校園貸款：福兮？禍兮？

薛牧人

女大學(xué)生因不能按時(shí)還貸被公布個人裸照；長沙一高校學(xué)生陷“貸款購手機(jī)”騙局40多人欠下37萬元；大學(xué)生請同學(xué)出面貸款20多萬拿去賭球血本無歸；大學(xué)生買手機(jī)貸3萬滾成70多萬負(fù)債；河南一大學(xué)生以同學(xué)名義貸款百萬終以命相贖……究竟是什么導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生？

又是一年開學(xué)季，面對即將出門遠(yuǎn)行、步入大學(xué)的學(xué)子們，父母們在對孩子倍感欣慰、充滿期待的同時(shí)更多擔(dān)心的是孩子們在校園內(nèi)的學(xué)習(xí)環(huán)境和生活環(huán)境是否舒適、安全。為此，家長們在孩子大學(xué)錄取通知書下來那一刻甚至在報(bào)高考志愿前，先做的第一件事情就是對學(xué)校做詳細(xì)的信息了解甚至于直接到學(xué)校實(shí)地考察一番。只要學(xué)習(xí)環(huán)境和生活環(huán)境方面沒有問題，就可以放心的將為孩子準(zhǔn)備行囊了。除了每月支付固定的生活費(fèi)用給孩子外，貌似其他方面就沒什么可操心的了。真的只有這么簡單嗎？

為支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，國家各級政府出臺了許多優(yōu)惠政策，涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等諸多方面。其中大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，就是銀行等資金發(fā)放機(jī)構(gòu)所提供的一種支持，即對各高校學(xué)生（大專生、本科生、研究生、博士生等）發(fā)放的無抵押無擔(dān)保的大學(xué)生信用貸款，但必須是剛畢業(yè)或畢業(yè)兩年以內(nèi)的學(xué)生因自主創(chuàng)業(yè)，在擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審核下，通過相關(guān)資格證明的審批才能獲取的。針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的高要求，大學(xué)生助學(xué)貸款、信用貸款等商業(yè)網(wǎng)貸平臺紛紛降低要求，抓住商機(jī)涌進(jìn)大學(xué)校園，只要是在校學(xué)生就能取得貸款。這一針對所有學(xué)生開辟的借貸窗口確實(shí)是降低了貸款的難度，使得受益人數(shù)范圍擴(kuò)大。但是對于在法律上具有全民事行為能力，在經(jīng)濟(jì)上卻仍屬于“沒有自主行為能力”的大學(xué)生們來說，究竟是福？是禍？

從實(shí)際功效看，網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)確實(shí)解決了在校大學(xué)生缺少資金的燃眉之急。大學(xué)生們在購物方面可以通過蘇寧易購、京東白條（擁有校園白條的學(xué)生，可享受在京東“先購物后付款”30天免息、最長24期分期付款、信用額度高達(dá)8000元的消費(fèi)福利）等分期購物平臺滿足自身購物需求；在助學(xué)和創(chuàng)業(yè)方面，可以通過P2P等貸款平臺幫助自己求學(xué)和創(chuàng)業(yè)。而且在獲得所需資金的同時(shí)，可以深度透視自己的財(cái)務(wù)支出狀況，能夠根據(jù)實(shí)際情況合理運(yùn)用資金按時(shí)還貸，進(jìn)行個人理財(cái)?shù)某醪綄W(xué)習(xí)?？梢哉f，這確實(shí)是很好的雙贏局面。

但是從另一方面看，由校園貸引發(fā)的負(fù)面報(bào)道卻又接二連三的出現(xiàn)。多名學(xué)生因?yàn)槲茨馨磿r(shí)還貸被泄露個人隱私信息；女大學(xué)生因?yàn)槲茨馨磿r(shí)還貸被公布個人裸照；長沙一高校學(xué)生陷“貸款購手機(jī)”騙局40多人欠下37萬元；大學(xué)生請同學(xué)出面貸款20多萬拿去賭球血本無歸；大學(xué)生買手機(jī)貸3萬滾成70多萬負(fù)債；河南一大學(xué)生以同學(xué)名義貸款百萬終以命相贖……究竟是什么導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生？

