對衡陽市銀行卡助農(nóng)取款的調(diào)查與思考

龍　易

(中國人民銀行衡陽縣支行，湖南　衡陽　421200)

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對衡陽市銀行卡助農(nóng)取款的調(diào)查與思考

龍易

(中國人民銀行衡陽縣支行，湖南衡陽421200)

推進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是人民銀行落實(shí)國家各項惠農(nóng)政策的重要舉措，也是強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”的具體體現(xiàn)。衡陽市在2013年底基本實(shí)現(xiàn)了銀行卡助農(nóng)取款“村村通”，金融服務(wù)觸角得到了延伸，消除了助農(nóng)取款在鄉(xiāng)、村一級的服務(wù)盲區(qū)，豐富了參與主體，形成了人民銀行推動，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)、銀聯(lián)商務(wù)等非金融機(jī)構(gòu)共同參與的農(nóng)村金融服務(wù)工作新格局，廣大農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)了“足不出村、盡享金融服務(wù)”的便捷。最近，為推動農(nóng)村支付綜合服務(wù)平臺在衡陽的全面上線，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)與金融精準(zhǔn)扶貧的有機(jī)結(jié)合，人民銀行衡陽市中心支行組織調(diào)查調(diào)研專班深入衡陽縣、常寧市、衡東縣等五個縣(市)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前制約銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣的因素還客觀存在，仍需要我們不斷完善，把助農(nóng)取款服務(wù)這一項民生工程辦實(shí)辦好。

一、基本情況

衡陽市共有172個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)(并鄉(xiāng)鎮(zhèn)前，下同)、4736個行政村(并村前，下同)，農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量為539.32萬人。據(jù)2015年12月末報表反映，全市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)7563個、受理終端數(shù)量7563個，POS機(jī)具36232臺、ATM機(jī)1072臺、助農(nóng)金融服務(wù)終端29臺，2015年，銀行卡助農(nóng)取款672萬筆，取現(xiàn)金額406.32萬元，查詢交易筆數(shù)56.93萬筆，轉(zhuǎn)賬筆數(shù)51.5萬筆，轉(zhuǎn)賬金額78.99億元，代扣代繳1099萬筆，代扣代繳金額3.23億元，代理發(fā)放新農(nóng)保519萬筆，金額2.01億元，代理發(fā)放新農(nóng)合資金527萬筆，金額9972萬元，發(fā)放財政涉農(nóng)補(bǔ)貼1532萬筆，金額1159萬元，“農(nóng)民受惠、商戶獲利、銀行解憂、政府有贊”的多贏效果逐步得以體現(xiàn)。

二、助農(nóng)取款業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的制約因素

(一)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的設(shè)置不合理，有顧此失彼現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)布點(diǎn)時，存在著網(wǎng)點(diǎn)布局不平衡，輻射面不到位的現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，衡陽轄內(nèi)祁東縣，有行政村867個，已布點(diǎn)行政村574個，行政村的覆蓋率僅為66.2%，邊遠(yuǎn)村幾乎未設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行政村100%全覆蓋的標(biāo)準(zhǔn)。衡陽縣有891個行政村，但有11個行政村仍屬助農(nóng)取款“空白村”。特別是國有商業(yè)銀行絕大多數(shù)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)并未真正設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村。如建設(shè)銀行，他們在網(wǎng)點(diǎn)的選址上大都選擇在農(nóng)村居民人口相對集中的集鎮(zhèn)，助農(nóng)取款名不副實(shí)，建設(shè)銀行衡陽市全轄有870個服務(wù)點(diǎn)，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村不足10%；郵政儲蓄銀行全市服務(wù)點(diǎn)820個，也基本上是依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政局在附近行政村設(shè)點(diǎn)，很少涉足相對偏遠(yuǎn)的行政村。調(diào)查中我們還發(fā)現(xiàn)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)在個別行政村存在超過3家以上服務(wù)點(diǎn)，或者一個服務(wù)點(diǎn)有多家金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具，存在資源浪費(fèi)現(xiàn)象。

