順應(yīng)新常態(tài)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”

成俊

【摘 要】“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展新形態(tài)、新業(yè)態(tài)。通俗來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個傳統(tǒng)行業(yè)”，但這并不是簡單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，讓保險行業(yè)向電商化轉(zhuǎn)變。而“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的經(jīng)營模式為傳統(tǒng)的保險行業(yè)帶來了新的機(jī)遇，推動行業(yè)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)；“互聯(lián)網(wǎng)+保險”；現(xiàn)狀；對策

引 言

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的金融模式，是保險公司以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，或是利用電子商務(wù)技術(shù)，在線上開展各項保險銷售活動。隨著社會的發(fā)展，對數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲與分析，是促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，而保險又是一個以數(shù)據(jù)為參考，完成工作的一個行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，能夠改變保險單一的運(yùn)營模式，實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的現(xiàn)狀

2015年7月國務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》要求，“到2018年，互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)社會各領(lǐng)域的融合發(fā)展進(jìn)一步深化，基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)成為新的經(jīng)濟(jì)增長動力，互聯(lián)網(wǎng)支撐大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的作用進(jìn)一步增強(qiáng)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”是傳統(tǒng)的保險行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢，擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)的覆蓋面積，增加保險對社會業(yè)務(wù)的影響，現(xiàn)在也已經(jīng)取得了一定的成果，但同時，也存到諸多問題。

（一）發(fā)展速度較快，產(chǎn)品形式較為單一

保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合后，加快了發(fā)展的速度，除了線下的經(jīng)營活動外還會利用電子商務(wù)，進(jìn)行線上交易[1]。但互聯(lián)網(wǎng)保險提供的服務(wù)大多是一些簡單的產(chǎn)品，不需要過高的標(biāo)準(zhǔn)，價值較低，以財產(chǎn)保險、人身保險為主。

（二）有豐富的經(jīng)營模式

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”讓保險行業(yè)的經(jīng)營向電商化轉(zhuǎn)變，豐富了經(jīng)營模式。首先，會建立官網(wǎng)，并在官網(wǎng)中建立網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，在平臺直接給出不同產(chǎn)品的價格，在線營銷；其次，保險企業(yè)會與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司建立合作，在各網(wǎng)站上開展業(yè)務(wù)；再次，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”運(yùn)營模式可以成立一個新的公司——互聯(lián)網(wǎng)保險公司；最后，除了原有的企業(yè)形式和互聯(lián)網(wǎng)保險公司外，保險企業(yè)還可以以銷售或電子商務(wù)的形式，成立公司。

（三）創(chuàng)新程度較低

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在以下幾方面，其一是根據(jù)客戶對保險的需求，準(zhǔn)確定位；其二是把大的保險目標(biāo)細(xì)分成各個小目標(biāo)，分析其中包含的風(fēng)險來定制保險產(chǎn)品，讓定價有一定的變動空間。現(xiàn)在，雖然各保險企業(yè)紛紛推進(jìn)了“互聯(lián)網(wǎng)+保險”內(nèi)容的創(chuàng)新，但創(chuàng)新程度較低。

首先，在經(jīng)營模式的選擇上，很多保險企業(yè)只是把產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上，在線上完成產(chǎn)品的營銷，沒有讓互聯(lián)網(wǎng)和保險真正融合，其次，有的企業(yè)雖然根據(jù)當(dāng)下的社會現(xiàn)狀，推出了不同的保險，比如根據(jù)霧霾情況推出的“霧霾險”等，該保險內(nèi)容仍屬于傳統(tǒng)保險，一些保險還具有不確定性，與保險本質(zhì)不符。

二、促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”發(fā)展的對策

（一）提高準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定保險市場

保險行業(yè)為了積極地應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，建立新的經(jīng)營模式，及時發(fā)現(xiàn)未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題，要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使經(jīng)濟(jì)實力以及較高的信息技術(shù)水平的保險公司開展“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的各項活動，提高行業(yè)整體的信用，降低保險風(fēng)險。此外，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的相關(guān)工作人員，要掌握專業(yè)的保險知識，取得從業(yè)資格證書，接受客戶的監(jiān)督。

