點(diǎn)就是涉及面廣。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)散性和擴(kuò)張性非常強(qiáng)，造成參與人數(shù)眾多。根據(jù)寧波市的發(fā)案情況和公安部通報(bào)的全國(guó)情況來看。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪還是主要以非法集資犯罪為主，非法集資案件的一般特征就是投資群體大。而且互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪跨省、跨市案件時(shí)有發(fā)生，有些甚至是跨境案件，如MMM互助平臺(tái)等金融騙局的發(fā)源地就在俄羅斯等國(guó)。案發(fā)后，由于案件偵辦過程漫長(zhǎng)，信息溝通交互不夠順暢，案情通報(bào)不及時(shí)，往往帶來各地受害人相互聯(lián)動(dòng)、群體性上訪和其他不穩(wěn)定因素，造成很大的社會(huì)維穩(wěn)壓力。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打擊防范的對(duì)策和建議

（一）積極運(yùn)用刑法規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。在我國(guó)當(dāng)前掀起的“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展具有重要意義。我們?cè)谶\(yùn)用刑法規(guī)制金融犯罪時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮審慎的刑事政策并注意相關(guān)法律問題。

1.以寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事原則為指引。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，法、理、刑都要均衡考慮，按照市場(chǎng)的需求作適度的干預(yù)，“市場(chǎng)的歸市場(chǎng)，法律的歸法律”，這樣既能預(yù)防、打擊、懲治互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，又能形成良性的金融秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。在規(guī)制此類金融犯罪的刑事司法過程中，則應(yīng)當(dāng)根據(jù)犯罪的本質(zhì)以及罪刑法定的原則，明確刑法制裁的法律依據(jù)，嚴(yán)格區(qū)分罪與非罪，處罰應(yīng)該多元化。對(duì)一些危害較小，主觀故意不明顯的違法案件，應(yīng)該考慮走行政處罰的途徑，而對(duì)于主觀惡性較大，損失和社會(huì)影響較大的案件應(yīng)該考慮加重處罰，以達(dá)到懲戒和效尤的目的。同時(shí)在司法實(shí)踐中要向自由刑輕緩化，重視罰金刑、資格刑等方向發(fā)展。

2.刑法制度制定具有一定前瞻性和彈性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了高度的開放性與創(chuàng)新性，由于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的罪行性質(zhì)和是否有主觀惡意等方面，隨著時(shí)間變化可能帶來社會(huì)評(píng)價(jià)的變化，因此應(yīng)該前瞻性考慮問題。特別是對(duì)目前法律制度不是非常健全的情況下，在制定法律時(shí)要考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。如互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪從本質(zhì)上是以牟利為動(dòng)機(jī)的，按照費(fèi)爾巴哈犯罪心理強(qiáng)制原理，可以考慮加大罰金刑、資格刑的適用力度，強(qiáng)化刑罰的威懾作用。

3.建議罪名獨(dú)立化和增加法人主體。筆者認(rèn)為可對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪罪名獨(dú)立化以區(qū)別于其他金融犯罪，凸顯出互聯(lián)網(wǎng)金融的特性。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪主體范圍應(yīng)該擴(kuò)大，尤其在當(dāng)前金融運(yùn)營(yíng)服務(wù)國(guó)際化，跨國(guó)犯罪組織常常利用法人的合法外衣通過金融網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行犯罪活動(dòng)，因此，有必要增加法人作為犯罪主體。

4.改進(jìn)刑事偵查中的相關(guān)內(nèi)容。我國(guó)《刑事訴訟法》中也亟需規(guī)定關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的偵查、取證和證據(jù)采用的相關(guān)內(nèi)容，這樣才能與《刑法》的規(guī)定相互配套。特別是對(duì)涉及眾多投資者的案件，在取證方式上，如果按照固有的證據(jù)制度，跨區(qū)域協(xié)作差異化大，難以規(guī)范統(tǒng)一，取證工作量巨大，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，會(huì)導(dǎo)致對(duì)受害人的退贓和救濟(jì)補(bǔ)償遲遲不能實(shí)現(xiàn)。可以探討對(duì)受害人采取統(tǒng)一簡(jiǎn)化的取證方式，提高辦案效率。

