互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)及發(fā)展探究

鐘勇智

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，給投資者帶來了極大的便利，不論投資者是否真正懂得投資理財(cái)都可以進(jìn)行投資，其操作都是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行.以余額寶為例，其產(chǎn)生利用高額的利率吸引了大批投資者參與，本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新之處和未來發(fā)展進(jìn)行探究，以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品更好的發(fā)展.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)；創(chuàng)新

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

2007年中國(guó)出現(xiàn)了第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品，隨后的三年間互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都只有幾十家，到了2011年互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品開始呈現(xiàn)一個(gè)量上增長(zhǎng)，、2012 年，支付寶移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到476.4 億元， 至2013 年達(dá)到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場(chǎng)份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)增長(zhǎng)的一年，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在推出僅一年時(shí)間內(nèi)， 用戶規(guī)模達(dá)到6383 萬， 網(wǎng)民使用率達(dá)10.1%①?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)不僅改變網(wǎng)民理財(cái)行為，也使得理財(cái)觀念深入人心，自中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，在購(gòu)買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民中有76.3%的人表示今后會(huì)把更多的銀行存款轉(zhuǎn)去購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。由此可見在未來互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無論是從業(yè)務(wù)量還是模式方面都有很大的發(fā)展空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財(cái)（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財(cái)產(chǎn)品，這種理財(cái)產(chǎn)品無需手續(xù)費(fèi)可進(jìn)行消費(fèi)、支付和轉(zhuǎn)出操作，同時(shí)承諾T+0 贖回， 實(shí)時(shí)提現(xiàn)的優(yōu)點(diǎn)滿足消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性的需求，同時(shí)具有支付、收益、資金周轉(zhuǎn)功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸從以貨幣基金主打的現(xiàn)金管理轉(zhuǎn)向定期管理，這種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)為理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財(cái)產(chǎn)品是前兩類的補(bǔ)充，風(fēng)險(xiǎn)和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報(bào)的投資者。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現(xiàn)一定數(shù)量的增長(zhǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統(tǒng)的理財(cái)模式，不斷的進(jìn)行快速更新，以各種模式進(jìn)行發(fā)展。

（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式

相比傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品模式來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是投資者利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)?shù)耐顿Y?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品無需客戶進(jìn)行繁瑣的手續(xù)辦理，客戶的資格審核全部都在網(wǎng)上實(shí)行，快速便捷。銀行理財(cái)產(chǎn)品大多利率較低，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品大多利率較高，以吸引投資者進(jìn)行投資。但是與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品在高收益的情況下也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）注重用戶體驗(yàn)，創(chuàng)新營(yíng)銷模式

以用戶為先是互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了從產(chǎn)品思維向用戶思維的轉(zhuǎn)變。例如理財(cái)通、余額寶的設(shè)計(jì)就是將最簡(jiǎn)便的留給用戶，用戶只要進(jìn)行兩三步的簡(jiǎn)單操作，即可得到自己投資或提取現(xiàn)金的操作，然后它卻把復(fù)雜的數(shù)據(jù)留給了后臺(tái)工作人員。然而傳統(tǒng)的金融理財(cái)產(chǎn)品因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制等一些要求通常會(huì)以自我為中心，通常會(huì)讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來便利。而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)淖饔茫举|(zhì)上是利用了資金的運(yùn)作邏輯，規(guī)模越大，議價(jià)能力更強(qiáng)，同時(shí)滿足了小眾投資者的理財(cái)需要。雖然過程復(fù)雜，平臺(tái)方和融資方之間的系統(tǒng)對(duì)接、資金匹配都事先通過流程設(shè)計(jì)確定，并滿足資金兌現(xiàn)的最大峰值。但在面對(duì)理財(cái)者而言，這個(gè)過程是簡(jiǎn)單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡(jiǎn)單、通俗易懂正是所謂的“互聯(lián)網(wǎng)思維”。

