新晉三口之家如何規(guī)劃保險(xiǎn)

家庭情況

凌晨2點(diǎn)，在某醫(yī)院產(chǎn)房，唐先生剛晉升為奶爸，初為人父的他，除了喜悅，更多的是驚慌失措，生怕自己一個(gè)不小心沒(méi)抱好自己的閨女。

唐先生今年35歲，在一家上市公司任職部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)，年薪25萬(wàn)元左右，包括年終獎(jiǎng)。單位繳納“六險(xiǎn)一金”，平時(shí)過(guò)年過(guò)節(jié)也都有一些福利，小日子過(guò)得還算不錯(cuò)。妻子比他小1歲，算是高齡產(chǎn)婦，自從懷孕后，就辭職備孕。由于唐先生和妻子早年忙于事業(yè)打拼，很晚才考慮要孩子，所以對(duì)于孩子的誕生，唐先生夫婦都看得比較重，希望給予孩子充分的愛(ài)?？紤]到妻子辭職后，還要帶幾年小孩，也沒(méi)有職工醫(yī)療保險(xiǎn)。唐先生希望完善下妻子和小孩的保障。

家庭資產(chǎn)方面，唐先生已有房有車(chē)，沒(méi)有任何負(fù)債，家庭存款15萬(wàn)元。孩子沒(méi)有出生前，每月基本開(kāi)銷(xiāo)在3000元左右，現(xiàn)在孩子來(lái)了，預(yù)估每月還需消費(fèi)2000元。

規(guī)劃目標(biāo)

1.完善妻子的保障； 2.完善小孩的保障。

規(guī)劃方案一

張小杰

明亞經(jīng)紀(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)從業(yè)7年有余，有著豐富的人身保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，擅長(zhǎng)各保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種對(duì)比篩選，目前專(zhuān)注于家庭保險(xiǎn)規(guī)劃和方案設(shè)計(jì)。

保險(xiǎn)需求分析

首先，未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)決定了家庭成員的保障需求。經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)造成家庭收入的劇減，生活質(zhì)量的下降，孩子需要撫養(yǎng)成人接受教育，所以如果未來(lái)唐先生面臨自身的風(fēng)險(xiǎn)一定會(huì)影響現(xiàn)在的生活。其實(shí)，身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的唐先生，忽略了自己在這個(gè)家庭中重要作用，作為目前支撐家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源的唐先生，除了考慮妻子及小孩的保障外，自己的保障不容忽視。

其次，用合理的保費(fèi)支出，獲得適合的保障，基本的“雙十”原則就是，年收入10%左右的保費(fèi)投入，得到相當(dāng)于年收入十倍的保障。這只是一個(gè)大概的估算，具體需要根據(jù)情況細(xì)化分析。

另外，唐先生需要預(yù)留3～6個(gè)月生活支出的緊急預(yù)備金，從存款中提取3萬(wàn)元，存為銀行活期存款作為生活緊急預(yù)備金。剩下的12萬(wàn)元可以用于理財(cái)投資。

夫妻倆所需保障：主要的風(fēng)險(xiǎn)保障必須充足，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是生者有可能享受利益的；次要風(fēng)險(xiǎn)保障可以逐步完善、量力而行。目前唐先生是家庭唯一經(jīng)濟(jì)支柱，雖有存款和高額的收入，但后期家庭生活及寶寶撫養(yǎng)都是一筆大的開(kāi)支，所以未來(lái)20年至退休前是整個(gè)家庭的關(guān)鍵期，既要保證之后的家庭生活，又要防范未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。兩人保障額度的配置也有所不同，唐先生和太太的保險(xiǎn)配置為意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)。

寶寶所需保障：首先建議辦理社區(qū)醫(yī)療，以解決基本的醫(yī)療費(fèi)用。其次，意外傷害是兒童的“第一殺手”，另外，兒童重大疾病的發(fā)生會(huì)嚴(yán)重影響家庭，按照保險(xiǎn)的保障功能原則，某些風(fēng)險(xiǎn)雖發(fā)生概率很低，但一旦發(fā)生，卻是我們無(wú)法承受的，即使能夠承愛(ài)，也會(huì)給我們的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)創(chuàng)傷，這類(lèi)產(chǎn)品必須擁有。

醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)和住院補(bǔ)貼，寶寶半歲免疫力下降，醫(yī)療費(fèi)用必不可少。

