農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的建立
——以福建省農(nóng)村信用社為例

黃茂海，謝志忠

（1．福建江夏學(xué)院金融學(xué)院，福建福州，350108；2．福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建福州，350002）

農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的建立
——以福建省農(nóng)村信用社為例

黃茂海1，謝志忠2

（1．福建江夏學(xué)院金融學(xué)院，福建福州，350108；2．福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福建福州，350002）

在經(jīng)濟(jì)下行的背景下，農(nóng)村信用社小額分散貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。以福建省農(nóng)村信用社為例，計(jì)算農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系的權(quán)重并構(gòu)建農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)模型。結(jié)果顯示，模型基本上能反映出農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)情況，對(duì)評(píng)判農(nóng)戶的資信情況有一定的實(shí)際的指導(dǎo)意義，能夠?yàn)殂y行等金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制提供參考。

小額信貸風(fēng)險(xiǎn)；層次分析法；風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

近年來(lái)，政府和相關(guān)部門大力推進(jìn)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展改革。農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的逐步完善在支持農(nóng)戶增產(chǎn)增收、減少貧富差距、縮小城鄉(xiāng)差距、促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。然而，小額貸款的發(fā)展在為廣大農(nóng)戶謀得貸款便利的同時(shí)，其以小額無(wú)擔(dān)保為主的信用模式存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也不容忽視。

一、福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，福建全省涉農(nóng)貸款1908.36億元，支農(nóng)貸款1606.21億元，農(nóng)戶貸款1304.3億元，有貸款余額的農(nóng)戶數(shù)85.18萬(wàn)，農(nóng)戶戶均貸款15.31萬(wàn)元，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款510億元。截至2013年末，全省涉農(nóng)貸款1586.04億元，支農(nóng)貸款1354.33億元，農(nóng)戶貸款1070.66億元，有貸款余額的農(nóng)戶數(shù)78.69萬(wàn)，農(nóng)戶戶均貸款13.61萬(wàn)元，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款455.08億元，農(nóng)業(yè)貸款120.52億元，林業(yè)貸款45.98億元。[1]

隨著福建省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，小額貸款產(chǎn)品日趨多樣化，主要有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶異地創(chuàng)業(yè)貸款、一般農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶建房貸款、個(gè)人自助循環(huán)貸款、農(nóng)民合作社貸款、新農(nóng)保參保人員貸款、扶貧小額貼息貸款等近20種農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品。[2]具體情況詳見表1：

二、福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)及存在的問(wèn)題

（一）福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

1.自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主要收入來(lái)源的農(nóng)戶小額貸款所面臨的重大且特有的風(fēng)險(xiǎn)。[3]作為沿海丘陵地區(qū)，福建省大部分農(nóng)村地區(qū)以種植業(yè)及林業(yè)生產(chǎn)為主，受到自然條件的約束較大。此外，福建省多發(fā)洪澇、旱災(zāi)、次山地災(zāi)害等，特別是歷年來(lái)臺(tái)風(fēng)暴潮和暴雨洪澇易對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)生較嚴(yán)重的、周期性的影響。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是信貸業(yè)務(wù)中面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。[4]農(nóng)戶小額信貸服務(wù)于金融市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)且貸款對(duì)象相對(duì)分散的農(nóng)村地區(qū)，其由借貸雙方間存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)較一般商業(yè)貸款更大。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)指的是由于貸款流程不規(guī)范，管理不當(dāng)?shù)仍蛟斐傻臐撛陲L(fēng)險(xiǎn)。[5]農(nóng)戶小額貸款主要針對(duì)文化水平并不十分高的農(nóng)村群體，存在貸款申請(qǐng)者數(shù)量大、金額小、資信檔案混亂等問(wèn)題。當(dāng)前農(nóng)信社的農(nóng)戶小額貸款隊(duì)伍建設(shè)水平還處在比較初級(jí)的階段，作為農(nóng)戶小額貸款審批發(fā)放的操作人員不得不面對(duì)工作量大且內(nèi)容繁瑣等問(wèn)題。此外，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度仍存在一定缺失，操作不按規(guī)章辦事，“尋租”等行為頻發(fā)，加大了農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中由于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)戶收入狀況及盈利能力產(chǎn)生消極影響，進(jìn)而威脅到農(nóng)戶如期償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。[6]

