資金供給視角下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展分析

林一諾

（福建師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州 350007）

資金供給視角下村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展分析

林一諾

（福建師范大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，福州 350007）

村鎮(zhèn)銀行是在村鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立，主要為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的商業(yè)銀行，近年來(lái)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上起著不可忽視的作用。在運(yùn)行的過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行由于資金供給的影響，無(wú)法真正服務(wù)“三農(nóng)”。本文從村鎮(zhèn)銀行資金供給的現(xiàn)狀、制約的因素等進(jìn)行分析，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行在形象構(gòu)筑、市場(chǎng)定位、系統(tǒng)建設(shè)等方面，要進(jìn)一步提升客戶信心，服務(wù)好目標(biāo)群體，完善支付結(jié)算系統(tǒng)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，努力提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

村鎮(zhèn)銀行；資金供給；農(nóng)村金融

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要組成部分。近年來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十分迅速。截至2014年底，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行已發(fā)展到1 233家，其資產(chǎn)總額為7 973億元，各項(xiàng)存款余額5 808億元，各項(xiàng)貸款余額4 862億元，其中農(nóng)戶貸款余額達(dá)到了2 111億元，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到了2 405億元，兩小貸款占比達(dá)到92.9%。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在一定程度上豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體結(jié)構(gòu)，對(duì)改善農(nóng)村地區(qū)金融體系相對(duì)薄弱的局面，促進(jìn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)的提升和加快農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)化進(jìn)程具有重要的作用。

但是，在這樣看似優(yōu)異的成績(jī)背后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展卻不盡如人意。2012年起，村鎮(zhèn)銀行每年的增量都偏低；到2013年才超過(guò)銀監(jiān)會(huì)設(shè)定的2009-2011年全國(guó)共設(shè)立1 027家村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)；到2014年底，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也僅僅高出該目標(biāo)200余家。

1　村鎮(zhèn)銀行資金供給的現(xiàn)狀

1.1村鎮(zhèn)銀行吸收存款遭遇瓶頸

村鎮(zhèn)銀行自2007年成立至今，其對(duì)涉農(nóng)資金的支持、對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融輸出的貢獻(xiàn)并沒(méi)有想象中那么大。目前，我國(guó)涉農(nóng)貸款的發(fā)放仍是多由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)完成。據(jù)《2014年中國(guó)金融年鑒》公布的數(shù)據(jù)，2014年全國(guó)涉農(nóng)貸款總額為20.88萬(wàn)億元，其中建設(shè)銀行發(fā)放涉農(nóng)貸款為16 239.18億元，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)貸款也有3 881.55億元，但村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款僅為2 924億元，只占總額的1.4%。由此可知，我國(guó)涉農(nóng)貸款發(fā)放主要還是依靠建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行等傳統(tǒng)大行來(lái)完成，村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款可以說(shuō)是小到幾乎能忽略不計(jì)?？梢姶彐?zhèn)銀行尚未發(fā)揮出其應(yīng)有的服務(wù)“三農(nóng)”的作用。之所以造成這樣的結(jié)果，就是因?yàn)榇彐?zhèn)銀行吸收存款遇瓶頸，這一現(xiàn)象從村鎮(zhèn)銀行存貸比數(shù)據(jù)中能得以窺見。2010年4月，村鎮(zhèn)銀行存貸比為81.1%；2011年5月為86.5%；2012年3月為85.9%；到2014年底，全國(guó)1 233家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額5 808億元，各項(xiàng)貸款余額4 862億元，存貸比高達(dá)83.7%。數(shù)年下來(lái)，村鎮(zhèn)銀行存貸比一直居高不下，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出75%的警戒線。存貸比雖已不再是法定監(jiān)管指標(biāo)，但對(duì)存款類金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，仍是非常重要的流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行存貸比過(guò)高，說(shuō)明其資金來(lái)源不足，吸收存款能力較差，資金力量單薄，而其貸款需求又十分強(qiáng)勁，這就有可能引起銀行內(nèi)部的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)在一定程度上制約村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

