信用卡違約金，你了解多少？

近期，中國(guó)人民銀行發(fā)布的新規(guī)中要求取消信用卡滯納金，改為由銀行收取“違約金”。單從字面上看，有不少人困惑了，“不管是信用卡滯納金還是違約金，反正逾期還款都是要被銀行扣錢(qián)的，又有什么分別呢？”《理財(cái)》雜志記者通過(guò)了解發(fā)現(xiàn)，目前從整體上看，各家銀行基本上都已取消了超限費(fèi)，并將滯納金調(diào)整為違約金。雖然各家銀行公布的違約金收取標(biāo)準(zhǔn)基本一致，按照最低還款額未還部分的5%收取。但它們所設(shè)置的最低、最高收取費(fèi)用的限額都稍有不同。

新規(guī)啥特點(diǎn)

此前，若持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，按照最低還款額未還部分的5%收取。以中行某支行信用卡客戶本期賬單實(shí)為5萬(wàn)元為例，按照目前最低還款額為全部透支額的10%來(lái)計(jì)算，則為5萬(wàn)元×10%=5000元，若到期還款日只還款3000元，那么第一個(gè)月需要支付的滯納金為（5000-3000）×5%=100元。這時(shí)，不要以為僅交100元的滯納金就萬(wàn)事大吉了，忽略了還有“罰息”的存在。其計(jì)費(fèi)方式一般采用按月復(fù)利，透支利息日利率為0.05%，復(fù)利計(jì)收對(duì)象包括本金、利息、超限費(fèi)、滯納金及其他手續(xù)費(fèi)等全部欠款。滯納金收取的前提“本金”是“最低還款額未還部分”加上透支利息。也就是說(shuō)，進(jìn)入下一個(gè)月后，上個(gè)月的滯納金、利息會(huì)累計(jì)計(jì)入本金，該本金再產(chǎn)生每個(gè)月5%的滯納金并且產(chǎn)生每日萬(wàn)分之五的利息，依此循環(huán)往復(fù)，直到持卡人還完信用卡全部欠款。如以下計(jì)算，一個(gè)月后，即第二個(gè)月開(kāi)始，本金變?yōu)?000+100+2000×0.05%×30=2130元，應(yīng)還款項(xiàng)累計(jì)為2130+2130×5%+2130×0.05%×30=2268.45元。這意味著，如果持卡人在到期之日無(wú)力全額還款，就需要支付高利息和滯納金。

而在新規(guī)中，各家銀行取消了信用卡滯納金，改為由銀行收取“違約金”。對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。這意味著違約金該收多少，不再由銀行單方面決定，而是由持卡人和銀行協(xié)議約定。記者通過(guò)查詢各家銀行官網(wǎng)得知，大部分銀行違約金的設(shè)定基本都與之前滯納金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，按照最低還款額未還部分的5%收取。但需要注意的是它們計(jì)費(fèi)方式不同，違約金等產(chǎn)生的費(fèi)用將一次性收取，不再?gòu)?fù)利計(jì)息。建設(shè)銀行一位工作人員接受記者詢問(wèn)時(shí)表示，“違約金避免了之前滯納金等費(fèi)用的按月復(fù)利，減少了持卡人利息支出，欠款越拖越多的情況”。新規(guī)中還取消了超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

另外，新規(guī)對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。例如，浦發(fā)銀行調(diào)整前固定日利率為0.05%，年利率為18.25%，調(diào)整后日利率為0.035%～0.05%，年利率為12.775%～18.250%。有銀行工作人員對(duì)此表示，“信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理后，信用卡用戶完全可以通過(guò)各銀行透支利率的對(duì)比，自主選擇更適合的銀行”。

對(duì)于持卡客戶違約逾期未還款的行為，各家銀行的違約金收取上、下限設(shè)置不盡相同。其中，農(nóng)業(yè)銀行最低1元，建設(shè)銀行最低5元，交通銀行、招商銀行最低10元，中信銀行最低20元，工商銀行則設(shè)置最高限，每期最高為500元。（見(jiàn)表）

新規(guī)下個(gè)人如何使用信用卡

新規(guī)中雖然取消滯納金引入“違約金”， 一次性收取，不會(huì)再產(chǎn)生利息，但并不是說(shuō)逾期的代價(jià)就會(huì)減少。逾期不還，除了會(huì)產(chǎn)生額外的費(fèi)用，依然會(huì)影響持卡人的個(gè)人信用記錄，建議用戶還是按時(shí)還信用卡，避免產(chǎn)生欠款影響個(gè)人信用記錄。

另外，新規(guī)取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%的規(guī)定，最低還款額由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，這對(duì)于資金不算寬裕、還款能力較弱的持卡用戶來(lái)說(shuō)，選擇最低還款額越低的信用卡則是越好。同時(shí)需要注意的是，當(dāng)按最低還款額還款之后，當(dāng)期的賬單是不能享受免息還款期的，該算的賬單欠款利息還得算。

通過(guò)以上小編對(duì)多家銀行違約金收費(fèi)情況的梳理，大家在辦理信用卡前，可以此作為參考，從而挑選出最適合自己的銀行。