互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下社區(qū)金融發(fā)展研究

王 夢(mèng)

（廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院武漢班，湖北武漢430000）

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互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下社區(qū)金融發(fā)展研究

王 夢(mèng)

（廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院武漢班，湖北武漢430000）

摘 要：對(duì)社區(qū)和社區(qū)金融概念進(jìn)行界定，分析目前社區(qū)金融發(fā)展存在的問(wèn)題，包括風(fēng)險(xiǎn)大、個(gè)人信用體系不健全、人才缺口大等。提出在互聯(lián)網(wǎng)背景下推動(dòng)社區(qū)金融發(fā)展的對(duì)策建議：發(fā)展社區(qū)金融重在服務(wù)模式下沉，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，采取集中運(yùn)行模式，提供線上與線下互動(dòng)互助的金融服務(wù)等。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；社區(qū)金融；金融服務(wù)

一、概念的界定

（一）社區(qū)

“社區(qū)”一詞來(lái)源于社會(huì)科學(xué)學(xué)科，是20世紀(jì)30年代初由德國(guó)引入我國(guó)的概念，最早由社會(huì)學(xué)家滕尼斯在《Community and Society》一書(shū)中首次提出。從居民自身角度出發(fā)，社區(qū)是指一定數(shù)量規(guī)模的人在既定地方居住生活，居民之間有相似或相同的文化理念、活動(dòng)交集以及共同利益等，這些群體和小區(qū)稱(chēng)為社區(qū)。狹義的社區(qū)包含三大要素：1.人口數(shù)量成規(guī)模；2.有固定的共同居住區(qū)域；3.居民相互聯(lián)系緊密。從社會(huì)文化科學(xué)角度出發(fā)，社區(qū)的內(nèi)涵還應(yīng)包含社區(qū)文化建設(shè)部分，社區(qū)文化表現(xiàn)為社區(qū)居民的道德準(zhǔn)則、價(jià)值取向以及風(fēng)俗習(xí)慣等，由于社區(qū)本身具有區(qū)域差異性特征，社區(qū)文化也應(yīng)豐富多樣，廣義的社區(qū)內(nèi)容還應(yīng)包含社區(qū)文化屬性。

（二）社區(qū)金融

近年來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化水平和覆蓋率不斷提高，除城市外，區(qū)縣及農(nóng)村社區(qū)發(fā)展也很迅速。社區(qū)金融是伴隨著社區(qū)發(fā)展的衍生物，是為了滿(mǎn)足社區(qū)民眾生活要求而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)貨幣流通過(guò)程，主要形式有社區(qū)銀行、社區(qū)金融理財(cái)便利店和社區(qū)信用社等，以社區(qū)居民和小微企業(yè)為對(duì)象，提供各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有利于維持社區(qū)內(nèi)良性貨幣循環(huán)。其中，尤其以社區(qū)銀行為主，其以社區(qū)居民作為資源來(lái)源，分析社區(qū)區(qū)域性特點(diǎn)，認(rèn)同社區(qū)文化，設(shè)計(jì)符合各社區(qū)區(qū)情的理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)性化的金融服務(wù)，使社區(qū)居民獲得高質(zhì)量服務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙贏。相比于宏觀經(jīng)濟(jì)資金流通的模糊化，社區(qū)金融資金的流通將會(huì)在社區(qū)和社區(qū)金融機(jī)構(gòu)之間的層面上進(jìn)行，且其流通方式更具體化，流通額度比較有限。

二、社區(qū)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）投資風(fēng)險(xiǎn)大

從投資者角度而言，一般社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)年運(yùn)行成本約50萬(wàn)元，通過(guò)分析社區(qū)銀行的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，“關(guān)系型”借貸網(wǎng)的建立到成熟需要3～5年的運(yùn)營(yíng)時(shí)間，前期盈利率基本為零，較長(zhǎng)的投資回收期及償債備付率（DSCR）的弱勢(shì)表現(xiàn)都增加了社區(qū)金融機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)一旦追求短期效益，就會(huì)出現(xiàn)金融產(chǎn)品質(zhì)量低、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)意識(shí)淡薄等問(wèn)題，給社區(qū)金融的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定發(fā)展留下隱患。從服務(wù)的對(duì)象出發(fā)，社區(qū)金融貸款業(yè)務(wù)客戶(hù)分散，每個(gè)社區(qū)的客戶(hù)群體特征呈多樣化，服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量要求較高，導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象多為抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的中小企業(yè)，增加了貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）個(gè)人信用體系不健全

