會(huì)同縣金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐與思考

楊蓓蓓

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南　懷化　418000)

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會(huì)同縣金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐與思考

楊蓓蓓

(中國人民銀行懷化市中心支行，湖南懷化418000)

會(huì)同地處湘西南邊陲、懷化南部，全縣土地總面積2258.72平方公里，轄8鎮(zhèn)17鄉(xiāng)345個(gè)行政村12個(gè)居委會(huì)(鄉(xiāng)鎮(zhèn)村機(jī)構(gòu)合并前)，其中貧困村100個(gè)，總?cè)丝?6萬，其中侗、苗等17個(gè)少數(shù)民族人口占65.1%。素有“廣木之鄉(xiāng)”、“楠竹之鄉(xiāng)”的美稱，是全國重點(diǎn)林區(qū)縣。是比照省級(jí)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣、視同少數(shù)民族自治縣和國家武陵山片區(qū)扶貧攻堅(jiān)試點(diǎn)縣。隨著國家扶貧開發(fā)戰(zhàn)略的有序推進(jìn)，會(huì)同縣金融機(jī)構(gòu)在金融精準(zhǔn)扶貧上以支持貧困農(nóng)戶增收和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為核心，以提升金融服務(wù)水平為著力點(diǎn)，以解決扶貧資金缺口大、精準(zhǔn)度不高等問題為突破口，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面取得了一定成效。本文介紹了會(huì)同縣金融扶貧的主要做法，闡述了金融扶貧工作實(shí)踐中存在的問題，對(duì)存在的問題進(jìn)行了思考，并提出相應(yīng)對(duì)策和建議。

一、金融扶貧的主要做法

(一)借力“互聯(lián)網(wǎng)+民生服務(wù)站”，全面推進(jìn)金融扶貧服務(wù)站建設(shè)。一是政府主導(dǎo)。會(huì)同縣按照“政府引導(dǎo)、社會(huì)協(xié)同、企業(yè)運(yùn)營、群眾共享”的模式，由招商引資組建的會(huì)同德一民生事務(wù)服務(wù)有限公司建設(shè)，在各村設(shè)立民生服務(wù)站，向上對(duì)接政府和社會(huì)服務(wù)，向下為老百姓提供政務(wù)服務(wù)、商務(wù)服務(wù)和公益服務(wù)，將貧困村金融扶貧服務(wù)站建設(shè)與政府民生服務(wù)站建設(shè)同規(guī)劃、同部署、同落實(shí)。二是央行牽頭。會(huì)同縣人民銀行與縣扶貧辦建立了一把手負(fù)總責(zé)，分管領(lǐng)導(dǎo)抓落實(shí)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，并聯(lián)合制定了《會(huì)同縣貧困村金融扶貧服務(wù)站建設(shè)實(shí)施方案》，嚴(yán)明建站基本原則、分解建站工作任務(wù)、明確主聯(lián)系行和民生服務(wù)站職責(zé)分工，規(guī)范金融扶貧服務(wù)站牌匾及金融服務(wù)檔案制作。三是銀企共建。金融扶貧服務(wù)站建設(shè)啟動(dòng)后，由各村民生服務(wù)站按“兩塊牌子、一套人馬”的模式和有場地、有基本設(shè)施、有聯(lián)絡(luò)人員、有服務(wù)牌匾、有操作流程、有支付器具、有業(yè)務(wù)臺(tái)賬、有宣傳資料的“八有標(biāo)準(zhǔn)”按批次全面推進(jìn)金融扶貧服務(wù)站建設(shè)，并代辦運(yùn)營，努力將金融扶貧服務(wù)站打造成融資信息溝通交流平臺(tái)、金融政策宣傳咨詢平臺(tái)、金融知識(shí)學(xué)習(xí)平臺(tái)、融資能力提升平臺(tái)、信用評(píng)級(jí)操作平臺(tái)、借貸雙方聯(lián)系平臺(tái)、信貸管理輔助平臺(tái)、金融精準(zhǔn)扶貧對(duì)接平臺(tái)、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)依托平臺(tái)和脫貧致富推進(jìn)平臺(tái)等10個(gè)平臺(tái)。截至2016年7月末，該縣已分兩批掛牌49家金融扶貧服務(wù)站，占全縣貧困村的56%。