1.2村鎮(zhèn)銀行貸款投向出現(xiàn)偏差

國(guó)家賦予村鎮(zhèn)銀行扶持農(nóng)村發(fā)展、向農(nóng)村地區(qū)各群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的職責(zé)任務(wù)，在沒(méi)有良好的引導(dǎo)和督促的情況下，要使村鎮(zhèn)銀行時(shí)刻能理解自己的定位是困難的。但由于我國(guó)法律法規(guī)的制定存在一定的滯后性，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨并沒(méi)有明確的條款來(lái)規(guī)范。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)分別為小微企業(yè)和農(nóng)村居民輸出多大量的貸款，以何種宗旨提供服務(wù)，都沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)參照。村鎮(zhèn)銀行畢竟是一個(gè)商業(yè)銀行而非政策性銀行，必須自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，優(yōu)先考慮其自身盈利。因此，在面對(duì)村鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)工商業(yè)、城鎮(zhèn)交界地區(qū)的企業(yè)等中高端客戶，以及農(nóng)村地區(qū)小微型企業(yè)與普通農(nóng)民這類風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的普通農(nóng)戶的同時(shí)貸款需求時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)以盈利為目的的獨(dú)立法人，為了降低自身貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，其貸款投向抉擇就很自然地傾向于規(guī)模大、狀態(tài)穩(wěn)定、信譽(yù)好、投資回報(bào)率高的中高端客戶，以確保銀行自身運(yùn)作的可持續(xù)性和盈利性。村鎮(zhèn)銀行的這一貸款投向，致使本應(yīng)得到扶持的“三農(nóng)”備受冷落。這種實(shí)際的盈利性與原有的扶弱性的巨大背離，恰恰反映了制度與市場(chǎng)的一種矛盾。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2015年5月，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款中，中高端客戶獲得的貸款量3 900.4億元，農(nóng)戶獲得的貸款量?jī)H為2 326.5億元，兩者比例1：0.59。從山西省村鎮(zhèn)銀行歷年的貸款投向來(lái)看，這一趨向也很明顯。到2014年底，山西省村鎮(zhèn)銀行貸款投放前三位分別是：批發(fā)、零售及其他類貸款37.15億元，占比65%；養(yǎng)殖業(yè)貸款6.87億元，占比14%；而農(nóng)村企業(yè)貸款只有3.52億元，只占7%。顯而易見，山西村鎮(zhèn)銀行的貸款主要是商戶和企業(yè)的批發(fā)、零售類貸款。這應(yīng)是當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行貸款行為中的常見現(xiàn)象。

2　村鎮(zhèn)銀行資金供給的制約因素

2.1村鎮(zhèn)銀行公信力不足

村鎮(zhèn)銀行作為新生事物影響了公信力。對(duì)新生事物表現(xiàn)出不適的情況、甚至是排斥的態(tài)度，這是多數(shù)人正常的心理活動(dòng)。對(duì)涉及資金的往來(lái)行為，人們往往就更為慎重。首先，農(nóng)村居民對(duì)成立時(shí)間較短的村鎮(zhèn)銀行還是缺乏認(rèn)同度，這也應(yīng)是人們心理慣性的一個(gè)必然表現(xiàn)。比較歷史悠久、在農(nóng)村地區(qū)深入人心的國(guó)有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，村鎮(zhèn)銀行的企業(yè)信譽(yù)積累程度薄弱，在公信力方面完全無(wú)法與國(guó)有大型銀行相比。這種客觀現(xiàn)實(shí)致使大多數(shù)農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行仍處于觀望和不信任的狀態(tài)。其次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不廣，有時(shí)一個(gè)縣城僅僅只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，存取款不便，服務(wù)水平與時(shí)代脫節(jié)，不能滿足絕大多數(shù)農(nóng)戶的日常需求。這兩個(gè)因素造成絕大多數(shù)農(nóng)村居民不敢也不愿將資金存入村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行的存款來(lái)源不足，銀行運(yùn)作受阻，制約了其市場(chǎng)的開拓和業(yè)務(wù)的發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行被誤為“私人銀行”影響了公信力。由于村鎮(zhèn)銀行可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資組建，即允許吸納民營(yíng)資本入股。此舉原本是為了降低進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)的門檻，在國(guó)有資金難以維系范圍巨大的農(nóng)村地區(qū)金融供給的情況下，引入民間資本，以更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)。這卻在吸收存款上造成了巨大的反作用。許多農(nóng)村居民便因此認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是非國(guó)有企業(yè)，是由企業(yè)主出資、屬于私有性質(zhì)的“私人銀行”，甚至還有人將村鎮(zhèn)銀行看成是之前的“農(nóng)村合作基金會(huì)”。正是由于擔(dān)憂村鎮(zhèn)銀行的安全性，農(nóng)村居民一般不會(huì)將錢存入村鎮(zhèn)銀行。這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有再充足的資本金存量，也抵不過(guò)吸儲(chǔ)困難、無(wú)法“開源”的致命弱點(diǎn)，經(jīng)不起只出不進(jìn)的流動(dòng)。這使村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)受到威脅。

