奶業(yè)協(xié)會(huì)參與的奶?；ブ鷵?dān)保貸款特點(diǎn)及推行難點(diǎn)

（1.黑龍江省奶業(yè)協(xié)會(huì)，黑龍江哈爾濱 150069；2.黑龍江省畜牧研究所，黑龍江齊齊哈爾 161005）

奶牛養(yǎng)殖業(yè)前期投入大，資金回收慢，對(duì)融資的需求相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)更為迫切，但是成群的奶牛因疫病和市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)很難用作抵押貸款，而奶牛場(chǎng)多數(shù)為農(nóng)用土地沒(méi)有土地證，有價(jià)資產(chǎn)無(wú)法成為有效資產(chǎn)進(jìn)行抵押，雖然黑龍江省部分縣市也推行過(guò)土地確權(quán)抵押貸款、奶牛價(jià)格折半抵押貸款、奶牛保險(xiǎn)加信貸、乳企擔(dān)保貸款和各類農(nóng)業(yè)政策性貸款，但是受制于銀行的資金收回風(fēng)險(xiǎn)，奶牛場(chǎng)貸款仍無(wú)法在黑龍江省全省大面積推行。為此，2014年黑龍江省奶業(yè)協(xié)會(huì)與某銀行合作，擬推行奶牛場(chǎng)互助擔(dān)保貸款模式，最終因奶業(yè)形勢(shì)特別是奶價(jià)持續(xù)走低，未能推行成功，但卻為奶牛場(chǎng)貸款探索了可操作的模式。

1 奶業(yè)協(xié)會(huì)主導(dǎo)成立貸款互助擔(dān)保組織

1.1 互助擔(dān)?；?/h3>

一是奶業(yè)協(xié)會(huì)掌握會(huì)員奶牛場(chǎng)基本情況，根據(jù)會(huì)員奶牛場(chǎng)的貸款意愿和牛場(chǎng)的基本情況初步建立貸款互助擔(dān)保組織。二是銀行根據(jù)貸款基本授信條件，將不具備還款能力的會(huì)員奶牛場(chǎng)進(jìn)一步篩除，一般的篩除比例不超過(guò)20%，進(jìn)一步優(yōu)化確立貸款互助合作組織，由每個(gè)成員奶牛場(chǎng)繳納一定金額的資金委托奶業(yè)協(xié)會(huì)作為基金管理人對(duì)基金進(jìn)行管理，形成的資金池用來(lái)為互助合作組織內(nèi)成員在銀行貸款提供擔(dān)保的擔(dān)?；??；ブ鷵?dān)保基金成員以各自認(rèn)繳的出資額為限承擔(dān)其他成員的貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行為互助擔(dān)?；鸪蓡T發(fā)放的貸款，貸款以互助擔(dān)?；馂閾?dān)保。

1.2 奶業(yè)協(xié)會(huì)作為基金管理人的職責(zé)

奶業(yè)協(xié)會(huì)需內(nèi)設(shè)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)基金管理運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)決策和財(cái)務(wù)決策，制定管理制度，對(duì)基金成員奶牛場(chǎng)負(fù)責(zé)。

1.3 成員準(zhǔn)入審核

進(jìn)行基金成員資質(zhì)審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理等。

1.4 管理成員

積極搭建成員奶牛場(chǎng)信息共享平臺(tái)，便于成員間信息溝通；及時(shí)公示擬入會(huì)成員奶牛場(chǎng)信息，定期公布基金成員變動(dòng)情況等。

1.5 管理賬務(wù)

設(shè)立互助擔(dān)?；鸸芾砼_(tái)賬（含賬戶臺(tái)賬及基金成員臺(tái)賬），登記資金收支明細(xì)，每月與銀行對(duì)賬，并定期形成財(cái)務(wù)報(bào)告向全體公布。財(cái)務(wù)報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括基金代償情況、各基金成員基金余額情況等。銀行應(yīng)配合基金管理人對(duì)基金成員基金余額提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)。

2 以奶業(yè)協(xié)會(huì)為主導(dǎo)的貸款合作組織的具體貸款操作

互助擔(dān)?；鹩苫鸪蓡T按照其在銀行授信額度的一定比例，在授信合同簽署后、貸款發(fā)放前一次性繳納，用于為全體基金奶牛場(chǎng)成員在銀行的貸款提供質(zhì)押擔(dān)保?；ブ鸬睦U納應(yīng)滿足如下條件：

