我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究

尹翠翠

【摘 要】 眾多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行都十分看重自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并將產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)成提升自己競(jìng)爭(zhēng)能力的主要手段。隨著我國(guó)金融體系的改革和新觀念的深化，市場(chǎng)也擁有了較高的開放度，相同行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，然而我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力依舊不足。本文主要著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足的原因進(jìn)行分析，總結(jié)發(fā)展趨勢(shì)，給出改善現(xiàn)狀的可行性措施。

【關(guān)鍵詞】 中國(guó)商行 金融創(chuàng)新 策略探究

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)如今，我國(guó)具備國(guó)有商行、股份制商行、外資銀行共生的大型銀行體系，加上金融改革的深入和發(fā)展，諸多地方性商業(yè)銀行借著這一浪潮興起，更加加深了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度，推動(dòng)著金融行業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，一些民間金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人也在不斷的加入傳統(tǒng)型商業(yè)銀行市場(chǎng)，并與傳統(tǒng)的銀行組織分庭抗禮，給銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的具體創(chuàng)新發(fā)展情況主要表現(xiàn)為：1.我國(guó)中等層次的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度還不充足，相關(guān)金融衍生品的創(chuàng)新還處于起步時(shí)期；2.我國(guó)現(xiàn)今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等級(jí)和層次較低；3.我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新嘗試了引入國(guó)際新型的交易模式；4.我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程受到了利率市場(chǎng)化的影響；5.我國(guó)商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)上發(fā)展不均衡。

第一，我國(guó)中等層次的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新程度還不充足，相關(guān)金融衍生品的創(chuàng)新還處于起步時(shí)期。隨著現(xiàn)今金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力度的加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成為了決定銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要武裝，并充分展現(xiàn)了其對(duì)行業(yè)發(fā)展的催化作用。

第二，我國(guó)現(xiàn)今的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新等級(jí)和層次較低，大部分的形式仍然是借鑒和模仿，而且基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品集中體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄范疇中，這些金融產(chǎn)品在形式上和傳統(tǒng)的金融儲(chǔ)蓄有所不同，即變相地提高了儲(chǔ)蓄的利息，但并沒(méi)有實(shí)質(zhì)內(nèi)容和形式的創(chuàng)新。伴隨著行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行也在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)的同時(shí)加大了產(chǎn)品整合力度，極大地優(yōu)化了服務(wù)的程序和單獨(dú)的階段，開始了逐步性的創(chuàng)新。

第三，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新嘗試了引入國(guó)際新型的交易模式。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，使其優(yōu)越的信息綜合處理功能深入人心，因此在信息世界的大環(huán)境下，世界上諸多銀行開始運(yùn)用新興技術(shù)開展新型服務(wù)。以美國(guó)為代表的眾多西方國(guó)家的商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)工具，不斷地進(jìn)行開拓創(chuàng)新；中國(guó)部分銀行也紛紛進(jìn)行借鑒，比如工商銀行和阿里巴巴進(jìn)行合作，推出網(wǎng)絡(luò)商戶聯(lián)合貸款“網(wǎng)貸通”等產(chǎn)品，建設(shè)銀行借用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)推出“e貸通”系列產(chǎn)品。

第四，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程受到了利率市場(chǎng)化的影響。這是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)的監(jiān)督措施的落實(shí)和同行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行運(yùn)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)逐漸縮小以及利率的市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行不再能夠從利率中獲得高額盈利，從而必須從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中找尋新的出路。

第五，我國(guó)商業(yè)銀行推出的信貸產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)上發(fā)展不均衡。因?yàn)樯虡I(yè)銀行多數(shù)爭(zhēng)相尋求大中型企業(yè)貸款，往往忽略針對(duì)一些具有發(fā)展?jié)摿Φ男⌒推髽I(yè)提供接待服務(wù)；集中精力為跨越地域發(fā)展的企業(yè)開展較為落后的銀行服務(wù)的同時(shí)，又不得不被動(dòng)地接受新興技術(shù)的洗禮。