（二）福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問(wèn)題

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)先天的弱勢(shì)性。福建地處臺(tái)灣海峽西岸，受到自然條件、氣候環(huán)境等不可控因素的影響較大，在創(chuàng)收的穩(wěn)定性和可控性上具有先天的弱勢(shì)性。每一次不可預(yù)料的自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格的不規(guī)律波動(dòng)都可能直接對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響，而造成其不能如期償還貸款。

2.農(nóng)村地區(qū)在金融發(fā)展上的弱勢(shì)性。近幾年來(lái)，福建的城鎮(zhèn)地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛，然而農(nóng)村地區(qū)仍是金融行業(yè)發(fā)展的盲區(qū)，金融抑制問(wèn)題十分嚴(yán)重。作為金融業(yè)的主要活動(dòng)之一的借貸活動(dòng)，缺乏必要的金融市場(chǎng)基礎(chǔ)的支撐，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題必然較為嚴(yán)重。農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放對(duì)象主要是文化程度較低的農(nóng)戶，他們對(duì)于政策和市場(chǎng)信息變化等的反應(yīng)相對(duì)遲鈍，加之農(nóng)村地區(qū)的“羊群效應(yīng)”相比城鎮(zhèn)地區(qū)更為明顯，農(nóng)戶間容易跟風(fēng)效仿。因此，有可能出現(xiàn)一人違約，導(dǎo)致眾多農(nóng)戶失信的連鎖反應(yīng)，這無(wú)形中增大了農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。相較于收入來(lái)源較為穩(wěn)定的城鎮(zhèn)居民，農(nóng)戶易受到一系列不確定的因素影響而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)戶的收入構(gòu)成結(jié)構(gòu)普遍較為單一，一旦一個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生問(wèn)題，農(nóng)戶分散和抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力顯然不足。

4.信用社同農(nóng)戶間信息不對(duì)稱。信用社與農(nóng)戶間的信息不對(duì)稱問(wèn)題是農(nóng)戶小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源之一，農(nóng)戶由于其自身在信息公開透明等方面要明顯落于城鎮(zhèn)居民。因此，信用社從農(nóng)戶獲得有效信息的難度更大，二者間的信息不對(duì)稱問(wèn)題尤為嚴(yán)重。

5.貸款制度上存在缺陷。福建省農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要是通過(guò)相關(guān)人員調(diào)查以了解農(nóng)戶的資信情況和經(jīng)濟(jì)狀況。在實(shí)際的執(zhí)行過(guò)程中，其不可避免地會(huì)受到人為疏忽、不規(guī)范操作甚至違規(guī)操作、信息不對(duì)稱等問(wèn)題的干擾，導(dǎo)致最終的貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別結(jié)果不準(zhǔn)確、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)水平較低、貸后管理相對(duì)粗糙等。

6.信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱。福建省農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)的開展時(shí)間和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)均有限，不可避免地存在部分農(nóng)戶小額信貸從業(yè)人員專業(yè)業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較為薄弱、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)、對(duì)農(nóng)業(yè)環(huán)境的變化不敏感、對(duì)農(nóng)戶提供的資料真實(shí)性不明確等情況。甚至出現(xiàn)一些信貸人員為了完成自身的業(yè)務(wù)額度，在明知某一農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況不符合信貸要求的情況下，依靠“關(guān)系營(yíng)銷”人為地進(jìn)行收入水平和資信狀況造假，刻意放寬授信要求等行為。對(duì)信用社的貸款安全而言，這無(wú)疑是一個(gè)巨大漏洞。