我國(guó)傳統(tǒng)文化并未將個(gè)人信用作為商品，不守信用多會(huì)受到輿論道德譴責(zé)，少有經(jīng)濟(jì)懲罰。民眾現(xiàn)代信用意識(shí)的薄弱導(dǎo)致我國(guó)個(gè)人信用體系的建立起步晚、發(fā)展慢，且需要使用法律手段強(qiáng)制推進(jìn)。因此，個(gè)人信用體系融入社區(qū)金融還需要較長(zhǎng)的過(guò)渡期。在個(gè)人信用體系尚未健全情況下，社區(qū)銀行無(wú)法保證客戶(hù)的誠(chéng)信度和背景資料的準(zhǔn)確率，錯(cuò)綜復(fù)雜的融資環(huán)境和借貸關(guān)系網(wǎng)令客戶(hù)信用問(wèn)題擴(kuò)大，就會(huì)增加社區(qū)銀行資金回收難度，壞賬率大大提升，這將給社區(qū)銀行的生存帶來(lái)很大的挑戰(zhàn)。

（三）人才短缺

人才短缺是社區(qū)金融發(fā)展的一大瓶頸，發(fā)展社區(qū)金融不僅需要大量的金融專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)人員，而且更需要一批一流的銀行家，這些銀行家需要有較深的金融專(zhuān)業(yè)背景和豐富的銀行管理經(jīng)驗(yàn)。近幾年，我國(guó)中高端金融人才需求量增長(zhǎng)約50%，而客戶(hù)經(jīng)理制在我國(guó)試行至今尚不足20年，中高端人才輸出嚴(yán)重不能滿(mǎn)足外資及民營(yíng)企業(yè)的需求量。與此同時(shí)，由于各大商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)銀行模式不夠重視，各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員薪酬低，就職門(mén)檻低，基層服務(wù)人才同樣十分緊缺。

（四）發(fā)展不平衡

據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)比例在沿海區(qū)域約占20%左右，約200人擁有一個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，中部地區(qū)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)比例約70%左右，平均每300人擁有一個(gè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，人均分配資源相差不大，資源配備結(jié)構(gòu)合理。反觀我國(guó)，受改革開(kāi)放政策影響，僅廣東沿海城市和上海兩個(gè)地區(qū)社區(qū)銀行覆蓋率較高，但發(fā)展模式粗糙，局部地區(qū)呈現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)過(guò)多過(guò)濫的局面；在中西部地區(qū)，社區(qū)金融處于伊始階段，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由民營(yíng)資本組建社區(qū)銀行的條件尚不成熟，多數(shù)依靠政府籌資組建，且部分地區(qū)的商業(yè)銀行出現(xiàn)“虹吸現(xiàn)象”或撤銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)行為。目前，我國(guó)社區(qū)金融存在地域發(fā)展極端不平衡的問(wèn)題。

三、互聯(lián)網(wǎng)背景下推動(dòng)社區(qū)金融發(fā)展的對(duì)策建議

（一）發(fā)展社區(qū)金融重在服務(wù)模式下沉

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)社區(qū)金融發(fā)展主要采取“多撒網(wǎng)、廣收魚(yú)”的戰(zhàn)略，從而導(dǎo)致社區(qū)金融市場(chǎng)定位不明晰、資源耗能大、對(duì)銀行自身發(fā)展十分不利。想要社區(qū)金融做到“貼民心、接地氣”，需要抓住四個(gè)著力點(diǎn)：1.優(yōu)化經(jīng)營(yíng)渠道建設(shè)，整合各類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，降低企業(yè)自身能耗，提高盈利水平；2.強(qiáng)化客戶(hù)管理，培育和鞏固客戶(hù)關(guān)系；3.提高開(kāi)發(fā)產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售能力，細(xì)化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)方案，推動(dòng)金融產(chǎn)品商業(yè)模式化，金融產(chǎn)品互聯(lián)互動(dòng)共同發(fā)展；4.金融服務(wù)模式動(dòng)態(tài)更新，不斷創(chuàng)新金融理財(cái)產(chǎn)品，社區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)更新自身產(chǎn)品以滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

（二）借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維

互聯(lián)網(wǎng)思維下的六大金融發(fā)展模式主要有：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)。而這六種發(fā)展模式最為重要核心內(nèi)容的是其渠道優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)廣闊的平臺(tái)資源和便捷的獲取手段是社區(qū)銀行實(shí)體機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。