2.2村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道單一

首先，吸納存款的渠道單一。村鎮(zhèn)銀行大部分是設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，可以稱為是“農(nóng)民自己的銀行”，它主要是面向農(nóng)村，面向農(nóng)村居民群體，一定程度上具有本土優(yōu)勢(shì)。但恰恰就是這一優(yōu)勢(shì)在現(xiàn)有情況下卻無(wú)法得到充分體現(xiàn)。農(nóng)村地區(qū)由于受地域條件或是開放程度的限制，農(nóng)村居民群體的收入渠道不多，相當(dāng)一部分農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入主要是靠自給自足，收入渠道主要是農(nóng)作物收入、外出打工收入或經(jīng)營(yíng)小商店、小服裝店、小食品店、雜貨店之類的收入，除此之外其收入渠道就十分有限。這有限的收入在除去必不可少的吃穿住行等家庭生活開支和預(yù)備再生產(chǎn)資金之后，所余不多。這客觀上就壓制了村鎮(zhèn)銀行能夠吸收的資金量，從而在相當(dāng)程度上制約了村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)開拓的空間。

其次，同業(yè)拆借業(yè)務(wù)無(wú)法進(jìn)行。同業(yè)拆借業(yè)務(wù)是銀行存款外資金來(lái)源中的大頭。村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)性質(zhì)上雖然類似信用社，但卻沒(méi)有享受到與信用社相同的優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行受制于這一政策，無(wú)法像其他銀行一樣進(jìn)行外部融資，沒(méi)有管道與外界的大銀行和大眾資本相連，大銀行和社會(huì)上儲(chǔ)備豐富的“水”沒(méi)有渠道通向村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行這個(gè)“水池”完全被孤立。

2.3村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)存在缺陷

由于成立不久，科技力量較為薄弱，再包括制度層面上的原因，目前村鎮(zhèn)銀行無(wú)法接入人民銀行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)，其賬戶管理系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)（公民身份核查系統(tǒng)）、反洗錢系統(tǒng)、信貸查詢系統(tǒng)、個(gè)人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)等輔助系統(tǒng)也都還沒(méi)有開通。支付結(jié)算渠道不順暢，嚴(yán)重影響了村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展。這樣，村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)就只能依附于各主發(fā)起銀行，這就造成村鎮(zhèn)銀行與村鎮(zhèn)銀行之間、村鎮(zhèn)銀行與人民銀行、村鎮(zhèn)銀行與各商業(yè)銀行之間無(wú)法通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的支付結(jié)算，加大了同業(yè)流轉(zhuǎn)、跨行流轉(zhuǎn)的難度。這一缺陷，一方面給客戶帶來(lái)極大的不便，阻礙了絕大多數(shù)原本想前來(lái)存款的人們的腳步；另一方面嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的跨地區(qū)、跨系統(tǒng)的資金清算，增加了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)成本，減緩了農(nóng)村的資金流通速度，降低了資金使用效率。

2.4村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)較高

自然風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)自然災(zāi)害十分嚴(yán)重，干旱、洪澇、強(qiáng)風(fēng)、冰雹、高溫、寒潮、病蟲害以及臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害頻發(fā)，其影響范圍廣、程度深、危害大，常給我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民生命財(cái)產(chǎn)安全帶來(lái)嚴(yán)重的影響。村鎮(zhèn)銀行的一大服務(wù)對(duì)象就是“三農(nóng)”，而農(nóng)業(yè)又恰受自然環(huán)境的影響很大，抵抗自然災(zāi)害的能力較差。一旦遭遇自然災(zāi)害，往往就給農(nóng)業(yè)造成了不可估量的損失，加大了村鎮(zhèn)銀行投向農(nóng)業(yè)的貸款的回收難度，貸款回收風(fēng)險(xiǎn)就變得很高。

違約風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)村居民由于缺乏基本的金融知識(shí)，會(huì)認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款屬于財(cái)政補(bǔ)貼，不計(jì)利息，無(wú)需還款。即使有的農(nóng)村居民知道這是屬于商業(yè)銀行貸款，但卻認(rèn)為錢到手了以后如何處理就是自己說(shuō)了算，不還貸款也無(wú)所謂。因此出現(xiàn)了一些所謂“老賴”的現(xiàn)象，使村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款出現(xiàn)了呆賬和壞賬，造成銀行的損失。這種情況迫使村鎮(zhèn)銀行更不愿意將款貸給農(nóng)戶，而農(nóng)戶群體由于個(gè)別人的失信行為更難以獲得村鎮(zhèn)銀行的資金支持。

