互聯(lián)網(wǎng)汽車金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理探析

摘要：隨著人們生活水平的不斷提高，汽車行業(yè)獲得了快速的發(fā)展。作為汽車行業(yè)的核心業(yè)務(wù)內(nèi)容，汽車金融信貸近年來也獲得了較大的發(fā)展，但與此同時(shí)也帶來了不小的汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，給汽車金融行業(yè)的健康發(fā)展帶來了一定的隱患。本文就汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀、成因以及防范策略進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析和探討。

關(guān)鍵詞：汽車；金融信貸；風(fēng)險(xiǎn)

汽車金融信貸業(yè)務(wù)的開展可以幫助提高人們的生活質(zhì)量、促進(jìn)汽車行業(yè)的大力發(fā)展，但是與此同時(shí)，汽車金融信貸業(yè)務(wù)的開展也有可能出現(xiàn)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，給行業(yè)的發(fā)展帶來不利影響。因此，為了更好地保證汽車行業(yè)的發(fā)展，減小汽車金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)相關(guān)人員必須要就汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體的分析和認(rèn)識(shí)，以便采取有效措施予以風(fēng)險(xiǎn)防范、以下本文就汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行具體分析。

一、汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來我國汽車行業(yè)的發(fā)展十分迅速，從2005年到2015年，我國汽車的銷量從570.77萬輛逐漸增加至超過2000萬輛。汽車行業(yè)的發(fā)展同時(shí)也帶動(dòng)了我國汽車金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。國際從上世紀(jì)90年代開始放松了對(duì)汽車金融信貸的控制，因此推動(dòng)了汽車金融信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，但是由于當(dāng)前我國汽車金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，業(yè)務(wù)發(fā)展還不夠成熟，加上人均消費(fèi)能力的限制，導(dǎo)致當(dāng)前汽車金融信貸發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)性極大，嚴(yán)重制約了汽車行業(yè)的快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年汽車金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率超過30%，國內(nèi)汽車總體平均信貸滲透率也達(dá)到了30%，消費(fèi)貸款金額接近9000億元，但是2015年的汽車金融信貸還款數(shù)卻剩下3000多億元?？梢钥闯龅氖牵覈嚱鹑谛刨J的風(fēng)險(xiǎn)較大，如不及時(shí)采取有效措施進(jìn)行解決將會(huì)嚴(yán)重制約我國汽車行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展以及我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。

二、汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

1.員工的汽車金融信貸意識(shí)較為薄弱

汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)與各個(gè)方面因素均有著密切的關(guān)聯(lián)，其中最直接的原因在于汽車金融行業(yè)工作人員在金融信貸過程中沒有提高自我的汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，以至于在實(shí)際的工作中沒有真正認(rèn)識(shí)到防范汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要性。加上部分工作人員的實(shí)際工作能力還有待提高，對(duì)客戶的信用信息等了解不夠充分，在尚未確定貸款人還款能力的情況下就直接給客戶辦理貸款業(yè)務(wù)，因此很容易會(huì)出現(xiàn)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，給汽車金融信貸業(yè)務(wù)和企業(yè)行業(yè)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的不利影響。

2.汽車金融行業(yè)在發(fā)展中出現(xiàn)經(jīng)營漏洞

汽車金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展必須要求汽車金融公司能夠協(xié)助汽車企業(yè)辦理金融貸款業(yè)務(wù)，在此過程中，如果汽車金融公司自身的經(jīng)營水平較低，出現(xiàn)未遵守國家的有關(guān)規(guī)定、合作意識(shí)薄弱甚至是企業(yè)各個(gè)部門相互扯皮的情況，必然會(huì)增加汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響汽車金融信貸業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。

3.國家有關(guān)政策的影響

汽車金融信貸業(yè)務(wù)的辦理與國家的宏觀調(diào)控有著重要的關(guān)聯(lián)，國家通過對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況制定有針對(duì)性的貨幣政策和財(cái)政政策，而這些貨幣政策和財(cái)政政策對(duì)汽車金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展則會(huì)產(chǎn)生直接的影響。例如，稅收政策是國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策而質(zhì)疑，稅收政策的制定會(huì)導(dǎo)致人們的經(jīng)濟(jì)收益受到影響，從而影響人們的收入水平，繼而影響人們償還汽車貸款的能力。財(cái)政政策如此，物價(jià)水平的波動(dòng)同樣會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，給汽車金融行業(yè)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的不利影響。

4.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)產(chǎn)生的不良影響

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變動(dòng)對(duì)于汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響主要體現(xiàn)在其經(jīng)濟(jì)周期性的波動(dòng)上。經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)指的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中出現(xiàn)的三個(gè)階段。第一，在經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展階段，汽車行業(yè)的發(fā)展非常迅速，市場(chǎng)的投資總額也會(huì)增加，與此同時(shí)會(huì)帶動(dòng)銀行利率的增長(zhǎng)，有可能引發(fā)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)；第二，經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期或者市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，人們的購買力下降、收入水平也會(huì)受到一定的影響，因此會(huì)降低人們的還款能力，從而導(dǎo)致汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)加劇。因此可以看出，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)對(duì)于我國汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成有著重要的影響。