（三）投資門檻的創(chuàng)新模式

傳統(tǒng)的理財(cái)方式通常會(huì)設(shè)置一定的金額限制或者有一定的專業(yè)性，一些不懂得投資的人會(huì)不知道如何進(jìn)行投資。然而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通常本著為用戶考慮的思想，從而設(shè)計(jì)出明顯移動(dòng)的投資，通過利用手機(jī)、電腦、電話等各種渠道就可以實(shí)現(xiàn)投資，降低對(duì)于投資者的要求，并且一些產(chǎn)品允許投資者以少量的金額進(jìn)行投資，總之運(yùn)用各種手段降低對(duì)于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。

（四）營(yíng)銷渠道創(chuàng)新

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通常會(huì)用各種微信朋友圈的軟文進(jìn)行宣傳，同時(shí)也會(huì)用贈(zèng)送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗(yàn)自己理財(cái)產(chǎn)品，從而達(dá)到吸引投資者的目的。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)采用通過贈(zèng)送一些推薦過新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營(yíng)銷方式相比傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品來說都是創(chuàng)新的營(yíng)銷方式，像余額寶等理財(cái)產(chǎn)品在短時(shí)間內(nèi)吸引那么多的投資者，在傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品中是不可能達(dá)到的。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的未來發(fā)展策略

（一）選擇合適自己的營(yíng)銷渠道

一個(gè)企業(yè)要想有良好的發(fā)展，就需要將自己的產(chǎn)品銷售的很好，因此選擇合適的營(yíng)銷渠道就銷售自己的產(chǎn)品就顯得尤為重要。通?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主要有三種營(yíng)銷渠道：建立自己的網(wǎng)站；通過淘寶等平臺(tái)進(jìn)行銷售；借助其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品銷售。建立自己的網(wǎng)站需要大量的時(shí)間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺(tái)往往都是利用一些比較知名的平臺(tái)，可以幫助經(jīng)營(yíng)者在短時(shí)間內(nèi)獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經(jīng)營(yíng)者選擇一種或幾種適合自己的方式。

（二）定制符合大眾需求的個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品

市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品隨著客戶的需求每年都在大量的增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該根據(jù)客戶的實(shí)際需要，制定一些符合客戶需要的理財(cái)產(chǎn)品，從整體上來看理財(cái)產(chǎn)品大同小異，但是還是會(huì)有區(qū)別，比如一些投資者可以承受高風(fēng)險(xiǎn)就可以將收益率設(shè)置的高些，有些投資者認(rèn)為自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較低就可以設(shè)置一些收益率適中的保本的理財(cái)產(chǎn)品，從而吸引不同的投資者。

（三）改革技術(shù)，方便用戶

經(jīng)營(yíng)者應(yīng)該加強(qiáng)技術(shù)方便的改革，給用戶帶來最大程度的方便，把復(fù)雜的留給自己，提高自己的服務(wù)效率。比如余額寶實(shí)現(xiàn)了現(xiàn)金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財(cái)產(chǎn)品都能實(shí)現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)造可以優(yōu)化流程實(shí)現(xiàn)這樣的方式，以達(dá)到最大程度的方便用戶。同時(shí)在網(wǎng)站的設(shè)計(jì)上也可以進(jìn)行優(yōu)化，使用戶能夠在方方面面都體驗(yàn)到技術(shù)改進(jìn)帶來的益處。

（四）加強(qiáng)企業(yè)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)

作為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在的，其實(shí)無論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現(xiàn)一些由于審核等等各個(gè)方面出現(xiàn)的問題進(jìn)而影響到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)。因此作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品需要有一支過強(qiáng)過硬的風(fēng)險(xiǎn)控制隊(duì)伍對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，總之要建立健全的監(jiān)管機(jī)制才能控制住風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，同時(shí)也要注重對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的安全控制，以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的數(shù)量規(guī)模。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有著與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品大為不同的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，其創(chuàng)新的模式、營(yíng)銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發(fā)了投資者的積極性，促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，在未來相信互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還會(huì)有一定的上升空間.當(dāng)然投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利的同時(shí)需要注意金融產(chǎn)品的世界還是有一定風(fēng)險(xiǎn)的.

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