三、福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的構(gòu)建

（一）信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)

層次分析法（AHP）是美國(guó)的運(yùn)籌學(xué)家薩蒂（T.L.Saaty）于上世紀(jì)70年代初提出的一種基于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)理論和多目標(biāo)綜合評(píng)價(jià)的層次權(quán)重決策分析方法。[7]該方法通過(guò)對(duì)一個(gè)復(fù)雜問(wèn)題的本質(zhì)、內(nèi)在關(guān)系和影響因素等進(jìn)行分析，將與最終決策相關(guān)的要素分為目標(biāo)層、策略層和方案層等多個(gè)層次，依靠定性分析與定量分析相結(jié)合的方式進(jìn)行決策。[8]

農(nóng)戶小額信貸信用指標(biāo)評(píng)價(jià)體系的設(shè)計(jì)原則應(yīng)遵循全面性原則、重點(diǎn)性原則、科學(xué)性原則、可操作性原則、可比性原則、定性與定量相結(jié)合原則等。[9]在指標(biāo)的設(shè)計(jì)中，以上原則需統(tǒng)籌兼顧，缺一不可。[10]

（二）農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)的選取

在充分調(diào)查福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信貸情況的基礎(chǔ)上，綜合考慮全面性、重點(diǎn)性、科學(xué)性、可操作性、可比性，定性分析與定量分析相結(jié)合，構(gòu)建農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的層次結(jié)構(gòu)模型。層次結(jié)構(gòu)模型由目標(biāo)層、策略層和備選層三層構(gòu)成。本文的目標(biāo)層為農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系（A1）。策略層為自然風(fēng)險(xiǎn)（B1）、信用風(fēng)險(xiǎn)（B2）、操作風(fēng)險(xiǎn)（B3）、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（B4）這4個(gè)一級(jí)指標(biāo)。備選層是對(duì)策略層指標(biāo)的進(jìn)一步的劃分。第一，自然風(fēng)險(xiǎn)（B1）的備選層分為農(nóng)作物受自然災(zāi)害的影響程度（C1）和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況（C2）。農(nóng)作物受自然災(zāi)害的影響程度是衡量農(nóng)戶抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)水平的指標(biāo)，不同的農(nóng)作物對(duì)自然災(zāi)害的反應(yīng)程度不同，農(nóng)作物受自然災(zāi)害的影響程度越大，農(nóng)戶承受的自然風(fēng)險(xiǎn)越大；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況則是衡量農(nóng)戶對(duì)發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，有為農(nóng)業(yè)投保的農(nóng)戶對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的承受能力要優(yōu)于沒有為農(nóng)業(yè)投保的農(nóng)戶。第二，信用風(fēng)險(xiǎn)（B2）的備選層為信用記錄（C3）、資信材料的真實(shí)程度（C4）、農(nóng)戶是否有不良嗜好（C5）、貸款用途（C6）、農(nóng)戶聲譽(yù)（C7）五項(xiàng)。農(nóng)戶的信用記錄越是良好，信用風(fēng)險(xiǎn)越低；資信材料的真實(shí)程度越高，信用風(fēng)險(xiǎn)越低；沒有如賭博等不良嗜好的農(nóng)戶其信用風(fēng)險(xiǎn)要小于有不良嗜好的農(nóng)戶；貸款資金投入于申請(qǐng)貸款時(shí)指定用途的農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)低于貸款資金用途不明的農(nóng)戶；在當(dāng)?shù)芈曌u(yù)良好的農(nóng)戶的發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率要低于聲譽(yù)不良的農(nóng)戶。第三，操作風(fēng)險(xiǎn)（B3）的備選層為擔(dān)保抵押物情況（C8）、同信貸人員的關(guān)聯(lián)性（C9）、貸款資金量占農(nóng)戶年收入的比例（C10）三項(xiàng)。擁有有效的擔(dān)保抵押物的農(nóng)戶，其操作風(fēng)險(xiǎn)小于沒有擔(dān)保抵押物的貸款申請(qǐng)農(nóng)戶；與貸款機(jī)構(gòu)人員的關(guān)聯(lián)性高的農(nóng)戶的操作風(fēng)險(xiǎn)大于同貸款機(jī)構(gòu)工作人員關(guān)聯(lián)性低的農(nóng)戶；申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶的貸款資金量占其全年總收入的比例越小，該農(nóng)戶的操作風(fēng)險(xiǎn)越小。第四，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（B4）的備選層為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境（C11）、農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)空間與前景（C12）、貸款項(xiàng)目收入在農(nóng)戶全年總收入中所占的比重（C13）、農(nóng)戶資產(chǎn)狀況（C14）、生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)（C15）五項(xiàng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境穩(wěn)定的地區(qū)的農(nóng)戶承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要低于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境動(dòng)蕩的地區(qū)的農(nóng)戶；農(nóng)戶主要收入來(lái)源的農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)空間與前景越良好，該農(nóng)戶的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越小；貸款項(xiàng)目收入在農(nóng)戶全年總收入中所占的比重越小，農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)就越豐富，意味著其分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越好，則其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)越?。晦r(nóng)戶的資產(chǎn)狀況越優(yōu)良，其抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則越低；農(nóng)戶的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)越豐富，其對(duì)發(fā)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)及處理能力越強(qiáng)，則因此違約的可能性越小。