意外保障：意外傷害（傷即傷殘，按殘疾比例賠付；害即身故，按實(shí)際購(gòu)買(mǎi)保額賠付）；意外醫(yī)療，因意外傷害引起的醫(yī)療費(fèi)用。

重疾保障：重大疾病的保障，少兒特定重疾，這類(lèi)產(chǎn)品有返還型，保費(fèi)較多，最終返還；消費(fèi)型，保費(fèi)低保障高，如果平平安安，最后所交保費(fèi)消費(fèi)掉。

有了這些基礎(chǔ)的保障，再考慮寶寶的教育金。

保障方案規(guī)劃

唐先生單位雖在“五險(xiǎn)一金”的基礎(chǔ)上額外增加了意外傷害險(xiǎn)，但基本團(tuán)體意外保障保額不會(huì)太高，傷殘按比例賠付保額，最低10%，最高100%，基本配置為年收入的10倍左右保額，一旦發(fā)生，收入得以繼續(xù)。如果一了百了也無(wú)牽掛，最擔(dān)心的是傷殘，所以大額的意外醫(yī)療費(fèi)用也要考慮。夫妻設(shè)計(jì)意外傷害保額唐先生100萬(wàn)元，太太目前在家?guī)殞殻馔鈧?0萬(wàn)元，得以保證現(xiàn)有的品質(zhì)生活。5萬(wàn)元的高額意外醫(yī)療費(fèi)用以補(bǔ)充社保醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)不足。

定期壽險(xiǎn)（疾病/意外）身故保障，配置也需年收入的5～10倍以上。這樣無(wú)論是疾病還是意外都可保證后期的生活不被改變。唐先生年收入25萬(wàn)元，后期會(huì)呈上漲趨勢(shì)，所以目前身價(jià)保障唐先生設(shè)置100萬(wàn)元，太太50萬(wàn)元，較合適。

重大疾病險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)，一旦重大疾病來(lái)臨，收入中斷，高額的治療費(fèi)用，后期的康復(fù)及營(yíng)養(yǎng)都要大額支出，按照目前的情況，減去已有儲(chǔ)蓄保障，重疾保額160萬(wàn)元起（唐先生100萬(wàn)元，劉太太60萬(wàn)元），采用定期消費(fèi)型和終身儲(chǔ)蓄型搭配。疾病、意外等任何原因或患約定的重大疾病病種、全殘定額賠付（三者一般只賠其中一種）。

意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)生者有可能享受到利益保障，在此保額一定要充足。60歲后處于退休年齡段，家庭責(zé)任隨之降低，此時(shí)如果保險(xiǎn)中斷，也過(guò)了投保年齡，太太后期工作或是經(jīng)濟(jì)再上升時(shí)可考慮加保終身重疾險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

最后，雖有醫(yī)保，但真正的大病醫(yī)療費(fèi)用很多都是醫(yī)保不報(bào)銷(xiāo)的，建議補(bǔ)充中端醫(yī)療險(xiǎn)。重大疾病是家庭收入損失的補(bǔ)償，不得不補(bǔ)充大額的醫(yī)療費(fèi)用，尤其是太太無(wú)職工醫(yī)療，而唐先生雖有社保醫(yī)療但卻無(wú)法滿足大病急需時(shí)的品質(zhì)醫(yī)療，唐先生和太太需要配置50萬(wàn)元無(wú)社保用藥限制的醫(yī)療險(xiǎn)。

寶寶保障方案：后期保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于完善，適合之后情況的產(chǎn)品會(huì)更多，目前建議考慮定期型保障至成年即可。因保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人保額有所限制，故寶寶意外險(xiǎn)保額最高設(shè)置為20萬(wàn)元，定期重疾保額50萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用保額20萬(wàn)元。教育金采用年金保險(xiǎn)來(lái)解決，建議投入時(shí)間不宜過(guò)長(zhǎng)，10年為宜，每年投入1萬(wàn)元。

上述方案的配置一家公司根本無(wú)法滿足，基于投保人利益和保障最優(yōu)化，采用多家公司多元化方案配置。

規(guī)劃方案二

郭 永中荷人壽保險(xiǎn)有限公司河南省分公司高級(jí)營(yíng)業(yè)部經(jīng)理，養(yǎng)老規(guī)劃師，鄭州十佳理財(cái)之星。2007年加盟中荷人壽，從業(yè)十年間共為500多個(gè)家庭提供保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)。