(二)注重產(chǎn)業(yè)培育，打造“精準(zhǔn)”扶貧新模式。一是開展委托扶貧模式。按照“資金跟窮人走，窮人跟著能人走，窮人、能人跟著產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目走，產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目跟著市場走”的產(chǎn)業(yè)扶貧思路，以貧困戶名義申請(qǐng)扶貧小額信貸，縣政府出資設(shè)立金融產(chǎn)業(yè)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。采取“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶+銀行”模式，依托龍頭企業(yè)試水對(duì)貧困戶進(jìn)行捆綁式精準(zhǔn)扶貧思路，如在會(huì)同寶田建立有機(jī)茶園，產(chǎn)權(quán)歸項(xiàng)目區(qū)內(nèi)貧困人中和各村集體經(jīng)濟(jì)共同所有，收益按比例分配：65%貧困戶人口所有；10%歸村集體所有；25%歸寶田公司用于購買開發(fā)管理、技術(shù)服務(wù)和產(chǎn)口營銷等服務(wù)，目前建設(shè)銀行對(duì)寶田公司授信800萬元。二是開展產(chǎn)業(yè)扶貧模式。針對(duì)沒有生產(chǎn)條件的貧困村，會(huì)同縣根據(jù)竹木加工、魔芋等農(nóng)副產(chǎn)業(yè)加工產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)貧困戶種植，政府按每畝1200元標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行扶持。推出“公司+合作社+農(nóng)合”的模式，建立利益分配機(jī)制，讓貧困戶農(nóng)民按扶貧小額信貸投入資金比例入股分紅，為貧困戶提供增收途徑。

(三)對(duì)貧困戶建檔立卡，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。全縣開展農(nóng)戶信用歸集、建檔工作，做到一戶一檔，同時(shí)推動(dòng)“細(xì)胞”工程建設(shè)，發(fā)揮信用“細(xì)胞”的引領(lǐng)作用。作為全省23個(gè)首批金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點(diǎn)縣之一，會(huì)同縣凡建檔立卡貧困農(nóng)戶，評(píng)級(jí)授信后經(jīng)本人申請(qǐng)，可獲得5萬元以內(nèi)的小額信用貸款，利率實(shí)行同期貸款基準(zhǔn)利率，切實(shí)解決了一部分貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金困難。截至2016年2月底，全縣共完成21371戶建檔卡貧困戶評(píng)級(jí)和授信工作，評(píng)級(jí)率達(dá)100%，有效授信18952戶，授信率88.68%，授信額度達(dá)4.4億元。

二、金融扶貧工作實(shí)踐中存在的問題

(一)貧困對(duì)象多，內(nèi)生動(dòng)力不足，扶貧難度大。按照精準(zhǔn)扶貧建檔立卡的標(biāo)準(zhǔn)，全縣貧困村100個(gè)，占全縣行政村的29%；貧困人口21370戶64512人，貧困發(fā)生率為19.66%。貧困村都是以糧食生產(chǎn)為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，受歷史原因和自然條件影響，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和增收渠道單一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本較高，一旦遭遇自然災(zāi)害和市場價(jià)格波動(dòng)，農(nóng)戶就會(huì)處于虧損狀態(tài)。特別是貧困對(duì)象文化程度低，技術(shù)能力低，特別是因病、因?yàn)?zāi)、因?qū)W返貧，自我脫貧難度大。

