新形勢下投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制

文/郭　清

新形勢下投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制

文/郭清

投資擔(dān)保公司在市場經(jīng)濟運行中發(fā)揮著越來越重要的作用，在滿足市場資金需求、幫助中小微企業(yè)解決資金問題等方面發(fā)揮的作用尤為突出。但是隨著投資擔(dān)保行業(yè)迅速發(fā)展，暴露出來的問題也越來越多，如何確保投資擔(dān)保公司能最大限度發(fā)揮幫助中小企業(yè)解決資金方面問題的優(yōu)勢，避免出現(xiàn)風(fēng)險管理上的問題具備了很強的現(xiàn)實意義。本文分析了投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制的薄弱環(huán)節(jié)，提出了加強投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制的措施，旨在提高投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制水平，實持續(xù)健康發(fā)展。

投資擔(dān)保公司；風(fēng)險控制；中小企業(yè)

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展進程中發(fā)揮的角色越來越重要，但其發(fā)展受到資金規(guī)模小、資金周轉(zhuǎn)速度慢、融資渠道窄等方面的限制，投資擔(dān)保公司應(yīng)運而生。投資擔(dān)保公司在滿足市場資金需求、緩解中小企業(yè)融資困難局面、幫助消費者理財、穩(wěn)定市場經(jīng)濟秩序等方面發(fā)揮著重要的作用。投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展前景良好，導(dǎo)致行業(yè)競爭越來越激烈。和西方國家相比，我國的投資擔(dān)保行業(yè)起步晚，相關(guān)的法律法制度不健全，管理模式不完善，受到外部因素和投資擔(dān)保公司內(nèi)部因素導(dǎo)致公司在運行中面臨很多風(fēng)險。在國家強調(diào)經(jīng)濟體制改革、供給側(cè)改革等背景下，政府采取穩(wěn)健的貨幣政策，銀行業(yè)信貸呈現(xiàn)緊縮趨勢，投資擔(dān)保公司行業(yè)的客戶經(jīng)常出現(xiàn)信任危機。通過剖析投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制工作存在的風(fēng)險，提出加強投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制的措施，是發(fā)揮投資擔(dān)保公司經(jīng)濟效益和社會系效益的當務(wù)之急。投資擔(dān)保公司一般是為客戶提供貸款擔(dān)保服務(wù)的專業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)，主要服務(wù)產(chǎn)品的范圍包括：房屋抵押消費貸款擔(dān)保，企業(yè)經(jīng)營貸款擔(dān)保，短期周轉(zhuǎn)貸款擔(dān)保和信用貸款擔(dān)保等。本文在分析投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制面臨的問題的基礎(chǔ)上，提出如何在遵守相關(guān)法律法規(guī)的前提下投資擔(dān)保公司防范規(guī)避風(fēng)險的措施，以實現(xiàn)投資擔(dān)保公司自身健康持續(xù)的發(fā)展。

一、投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制面臨的問題

(一)市場風(fēng)險

投資擔(dān)保公司面對的外部環(huán)境是不斷變化發(fā)展的，國家政策的變動、全球性經(jīng)濟危機的爆發(fā)等都會使得中小企業(yè)的生存與發(fā)展面臨巨大的挑戰(zhàn)，甚至有些中小企業(yè)會倒閉。國家政策隨著市場發(fā)展情況而改變，在經(jīng)濟低迷情況下，政府必然會實施寬松的的貨幣政策以復(fù)蘇經(jīng)濟，銀行貸款利率相應(yīng)會下降，審核中小企業(yè)的貸款條件也會有所寬松，這會對投資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的開展帶來一定沖擊。相比較西方發(fā)達國家，我國的投資擔(dān)保行業(yè)起步晚，相關(guān)引導(dǎo)投資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)還不健全，行業(yè)制度不規(guī)范，盡管存在和投資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程或業(yè)務(wù)范圍相關(guān)的法律法規(guī)，并沒有涉及到具體的實施細則。這樣當投資擔(dān)保有限公司在開展業(yè)務(wù)過程中自身利益受到侵犯時，沒有具體的法律武器維護自身的合法利益。

