移動支付，誰在笑誰在哭？

李明敬

支付交易業(yè)務(wù)一直是零售和商業(yè)銀行的基石。但是隨著第三方支付平臺的崛起，客戶消費習(xí)慣、支付結(jié)算資金將被其鎖定，客戶有進一步遠離銀行的危險。

所以對商業(yè)銀行來說，移動支付是必須高度重視和積極投入的戰(zhàn)場。上班路上，買份早餐。拿出手機掃下條形碼，不需要翻出錢包、也不會收到零錢，交易就完成了，干凈利索，更讓人開心地是時常會有各種優(yōu)惠打折。這就是移動支付的魅力，相信很多人都已經(jīng)感受到了。移動支付產(chǎn)生并迅速興起的根本原因是什么呢？是人的懶惰。那么在這場“懶人經(jīng)濟”中，誰將是最大的贏家？誰又將是過客？銀行面對變革又該如何應(yīng)對？

移動支付藍海

1999年，移動支付進入中國。經(jīng)過十多年的發(fā)展，移動支付市場已經(jīng)在慢慢長大。從技術(shù)手段來看，移動支付包括兩種形式，近場支付和遠程支付。不管是哪種形式，在這個過程中移動支付改變了人們以往用貨幣買賣的習(xí)慣，所有的交易都可以變成數(shù)字的轉(zhuǎn)換。更方便、更快捷。從這個角度來說，移動支付是一場交易革命。

在這場交易革命中，引領(lǐng)潮頭的毫無疑問是支付寶、財付通和與銀聯(lián)合作的Apple Pay和Samsung Pay。這三大巨頭如孫悟空一般地“橫空出世”，并且已經(jīng)占領(lǐng)了大部分的“山頭。但是，如同雨后春筍般大大小小的移動支付公司也在迅速崛起?！暗萌肟谡叩糜脩簟保瑩碛辛擞脩舯銚碛辛藘r值變現(xiàn)的可能。那么，移動支付的市場到底有多大魅力呢？看看這些公司的“靠山”，便一切顯而易見了。從業(yè)內(nèi)較為知名的幾家支付公司來看，網(wǎng)銀在線支付平臺是京東集團的全資子公司，快錢支付清算信息有限公司與萬達集團達成戰(zhàn)略控股合作，拉卡拉是聯(lián)想控股成員企業(yè)……面對藍海，誰都不想輸在起跑線上。但是移動支付真的能那么賺錢嗎？

疊加增值服務(wù)

眾所周知，傳統(tǒng)的支付收單業(yè)務(wù)的盈利模式比較單一，主要來源是手續(xù)費。但是這個手續(xù)費也并不完全是收入支付公司的囊中。“一直以來，收單行業(yè)遵循的銀行卡收單業(yè)務(wù)是‘721，即刷卡手續(xù)費按照發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)7：2：1的比例來利益分配。第三方收單機構(gòu)提取兩成收入。”易寶支付創(chuàng)始人兼CEO唐彬表示。應(yīng)該說，第三方支付市場現(xiàn)狀是競爭激烈、利潤低下。

在現(xiàn)有的收單分成模式下，為獲得更多的利潤，越來越多的第三方支付機構(gòu)開始改變。快錢公司董事長兼CEO關(guān)國光稱，電子支付2 O時代，比拼的是挖掘金礦的方法和速度，誰能捕獲用戶的深層次需求，疊加更多增值服務(wù)，誰將搶占市場先機。支付將不再僅僅承擔原本單一的收付款功能，而是可以與財務(wù)管理、金融服務(wù)和營銷管理等各類應(yīng)用場景進行疊加，提供高附加值的服務(wù)，讓支付的效應(yīng)得以延伸。易觀智庫分析師給出了更多啟發(fā)性意見，第三方支付公司的最大優(yōu)勢和資產(chǎn)就是客戶數(shù)據(jù)，憑借客戶交易記錄、經(jīng)營情況、資金流向等，并運用大數(shù)據(jù)和云計算分析系統(tǒng)將用戶信用數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，支付公司已經(jīng)形成了自身體系內(nèi)資金流和信息流的交易的交易數(shù)據(jù)閉環(huán)。在掌握了用戶、商戶和企業(yè)的數(shù)據(jù)后，支付公司就開始挖掘支付核心優(yōu)勢的價值，發(fā)展與之相關(guān)的精準營銷、余額理財、金融的信貸封孔和供應(yīng)鏈金融等增值業(yè)務(wù)。可以說，支付公司從渠道端升級到產(chǎn)品提供端。

正如移動支付公司Ping++創(chuàng)始人金亦冶所說，這是最壞的時代，因為那些還在仰仗手續(xù)費盈利的公司會毫無征兆的退出歷史舞臺；這是最好的時代，因為新的商業(yè)模式會讓勇敢者享受到前所未有的廣闊發(fā)展。

銀行不能放手

支付交易業(yè)務(wù)一直是零售和商業(yè)銀行的基石。但是隨著第三方支付平臺的崛起，客戶消費習(xí)慣、支付結(jié)算資金將被其鎖定，客戶有進一步遠離銀行的危險。所以對商業(yè)銀行來說，移動支付是必須高度重視和積極投入的戰(zhàn)場。

今年2月份，在微信支付宣布提現(xiàn)收費后，包括中行、工行、建行、光大、民生、中信和平安等商業(yè)銀行紛紛表示手機轉(zhuǎn)賬匯款全免費，有的銀行甚至還將免費渠道擴大到個人網(wǎng)銀、手機銀行、自助轉(zhuǎn)賬機和ATM等所有個人客戶結(jié)算電子渠道。隨后，多家銀行助力Apple Pay搶奪被支付寶和微信占領(lǐng)的線下支付市場。招商銀行繼推出刷臉取款服務(wù)后，手機銀行4.0版本又推出“刷臉轉(zhuǎn)賬”和云閃付。云閃付承載了無卡支付理念，是銀行和銀聯(lián)的自我革新，以此來爭奪線下移動支付的大蛋糕。云閃付技術(shù)以手機為支付載體，大大提升刷卡量。和第三方支付平臺相比，銀行的移動支付不存在虛擬中間賬戶，支付資金也完全在銀行體系流動。從這個角度來看，銀行支付的安全性要更高一些。逐鹿中原，擁有賬戶資源的銀行依然占據(jù)有利地位，移動支付領(lǐng)域的硝煙也已經(jīng)越發(fā)濃烈了。

對于銀行來說，移動支付和智能網(wǎng)點一樣，都是入口和渠道，都能為客戶帶來更方便、快捷和安全的體驗。同時，能為銀行縮減網(wǎng)點數(shù)量、節(jié)約大量人工成本，降低運營成本，相應(yīng)地提高了利潤。但是，如何才能把銀行多年金融業(yè)務(wù)中沉淀的經(jīng)驗和互聯(lián)網(wǎng)金融的“效率”相結(jié)合呢？業(yè)內(nèi)人士分析認為，首先開放支付通道，集聚各方資源，形成生態(tài)體系，從而鞏固銀行賬戶控制地位，增強自有通道控制能力；第二，有必要同時采取自主運營、合作運營和收購合并方式積累商戶資源，為商戶、不同行業(yè)提供移動支付解決方案；銀行應(yīng)圍繞銀行的移動支付產(chǎn)業(yè)鏈進行布局，尋找合作伙伴。移動支付市場的競爭，實質(zhì)上是移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的競爭。通過建立共贏的移動支付收費模式和分潤模式，在移動支付的各個環(huán)節(jié)集聚合作伙伴。得移動支付者，得未來發(fā)展之道。