我國金融創(chuàng)新法制完善研究

周姝

我國金融創(chuàng)新法制完善研究

周姝

隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，金融機構(gòu)作為金融業(yè)務(wù)的主體在經(jīng)濟生活中發(fā)揮著越來越重要的作用，然而我國的金融法律制度還不是非常完善，特別注意的是我國在加入世貿(mào)組織后，我國的金融業(yè)務(wù)在世界金融迅猛發(fā)展的大背景下有著更大的壓力。相應(yīng)的金融創(chuàng)新法制的改革也是迫在眉睫。因此，文章對我國金融法律體系的現(xiàn)狀做了簡要分析，借鑒國際金融法律體系，通過修改完善商業(yè)銀行法等逐步健全完善我國金融創(chuàng)新法律體系。

金融創(chuàng)新；國際金融法；法律制度；完善

經(jīng)濟全球化更是一把雙刃劍，在給各國帶來經(jīng)濟利益的同時也帶來了一定的風險，而經(jīng)濟全球化的核心其實就是金融的全球化，隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，國際社會以及各國家間也逐步認識到各國的金融對經(jīng)濟全球化有著很深的影響。金融在進行著瞬息萬變的創(chuàng)新，不斷地自我完善與發(fā)展日益成為經(jīng)濟增長不可或缺的因素。事實上，無論是從世界還是從自身周圍考慮，金融對經(jīng)濟的增長乃至對社會的發(fā)展都有著密切的聯(lián)系，因此營造更好的金融氛圍，建立一個完整的金融創(chuàng)新法律體系至關(guān)重要。

一、我國金融法律體系的現(xiàn)狀

隨著金融體系在我國經(jīng)濟領(lǐng)域的地位越來越高，國家以及政府對金融創(chuàng)新法律制度的建設(shè)也越來越重視。我國金融法律制度的進程開始于1978年，自改革開放以來，經(jīng)過30多年經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國金融法制化有了明顯的起步與飛躍。金融法律制度的改革是以中國國情行政力量為前提的，由于改革開放是計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)向市場開放的轉(zhuǎn)折點，我國計劃經(jīng)濟的時代是根本不存在金融法律制度的，就連金融交易也是非常罕見的，所以由國家掌控著金融市場的“剩余權(quán)利”，在一定程度上也抑制了金融創(chuàng)新以及金融制度的產(chǎn)生與發(fā)展。

但是1978年以后，我國走上了改革開放的中國特色社會主義道路，金融交易方面也有了很大的突破，與此同時一系列作為金融交易依托的金融法律制度也產(chǎn)生了，初步形成了以“證券、保險、信托等基本法為核心，金融法律、行政法規(guī)和規(guī)章為主體，金融方面的司法解釋為補充”的金融法律體系。

二、我國現(xiàn)行金融法律制度存在的問題

（一）金融監(jiān)管法律法規(guī)不健全性

《中國人民銀行法》《商業(yè)銀行法》《保險法》《證券法》等金融監(jiān)管法律法規(guī)中，大多是原則性規(guī)范，在交易過程中是否違背金融監(jiān)管法相關(guān)法規(guī)，也沒有完全的標準，并沒有起到明確的指引作用。

我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律制度已不能完全滿足監(jiān)管日益增多的金融業(yè)務(wù)，比如基層人民銀行對從事信托、基金業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)的規(guī)制。此外，金融全球化的趨勢愈加明顯，我國關(guān)于維護國際金融秩序的法律還不完善，導致跨國金融交易發(fā)生沖突時不能在最短的時間內(nèi)解決爭端。

（二）金融法律制度的立法原則不協(xié)調(diào)性

中國政府在加入世貿(mào)組織時對金融業(yè)開放作出一定承諾，在發(fā)放許可證、開放外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)以及金融咨詢業(yè)務(wù)等都放寬了要求，但當前中國金融市場開放狀況與加入世貿(mào)時的規(guī)定并不完全一致，在很多方面我國對金融業(yè)務(wù)的開放都沒有達到國際上的要求。

