由兩起涉嫌洗錢案例反觀銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶身份初次識別難點

文/張　蓉

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由兩起涉嫌洗錢案例反觀銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶身份初次識別難點

文/張蓉

摘要：客戶身份識別是金融機構(gòu)防范洗錢等外部風(fēng)險的重要舉措，客戶身份識別的有效性決定了金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和避免洗錢威脅。監(jiān)管機構(gòu)為此制定了一系列相關(guān)制度來規(guī)范指導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)開展客戶身份識別工作，然而從目前銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)測出的可疑交易線索看，金融機構(gòu)客戶身份初次識別方面仍存在一些操作困難，影響了客戶身份識別的效果。

關(guān)鍵詞：洗錢；金融機構(gòu)

一、案例基本情況簡述

案例一：深圳市兩家貿(mào)易公司先后于2013年底在某省某銀行開立一般存款賬戶，賬戶申請人開戶時持企業(yè)全套資料原件，營業(yè)執(zhí)照注冊地為廣東深圳市，經(jīng)營范圍涉及商貿(mào)、電子產(chǎn)品、技術(shù)服務(wù)等，法定代表人身份證地址為外省農(nóng)村（非廣東?。?。賬戶開立一周左右開通網(wǎng)上銀行，開始利用網(wǎng)上銀行頻繁交易。一年半內(nèi)交易累計金額數(shù)十億元，日終不留余額，交易異常。

案例二：2015年3月份起，不斷有某省邊遠(yuǎn)地區(qū)的同村或同鄉(xiāng)農(nóng)民（年齡多為80后），在陪同人的帶領(lǐng)下，先后到該省某銀行10多家分支機構(gòu)和網(wǎng)點，要求開立銀行卡/貴賓卡及網(wǎng)銀賬戶，要求將借記卡網(wǎng)銀勾連本人在廣東地區(qū)番禺支行等開立的同名賬戶。開戶者本人對開立網(wǎng)銀的用途及功能并不熟悉，柜臺人員在詢問客戶開立網(wǎng)銀的用途時，客戶不予以正面回答，或答復(fù)含糊，也有客戶回答是作外匯買賣或網(wǎng)上購物。據(jù)不完全統(tǒng)計，短短4個月，就有上百人前來辦理此類業(yè)務(wù)，并呈上升趨勢，從交易情況發(fā)現(xiàn)，此類賬戶多在廣東進(jìn)行外匯實盤買賣，當(dāng)日交易頻繁，日終不留余額，且不是本人交易，均由他人代理。

二、銀行業(yè)金融金融機構(gòu)客戶身份識別難點

（一）代理開立對公銀行結(jié)算賬戶難以識別實際控制人

代理開立對公銀行結(jié)算賬戶現(xiàn)象比較普遍，很少有法定代表人或單位負(fù)責(zé)人親自去辦理銀行結(jié)算賬戶開戶業(yè)務(wù)?，F(xiàn)實中，代理人主要有兩類：一是申請開戶單位法定代表人或負(fù)責(zé)人授權(quán)的單位工作人員，二是專業(yè)代理公司工作人員?，F(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定，法定代表人或者單位負(fù)責(zé)人授權(quán)他人辦理單位銀行結(jié)算賬戶開立業(yè)務(wù)的，被授權(quán)人應(yīng)是授權(quán)單位工作人員，受理營業(yè)機構(gòu)應(yīng)采取審核被授權(quán)人工作證件、電話聯(lián)系法定代表人或者單位負(fù)責(zé)人等措施予以核實，并留存電話記錄等聯(lián)系資料。第二類代理人員顯然不是授權(quán)單位工作人員，但其手持授權(quán)單位授權(quán)業(yè)務(wù)委托書，且大多注明其系該單位工作人員，形式審查均合規(guī)。在當(dāng)前注冊公司門檻降低情勢下，如不法分子大量注冊公司開立賬戶從事非法活動，金融機構(gòu)無法將其與正常合法公司區(qū)別開來，拒絕為其服務(wù)，存在隱患。