本文主要著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足的原因進(jìn)行分析，總結(jié)發(fā)展趨勢(shì)，給出改善現(xiàn)狀的可行性措施。希望通過(guò)對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的分析、總結(jié)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)水平與金融行業(yè)現(xiàn)狀特點(diǎn)然后得出一些微末建議能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)一定的積極作用。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問(wèn)題主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：1.我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于初始階段；2.商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制；3.商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善；4.商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性。下面本文結(jié)合具體情況分點(diǎn)詳細(xì)論述。

（一）我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新處于初始階段

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還處于起步階段，沒(méi)有整合度充分的產(chǎn)品。從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)銀行大多數(shù)把工作的重心放在了產(chǎn)品本身上面，沒(méi)有站在客戶的角度思考問(wèn)題。盡管推行了一系列產(chǎn)品，但并不一定真正的符合用戶的需要，出現(xiàn)新產(chǎn)品無(wú)人問(wèn)津的窘境。另外，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)的時(shí)候過(guò)多的考慮了銀行內(nèi)部的局部利益，沒(méi)有針對(duì)不同客戶對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行細(xì)致的分類和相應(yīng)的結(jié)合，金融產(chǎn)品缺乏吸引客戶的能力，也沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)性的考慮，更無(wú)法系統(tǒng)地解決客戶的需求。

（二）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新受到政策等外部因素的限制。我國(guó)的商行的產(chǎn)品創(chuàng)新受到政府政策的限制比較嚴(yán)重，缺少自主創(chuàng)新意識(shí)。盡管我國(guó)入世多年，但金融監(jiān)管總局對(duì)進(jìn)入市場(chǎng)內(nèi)的產(chǎn)品的監(jiān)管依舊沒(méi)有松懈，對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品的限制力度依舊較強(qiáng)，有時(shí)不僅限制產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)規(guī)模甚至還會(huì)直接干預(yù)產(chǎn)品的銷售。

（三）商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善

商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程不夠完善。我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制度和程序設(shè)定不夠人性化。首先，不同的商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)各不相同，相應(yīng)的管理職能部門之間的關(guān)系也是不夠清醒。其次，商業(yè)銀行進(jìn)行新產(chǎn)品的研發(fā)的權(quán)限主要掌握在總行手中，推出新產(chǎn)品的流程也是極大地打擊了人們的積極性。例如在工商銀行中，銀行目前沿用的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制類似于項(xiàng)目的審批，需要深度權(quán)限的部分由業(yè)務(wù)部門向總行提出申請(qǐng)然后才可以進(jìn)行審批，其他部分可以由各分行獨(dú)立協(xié)同相關(guān)部門來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，但一般來(lái)說(shuō)下級(jí)銀行基本上沒(méi)有開發(fā)新產(chǎn)品的權(quán)限。

（四）商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性

商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究缺乏獨(dú)立性，往往都是爭(zhēng)相模仿，外表各異但實(shí)質(zhì)相同。通過(guò)對(duì)國(guó)外商行的調(diào)查研究，它們的產(chǎn)品創(chuàng)新都是本源性創(chuàng)新，具有明顯的企業(yè)特色。國(guó)外的商業(yè)銀行會(huì)在國(guó)家政策的指導(dǎo)下，合理的對(duì)客戶的需求進(jìn)行分析，研發(fā)適宜的金融產(chǎn)品，這既取得了經(jīng)濟(jì)上的利益也獲得了品牌的美譽(yù)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革進(jìn)程正在穩(wěn)步運(yùn)行，然而一些銀行難以將其自身固有的觀念融入到發(fā)展的社會(huì)當(dāng)中，甚至一些商行金融產(chǎn)品相互模仿，不僅預(yù)期和定位趨向一致，產(chǎn)品的種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)形式也流于形式創(chuàng)新。