(二)客戶風(fēng)險

市場經(jīng)濟中存在著信息不對稱的詬病，導(dǎo)致投資擔(dān)保公司在對客戶信用資質(zhì)進行評價時處于劣勢地位，難以對客戶的運營情況作出真實判斷?？蛻魧用娴娘L(fēng)險主要來源于兩個方面，一是一些客戶為了能滿足銀行申請貸款的條件，偽造實際經(jīng)營狀況和財務(wù)報表數(shù)據(jù)，以此騙取銀行和投資擔(dān)保公司的信任，成功從銀行貸款。在對客戶信任資質(zhì)進行審核過程中，投資擔(dān)保公司沒有發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)偽造信息的不誠信行為，即使投資擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)了偽造數(shù)據(jù)信息的客戶，但是偽造數(shù)據(jù)信息的客戶和相關(guān)部門串通起來欺騙投資擔(dān)保公司篡改數(shù)據(jù)，這樣直接加大投資擔(dān)保公司查證數(shù)據(jù)信息真?zhèn)蔚碾y度；二是投資擔(dān)保公司面臨客戶貸款逃跑的風(fēng)險，客戶從銀行成功貸款后，由于經(jīng)營不善、市場低迷或者遭遇經(jīng)濟危機等影響導(dǎo)致無法按時償還貸款，此時投資擔(dān)保公司作為客戶的信用擔(dān)保人要對銀行貸款負責(zé)，因為投資擔(dān)保公司沒有正確判斷客戶的信用水平，在客戶無法按時償還銀行貸款時就需要投資擔(dān)保公司負責(zé)，一旦客戶消失，投資擔(dān)保公司要對銀行貸款承擔(dān)全部責(zé)任。

(三)自身運營風(fēng)險

投資擔(dān)保公司在運營過程也會因為自身發(fā)展的問題導(dǎo)致風(fēng)險，包括：第一公司自身管理不力，在《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺之前，整個投資擔(dān)保行業(yè)的管理是雜亂無章的，不管是財務(wù)制度、進入壁壘、企業(yè)規(guī)章制度等都沒有規(guī)范建立，在一些投資擔(dān)保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人員和業(yè)務(wù)人員行為都不規(guī)范，這會打擊員工士氣，影響公司運營的效率，阻礙公司文化建設(shè)的進程，不利于公司業(yè)務(wù)的開展。第二，投資擔(dān)保行業(yè)競爭越來越激烈，自2006年起我國投資擔(dān)保公司數(shù)量增長速度越來越快，截至2013年，我國投資擔(dān)保公司數(shù)量達到8186家，中小企業(yè)融資性貸款總額達到1.28萬億，投資擔(dān)保行業(yè)總體資金規(guī)模不斷擴大，業(yè)務(wù)量直線上升，導(dǎo)致行業(yè)競爭愈來愈激烈，規(guī)模大、有實力的投資擔(dān)保公司憑借品牌效應(yīng)獲取更多客戶，瓜分市場份額。第三規(guī)模小，我國市場上大多數(shù)投資擔(dān)保公司規(guī)模比較小，無法達到銀行的信用要求，投資擔(dān)保公司在和銀行金融機構(gòu)申請合作時必須對投資擔(dān)保公司的信用進行審核，硬性條件是投資擔(dān)保公司注冊資本是否超過1億元，而且要求注冊資本必須是實際繳納，這樣就限制了很多投資擔(dān)保公司的發(fā)展。

二、投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制的對策

(一)規(guī)范管理制度，提高管理水平

新形勢下，投資擔(dān)保公司要不斷完善公司內(nèi)部管理制度，提高管理層的管理水平。通過建立完善的制度來規(guī)范員工的行為，通過培訓(xùn)和學(xué)習(xí)加強業(yè)務(wù)人員對擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的把握，緊跟國家政策的方向，樹立新的風(fēng)險防范觀念，通過案例學(xué)習(xí)、同行業(yè)人員交流等形式增強業(yè)務(wù)實際操作能力，豐富員工的工作經(jīng)驗，提升業(yè)務(wù)人員風(fēng)險防范水平。此外，要加強業(yè)務(wù)人員的思想道德教育和法制教育，在法律法規(guī)范圍內(nèi)開展投資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)。在對客戶進行信用評價時，增強自身責(zé)任意識，堅持真實性和完整性的原則，客觀地對客戶信用進行等級評價判斷。強化業(yè)務(wù)人員風(fēng)險意識，可以通過積極開展風(fēng)險管理方面的培訓(xùn)提高員工對風(fēng)險的敏感程度，提高員工對風(fēng)險的警覺性。

