稅優(yōu)健康險(xiǎn)的春天來(lái)了嗎？

商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策試點(diǎn)通知頒發(fā)一年有余，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)也實(shí)施運(yùn)營(yíng)1周年。據(jù)《理財(cái)》雜志記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，河南保險(xiǎn)市場(chǎng)共計(jì)10家保險(xiǎn)公司推出了21款稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)的出臺(tái)，既提高了醫(yī)療保障水平，減輕了群眾的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，同時(shí)也有利于加快構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。

作為一項(xiàng)利國(guó)利民的保險(xiǎn)，那銷(xiāo)售情況如何呢？

稅優(yōu)健康險(xiǎn)叫好不叫座

在已上市的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，各家產(chǎn)品特點(diǎn)不同、優(yōu)勢(shì)各異，例如人保健康的兩款產(chǎn)品報(bào)銷(xiāo)的藥品材料不設(shè)目錄限制；陽(yáng)光人壽則將最高保證續(xù)保延長(zhǎng)至75歲，比大多數(shù)僅能延保至退休年齡的保障時(shí)間更長(zhǎng)。

表面上看，這些優(yōu)惠的產(chǎn)品應(yīng)該得到大賣(mài)，但實(shí)際上銷(xiāo)售情況卻不樂(lè)觀。保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年11月20日，31個(gè)試點(diǎn)城市的稅優(yōu)健康險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模僅為0.71億元，僅有4.4萬(wàn)左右人次參保，人均保費(fèi)約為1618元。

而在河南保險(xiǎn)市場(chǎng)上，《理財(cái)》雜志記者獲悉，某保險(xiǎn)公司的稅優(yōu)保個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)（萬(wàn)能型）目前只承保了其公司的企業(yè)員工。

人保健康黨委委員、副總裁董清秀曾在其中期業(yè)績(jī)報(bào)告會(huì)上公開(kāi)對(duì)媒體表示，作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)目前叫好不叫座。至于為何個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)叫好不叫座，董清秀表示，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為新生事物，民眾和市場(chǎng)接受需要預(yù)熱期，尤其是個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)在保障責(zé)任與醫(yī)保、補(bǔ)充醫(yī)療等存在一定沖突，保障方案需要進(jìn)一步調(diào)整；另外，個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為政策性業(yè)務(wù)，允許帶病投保、保證續(xù)保、不得拒保，這對(duì)保險(xiǎn)公司意味著一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，為此一些保險(xiǎn)公司只開(kāi)放了團(tuán)險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，個(gè)險(xiǎn)渠道仍然封閉。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱則表示，優(yōu)惠額度小或許也是原因之一，每年2000多元的稅收優(yōu)惠額度吸引力不強(qiáng)，無(wú)法打動(dòng)大部分消費(fèi)者。此外，對(duì)于那些已經(jīng)擁有基本醫(yī)療保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，大部分醫(yī)療保障的問(wèn)題都已經(jīng)得到了解決，更高程度的保障目前暫時(shí)還不太普及，需求量并不是很大。

保監(jiān)會(huì)副主席黃洪日前在“廣州個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)工作座談會(huì)”上闡述了個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)存在的問(wèn)題，間接地說(shuō)明了個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)銷(xiāo)售不樂(lè)觀的原因。如部分公司只站在公司角度，開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品并不能滿(mǎn)足群眾的需求；個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品投保環(huán)節(jié)多，再加上代扣代繳的稅收征繳體制，導(dǎo)致投保流程復(fù)雜、時(shí)間長(zhǎng)；有的公司怕影響其他商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，在稅優(yōu)健康險(xiǎn)方面推動(dòng)不力。

個(gè)人投保僅限理論上允許

據(jù)《理財(cái)》雜志記者了解，目前大多數(shù)稅優(yōu)健康險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道僅靠團(tuán)險(xiǎn)，像建信人壽的“龍翔安康”個(gè)人稅收優(yōu)惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取的就是團(tuán)體投保形式，以企業(yè)為單位進(jìn)行個(gè)人投保。那么個(gè)人究竟是否有購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的資格呢？

答案是肯定的，按照保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的合同條款，只要滿(mǎn)足16周歲以上，投保時(shí)正參加公費(fèi)醫(yī)療或基本醫(yī)療保險(xiǎn)，投保時(shí)未滿(mǎn)法定退休年齡等條件的個(gè)人均可從保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)產(chǎn)品，但實(shí)際操作起來(lái)卻十分復(fù)雜，社保證明、所得稅繳納證明等均需要親身前往辦理，且退稅流程也十分復(fù)雜，如果這些程序上的問(wèn)題無(wú)法得到解決，那么個(gè)險(xiǎn)渠道始終無(wú)法吸納到保費(fèi)。所以個(gè)人投保，也只是理論上允許。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)已有理賠案例

據(jù)《理財(cái)》雜志記者了解，目前河南保險(xiǎn)市場(chǎng)已有泰康養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、陽(yáng)光人壽、人保健康、太平洋人壽等5家保險(xiǎn)公司宣稱(chēng)發(fā)生了理財(cái)賠付，共計(jì)理賠10余人次，理賠金額超4萬(wàn)元。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)未來(lái)任重道遠(yuǎn)

雖然目前個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)銷(xiāo)售情況不樂(lè)觀，但毫無(wú)疑問(wèn)，在政策的推動(dòng)及稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)參與公司不斷擴(kuò)容的情況下，稅優(yōu)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)將得到一定程度的增長(zhǎng)。

《2016中國(guó)職工福利保障指數(shù)報(bào)告》顯示，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)，但未來(lái)有購(gòu)買(mǎi)意愿的職工比例達(dá)56.5%。由此看來(lái)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的未來(lái)體量是值得期待的。

目前急需解決的是銷(xiāo)售渠道、宣傳推廣、產(chǎn)品多元化等方面的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示，要大力發(fā)展多元銷(xiāo)售。鼓勵(lì)團(tuán)險(xiǎn)銷(xiāo)售，更鼓勵(lì)個(gè)險(xiǎn)銷(xiāo)售；鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)，更鼓勵(lì)代理銷(xiāo)售；鼓勵(lì)線下銷(xiāo)售，更鼓勵(lì)網(wǎng)上銷(xiāo)售。此外，在宣傳推廣上，監(jiān)管層、保險(xiǎn)公司仍持續(xù)發(fā)力，在首年各家保險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎試水之后，或許能夠找到企業(yè)盈利與讓利于民之間較好的結(jié)合點(diǎn)，相關(guān)產(chǎn)品獲得發(fā)展。