城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的效率研究
——基于不良貸款約束視角

文/徐帆

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城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的效率研究
——基于不良貸款約束視角

文/徐帆

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，城市商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中的第三集團(tuán)，在成立之初就被限制在所在城市發(fā)展。面對(duì)國(guó)有銀行以及外資銀行不斷壯大，以及一些新生銀行的沖擊，城市商業(yè)銀行必須尋求一條可持續(xù)發(fā)展的道路，來(lái)抵御來(lái)自四面八方的夾擊，突破現(xiàn)實(shí)的窘迫局面，迎難而上，提升跨區(qū)域發(fā)展的效率?；诖?，本文就不良貸款約束下城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的效率進(jìn)行研究和探討。

關(guān)鍵詞：不良貸款；城商行；跨區(qū)域發(fā)展

近年來(lái)，隨著金融業(yè)行業(yè)的迅速崛起，同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，國(guó)有控股銀行通過(guò)改制上市后，其影響力和人才規(guī)模等優(yōu)勢(shì)進(jìn)步一顯現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步體現(xiàn)。外資銀行憑借其成熟的金融服務(wù)內(nèi)容，豐富的金融服務(wù)解決方案在我國(guó)金融界占有一席之地。這是當(dāng)前中國(guó)金融界的大體格局，城市商業(yè)銀行也面臨著“內(nèi)憂外患”。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）從業(yè)人員少，素質(zhì)普遍過(guò)低

當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行工作人員的準(zhǔn)入門檻過(guò)低。一般普通本科學(xué)歷畢業(yè)就可以進(jìn)入城市商業(yè)銀行工作，這是對(duì)新進(jìn)員工最基本的要求。但實(shí)際上，商業(yè)銀行在成立之初由于業(yè)務(wù)開展和金融活動(dòng)的要求，在人才引進(jìn)方面監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致一些不具有金融行業(yè)專業(yè)知識(shí)的錯(cuò)誤引入，這勢(shì)必導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的服務(wù)水平有所局限，服務(wù)規(guī)模提升緩慢。由于城市商業(yè)銀行在成立時(shí)的設(shè)計(jì)定位是“服務(wù)地方城市、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”，這勢(shì)必導(dǎo)致城市商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)的細(xì)分不夠、預(yù)測(cè)不足，無(wú)法滿足客戶需求。而且在很長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式仍然停留在信用合作社的水平上，金融產(chǎn)品品種簡(jiǎn)單，服務(wù)水平低下，產(chǎn)品創(chuàng)新力度弱，新產(chǎn)品屈指可數(shù)。同時(shí)城市商業(yè)銀行的自身結(jié)構(gòu)不健全，創(chuàng)新研發(fā)部門，徒有其名，部門工作人員創(chuàng)新能力低。

（二）業(yè)務(wù)規(guī)模小，行業(yè)地位窘迫

城市商業(yè)銀行自誕生之日起，城市商業(yè)銀行就被局限在城市的規(guī)模內(nèi)發(fā)展，以及自有資本等宏觀條件的制約，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行在成立之初，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被局限在所在城市及其周邊的地區(qū)開展，在其它城市難以輻射和帶動(dòng)。地域的限制導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力局促；地域的局限不利于城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的需求，妨礙金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外，國(guó)有銀行的改制、上市整合后，在國(guó)內(nèi)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，國(guó)外銀行資本的涌入，憑借成熟的金融服務(wù)穩(wěn)居一席之地，為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（三）不良貸款偏多，名盈實(shí)虧

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)歷年數(shù)據(jù)，以2015年數(shù)據(jù)為例，47%的城市商業(yè)銀行不良貸款率集中在4-12%，30%的城市商業(yè)銀行的不良貸款率集中在15-30%。一系列城市商業(yè)銀行的利潤(rùn)為零甚至虧損，不少銀行已經(jīng)發(fā)展到嚴(yán)重資不抵債的狀態(tài)，有的銀行不良貸款率高達(dá)50%以上，在所有城市商業(yè)銀行中，盈利不足1%，更多的是虧損。不良貸款率的居高不下正是導(dǎo)致城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展舉步維艱的根本原因所在。

二、降低不良貸款率，提升城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展效率

（一）完善行內(nèi)建設(shè)，提升人員素質(zhì)

城市商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)合理開展人才引進(jìn)工作，設(shè)定科學(xué)人才準(zhǔn)入門檻。在社會(huì)招聘方面，選擇一些具有金融業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，選擇具有創(chuàng)新性、個(gè)人能力突出的工作人員。在完善城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)方面，要完善創(chuàng)新研發(fā)部門，廣泛吸收和借鑒同行或者海外優(yōu)秀新穎的案例，結(jié)合自身實(shí)際，內(nèi)化吸收，加速新產(chǎn)品研發(fā)力度的同時(shí)，提高傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的服務(wù)水平。

（二）擴(kuò)充資本，防范風(fēng)險(xiǎn)

城市商業(yè)銀行不僅要謀求自我發(fā)展，更要有充分的自我約束，風(fēng)險(xiǎn)防范能力，而擴(kuò)充資本可以為其提供可靠的保障。金融行業(yè)只有資本充裕的城市商業(yè)銀行才可以與同行或者外來(lái)資本，國(guó)有資本進(jìn)行抗衡，才有助于提升跨區(qū)域發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)力提高效率。因此，只有通過(guò)不斷提升服務(wù)水平和實(shí)力才能吸引投資者的青睞，同時(shí)政府和央行應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的鼓勵(lì)措施，通過(guò)合理注資等方式，對(duì)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)行有力的扶持工作，地方也應(yīng)響應(yīng)政府和央行的意見，在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中給予有力的支持和幫助。

（三）降低不良貸率，加速跨區(qū)域發(fā)展

城市商業(yè)銀行累積的不良貸款已經(jīng)嚴(yán)重影響城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的步伐，因此在平時(shí)的金融活動(dòng)中要適當(dāng)降低貸款比例，提升存款比例；積極響應(yīng)央行關(guān)于借新還舊的明確意見，杜絕私自擴(kuò)大貸款范圍、放寬貸款條件等，以期讓不良貸款率從根本上得到減少；通過(guò)少量資金的重復(fù)使用、債務(wù)重組等方式轉(zhuǎn)化不良貸款。此外，還需通過(guò)各種方式鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，對(duì)于符合銀監(jiān)會(huì)有關(guān)股東入股規(guī)定的，都應(yīng)給予支持，并簡(jiǎn)化入股手續(xù)，積極吸納投資者；要鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行兼并重組工作，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行收購(gòu)合并其它經(jīng)營(yíng)類型銀行機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行直接互相收購(gòu)合并，政策上給予支持，允許城市商業(yè)銀行之間收購(gòu)合并，可以在兩銀行注冊(cè)地新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)；要制定科學(xué)的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，吸收資本實(shí)力強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的城市商業(yè)銀行進(jìn)入目標(biāo)城市，允許在注冊(cè)地之外城市、在注冊(cè)地的省外、鄰近省內(nèi)開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)，新業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)他們與股份制商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，不良貸款約束下城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的效率提高，離不開具有戰(zhàn)略意義的可持續(xù)發(fā)展的道路，在不斷優(yōu)化人力資源配置，完善金融活動(dòng)科技創(chuàng)新機(jī)制的同時(shí)，還需從根本上降低不良貸款率，從而使得城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，為提升跨區(qū)域發(fā)展效率提供強(qiáng)有力的保障。

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：河海大學(xué)商學(xué)院）