(二)部分農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付方式缺乏認(rèn)同感，仍有依戀傳統(tǒng)習(xí)慣。衡陽市是勞務(wù)輸出大市，年輕客戶群體大部分外出打工，留守農(nóng)村的大多是老人、婦女和兒童。這一部分農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付結(jié)算認(rèn)識不足，持卡辦理業(yè)務(wù)意識不強(qiáng)，他們普遍認(rèn)為存折看得見、摸得著、放得心，他們習(xí)慣于使用存折，而對于銀行卡，懷有恐懼心理，密碼設(shè)置簡單怕不安全，設(shè)置復(fù)雜又難以記住，對現(xiàn)代化支付工具不會使用、不習(xí)慣使用。而助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)只能向借記卡持卡人提供服務(wù)，對有金融服務(wù)需求的持折人不能滿足需求，傳統(tǒng)的金融消費(fèi)習(xí)慣客觀上加大了助農(nóng)取款服務(wù)工作推廣的難度。

(三)點(diǎn)多優(yōu)勢不能發(fā)揮，服務(wù)點(diǎn)有縮減趨勢。近年來，部分農(nóng)村助農(nóng)取款點(diǎn)受業(yè)務(wù)量萎縮的影響，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)采取撤并的方式逐步退出農(nóng)村，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)越來越少，網(wǎng)點(diǎn)布局走向城鎮(zhèn)化。目前未撤出農(nóng)村市場的金融機(jī)構(gòu)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)也出現(xiàn)縮減趨勢。衡山縣農(nóng)村信用社2014年到2015年服務(wù)點(diǎn)縮減達(dá)31個，郵政儲蓄銀行縮減尤為明顯，如衡山縣郵政儲蓄銀行2013底鋪設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)74個，而目前真正在用的服務(wù)點(diǎn)只有8個。其他金融機(jī)構(gòu)鋪設(shè)的服務(wù)點(diǎn)也不程度出現(xiàn)縮減。

(四)服務(wù)點(diǎn)投入成本與實(shí)際效益不匹配，業(yè)務(wù)發(fā)展受制約。一是金融機(jī)構(gòu)開展銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)積極性不高。助農(nóng)取款收單機(jī)構(gòu)在設(shè)備布設(shè)上投入較大，據(jù)測算，設(shè)立一個標(biāo)準(zhǔn)的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)需要配備POS 機(jī)具、驗(yàn)鈔機(jī)、保險柜、流程圖、銅牌等支出在2000元以上；二是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)每月5元的通信費(fèi)用也增加了代理人的成本；三是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的管理成本較高，收益偏低。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)向持卡人提供查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)等服務(wù)，需要花費(fèi)一定的人工成本和通信費(fèi)。人民銀行規(guī)定：余額查詢業(yè)務(wù)不得收費(fèi)；對于本行取款業(yè)務(wù)，同城不得收費(fèi)，異地不超過本行異地匯兌手續(xù)費(fèi)；對于跨行取款業(yè)務(wù)，不得超過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款手續(xù)費(fèi)。嚴(yán)禁服務(wù)點(diǎn)向持卡人收取任何額外費(fèi)用。在缺乏合理有效的費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制情況下，代理人普遍要求金融機(jī)構(gòu)支付代理服務(wù)報酬，報酬達(dá)不到代理人預(yù)期的，服務(wù)不到位問題比較突出。據(jù)調(diào)查，一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)服務(wù)點(diǎn)查詢業(yè)務(wù)量占總業(yè)務(wù)量的30%左右，這部分沒有任何收益。一些服務(wù)點(diǎn)月均收益不足30元，大大低于收益預(yù)期，導(dǎo)致其積極性不高。如轄內(nèi)衡山縣長江鎮(zhèn)富臺村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，代理人年收入不足300元。

(五)助農(nóng)取款業(yè)務(wù)不能完全滿足農(nóng)戶的需求，使用率降低。一是銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)用較高，降低了銀行卡助農(nóng)取款的使用率。據(jù)調(diào)查，助農(nóng)取款布點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)收取的取款手續(xù)費(fèi)用在5‰-8‰不等，相當(dāng)一部分農(nóng)民認(rèn)為取款手續(xù)費(fèi)過高，不愿意到助農(nóng)取款點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，加之現(xiàn)在農(nóng)村交通條件大為改善，95%以上的行政村通了水泥路，一些農(nóng)戶選擇乘坐簡易交通工具到集鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)取款；二是助農(nóng)取款額度的限制，無法滿足農(nóng)民需求。據(jù)調(diào)查，每張借記卡每天最多只能取現(xiàn)2000元，無法滿足部分農(nóng)民的用款需求；三是除部分農(nóng)村信用社少量助農(nóng)金融自助服務(wù)終端外，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的設(shè)置前提必須是農(nóng)戶需使用銀行借記卡，但一些農(nóng)民習(xí)慣于使用直觀明了的存折，不太愿意使用銀行卡。這些原因?qū)е卢F(xiàn)有服務(wù)點(diǎn)使用率不高，致使一部分助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)形同虛設(shè)，存在一定程度的資源浪費(fèi)情況。據(jù)統(tǒng)計部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)有效率不到50%，有相當(dāng)比例的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)日均發(fā)生業(yè)務(wù)不足1筆。