具體指標(biāo)關(guān)系如圖1所示：

（三）指標(biāo)權(quán)重的確定

在確定福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)價(jià)指標(biāo)權(quán)重的過(guò)程中，先通過(guò)專家調(diào)查的方式進(jìn)行指標(biāo)的兩兩比較，將比較結(jié)果進(jìn)行矩陣計(jì)算，再對(duì)指標(biāo)的權(quán)重進(jìn)行計(jì)算，并對(duì)其進(jìn)行一致性檢驗(yàn)。

1.比較指標(biāo)

對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)價(jià)時(shí)，根據(jù)專家意見法構(gòu)建出各個(gè)指標(biāo)的比較判斷矩陣。在矩陣的構(gòu)造過(guò)程中，根據(jù)甲指標(biāo)對(duì)乙指標(biāo)的相對(duì)重要性程度來(lái)確定甲指標(biāo)對(duì)乙指標(biāo)的分?jǐn)?shù)。如果甲指標(biāo)對(duì)乙指標(biāo)來(lái)說(shuō)，重要性程度分別為極不重要、很不重要、不重要、略不重要、相等、略重要、重要、很重要和極重要，則相應(yīng)的得分為1/9、1/7、1/5、1/3、1、3、5、7、9。如果甲指標(biāo)對(duì)乙指標(biāo)的重要性是位于上述各個(gè)劃分之間的，則得分分別為1/8、1/6、1/4、1/2、0、2、4、6、8。依據(jù)指標(biāo)之間的重要性程度建立判斷矩陣。[11]

2.權(quán)重計(jì)算

（1）指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算

計(jì)算出上述判斷矩陣中每一行元素的乘積Mi：

計(jì)算Mi的n次方根：

對(duì)向量進(jìn)行正規(guī)化（歸一化）處理：

計(jì)算判斷矩陣最大特征根λmax：

（2）具體判斷矩陣的權(quán)重計(jì)算

通過(guò)專家調(diào)查的方式進(jìn)行指標(biāo)的兩兩比較，將比較結(jié)果進(jìn)行矩陣計(jì)算，從而構(gòu)建起農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的判斷矩陣。其中，專家構(gòu)成為高校農(nóng)戶小額信貸專家學(xué)者和福建省農(nóng)村信用社小額信貸從業(yè)人員等。

3.一致性檢驗(yàn)

計(jì)算一致性指標(biāo)CI：

查找相應(yīng)的平均隨機(jī)一致性指標(biāo)，計(jì)算一致性比例：

4.計(jì)算綜合權(quán)重

通過(guò)計(jì)算，得到福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的綜合權(quán)重如下：