首先，作為同齡人，尤其是年輕氣盛的大學(xué)生，相互間對于物質(zhì)的需求缺乏理性思考。一旦出現(xiàn)比如自己的手機(jī)比他人的手機(jī)檔次相差太多的情況，很多人首先考慮的是會沒面子，怕同學(xué)看不起自己，不愿意與其交往等狀況，就下意識里覺得要更換和其他同學(xué)檔次差不多的電話，借此將彼此的身價(jià)拉平；二是在面對新生事物時(shí)覺得其他人都在消費(fèi)，自己不消費(fèi)就是落后，老土的表現(xiàn)；三是認(rèn)為自己很有能力，要通過貸款來創(chuàng)業(yè)證明自己的能力；四是面對同學(xué)間借用身份證明貸款的事情時(shí)，為了不得罪同學(xué)或是受好兄弟講義氣的思想影響，未曾考慮過出借的后果。頭腦發(fā)熱之下只覺得資金到手解決問題就好或是幫到同學(xué)就好，沒有對自己的償貸能力做出綜合性評估，更沒有考慮到一旦不能按時(shí)還貸所承受的后果和要擔(dān)負(fù)的法律責(zé)任。畢竟在法律上講大學(xué)生屬于具有完全行為能力的個體。

至于貸款的來源，是否是正規(guī)貸款平臺，真正的貸款利率是多少很少有人做系統(tǒng)全面的了解，分期付款和分期貸款的概念則是更不清楚。從學(xué)生們的角度出發(fā)，只要能貸給自己資金的平臺就是好平臺，貸款平臺說什么就信什么，根本無法甄別貸款平臺正規(guī)與否，更遑論是否是跳進(jìn)借貸陷阱。而現(xiàn)實(shí)狀況呢？父母每月所支付的所有費(fèi)用并未包括孩子們的非合理性支出。一旦物質(zhì)欲望超出本身承受范圍，對于眼前既沒有承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任能力，又背對家長借貸的學(xué)生們來說，第一直覺就是害怕?；炭种孪仁抢眉媛氝€貸，實(shí)在隱瞞不住，再找家長坦白求助。至于問題嚴(yán)重的則一發(fā)不可收拾。

其次，貸款平臺良莠不齊，貸款審核流程缺乏有效系統(tǒng)管控。商人逐利無可厚非，作為大學(xué)校園這塊肥美的“蛋糕”想分一杯羹也沒錯，但凡事不應(yīng)超過一定尺度。在明知大學(xué)生群體是沒有承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任能力的一方，個別貸款平臺在個人信息審核方面還不嚴(yán)格把關(guān)，甚至不是本人都能通過，可見一些借款平臺在身份核實(shí)方面形同虛設(shè)。而對于大學(xué)生借款用途更不用說是監(jiān)管到位了。甚至有個別平臺讓學(xué)生們完全陷入了高利貸的陷阱……可見，非正規(guī)貸款平臺的逐利性和無責(zé)任心真是為禍不小。

最后，家長、學(xué)校方面在金融知識方面缺乏與孩子的溝通。作為即將踏入社會的大學(xué)生們，在某些方面思維簡單、眼界有限是必然的。隨著生活的便利、各項(xiàng)新生事物可謂層出不窮。正是因?yàn)樽鳛閷W(xué)生引路人的家長、學(xué)校未能針對與學(xué)生們息息相關(guān)的事情做詳細(xì)了解，提前講解、分析利弊，才增加了悲劇的發(fā)生率。要知道，并不是把孩子送進(jìn)大學(xué)校園或是孩子們在大學(xué)校園內(nèi)完成學(xué)業(yè)就是大學(xué)生活的全部。金融知識的學(xué)習(xí)、普及不容忽略。

福兮禍所伏，禍兮福所倚。沒有需求就沒有市場，有了需求又出現(xiàn)了悲劇。如果買方市場理性消費(fèi)，家長、學(xué)校起到及時(shí)提醒作用，是否能避免悲劇的發(fā)生？校園貸，到底是利大于弊？還是弊大于利益？