(二)金融扶貧配套不夠，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)工作缺乏動(dòng)力。一是缺少專門從事金融扶貧機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致我國金融扶貧政策和力度難以滿足當(dāng)前扶貧開發(fā)的要求。二是扶貧貼息貸款政策亟待調(diào)整。2008年我國扶貧貼息貸款發(fā)放機(jī)制改革后，貼息資金由省扶貧辦在全省各貧困縣間進(jìn)行分配，各貧困縣扶貧部門再根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶貸款提交利息清單金額進(jìn)行貼息補(bǔ)貼，操作透明度低、隨意性強(qiáng)。三是中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展較慢。會(huì)同縣僅一家農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司，其它融資中介機(jī)構(gòu)體系尚處于空白。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不完善，目前國家只對(duì)水稻、生豬等有一定程度的政策性保險(xiǎn)支持，但并未實(shí)現(xiàn)應(yīng)保盡保，而商業(yè)保險(xiǎn)又未完全跟進(jìn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)敞口不能被覆蓋。

(三)金融產(chǎn)品和服務(wù)較為單一，對(duì)以滿足縣域金融需

求。一是各家銀行自主創(chuàng)新不足。由于上級(jí)主管部門對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新管理開發(fā)嚴(yán)格，導(dǎo)致縣級(jí)金融部門創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的積極性不高，適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)的產(chǎn)品缺乏，無法滿足現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展停滯，新型業(yè)務(wù)門檻受限。目前傳統(tǒng)的小額信貸需求下降，抵押擔(dān)保貸款因擔(dān)保不足而萎縮。三是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、金融扶貧服務(wù)點(diǎn)服務(wù)項(xiàng)目單一，比如助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)很多縣只是收電費(fèi)和交話費(fèi)。

三、金融扶貧的對(duì)策和建議

(一)創(chuàng)新金融扶貧新模式，由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變。貧困對(duì)象多，整體貧困戶靠“輸血”脫貧難，可能會(huì)因各種原因又返貧。一是開發(fā)金融產(chǎn)品，提升“輸血”能力。由于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品重資產(chǎn)或重抵押，以小額農(nóng)戶信用貸款為主的信貸模式難以滿足多元化的農(nóng)村建設(shè)需求，因此要?jiǎng)?chuàng)新金融信貸產(chǎn)品，積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款，完善農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)、登記、評(píng)估市場，鼓勵(lì)將法律不禁止、土地、產(chǎn)權(quán)清晰的房屋等不動(dòng)產(chǎn)納入擔(dān)保范圍，有效擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的抵押品范圍。二是產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)，提升“造血”能力。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮貼近農(nóng)村的特點(diǎn)，采取產(chǎn)業(yè)扶貧的方式，密切與貧困地區(qū)各種類型的經(jīng)濟(jì)主體合作，支持專業(yè)合作帶動(dòng)一批，讓貧困戶得到創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、入股等機(jī)會(huì)，增加收入。

(二)健全新型農(nóng)業(yè)主體的融資服務(wù)體系。一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體要實(shí)行“一品一策”制度，加大信貸扶持力度。建議政府加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用。同時(shí)，建議政府牽頭成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)抵押登記公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等，為新型農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營戶融資技術(shù)先進(jìn)一套標(biāo)準(zhǔn)化、便利化服務(wù)。二是充分發(fā)揮差別化存款準(zhǔn)備金率政策的正向激勵(lì)作用，增加貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金來源。改進(jìn)和完善扶貧再貸款管理方式，發(fā)揮再貸款杠桿作用，調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。三是建立“政銀企”合作平臺(tái)，與貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府簽署扶貧開發(fā)合作協(xié)議，結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)及未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向。

(三)加強(qiáng)金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)。地方財(cái)政按當(dāng)年計(jì)劃新增貸款的比例，提取信貸扶貧風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于核銷金融支持扶貧開發(fā)的較高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，擴(kuò)大保險(xiǎn)深度和密度，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新開展“信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”提供支撐。同時(shí)開展特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，鼓勵(lì)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。