世界貿(mào)易組織要求各成員國的金融方面法律、法規(guī)都達到公開透明，比如在制定或?qū)嵤┣耙迹渌蓡T國可以通過某種方式獲得該法律法規(guī),另外成員國還應(yīng)設(shè)立或指定一咨詢點。但目前中國金融方面無論是法律制定還是執(zhí)行過程中與其他成員國的交流與反饋的力度都遠遠不夠。

（三）銀行法與商業(yè)銀行競爭要求不相符性

目前我國關(guān)于維護國際金融秩序的法律還不是非常完善，這對商業(yè)銀行間的充分競爭也是非常不利的。國內(nèi)銀行與外資銀行適用的是不同的銀行法，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，國際金融交易往來也越來越頻繁，商業(yè)銀行在激烈的競爭中往往會開拓一些新業(yè)務(wù)，但新業(yè)務(wù)的開展卻得不到法律的保障，因為與《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍不相符，同時與國外的金融監(jiān)管法律也不相符合，這對國際金融機構(gòu)交易非常不便。

三、對外國金融創(chuàng)新法律體系的借鑒

20世紀90年代以來，經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，金融業(yè)也朝著全球化、自由化的方向邁進。然而，世界經(jīng)濟的發(fā)展與金融的發(fā)展也存在著嚴重的失衡，金融業(yè)務(wù)的流向往往更傾向于發(fā)達國家，這在國際金融關(guān)系方面是非常不穩(wěn)定的，在這樣的形勢之下，用來規(guī)范國際金融的國際金融法律體系逐步走向完善。

針對金融交易方面的分歧問題，一些金融私法統(tǒng)一規(guī)則相繼出臺,如國際貿(mào)易中應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓公約等。隨著世界貿(mào)易組織的不斷發(fā)展，WTO金融服務(wù)貿(mào)易規(guī)則、雙邊金融條約規(guī)則等順應(yīng)時代的步伐①李仁真.當代國際金融法發(fā)展的基本特征與走勢[J].武漢大學學報（哲學社會科學版）,2007,(05),35-36.，且涉及的范圍非常廣泛，包括國際信貸擔保、國際支付結(jié)算、跨國證券融資等眾多之前并沒有法律明確規(guī)范的金融業(yè)務(wù)。各國涉外金融立法空前活躍，金融法成為各國法律中發(fā)展最快、變化最大的法律部門之一,并且隨著國際金融危機的頻發(fā)，世界經(jīng)濟也受到重創(chuàng)，各國也逐步認識到金融安全問題，并對金融立法有了新的認識。

四、完善我國金融法律體系的建議

（一）加快轉(zhuǎn)變對金融及金融創(chuàng)新的立法觀念

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融業(yè)務(wù)的主體金融機構(gòu)、投資者以及金融消費者都逐步有了自己的觀點與意見，金融法律規(guī)則也逐步建立起來。立法理念的轉(zhuǎn)變成為加強金融立法至關(guān)重要的舉措,要做到產(chǎn)權(quán)主體權(quán)益的保護逐步實現(xiàn)金融規(guī)則的完善。作為金融業(yè)務(wù)的立法主體要將立法與國家政策相結(jié)合，轉(zhuǎn)變形成更加規(guī)范的立法觀念。

（二）修改商業(yè)銀行法并實施存款保險制度

由于金融交易的逐漸增多，商業(yè)銀行逐步擴大其業(yè)務(wù)范圍，很多內(nèi)容找不到相應(yīng)的法律規(guī)范，并且，世界各國的商業(yè)銀行都有不同的業(yè)務(wù)范圍。所以，商業(yè)銀行法的修改不僅要從我國自身方面考慮，還要與眾多的國際新型金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，增設(shè)新的金融法律法規(guī)，或者制定統(tǒng)一的《金融法》，使各項金融活動都能納入法治軌道。②黃建華.對完善金融監(jiān)管法律制度的思考[J].金融與證券，2004（03）,26.