一方面這導(dǎo)致銀行的金融產(chǎn)品在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中喪失利潤(rùn)，另一方面產(chǎn)生了金融產(chǎn)品的被動(dòng)擱置，帶來(lái)了不必要的浪費(fèi)。產(chǎn)生這樣情況的原因有兩個(gè)：一是由于我國(guó)商行習(xí)慣于對(duì)有成效的國(guó)內(nèi)外產(chǎn)品模式進(jìn)行模仿，導(dǎo)致同類的產(chǎn)品在市場(chǎng)中堆積；二是，大部分金融產(chǎn)品都是由商業(yè)銀行總行進(jìn)行設(shè)計(jì)，盡管不同的地區(qū)有其自身的產(chǎn)品特性，但是這些區(qū)別都十分渺小，導(dǎo)致了產(chǎn)品的同類化現(xiàn)象嚴(yán)重。

三、進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策

我國(guó)商業(yè)銀行目前正處在從傳統(tǒng)模式向現(xiàn)代化模式轉(zhuǎn)變的時(shí)期，在目前的世界經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境下商業(yè)銀行內(nèi)部新型金融產(chǎn)品的研發(fā)和推行勢(shì)在必行。金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了商業(yè)銀行增強(qiáng)自身實(shí)力，跟上發(fā)展浪潮的最重要的武器。中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)獲得了突破性和開放性的發(fā)展，外資銀行在影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)更加直觀的刺激我國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，分析金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式和規(guī)律，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的等級(jí)和水平，從而增強(qiáng)的銀行的生存競(jìng)爭(zhēng)力。本文認(rèn)為，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的對(duì)策可以有：1.對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境加以改善；2.依據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，推進(jìn)制度建設(shè)；3.加大中外投資銀行之間的協(xié)作。

（一）對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境加以改善

目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的一大阻礙就是政府政策的限制，因此，金融管理部門改變傳統(tǒng)對(duì)監(jiān)管理念，為金融產(chǎn)品提供良好的外部政策環(huán)境。首先完善法律法規(guī)，簡(jiǎn)化擔(dān)保執(zhí)行程序，提升相關(guān)程序的運(yùn)行效率，推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保障類產(chǎn)品的更新進(jìn)步；其次要對(duì)客戶的信用信息和個(gè)人信息進(jìn)行監(jiān)督改革，強(qiáng)化信息監(jiān)管，完善信用評(píng)級(jí)制度，發(fā)展等級(jí)化信用市場(chǎng)，從而改善產(chǎn)品的信用環(huán)境；最后要實(shí)行監(jiān)管制度的革新，給予金融機(jī)構(gòu)合適的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)利，增強(qiáng)其進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)踐研究的內(nèi)生動(dòng)力。

（二）依據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，推進(jìn)制度建設(shè)

1.根據(jù)新型金融產(chǎn)品的需要，建立新的組織結(jié)構(gòu)

目前被廣泛應(yīng)用的創(chuàng)新組織模式主要有以下兩種：第一種是在董事會(huì)下面建立直接授權(quán)的創(chuàng)新委員組織，與之對(duì)應(yīng)，下設(shè)產(chǎn)品的各項(xiàng)研發(fā)部門；第二種是在業(yè)務(wù)管理部門分別設(shè)立產(chǎn)品研發(fā)部。兩種模式的目的都是為了實(shí)行專業(yè)化的產(chǎn)品創(chuàng)新，以客戶的需求為主要的服務(wù)目標(biāo)，凸顯各方面資源的綜合聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)。各商行可根據(jù)自身定位和客戶需求，構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)化的組織結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。

2.建立以需求為中心的產(chǎn)品研究和推廣程序

應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮客戶主管在市場(chǎng)前線中的領(lǐng)頭作用，讓其收集市場(chǎng)上的需求信息，按需創(chuàng)新，做符合顧客的胃口的產(chǎn)品。同時(shí)發(fā)揮產(chǎn)品主管在產(chǎn)品創(chuàng)新的核心作用，讓客戶主管成為研發(fā)產(chǎn)品過(guò)程中的主要參與者。通過(guò)這樣的新型產(chǎn)品研發(fā)適用的快捷渠道可使產(chǎn)品更便捷地被客戶使用，并及時(shí)得到產(chǎn)品創(chuàng)意設(shè)計(jì)、功能推薦以及售后服務(wù)上的充分反饋。