(二)引導(dǎo)風(fēng)險投資方參與擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈條，建立合理的資金補充制度

投資擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中可以引入風(fēng)險投資，讓風(fēng)險投資方也參與到擔(dān)保業(yè)務(wù)中來，完善擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈條，在資本市場和信貸市場之間搭建起橋梁。風(fēng)險投資方應(yīng)該對客戶作出承諾能夠滿足客戶從銀行機構(gòu)貸款的資金需要，風(fēng)險投資方同時可以入股客戶，幫助中小企業(yè)解決資金難題，這樣可以維持中小企業(yè)正常的運營發(fā)展。風(fēng)險投資方參與到擔(dān)保業(yè)務(wù)鏈條，對銀行、投資擔(dān)保公司來說都是有利的，降低了銀行壞賬損失風(fēng)險幾率，保障銀行資金安全，避免了投資擔(dān)保公司代償貸款的風(fēng)險，還可以用更低的成本開展投資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

(三)建立投資擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警機制

現(xiàn)在信息技術(shù)如此發(fā)達，投資擔(dān)保公司可以借助先進的信息系統(tǒng)建立客戶風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，除了將客戶的房地產(chǎn)作為抵押物之外，還要盡量將不易損壞、不易變賣的、成套的生產(chǎn)設(shè)備或者生產(chǎn)線作為抵押物，甚至是把股權(quán)納入到抵押范圍內(nèi)。一旦中小企業(yè)無法按時償還貸款，投資擔(dān)保公司可以處理或銷售這些抵押物彌補貸款的損失。投資擔(dān)保公司在建立擔(dān)保風(fēng)險預(yù)警機制時要遵循定性與定量相結(jié)合的原則，動態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的原則，普遍性和特殊性相結(jié)合的原則。比如，中小企業(yè)的信用值是上一年度的數(shù)值，屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)和定量數(shù)據(jù)，資產(chǎn)負債表、利潤表等則是隨著本年度的實際經(jīng)營狀況不斷發(fā)生變化的，是動態(tài)數(shù)據(jù)。投資擔(dān)保公司在建立投資風(fēng)險預(yù)警機制時，要充分考慮中小企業(yè)各種經(jīng)營因素，通過對比建立科學(xué)符合實際的預(yù)警值，以此作為投資擔(dān)保公司開展日常業(yè)務(wù)的警戒線。

(四)緊跟國家政策的實時變動，積極拓展投資擔(dān)保業(yè)務(wù)

最近幾年在國家促進經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級、深化經(jīng)濟體制改革的背景下，我國對中小企業(yè)和高新技術(shù)型企業(yè)預(yù)算支持的力度逐步提高，倡導(dǎo)企業(yè)加強產(chǎn)品研發(fā)、提高創(chuàng)新能力、加快企業(yè)管理改革，實現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動。對于剛剛成立的中小型企業(yè)以及一些高新技術(shù)性企業(yè)， 需要資金支持自身發(fā)展。國家政策對高新技術(shù)企業(yè)和中小企業(yè)支持，投資擔(dān)保公司可以拓展這方面的業(yè)務(wù)。當前國家重視實體經(jīng)濟的發(fā)展，引導(dǎo)投資擔(dān)保公司為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，投資擔(dān)保公司應(yīng)該抓住這一政策機遇，積極拓展投資擔(dān)保業(yè)務(wù)。

[1]李敏，李欣，馮娟.投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制分析——以河南省為例[J].市場周刊(理論研究)，2015，07：55-56+103.

[2]張樸.投資擔(dān)保公司的風(fēng)險控制研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2012，11：161-162.

[3]杜誠.新形勢下投資擔(dān)保公司風(fēng)險控制對策探求[J].同行，2016，09：439+436.

(作者單位：華信(北京)投資擔(dān)保有限公司)