（二）積極構(gòu)筑有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的機(jī)制。

1.完善法律規(guī)范。制度缺失是金融風(fēng)險(xiǎn)的重要誘發(fā)因素，因此完善和健全法制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要的舉措。一是建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的全面規(guī)范的法律法規(guī)，包括對(duì)不同種類互聯(lián)網(wǎng)金融的組織形式、資格條件、業(yè)務(wù)范圍和進(jìn)入退出機(jī)制進(jìn)行詳細(xì)說明；二是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風(fēng)控體系進(jìn)行立法，確定監(jiān)管原則與界限，即明確監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可以采取哪些監(jiān)管措施；三是互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻要相應(yīng)提高，要對(duì)各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)測(cè)，檢查互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性；四是制定相關(guān)法律，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶個(gè)人隱私，明確個(gè)人信息被惡意竊取后相關(guān)責(zé)任方的責(zé)任與義務(wù)。

2.加強(qiáng)監(jiān)管力度。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要做到以下幾點(diǎn)：一是明確各類互聯(lián)網(wǎng)金融模式的監(jiān)管主體，盡量做到“誰的孩子誰領(lǐng)走”，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空的情況。二是要建立以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門為監(jiān)管主體，金融、信息、商務(wù)等部門進(jìn)行輔助的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。三是監(jiān)管措施要與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，監(jiān)管部門在實(shí)施監(jiān)管的過程中，實(shí)時(shí)采集互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相關(guān)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，進(jìn)行全面的分析，對(duì)出現(xiàn)異常資金和經(jīng)營(yíng)情況的，及時(shí)作出監(jiān)管措施。

3.強(qiáng)化防范和政策法律宣傳。政府部門要通過新聞媒體、短信、網(wǎng)絡(luò)等途徑加強(qiáng)金融政策的宣傳力度，強(qiáng)化對(duì)群眾誠(chéng)信守法意識(shí)的教育，在全社會(huì)形成崇尚誠(chéng)信、遠(yuǎn)離犯罪的風(fēng)氣。告誡民眾慎重對(duì)待高息借貸，不要盲目跟風(fēng)。

4.完善社會(huì)信用體系建設(shè)。制止市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)化所帶來的道德缺失，一方面應(yīng)盡快建立和完善系統(tǒng)的社會(huì)信用等級(jí)管理體系，加強(qiáng)各金融單位之間的信用信息互通和共享，并形成有效的“失信懲罰機(jī)制”，對(duì)信用良好的企業(yè)和個(gè)人按級(jí)別給予優(yōu)先或優(yōu)惠權(quán)利，對(duì)有不良信用記錄的企業(yè)和個(gè)人，要限制或禁止其若干方面的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，從而起到倒逼其誠(chéng)信守法的作用。

5.建立行業(yè)自律機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)按照各自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)種類的不同，建立行業(yè)協(xié)會(huì)，分別根據(jù)不同業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定自律規(guī)范，同業(yè)間相互監(jiān)督，行業(yè)內(nèi)建立類似風(fēng)險(xiǎn)基金一類的抗風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)模式，用于個(gè)別企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或償付危機(jī)時(shí)應(yīng)急過度使用。通過行業(yè)自律，行業(yè)自我相互監(jiān)督制約，起到規(guī)范業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)行為，自我整治行業(yè)亂象的目的。

（三）依法嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪。

1.高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，扎實(shí)開展專項(xiàng)整治。公安機(jī)關(guān)和其他政府職能部門做好配合協(xié)作，定期排查轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的總體情況，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涉嫌犯罪的及時(shí)進(jìn)行打擊處理，建立整治排查的長(zhǎng)效機(jī)制。要通過專項(xiàng)整治，定期排查的方式，全面掌握情況。基層公安派出所要對(duì)轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融公司做到底數(shù)清、情況明，及時(shí)清退一些存在違規(guī)操作、虛假宣傳、管理混亂的公司，消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，擠壓互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的存在空間。