（1）繳納比例不低于其授信額度的10%。

（2）基金以市域?yàn)閱挝话磳俚毓芾?。單個(gè)基金的初始基金成員原則上不得低于20戶，且繳納的初始保證金金額原則上不得低于50萬(wàn)元。

（3）互助擔(dān)?；饍H限于償還基金成員在銀行的逾期債務(wù)，任何個(gè)人或組織不得挪用。

3 銀行保證資金回收的措施

（1）互助擔(dān)保貸款實(shí)行額度授信，在授信期限內(nèi)資信發(fā)生變化的，基金奶牛場(chǎng)成員可以循環(huán)使用貸款。授信期限暫定三年。

（2）單戶授信金額最高50萬(wàn)元。

（3）單個(gè)基金項(xiàng)目的授信總額不得超過(guò)5000萬(wàn)元。

（4）貸款期限根據(jù)實(shí)際用途區(qū)分，購(gòu)買(mǎi)奶牛等固定資產(chǎn)投入的，最長(zhǎng)期限三年；購(gòu)買(mǎi)青貯飼料等流動(dòng)資金用途的，最長(zhǎng)期限一年。

（5）當(dāng)基金奶牛場(chǎng)成員在銀行的貸款逾期超過(guò)10日，以及出現(xiàn)其他影響銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件的，應(yīng)啟動(dòng)基金代償程序，并須在5日內(nèi)履行完畢。

（6）基金代償扣劃順序?yàn)?，先行扣劃逾期借款人自身繳納的互助保證金余額；剩余部分從總的互助保證金余額中扣劃，扣完為止。各基金成員按代償時(shí)其互助保證金所占總額的比例承擔(dān)代償責(zé)任。

（7）代償過(guò)程中的資金扣劃無(wú)須征得基金成員或賬戶開(kāi)立人同意，但銀行應(yīng)及時(shí)以《互助擔(dān)?；鹂蹌澐答伜沸问酵ㄖ鸸芾砣?，由基金管委會(huì)通知全體成員?；鸫鷥敽髴?yīng)調(diào)整成員的基金余額，做好登記臺(tái)賬。

（8）互助保證金發(fā)生代償后，由基金管理人按照代償時(shí)每個(gè)會(huì)員互助保證金余額占總互助保證金數(shù)額的比例核算每個(gè)會(huì)員分擔(dān)的代償數(shù)額，調(diào)整每個(gè)會(huì)員的互助保證金余額，及時(shí)向全體會(huì)員公示。會(huì)員再次貸款時(shí)按照剩余的互助保證金余額核定貸款額度，若基金成員要求全額支用額度項(xiàng)下貸款余額，應(yīng)要求其補(bǔ)繳代償金額。

（9）債務(wù)追償?；鸢l(fā)生代償?shù)?，根?jù)擔(dān)保設(shè)置情況，由銀行或基金管理人啟動(dòng)債務(wù)追償程序，基金其他成員應(yīng)協(xié)助提供相關(guān)信息。執(zhí)行追償回收的款項(xiàng)，首先用于償還互助保證金，存在補(bǔ)繳保證金的，可按代償比例予以返還，如仍有結(jié)余可用于扣收追索債務(wù)產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用，多余部分退還給借款人。

4 推行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題

奶牛場(chǎng)因地理位置的因素，隨時(shí)受到城市擴(kuò)建、小城鎮(zhèn)建設(shè)等的影響；因傳染性疫病的因素，全群均可受到不同程度的影響；奶牛場(chǎng)為農(nóng)田用地居多，沒(méi)有土地證無(wú)法進(jìn)行土地方面的質(zhì)押；因交奶乳企變化和奶質(zhì)不合格的影響，隨時(shí)有拒收和限收的可能；奶業(yè)形勢(shì)不好奶價(jià)偏低，造成奶牛場(chǎng)入不敷出，無(wú)法支付本金和利率；上市的奶牛養(yǎng)殖企業(yè)發(fā)生資金鏈斷裂，影響銀行對(duì)奶牛養(yǎng)殖企業(yè)的整體評(píng)估。奶牛場(chǎng)多數(shù)所有人為奶農(nóng)，其可執(zhí)行的其他資產(chǎn)較少，往往造成銀行資金回收瓶頸。奶牛場(chǎng)諸如此類的不可預(yù)見(jiàn)因素較多，造成奶業(yè)協(xié)會(huì)在實(shí)際操作中掣肘，造成銀行回收資金困難，因此這類互助擔(dān)保模式仍需要進(jìn)一步的健全。

建議由政府出資建立擔(dān)保公司，與奶業(yè)協(xié)會(huì)互助擔(dān)保基金進(jìn)行聯(lián)保，進(jìn)一步緩和奶牛場(chǎng)各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行資金回收的影響。