綠色信貸及其發(fā)展
——基于銀行行為研究

胡　敏，張新進(jìn)

（青島理工大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院，山東　青島　266520）

綠色信貸及其發(fā)展
——基于銀行行為研究

胡敏，張新進(jìn)

（青島理工大學(xué)經(jīng)貿(mào)學(xué)院，山東青島266520）

近幾年，隨著資源枯竭、環(huán)境惡化等生態(tài)失衡問題的頻頻出現(xiàn)以及政府對資源節(jié)約、環(huán)境友好等可持續(xù)發(fā)展的重視，環(huán)保因素也日益成為人們衡量企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的重要因素，源于赤道原則的綠色信貸概念隨之產(chǎn)生?；诖?，許多金融行業(yè)也開始將環(huán)境納入自身經(jīng)營考量之中，本文主要從綠色信貸的界定、發(fā)展因素出發(fā)，從銀行業(yè)角度闡述了綠色信貸發(fā)展中的問題并對此提出了相應(yīng)的建議。

綠色信貸；影響因素；可持續(xù)發(fā)展

一、綠色信貸概念的界定

綠色信貸起源于國際上公認(rèn)的赤道原則，在我國銀行業(yè)發(fā)展綠色信貸是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的表現(xiàn)。有學(xué)者認(rèn)為綠色信貸的本質(zhì)在于合理處理金融機(jī)構(gòu)與環(huán)境的關(guān)系，通過設(shè)置信貸準(zhǔn)入門檻等手段，從源頭上切斷高耗能，高污染等行業(yè)無限擴(kuò)張的經(jīng)濟(jì)命脈（陳柳欽等，2010）。Paul Thompson，ChristopherJ.Cowton（2004）則認(rèn)為綠色信貸是銀行在審批貸款申請時(shí)，將申請項(xiàng)目及其實(shí)施企業(yè)的相關(guān)環(huán)境因素納入審批程序之中，使之成為一項(xiàng)測評指標(biāo)。而索瑾等（2013）更多的是將綠色信貸看作一種社會(huì)責(zé)任，一種道德上的制約力量，認(rèn)為其可以促使金融行業(yè)有意識(shí)的引導(dǎo)資金流向，使社會(huì)資本更多的流向資源節(jié)約型、環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)之中。

二、影響綠色信貸發(fā)展的因素

一是信貸產(chǎn)品種類影響信貸市場規(guī)模。李虹（2013）從信貸產(chǎn)品的供應(yīng)狀況研究表明，產(chǎn)品種類越多，綠色信貸越容易推行。二是成本與收益是影響綠色信貸的關(guān)鍵因素。有學(xué)者從成本角度，分析認(rèn)為商業(yè)銀行的運(yùn)營成本越少，越容易開展綠色信貸（胡震云等，2013）。而張賽英等（2013）則從信貸收益角度，通過綠色信貸的博弈模型表明，綠色信貸與收益影響不顯著。有學(xué)者從信貸專業(yè)人才角度來分析影響綠色信貸的因素，如專業(yè)人員的學(xué)歷、專業(yè)人員的知識(shí)及技術(shù)等，得出信貸的專業(yè)人才與綠色信貸的發(fā)展成正相關(guān)性。即信貸的專業(yè)人才的學(xué)歷越高，掌握知識(shí)技術(shù)越多，綠色信貸的規(guī)模就越大。

綠色信貸的要求與商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)之間存在一定的矛盾性。往往越是高耗能、高污染的行業(yè)越是高利潤行業(yè)，而商業(yè)銀行作為企業(yè)，追求的自然是利潤上的最大化，一旦將環(huán)境納入信貸考核之中，其貸款規(guī)模必然受到壓制。同時(shí)，在實(shí)施綠色信貸之前，商業(yè)銀行為追求利潤已經(jīng)為某些非環(huán)境友好型企業(yè)注入了大量的貸款資本，若是貿(mào)然取消，其貸款的回收勢必會(huì)受到影響。為避免因出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)而受到責(zé)任追究，確保完成經(jīng)營利潤指標(biāo)，一些銀行往往放寬標(biāo)準(zhǔn)，變通行事，綠色信貸政策也就難以得到充分貫徹（許艷娜等，2010）。