另外，中國《存款保險條例》已于2015年5月1日起正式實施。存款保險實行限額償付，最高為人民幣50萬元。這是中國金融史上具有里程碑意義的事件，打破了政府擔保銀行的慣例；一旦銀行經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構(gòu)可提供財務(wù)救助，政府不再為銀行兜底。這次存款保障制度的頒布是金融法律制度改革的亮點，我國商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)的主力軍更要實施好這項變革。

（三）修改證券法、保險法加強金融法律體系

證券法作為證券市場的根本大法,立法目的是保護投資者利益,確保市場公平有效和透明,減少系統(tǒng)風險。要實現(xiàn)這些目標,建立完善的證券市場體系,《證券法》應(yīng)立足建立一個完善的市場框架和一套有效的市場規(guī)則。保險法是保險法律制度體系的基礎(chǔ)，也是保險業(yè)工作的行動指南。對于保險業(yè)法律制度的改革，主要分為四個部分。一是放松管制，推動市場創(chuàng)新發(fā)展。二是強化監(jiān)管，防范化解市場風險。三是加強投保人、被保險人和受益人權(quán)益保護。四是規(guī)范市場秩序，增強監(jiān)管的有效性。

制定完善的金融法律體系是非常關(guān)鍵的，雖然我國已制定了相關(guān)的金融監(jiān)管法律，但還沒有涵蓋金融業(yè)全部內(nèi)容，因此非常有必要加強對銀行、證券、保險三大金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)性，形成更加完善的金融法律體系。

（四）從金融創(chuàng)新角度分析法律制度的完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的典型實例，它的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，良好的商業(yè)模式，但更重要的是金融消費者。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費者為中心，既要創(chuàng)造性地滿足用戶需求，提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實保障消費者的安全和防范風險。

金融創(chuàng)新體制的另一個實例是我國上海自貿(mào)試驗區(qū)建設(shè)中制度的創(chuàng)新，自貿(mào)試驗區(qū)作為我國金融創(chuàng)新體制改革的縮影，全面開放金融服務(wù)業(yè)并提出新的金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)立新的監(jiān)管模式，在政策上支持上海自貿(mào)試驗區(qū)金融的投資與創(chuàng)新，對法治化、國際化都有要求，力爭建設(shè)成為具有國際水平的自由貿(mào)易試驗區(qū)，做到投資便利、貨幣兌換自由、監(jiān)管高效有力，并且不斷深化金融創(chuàng)新體制改革，加強國際交流與聯(lián)系，成為我國自貿(mào)區(qū)金融創(chuàng)新體制的典范。

（五）積極參與并對外開展國際金融監(jiān)管合作

在經(jīng)濟全球化的今天，金融機構(gòu)走出國門進行跨國業(yè)務(wù)已并不新鮮，但金融監(jiān)管歸屬權(quán)這一復雜的法律問題也同時存在著，比如跨國銀行由于業(yè)務(wù)需要，在東道國設(shè)立了許多分支機構(gòu)，但并沒有具體的法律和規(guī)范指明該分支機構(gòu)由哪國行使監(jiān)管權(quán)。因此，國際金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)與合作成為必然要求。

隨著對國際金融監(jiān)管法律的逐步重視，一些國際間金融監(jiān)管的法律、法規(guī)也陸續(xù)出臺。我國也緊跟國際步伐，不斷進行國際間金融活動的交流同時也對國際金融創(chuàng)新法律制度做了調(diào)整，將適合中國國情的國際性指導原則轉(zhuǎn)化成國內(nèi)法律法規(guī)，并積極參與國際金融交易活動，在維護國家主權(quán)和避免國內(nèi)外監(jiān)管法律的沖突方面都發(fā)揮著很大的作用。

總之，金融創(chuàng)新離不開制度創(chuàng)新，我國的金融創(chuàng)新法治化是一個逐步實現(xiàn)的過程，在這個過程中不僅僅要保證法制創(chuàng)新在數(shù)量上可以滿足日益增長的金融交易業(yè)務(wù)的需求，而且還要根據(jù)現(xiàn)實的實際情況，把握適當?shù)臅r機，甚至有時候要將國際金融交易與我國國情相結(jié)合，建立更為完善的金融創(chuàng)新法律體系。

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周姝，女，江蘇人，南京財經(jīng)大學經(jīng)濟法碩士研究生在讀，研究方向：金融法。

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1008-4428（2016）06-111-02