3　促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資金支持，激活金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要措施，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中具有特殊的地位。從與其他銀行比較來(lái)看，政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)主要是針對(duì)集體性的農(nóng)業(yè)合作社或以村為單位來(lái)發(fā)放優(yōu)惠貸款，但對(duì)單一的農(nóng)戶沒(méi)有直接開放；農(nóng)商銀行由于自身的發(fā)展方向，開始逐漸從農(nóng)村地區(qū)抽離網(wǎng)點(diǎn)。因此，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面很小，這就需要村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供資金支持。但村鎮(zhèn)銀行因存款量不足，貸款投向存在偏差，無(wú)法發(fā)揮出預(yù)想的作用。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極改變發(fā)展思路。

3.1加強(qiáng)社會(huì)形象構(gòu)筑，提升客戶信心

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，其資金來(lái)源主要是股東入股，后期資金來(lái)源則主要靠向社會(huì)公眾募集存款。但由于農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行缺乏信任，他們剩余的資金還是更多地與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、信用社、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)信任構(gòu)筑，改善社會(huì)形象，進(jìn)而提高村鎮(zhèn)銀行資金吸收的能力。

第一，加大宣傳力度。村鎮(zhèn)銀行自身要借助具有公信力的紙質(zhì)媒體、覆蓋面廣的新型社交網(wǎng)站等宣傳輿論媒介的力量，充分闡明村鎮(zhèn)銀行設(shè)置的意義、目的、性質(zhì)以及運(yùn)作的特點(diǎn)、服務(wù)的對(duì)象等，從而消除農(nóng)村居民由于陌生而產(chǎn)生的恐懼；人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等要對(duì)村鎮(zhèn)銀行表達(dá)出正面的態(tài)度，從權(quán)威部門的角度對(duì)村鎮(zhèn)銀行多進(jìn)行肯定，以消除農(nóng)村居民的疑慮。

第二，改善硬件設(shè)施。良好溫馨的服務(wù)環(huán)境是非常重要而直觀的一張名片?！叭丝恳卵b”，村鎮(zhèn)銀行要投入部分資金，裝點(diǎn)好銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的外觀，從視覺(jué)上讓農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生良好的第一印象；要配置好自助服務(wù)、叫號(hào)服務(wù)等設(shè)備，從硬件上去方便農(nóng)村居民來(lái)行辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)；要積極尋求在符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的情況下的擴(kuò)張途徑，合理設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，特別是在農(nóng)村增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)村居民。

第三，提高軟件服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要本著自覺(jué)履行社會(huì)責(zé)任這一觀念，真正樹立服務(wù)意識(shí)，以良好的精神面貌和以誠(chéng)待人的服務(wù)態(tài)度，讓農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行有個(gè)歸屬感、親近感和溫馨感；要注重對(duì)員工良好職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)，采取崗位練兵、集中培訓(xùn)等方式，豐富員工的金融知識(shí)，提高員工的操作技能，以高質(zhì)量的服務(wù)水平，讓農(nóng)村居民從心里去主動(dòng)接受村鎮(zhèn)銀行；要努力擴(kuò)展金融服務(wù)項(xiàng)目，積極挖掘、推動(dòng)諸如為農(nóng)村居民提供特色服務(wù)、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)、涉農(nóng)代收代付服務(wù)等新業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供便捷、高效、安全的金融服務(wù)。

3.2完善支付結(jié)算系統(tǒng)，提高競(jìng)爭(zhēng)能力

人民銀行現(xiàn)代支付系統(tǒng)的建立為金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)共享的支付清算平臺(tái)，加快了跨行資金的清算速度。村鎮(zhèn)銀行要積極爭(zhēng)取直接加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)，盡力滿足客戶跨行、跨區(qū)支付、匯兌、劃撥等業(yè)務(wù)的需要；要根據(jù)農(nóng)村居民的實(shí)際情況，合理設(shè)計(jì)支付結(jié)算程序，減少支付結(jié)算環(huán)節(jié)，這樣既可以方便廣大農(nóng)村居民，又可以提高辦理業(yè)務(wù)的速度；要從方便農(nóng)村居民辦理業(yè)務(wù)、減輕他們負(fù)擔(dān)方面入手，全面開通免手續(xù)費(fèi)個(gè)人賬戶通存通兌業(yè)務(wù)。只要在支付結(jié)算系統(tǒng)方面能加以進(jìn)一步完善，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面，其小法人資格、產(chǎn)權(quán)明晰、運(yùn)作靈活、無(wú)歷史債務(wù)等得天獨(dú)厚的自身優(yōu)勢(shì)定能得到更好地發(fā)揮。