表2 福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)綜合權(quán)重表

對(duì)上述權(quán)重進(jìn)行一致性檢驗(yàn)，得CI=0.0262，RI=0.9519，CR=0.0276＜0.1，符合一致性檢驗(yàn)。

四、福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型的構(gòu)建

（一）建立福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)表

建立如下所示的福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)表：

表3 福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)表

續(xù)表：

（二）福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶信用等級(jí)劃分

根據(jù)國(guó)際間通用的等級(jí)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)——四等十級(jí)制，將申請(qǐng)小額信貸的農(nóng)戶信用等級(jí)，依據(jù)福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)表的總分值劃分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10個(gè)等級(jí)。[12]由于CCC、CC、C和D級(jí)被定義為信用警示和失信，因此要避免和信用級(jí)別的農(nóng)戶進(jìn)行信用交易。一般情況下，可考慮信用交易的客戶只是B級(jí)以上的6種。A級(jí)以上屬于信用較為良好，較為合適的放貸對(duì)象，A級(jí)以下、B級(jí)以上的客戶，在放貸過(guò)程中要時(shí)刻關(guān)注其風(fēng)險(xiǎn)狀況和償債能力十分發(fā)生變化，具體等級(jí)評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)及含義如表4所示：

表1 福建省農(nóng)村信用社部分農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品

五、加強(qiáng)農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策建議

從以上分析結(jié)果可知，本研究建立的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型基本上能反映出農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)情況，對(duì)評(píng)判農(nóng)戶的資信情況有一定的實(shí)際指導(dǎo)意義。為有效加強(qiáng)農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，必須繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)機(jī)制的建立和應(yīng)用。

1.在實(shí)際業(yè)務(wù)中推廣農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的應(yīng)用。目前福建省農(nóng)村信用社實(shí)施的農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型并未與一般城鎮(zhèn)客戶的評(píng)估模型區(qū)分開來(lái)。根據(jù)調(diào)查走訪和具體應(yīng)用案例分析來(lái)看，該評(píng)價(jià)體系基本符合農(nóng)戶償債履約能力的基本情況，評(píng)價(jià)結(jié)果具有一定的準(zhǔn)確性。因此，要加大力度，推廣該農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系在實(shí)際業(yè)務(wù)中的使用。在其應(yīng)用于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，聯(lián)系實(shí)際，不斷對(duì)評(píng)價(jià)指標(biāo)進(jìn)行改良完善，爭(zhēng)取做到讓該農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)科學(xué)、有效、準(zhǔn)確地對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)判和表達(dá)。

2.采用團(tuán)體貸款模式，分散風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)依賴于自然環(huán)境的先天屬性以及農(nóng)戶普遍存在的嚴(yán)重的信息不對(duì)稱所帶來(lái)的市場(chǎng)信息滯后等問(wèn)題，在農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理中對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范力度要強(qiáng)于其他貸款業(yè)務(wù)。采用團(tuán)體貸款的借貸方式，能在一定上緩解因?qū)①J款借給單個(gè)客戶的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.建立健全農(nóng)戶擔(dān)保抵押制度。切實(shí)可行的擔(dān)保體系是有效降低貸款信用風(fēng)險(xiǎn)手段之一。然而，由于農(nóng)戶自身資信狀況不明確以及缺乏有效的擔(dān)保抵押品等情況，農(nóng)戶貸款擔(dān)保、抵押難問(wèn)題十分嚴(yán)重。在完善農(nóng)戶小額貸款擔(dān)保體系上采取的措施主要包括農(nóng)戶貸款擔(dān)保、抵押品的創(chuàng)新、開辦聯(lián)保協(xié)議貸款等。