（二）了解客戶的真正需求，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

保險借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，能夠大范圍搜集網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，擴(kuò)大保險的應(yīng)用范圍，并在這一范圍中，增加保險產(chǎn)業(yè)的類別，豐富產(chǎn)品的形式。此外，保險企業(yè)還可以通過與客戶的業(yè)務(wù)往來，分析客戶的消費(fèi)特點與心理，確定其消費(fèi)傾向，以及客戶的消費(fèi)需求，并根據(jù)這一消費(fèi)需求，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，開發(fā)新產(chǎn)品，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和保險的結(jié)合[2]。而保險企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品時，要考慮不同經(jīng)濟(jì)階層的消費(fèi)情況，制定不同的產(chǎn)品價格，服務(wù)于大眾。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險具有的便捷性，能夠讓客戶省去繁瑣的業(yè)務(wù)操作，只需幾步即可完成保險產(chǎn)品的購買，由服務(wù)人員完成送單、回訪的工作，增加了客戶的體驗。

（三）對數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，建立監(jiān)管機(jī)制

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基礎(chǔ)，而保險企業(yè)對數(shù)據(jù)的處理，需要注意以下幾方面：首先，必須明確公開數(shù)據(jù)與客戶信息之間的關(guān)系，要保證公開的信息不會泄露客戶的私人信息，把可以促進(jìn)社會發(fā)展的信息公布出去，并根據(jù)其他企業(yè)或行業(yè)給出的數(shù)據(jù)，拓展“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的經(jīng)營思路。其次，保監(jiān)會要根據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展現(xiàn)狀，建立信息監(jiān)管機(jī)制，并運(yùn)用這一機(jī)制，對保險企業(yè)的數(shù)據(jù)、信息進(jìn)行管理，給出工作規(guī)范。并且，各保險公司還要明確職責(zé)，要求使用者、運(yùn)用者承擔(dān)自己要承擔(dān)的責(zé)任，同時及時發(fā)現(xiàn)存在的技術(shù)風(fēng)險，制定應(yīng)急預(yù)案，創(chuàng)建一個安全的交易環(huán)境。

（四）提高信息技術(shù)水平

信息技術(shù)水平的高低對“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的高效運(yùn)營有非常重要的影響，因此，保險企業(yè)必須借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高自身信息技術(shù)的水平，開發(fā)不同的服務(wù)軟件，提高服務(wù)質(zhì)量[3]。同時，技術(shù)人員也要全方面的搜集信息，對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、處理，保證數(shù)據(jù)的真實有效，整合優(yōu)化，深層次的挖掘數(shù)據(jù)隱藏的信息，在日常服務(wù)中應(yīng)用，向商業(yè)化轉(zhuǎn)變。

（五）培養(yǎng)專業(yè)人才

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的出現(xiàn)，各保險企業(yè)對人才的需求也逐年增加，像是數(shù)據(jù)分析師、工程師等，為其發(fā)展打下人才基礎(chǔ)。因此，有關(guān)部門要加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度，讓他們成為保險雙人才，提高對數(shù)據(jù)的處理能力和觀察能力，從中發(fā)現(xiàn)非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)的時效性。此外，還要豐富人才的想象力，把收集到的數(shù)據(jù)放在一個結(jié)構(gòu)中，從而建立一個新的商業(yè)模式，發(fā)現(xiàn)商業(yè)機(jī)會。

結(jié) 語

“互聯(lián)網(wǎng)+保險”經(jīng)營模式的出現(xiàn)，要求保險企業(yè)根據(jù)現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀，提高準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)定保險市場，了解客戶的真正需求，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，對數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)，建立監(jiān)管機(jī)制，提高信息技術(shù)水平，培養(yǎng)專業(yè)人才，促進(jìn)其發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[3]粟榆，陳宇靖，張洋.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下保險營銷模式變革研究[J].金融發(fā)展研究，2012，04：77-84.