3.3依托商業(yè)銀行及政府，實(shí)現(xiàn)雙贏合作

依托商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)雙贏合作。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行基本都是規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)勁、流動(dòng)性運(yùn)轉(zhuǎn)良好的大型商業(yè)銀行。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行的資金無(wú)法獨(dú)立支撐一些項(xiàng)目時(shí)，可以在金融市場(chǎng)上積極爭(zhēng)取外部資金的合作與支持。在現(xiàn)有情況下，最佳途徑就是積極尋求發(fā)起行的資金支持與幫助，與發(fā)起行一起共同承擔(dān)大額貸款或中長(zhǎng)期資金融匯業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利益共享。

依靠政府支持，實(shí)現(xiàn)雙贏合作。村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)加強(qiáng)與政府的溝通協(xié)調(diào)，積極爭(zhēng)取政府在政策方面的支持或傾斜，實(shí)行差別存款利率政策、差別貸款利率政策、差別再貼現(xiàn)率政策、差別再貸款利率政策、差別監(jiān)管政策以及發(fā)行債券方面的優(yōu)惠政策等，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，提高信貸資產(chǎn)收益率和回收率，降低村鎮(zhèn)的融資成本；要對(duì)國(guó)家現(xiàn)有的惠農(nóng)政策認(rèn)真加以研究，找出其中可以助推自身發(fā)展的政策支撐點(diǎn)，來(lái)不斷發(fā)展壯大自己；要爭(zhēng)取將國(guó)家的支農(nóng)資金投放在銀行中，補(bǔ)充銀行資金供給不足的缺陷；要實(shí)現(xiàn)好資源的再分配，積極投放資金于“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)村居民的收入，改善農(nóng)村居民的生活，實(shí)現(xiàn)與政府間的雙贏互利。

3.4堅(jiān)持自身市場(chǎng)定位，服務(wù)目標(biāo)客戶

2007年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二條明確指出：“村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！憋@見，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的就是為廣大農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供特色金融服務(wù)，其突出的特色就在于“三農(nóng)”，發(fā)展的根基也在于“三農(nóng)”。而要實(shí)現(xiàn)自身的不斷壯大，村鎮(zhèn)銀行就要避其他金融機(jī)構(gòu)之鋒芒，堅(jiān)定不移地從服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位出發(fā)，充分發(fā)揮自身特有的優(yōu)勢(shì)，走出一條以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營(yíng)宗旨、面向廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)村居民的獨(dú)立發(fā)展道路，助推農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.5加大市場(chǎng)監(jiān)管力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

村鎮(zhèn)銀行是以農(nóng)村為“土壤”、以農(nóng)民為主要服務(wù)對(duì)象的新興金融機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)民收入不穩(wěn)定等因素，造成村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)普遍面臨風(fēng)險(xiǎn)大、成本高和收益低的經(jīng)營(yíng)困境。各監(jiān)管部門要高度重視村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度，嚴(yán)格防范可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位的監(jiān)管，確保銀行資金能投向農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)能得以真正實(shí)現(xiàn)，支農(nóng)的作用能得到有效發(fā)揮；要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行合規(guī)性的監(jiān)管，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行按照法律的規(guī)定開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)；要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性的監(jiān)管，嚴(yán)格監(jiān)督村鎮(zhèn)銀行按照資產(chǎn)負(fù)債期限匹配的原則合理使用資金，嚴(yán)密防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，推動(dòng)資金供給的良性循環(huán)；要加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度和對(duì)突發(fā)事件的預(yù)判控制能力，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)、防范與危機(jī)處理措施，做到事前預(yù)防細(xì)致，事后善后快速；要引入外部監(jiān)督機(jī)制，通過(guò)內(nèi)外兼顧、多種防范手段齊頭并進(jìn)，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避協(xié)調(diào)發(fā)展，保證村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展。

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10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.14.083

F832.35

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1673-0194（2016）14-0115-03

2016-06-02