三、綠色信貸發(fā)展中的問題及對策建議

1、存在問題

針對目前綠色信貸發(fā)展中存在的問題，多數(shù)學(xué)者從政府與銀行角度對其論述。

（1）銀行內(nèi)部機(jī)制匱乏，執(zhí)行效率低且差別較大。一些學(xué)者關(guān)注激勵(lì)機(jī)制方面的缺陷，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏激勵(lì)機(jī)制（國務(wù)院發(fā)展研究中心“中國綠色金融發(fā)展研究”課題組2014；易江平等2014；黃賢等2014）。也有學(xué)者從風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制出發(fā)，指出綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)與程序缺失使風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和檢測能力不足（Bing Zhang等2011；張鵬2014）。還有的學(xué)者則明確指出信貸人員專業(yè)背景匱乏以及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評估能力欠缺是制約風(fēng)險(xiǎn)評估的關(guān)鍵因素（孫軼颋等2011；黃賢等2014；金軍2014）。

（2）銀行信貸模式與產(chǎn)品種類單一，難以滿足不同層次與不同類型企業(yè)需求。首先，信貸產(chǎn)品供需矛盾是綠色信貸所面臨的突出問題（李東衛(wèi)2011；許黎惠等2013）；其次，有學(xué)者從產(chǎn)品層次角度出發(fā)，認(rèn)為綠色金融產(chǎn)品高端、深層次缺乏，阻礙深層側(cè)企業(yè)產(chǎn)品需求（易江平2012）。而鄭沖（2013）則關(guān)注信貸模式，指出目前模式以貸款為主且缺乏個(gè)性產(chǎn)品或商業(yè)模式（煙氣脫硫特許經(jīng)營、合同能源管理等）。

（3）信息不對稱且披露范圍不統(tǒng)一。有學(xué)者從風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的角度分析得出風(fēng)險(xiǎn)是信息不對稱（收集、披露、共享、識(shí)別等）造成的（陳偉光等2011；易江平2012；Lan Xu 2013）。還有學(xué)者關(guān)注信息披露方面的缺陷，指出信息披露沒有統(tǒng)一口徑且標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一；降低信息可利用性（常杪等2008；Motoko Aizawa等2010）。

2、對策建議

（1）建立銀行內(nèi)部激勵(lì)與監(jiān)督機(jī)制，制定合理績效指標(biāo)。首先，加強(qiáng)銀行外部監(jiān)督和內(nèi)部激勵(lì)作用。即發(fā)揮媒體和普通大眾等第三方力量的外部監(jiān)督和內(nèi)部的獎(jiǎng)勵(lì)與處罰作用（金軍2014；夏少敏等2014）。其次，有學(xué)者利用不同方法評估銀行績效。如楊武等（2012）用層次分析法構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的績效評價(jià)模型；Lan Xu（2013）利用兩級(jí)優(yōu)化理論，估算綠色距離函數(shù)和Malmquist生產(chǎn)率增長指數(shù)評價(jià)績效。

（2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善信貸授信程序和人才培養(yǎng)體系。有學(xué)者將風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略納入信貸授信程序，從客戶準(zhǔn)入、貸款發(fā)放、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)來加強(qiáng)綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理（王帥2011；Bing Zhang等2011；張鵬2014）。還有的學(xué)者則主張通過內(nèi)部人才儲(chǔ)備和外部智力的結(jié)合，建立環(huán)境評估智力支持體系并完善風(fēng)險(xiǎn)評估（劉傳言2012；梁虹2014）。

（3）強(qiáng)化金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。首先，付新強(qiáng)（2014）認(rèn)為通過公開招標(biāo)的形式開發(fā)信貸產(chǎn)品；中國人民銀行工作論文（2014）則具體提出開發(fā)綠色貸款、綠色私募股權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)投資基金等多種產(chǎn)品。其次，李東衛(wèi)（2011）提出創(chuàng)新發(fā)展綠色信貸投資業(yè)務(wù)；而楊朝飛（2010）認(rèn)為銀行機(jī)構(gòu)要參與和排污權(quán)、碳排放權(quán)交易相關(guān)的金融工作，開展新業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

（4）完善綠色信貸信息公開制度，并接受監(jiān)管部門的監(jiān)督。商業(yè)銀行要定期向監(jiān)管部門披露公司治理、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理等信息，建立信息披露與信息共享機(jī)制并接受有關(guān)部門的監(jiān)管（夏少敏等2014；中國人民銀行工作論文2014；古小東等2014）。

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（責(zé)任編輯：郭亞娟）