3.制定利于創(chuàng)新的獎(jiǎng)勵(lì)制度

銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)創(chuàng)新的行為實(shí)行充分的獎(jiǎng)勵(lì)和鼓勵(lì)措施，建立創(chuàng)新行為的評(píng)測(cè)體系。大力鼓勵(lì)研發(fā)人員，積極地在金融產(chǎn)品領(lǐng)域開展協(xié)同創(chuàng)新的研究和實(shí)踐。同時(shí)還應(yīng)統(tǒng)一堅(jiān)持以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的研發(fā)導(dǎo)向，建立施行健全的組織架構(gòu)進(jìn)行管理，采用領(lǐng)域細(xì)分的營(yíng)銷手段，保證產(chǎn)品創(chuàng)新收益的最大化。此外還要注重人才的培養(yǎng)，一是要注意引進(jìn)具有先進(jìn)理念的海外人才，加快創(chuàng)新產(chǎn)品的研究；二是要對(duì)本土的人才進(jìn)行有規(guī)律有計(jì)劃的培訓(xùn)培養(yǎng)、考察和選派，提升員工的綜合素質(zhì)，開發(fā)人力資源，以人為本。

（三）加大中外投資銀行之間的協(xié)作

事實(shí)上，我們知道不論中資銀行還是外資銀行，在利益上都有一定的合作空間，在眾多銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中，中外銀行具有各自獨(dú)特而明顯的優(yōu)勢(shì)且具有更多的共同的利益，在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域可以做到分工合作，協(xié)同創(chuàng)新研發(fā)產(chǎn)品，追求共同市場(chǎng)的利益拓展。就具體的單個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域而言，中國(guó)本土化的銀行在交流、服務(wù)適用性和理念上都具有外資銀行不具備的優(yōu)勢(shì)，外資銀行也具有中國(guó)本土銀行不具備的先進(jìn)設(shè)備和金融管理模式。因此，雙方可以在未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)采用合作為主，競(jìng)爭(zhēng)為輔的策略模式，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該把握機(jī)遇迎接挑戰(zhàn)，根據(jù)自身的實(shí)際需求尋找穩(wěn)定的合作伙伴，推動(dòng)新型理念在國(guó)內(nèi)站穩(wěn)腳跟，在中外資銀行共同發(fā)展的過(guò)程中，為本土銀行積累充足的經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)升級(jí)。

四、結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)全球化、互聯(lián)網(wǎng)信息化、利率市場(chǎng)化等經(jīng)濟(jì)和科技的變革使我國(guó)本土商業(yè)銀行之間以及同外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。金融創(chuàng)新已經(jīng)成為了商業(yè)銀行增強(qiáng)自身實(shí)力，跟上發(fā)展浪潮的最重要的武器。通過(guò)近幾年的經(jīng)濟(jì)體制改革現(xiàn)狀和國(guó)際金融形勢(shì)來(lái)看：中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)獲得了突破性和開放性的發(fā)展，外資銀行在影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)更加直觀的刺激我國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。而就目前來(lái)看，雖然我國(guó)商業(yè)銀行今年以來(lái)發(fā)展之快有目共睹，但仍需憑借有效的優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)提升自身在行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，我們的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在影響其發(fā)展的政策、市場(chǎng)、和人才三大因素中全面考慮，結(jié)合自身實(shí)際狀況，制定積極的應(yīng)對(duì)決策，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，抓住機(jī)遇，以求更長(zhǎng)遠(yuǎn)、持久性的發(fā)展。本文撰寫的目的正是希望通過(guò)自己對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)的分析、總結(jié)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)水平與金融行業(yè)現(xiàn)狀特點(diǎn)然后得出一些微末建議能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)一定的積極作用。

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