5.市場(chǎng)環(huán)境的不良競(jìng)爭(zhēng)模式

雖然汽車金融信貸業(yè)務(wù)容易出現(xiàn)較高的汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)汽車行業(yè)以及汽車金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展均存在不利的影響，但是事實(shí)上我國汽車行業(yè)的發(fā)展空間仍然很大，因此汽車金融信貸的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)依然較為激烈。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，但是不良的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也有可能出現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，給汽車金融信貸的發(fā)展帶來嚴(yán)重的不利影響。例如，當(dāng)前不少銀行和汽車金融機(jī)構(gòu)在信息技術(shù)的支持下推行了各種各樣的新型貸款產(chǎn)品和服務(wù)，一方面這給消費(fèi)者提供了巨大的便利，但是另一方面卻過度刺激了汽車金融信貸市場(chǎng)，導(dǎo)致汽車金融信貸市場(chǎng)出現(xiàn)信貸門檻低、貸款人員還款能力無法保證的情況，加劇了汽車金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

三、汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

1.建立完善的汽車金融信貸管理體系

要提高員工的汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)必須要求汽車金融機(jī)構(gòu)能夠采取有效的措施，如制定完善的汽車金融信貸管理體系、制定明確的風(fēng)險(xiǎn)管理策略等，為汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范工作提供必要的制度基礎(chǔ)。此外，要加強(qiáng)對(duì)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范首先要求汽車金融行業(yè)工作人員能夠增強(qiáng)自我的汽車金融信貸意識(shí)，有意識(shí)地提高自我防范汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)汽車金融信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，汽車金融機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)對(duì)工作人員的專業(yè)瀆職，增強(qiáng)工作人員的汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并規(guī)范工作人員的汽車金融信貸操作行為，降低汽車金融信貸中的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理

第一，汽車金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際的運(yùn)行過程中應(yīng)該要建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，借貸過程中必須要加強(qiáng)對(duì)客戶貸款能力、信用度等方面的綜合分析，降低汽車金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)；第二，汽車金融機(jī)構(gòu)必須要完善內(nèi)部控制制度，對(duì)公司的各個(gè)工作崗位和員工進(jìn)行合理的安排，并建立明確的責(zé)任制度，責(zé)任到個(gè)人和各單位，務(wù)必提高工作人員的工作責(zé)任心和工作積極性，提高人們的集體意識(shí)和協(xié)作意識(shí)，為汽車金融信貸的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)。

3.創(chuàng)新金融產(chǎn)品

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為客戶提供更加貼心、有實(shí)效的金融服務(wù)需求是保證推動(dòng)汽車金融行業(yè)發(fā)展的前提，汽車金融行業(yè)只有根據(jù)客戶的實(shí)際需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能夠獲得優(yōu)質(zhì)客戶的信賴，從而吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶，這對(duì)于防范汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)也有著重要的意義。因此，各汽車金融機(jī)構(gòu)可以向西方國家汽車金融行業(yè)的發(fā)展學(xué)習(xí)，如美國汽車金融發(fā)展中提供的融資租賃服務(wù)，我國也可以開發(fā)同樣或者類似的金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)汽車行業(yè)和金融行業(yè)的共同發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還可以通過開發(fā)債券和商業(yè)票據(jù)的方式來降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)政府的宏觀調(diào)控

政府在汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮著重要的作用，因此，要加強(qiáng)對(duì)汽車金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范必須要求政府能夠完善相關(guān)的法律法規(guī)，為汽車金融信貸的發(fā)展提供必要的外部環(huán)境保障。例如，政府必須要完善汽車金融信貸過程中貸款人信用相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)個(gè)人的信用情況進(jìn)行科學(xué)的管理，以便幫助汽車金融機(jī)構(gòu)掌握客戶的信用度，從而幫助汽車金融機(jī)構(gòu)決定是否要進(jìn)行借貸。此外，政府還需要采用信息技術(shù)來進(jìn)行個(gè)人信息的完善，幫助各大銀行和金融機(jī)構(gòu)掌握更加充分的個(gè)人信息，降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5.加強(qiáng)市場(chǎng)建設(shè)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)對(duì)于汽車金融信貸的影響較大，為了降低因市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)而產(chǎn)生的汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，汽車金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)自我建設(shè)，政府需要通過制定相關(guān)的法律政策，同時(shí)政府還必須加強(qiáng)對(duì)汽車金融市場(chǎng)的重視，尤其需要加強(qiáng)二手車市場(chǎng)的科學(xué)建設(shè)。二手車是當(dāng)前汽車金融信貸中的重要抵押物，因此政府要加強(qiáng)對(duì)二手車市場(chǎng)的管理和規(guī)范，保證二手車市場(chǎng)的健康發(fā)展。

結(jié)語

綜上所述，汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成對(duì)于汽車行業(yè)以及汽車金融行業(yè)的發(fā)展均存在嚴(yán)重的不利影響，為了降低這些汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，汽車金融機(jī)構(gòu)以及政府必須要采取有效措施予以應(yīng)對(duì)。從內(nèi)部建設(shè)來看，要降低金融信貸風(fēng)險(xiǎn)就必須要求企業(yè)能夠提高人員的專業(yè)素質(zhì)，降低汽車金融信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)，并要求金融機(jī)構(gòu)能夠加強(qiáng)自我建設(shè)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。而從外部環(huán)境建設(shè)來看，政府也需要加強(qiáng)對(duì)政策保障，切實(shí)降低汽車金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場(chǎng)的健康、有序發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

汪景春（1973- ），遼寧西豐人，在職研究生，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融。