保險(xiǎn)需求分析

家庭現(xiàn)僅有唐先生提供主要經(jīng)濟(jì)收入，所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：

1.唐先生目前為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，妻子將獨(dú)自面對(duì)挑戰(zhàn)。

2.唐先生夫婦由于前期忙于打拼造成亞健康身體狀態(tài)。

3.對(duì)于將來(lái)孩子的成長(zhǎng)，教育費(fèi)用是一筆龐大的支出，父母需盡快創(chuàng)造財(cái)富并積累財(cái)富才有可能跟上教育費(fèi)遞增的腳步。

4.將來(lái)唐先生夫婦的養(yǎng)老費(fèi)用也需提早規(guī)劃，由于孩子將來(lái)所面臨的壓力巨大，已不能延續(xù)“養(yǎng)兒防老”的陳舊觀念，社?！氨６话币酂o(wú)法滿足現(xiàn)有的生活水平。

保障計(jì)劃設(shè)計(jì)思路

唐先生事業(yè)有成，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，家庭壓力和責(zé)任重大。因此，維持家庭的穩(wěn)定收入對(duì)保證家庭經(jīng)濟(jì)而言至關(guān)重要。

首先，建議唐先生檢視一下自己的保障。如保障不足，可選購(gòu)一定保額的意外保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，同時(shí)含有意外傷害醫(yī)療保障?；颈ｎ~=個(gè)人對(duì)家庭的年貢獻(xiàn)額×20年-已有的準(zhǔn)備。

其次，唐先生需要檢視一下自己的專(zhuān)項(xiàng)大病健康保障。社保只是基礎(chǔ)保障，對(duì)治療環(huán)境和藥品使用做了一定限制，建立商業(yè)大病醫(yī)療保障十分必要。保額可根據(jù)個(gè)人的收入狀況及家庭實(shí)際狀況選擇，同時(shí)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。由于妻子辭職后還要帶幾年小孩，也沒(méi)有職工醫(yī)療保險(xiǎn)，妻子的保障顯得十分重要。在妻子做全職太太期間，由于沒(méi)有任何職工醫(yī)療、大病、住院醫(yī)療及意外醫(yī)療保障，更要盡快用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，避免出現(xiàn)保障真空期，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

至于子女教育金及保障，建議李先生采取短期和長(zhǎng)期相結(jié)合的投資方式來(lái)準(zhǔn)備，具體可采用“每月的基金定投”和“每年的分紅型保險(xiǎn)”為寶寶建立“專(zhuān)款專(zhuān)用”的教育金賬戶(hù)。同時(shí)，可為孩子投保重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，因?yàn)楹⒆拥闹卮蠹膊《酁橥话l(fā)，發(fā)展迅猛，在這種情況下，我們需要有一筆資金能幫助孩子，幫助家庭。

最后是退休養(yǎng)老金規(guī)劃。一般來(lái)講，養(yǎng)老金=退休期望生活費(fèi)/年×30年-退休后可領(lǐng)取的工資收入-目前已經(jīng)準(zhǔn)備的專(zhuān)項(xiàng)養(yǎng)老金。考慮到唐先生妻子若干年后也將復(fù)出職場(chǎng)，健康保障和養(yǎng)老規(guī)劃可以在檢視后加強(qiáng)。

費(fèi)用預(yù)算及保障額度

保障型的保險(xiǎn)每年支出在其年收入的10%～20%即可，風(fēng)險(xiǎn)保障額度應(yīng)是其年收入的10倍。按照購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的“雙十”原則，唐先生家庭保費(fèi)支出每年應(yīng)在2萬(wàn)～5萬(wàn)元，不會(huì)影響其正常生活。妻子大病保險(xiǎn)額度建議不低于50萬(wàn)元。

唐先生剛剛步入“夾心層”，初為人父、有房有車(chē)無(wú)貸款，收入穩(wěn)定，面臨的壓力不算太大，正好抓住時(shí)機(jī)，做好中長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，為自己和家人打下穩(wěn)固的生活基礎(chǔ)。

最后，由于家庭保障規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的過(guò)程。它需隨著家庭結(jié)構(gòu)及家庭收入的變化而調(diào)整。建議咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師，做好需求分析，為您的家庭量身定做所需保障。