4.加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，提高農(nóng)戶守信意識(shí)。相較于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)戶地區(qū)的廣大農(nóng)戶大多的知識(shí)文化水平較低，缺乏基本的金融知識(shí)和系統(tǒng)的守信教育，違約認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)十分薄弱。福建省農(nóng)戶信用社在開展農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的進(jìn)程中，也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)戶的金融知識(shí)和守信意識(shí)的培養(yǎng)與建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)的宣傳力度，盡可能地降低農(nóng)戶由于借貸關(guān)系認(rèn)知不足而導(dǎo)致的違約可能性。

5.配合相關(guān)部門建立科學(xué)有效的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)強(qiáng)烈依賴于氣候、環(huán)境等自然要素，要降低農(nóng)戶小額貸款中的自然風(fēng)險(xiǎn)，只依靠福建省信用社一方的努力是不夠的。還需要政府等相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)，牽頭建立起科學(xué)有效的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以便在不可控的自然風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，起到一定程度的化解和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的作用。

續(xù)表：

[1]杜曉山,孫若梅.中國(guó)農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐和政策思考[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì),2000,(7):33-37.

[2]熊德平.農(nóng)村小額信貸:模式、經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐,2005,26(2):39-43.

[3]孫若梅.小額信貸在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中作用的探討[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006,(8):155-159.

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[5]熊學(xué)萍,阮紅新,易法海.農(nóng)戶金融行為、融資需求及其融資制度需求指向研究——基于湖北省天門市的農(nóng)戶調(diào)查[J].金融研究,2007,(8):167-181.

[6]趙巖青,何廣文.農(nóng)戶聯(lián)保貸款有效性問(wèn)題研究[J].金融研究,2007,(7):61-77.

[7]曾之明,岳意定.基于博弈分析的小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制創(chuàng)新[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理,2010,(8):60-66.

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[9]葉耀明,唐錢川,李奕濱 .我國(guó)商業(yè)銀行小額信貸模式比較分析[J].上海金融,2014,(4):98-101.

[10]徐芳,李越. 我國(guó)農(nóng)村小額信貸金融服務(wù)研究[J].四川師范大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2014,(2):74-79.

[11]彭錫光,焦瑾璞.“擔(dān)保＋小額信貸”模式有效性之理論探析——基于小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展角度[J].金融理論與實(shí)踐,2014,(3):52-54.

[12]杜曉山.孫同全,張群.公益性及商業(yè)性小額信貸社會(huì)績(jī)效管理比較研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討,2011,(5):42-47.

[13]張平.發(fā)展農(nóng)村小額信貸,完善普惠金融體系建設(shè)[J].開發(fā)研究,2011,(2):108-110.

[14]張濱,吳宇軍.商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究[J].科技創(chuàng)業(yè)月刊,2011,(10):43-45.

（責(zé)任編輯 王 瓏）

The Establishment of the Mechanism of Peasant Household Micro Credit Risk Assessment:Taking the Rural Credit Cooperatives in Fujian Province as an Example

Huang Mao-hai1, XIE Zhi-zhong2
(1.College of Finance,Fujian Jiangxia University,Fuzhou,350108,China; 2.College of Economy,Fujian agriculture and Forest University,Fuzhou,350002,China)

In recent years,with the background of the economic downturn,there are risks in therural credit cooperatives micro credit loan.This paper takes Fujian rural credit cooperatives as an example,starting from the risk of small loans to farmers,by calculating the weight of index system and construction of rural microfinance in the risk management,chosen to construct the rural microfinance based on AHP risk evaluation index system and evaluation model,construct a set of feasible rural microfinance the risk control mechanism,put forward the correct and effective rural microfinance risk control countermeasures and suggestions for the banks and other financial institutions.

micro credit risk;analytic hierarchy process;risk control mechanism

F82.43；F832.757

A

2095-2082（2016）06-0043-09

2016-09-26

1．黃茂海（1971—），男，福建仙游人，福建江夏學(xué)院金融學(xué)院副教授，碩士生導(dǎo)師；

2．謝志忠（1970—），男，福建仙游人，福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師。