2.注意情報(bào)信息收集研判，提高偵查辦案效率。在摸清底數(shù)，了解情況的同時(shí)，還要注意收集行業(yè)情報(bào)信息，了解轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)公司動(dòng)態(tài)，特別是體量較大的公司，公安機(jī)關(guān)應(yīng)該做好基礎(chǔ)工作，建立上規(guī)模公司清冊(cè)，配合支持其他職能部門經(jīng)常開展監(jiān)管活動(dòng)，做好情報(bào)分析研判，盡量對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患和違法犯罪做到先知先覺，一旦發(fā)案能即時(shí)行動(dòng)，掌握資金去向，避免案發(fā)后“人、財(cái)兩空”的情況。

3.講求工作方法，做好受害人安撫工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪的受害人維穩(wěn)處置是當(dāng)前經(jīng)偵部門維穩(wěn)工作的一項(xiàng)重要任務(wù)，在做好偵查辦案的同時(shí)，案件偵查部門要做好與受害人的聯(lián)絡(luò)和信息溝通工作。在偵辦跨區(qū)域案件中，開辟形式多樣的溝通交流的渠道尤為重要，通過信息公布透明案情、通過交流溝通引導(dǎo)情緒，可以有效減少不穩(wěn)定因素。

（四）構(gòu)建和完善互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打擊協(xié)作機(jī)制。

1.建立高效的跨區(qū)域辦案協(xié)作機(jī)制。一是完善統(tǒng)一指揮協(xié)調(diào)系統(tǒng)。涉及多個(gè)地區(qū)的涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件個(gè)案發(fā)生后，應(yīng)在涉案地公安機(jī)關(guān)互相協(xié)調(diào)立案的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)上級(jí)公安機(jī)關(guān)統(tǒng)一指揮調(diào)度的力度，提高指揮協(xié)調(diào)能力。二是建立區(qū)域協(xié)作配合機(jī)制。強(qiáng)化跨區(qū)域涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件辦理中的各地同步協(xié)調(diào)作業(yè)，在辦案過程中加強(qiáng)發(fā)案地、主辦地與協(xié)辦地的扁平化溝通，加強(qiáng)公安部在整個(gè)案件中的垂直化領(lǐng)導(dǎo)。三是固化跨區(qū)域辦案模式。在“泛亞”“e租寶”等跨區(qū)域案件偵辦成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立一套相對(duì)固化的互聯(lián)網(wǎng)金融案件偵辦模式，在全國(guó)公安機(jī)關(guān)進(jìn)行推廣應(yīng)用，并在實(shí)戰(zhàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善。

2.健全公安與職能部門的協(xié)作機(jī)制。一是加強(qiáng)雙方的協(xié)作力度，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的關(guān)注和管控，形成部門合力。二是要加強(qiáng)對(duì)民警經(jīng)偵業(yè)務(wù)技能、素質(zhì)的培養(yǎng)，不斷更新、拓展知識(shí)面，強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等方面知識(shí)的拓展，及時(shí)了解互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)各種新業(yè)務(wù)、新科技的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及防范方法，準(zhǔn)確掌握各類犯罪實(shí)施渠道、實(shí)施過程及防范和打擊的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，依法準(zhǔn)確打擊各類互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，為建立安全穩(wěn)定的金融管理秩序作出公安機(jī)關(guān)應(yīng)有的努力和貢獻(xiàn)。

3.拓展打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪跨境合作渠道。對(duì)于來自境外的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，在對(duì)境外人員進(jìn)行查處打擊和追贓時(shí)，存在警務(wù)協(xié)作的問題，同時(shí)也存在法律制度不同和屬地保護(hù)主義的問題，難道很大。必須要積極探索拓展國(guó)際間警務(wù)合作，建立跨境互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的打擊和追贓合作渠道。

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D631

A

1674-3040（2017）06-0011-08

2017-10-03

陸朝暉，浙江省寧?？h副縣長(zhǎng)、縣公安局局長(zhǎng)。

（責(zé)任編輯:常 洵）