社區(qū)金融應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，從理念或是體制上完善自身經(jīng)營(yíng)模式，借助互聯(lián)網(wǎng)在社區(qū)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)生良性循環(huán)，在外部開(kāi)拓社區(qū)金融生態(tài)圈利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)外征記錄和平時(shí)客戶(hù)累積的方式充實(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)，有效利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)社區(qū)網(wǎng)絡(luò)精確地得到客戶(hù)的收入狀況和借貸信息，從而讓社區(qū)金融機(jī)構(gòu)自身規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。合理利用互聯(lián)網(wǎng)，可以打破“時(shí)間”“空間”這兩個(gè)維度對(duì)社區(qū)金融發(fā)展的限制，滿(mǎn)足各類(lèi)一直不被重視的“長(zhǎng)尾”群體的潛在市場(chǎng)，打破傳統(tǒng)銀行24小時(shí)不打烊的慣例，更多地挖掘各種潛在客戶(hù)。

（三）采取集中運(yùn)行模式

社區(qū)銀行生態(tài)圈采取扁平化客戶(hù)關(guān)系管理，從社區(qū)銀行自身客戶(hù)管理模式角度考慮，遵循互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的設(shè)計(jì)理念和原則，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以客戶(hù)為中心”設(shè)計(jì)和管理流程的思路與做法，利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)布置和云端控制等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)后臺(tái)的有效分割，員工各司其職，使社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的員工專(zhuān)注于客戶(hù)關(guān)系的維護(hù)，深入對(duì)客戶(hù)情況進(jìn)行分析，在管理模式上采取集中運(yùn)行的方案，前臺(tái)后方有機(jī)結(jié)合。結(jié)合上部所得分析結(jié)果，階段性總結(jié)企業(yè)自身的產(chǎn)品方案的合理性，將信息一并反饋至一線社區(qū)銀行員工，共同研發(fā)新的產(chǎn)品。

（四）提供線上線下互動(dòng)互助金融服務(wù)

銀行機(jī)構(gòu)需要積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)，利用互聯(lián)數(shù)據(jù)整合，管理層實(shí)時(shí)分析數(shù)據(jù)，提出更優(yōu)的管理方案，一線員工擁有更便捷的操作臺(tái)，提高工作效率；另一方面，互聯(lián)云端向用戶(hù)提供動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)資源，將顧客的產(chǎn)品信息實(shí)時(shí)反饋給顧客。與此同時(shí)，銀行擁有很強(qiáng)的公信力，通過(guò)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)切入貸款金額較低的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，以社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)為單位，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，提高網(wǎng)貸平臺(tái)的資金結(jié)算周期、客戶(hù)體驗(yàn)，將碎片金融延伸至現(xiàn)實(shí)，綁定社區(qū)各層級(jí)客戶(hù)的“小”“微”需求。

在互聯(lián)網(wǎng)信息化的帶動(dòng)下，社區(qū)金融模式可采取O2O模式創(chuàng)造平臺(tái)，將分散的客戶(hù)集中于虛擬平臺(tái)，再組織到實(shí)體金融店里體驗(yàn)服務(wù)。首先，利用實(shí)體社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)推出多樣化金融服務(wù)產(chǎn)品，將其中銷(xiāo)量好盈利高的產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售，可以委托第三方機(jī)構(gòu)代銷(xiāo)，線上線下共同構(gòu)造產(chǎn)品推廣體系，打造精品效應(yīng)，增加客戶(hù)的覆蓋率。讓互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的客戶(hù)在品牌效應(yīng)的牽引之下走進(jìn)社區(qū)銀行實(shí)體店，了解社區(qū)銀行的更多產(chǎn)品。同時(shí)，社區(qū)銀行應(yīng)開(kāi)展與客戶(hù)之間的非金融活動(dòng)，將銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)所有的營(yíng)銷(xiāo)細(xì)節(jié)都關(guān)注與強(qiáng)調(diào)與客戶(hù)的互動(dòng)。以上述手段帶動(dòng)社區(qū)金融機(jī)構(gòu)線上服務(wù)、信息、銷(xiāo)售平臺(tái)的發(fā)展，在客戶(hù)逐漸發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)可以滿(mǎn)足自己不同金融需求的同時(shí)，為其開(kāi)發(fā)一批像金融超市這種形式的資源整合平臺(tái)，為客戶(hù)提供“一站式”服務(wù)體驗(yàn)。

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（責(zé)任編輯：董博雯）

［作者簡(jiǎn)介］王夢(mèng)（1990－），女，漢族，武漢人，經(jīng)濟(jì)分析員，研究方向：金融市場(chǎng)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

中圖分類(lèi)號(hào)：F831.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095－3283（2016）01－0091－02