（二）異地銀行結(jié)算賬戶進(jìn)一步核實客戶身份和交易目的難

在“地球村”大背景下，異地經(jīng)營、異地開戶現(xiàn)象屢見不鮮，也屬正常。然而多起案例監(jiān)測表明，存在大量在某地開戶，而實際交易則發(fā)生在其他地區(qū)的交易主體，且交易多通過網(wǎng)銀等非柜面方式進(jìn)行。銀行在為其開立賬戶時，大多只審查其提交的形式要件，對于客戶是否在本地居住，開戶原因等難以通過有效方式進(jìn)一步核實，因此只能在開立后將其設(shè)為高風(fēng)險客戶，而無法在開戶時拒絕其開戶要求，將風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)，否則存在地域歧視嫌疑。

（三）特殊情況下居民有效身份證件真實性核實難

銀行業(yè)金融機構(gòu)雖然可以通過公民聯(lián)網(wǎng)核查信息系統(tǒng)核查開戶人身份信息情況，但由于信息有限，潛存風(fēng)險。一是證件換發(fā)后原身份證件繼續(xù)有效，二是臨時身份證未納入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，無法辨別真?zhèn)巍?/p>

（四）社會公眾防范意識差

銀行業(yè)機構(gòu)普遍反映，仍有很多客戶對洗錢等違法犯罪的警惕性認(rèn)識不足，對自身的身份信息和賬戶信息保護(hù)不足，對銀行業(yè)機構(gòu)客戶身份識別的工作配合不夠，使得銀行客戶身份識別效果差。更有甚者，為了幾百元的好處費，聽從不法分子的指示以自己的身份為犯罪分子開立工具賬戶，干擾正常金融秩序。

三、相關(guān)建議

（一）適時開展客戶身份重新識別工作

銀行應(yīng)密切關(guān)注內(nèi)外部洗錢犯罪形勢，結(jié)合監(jiān)管部門監(jiān)測重點和上級行工作要求，適時開展相關(guān)客戶身份重新識別和風(fēng)險排查工作。尤其應(yīng)針對代理開立賬戶和異地賬戶等高風(fēng)險業(yè)務(wù)定期開展風(fēng)險排查。

（二）加強日常管理和交易監(jiān)測工作

銀行應(yīng)將代理人開戶、異地開戶、非柜面業(yè)務(wù)等作為洗錢風(fēng)險點，并將其作為客戶洗錢風(fēng)險等級劃分的重要因素，合理劃分客戶洗錢風(fēng)險等級，并據(jù)以開展客戶風(fēng)險管理工作。客戶要求開通網(wǎng)上銀行、手機銀行等非面對面業(yè)務(wù)時，銀行應(yīng)加強審核和控制。開通非面對面業(yè)務(wù)必須由客戶本人親自辦理。銀行應(yīng)重新嚴(yán)格審核客戶提供資料的真實性、完整性、準(zhǔn)確性，合理確定網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額。發(fā)現(xiàn)具有多種可疑特征的交易，受理機構(gòu)應(yīng)關(guān)閉客戶賬戶的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能，要求客戶到銀行網(wǎng)點柜臺辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。加強對高風(fēng)險客戶和業(yè)務(wù)的資金監(jiān)測頻度，發(fā)現(xiàn)異常及時向監(jiān)管部門和公安機關(guān)報告。

（三）協(xié)商公安機關(guān)提供居民身份相關(guān)信息

建議公安機關(guān)將臨時身份證納入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，或協(xié)助銀行機構(gòu)出具“某某公安機關(guān)為某某人開立臨時身份證”的證明。同時，將居民身份證歷次換發(fā)記錄納入聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，方便銀行機構(gòu)識別客戶有效證件，堵截冒名開戶等違規(guī)開戶行為。

（四）加強社會宣傳和風(fēng)險提示

各有關(guān)部門應(yīng)通過報紙、互聯(lián)網(wǎng)等形式，加大宣傳力度，提高宣傳效果，營造知法、守法的社會氛圍。銀行應(yīng)積極向客戶宣傳公民應(yīng)盡的反洗錢義務(wù)，詳盡告知客戶常見的洗錢犯罪類型及參與洗錢違法犯罪活動應(yīng)承擔(dān)的法律后果，警示客戶遠(yuǎn)離洗錢犯罪活動。

（作者單位：人民銀行銀川中心支行）