(六)制度不夠健全，風(fēng)險隱患尚存。由于銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)受地域、資金投入等條件限制，監(jiān)控體系還沒有完全建立，特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村服務(wù)點(diǎn)監(jiān)控體系處于空白，所以在業(yè)務(wù)推廣中不可避免地出現(xiàn)了風(fēng)險。主要體現(xiàn)在對服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)、監(jiān)管不到位，由此造成服務(wù)點(diǎn)服務(wù)不規(guī)范，更嚴(yán)重的還可能出現(xiàn)道德風(fēng)險，如支付假幣、私自收費(fèi)、誤導(dǎo)客戶操作、將機(jī)具出租出借給他人使用等等。還有少數(shù)代理人缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風(fēng)險。

三、對策建議

(一)呼吁政府出臺相關(guān)政策，增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境動力。當(dāng)前，隨著電子化支付結(jié)算工具的長足發(fā)展，農(nóng)村支付環(huán)境落后現(xiàn)象日益突出，高投入、高成本、低產(chǎn)出嚴(yán)重制約著農(nóng)村支付環(huán)境的改善。因此呼吁政府在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中加大扶持力度，建立獎補(bǔ)機(jī)制。一是由政府免費(fèi)投放ATM、POS、助農(nóng)金融服務(wù)終端機(jī)具、驗(yàn)鈔機(jī)、保險柜等，或者給予銀行一定的補(bǔ)償，減輕銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高成本壓力，增強(qiáng)其服務(wù)“三農(nóng)”積極性；二是政府從服務(wù)民生的角度給一部分商戶(代理人)一定的獎勵、話費(fèi)補(bǔ)助，或者與電信部門協(xié)商，免收用于助農(nóng)取款的費(fèi)用；三是由銀行統(tǒng)一對商戶(代理人)實(shí)行補(bǔ)償，建議政府在年度目標(biāo)管理考核時根據(jù)補(bǔ)償數(shù)額大小給予設(shè)點(diǎn)銀行適當(dāng)加分；四是對商戶(代理人)的稅收給予適當(dāng)?shù)臏p免，或者在小額信貸上給予優(yōu)惠支持；五是把設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的商戶(代理人)列為“五星農(nóng)戶”、“五好家庭”、“優(yōu)秀商戶(代理人)”等的表彰對象，并給以物質(zhì)和精神獎勵，激發(fā)他們代辦助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的工作熱情。

(二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新思路，不斷完善農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)。一是大力實(shí)施“村村通”工程。各金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要按照人民銀行關(guān)于推廣助農(nóng)取款服務(wù)工作部署，完善助農(nóng)取款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)置建設(shè)，建立長效機(jī)制，真正使“三農(nóng)”客戶實(shí)現(xiàn)“取款不出村、轉(zhuǎn)賬不出門”；二是拓寬助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的功能和業(yè)務(wù)范圍。依托助農(nóng)取款點(diǎn)，充分發(fā)揮“一點(diǎn)三站”的服務(wù)功能，為發(fā)展農(nóng)村普惠金融奠定基礎(chǔ)。在人口相對集中、業(yè)務(wù)量相對較大的助農(nóng)取款點(diǎn)與“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”等支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)高度融合，增加部分金融服務(wù)功能，推進(jìn)惠農(nóng)服務(wù)“村村通”工程建設(shè)；三是開辦小額存款業(yè)務(wù)，解決偏遠(yuǎn)地區(qū)存款不方便的問題；四是開辦小額信貸業(yè)務(wù)，解決農(nóng)民貸款難的問題。

(三)以農(nóng)村支付綜合服務(wù)平臺的上線推廣為契機(jī)，建立助農(nóng)取款服務(wù)民生的長效機(jī)制。一是采取多項措施防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。要嚴(yán)把助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入關(guān)，與地方政府配合，篩選出一批有固定場所、運(yùn)營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)、具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的商戶(代理人)設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。應(yīng)按照“誰布機(jī)、誰受益，誰承擔(dān)風(fēng)險”的原則，加大對商戶(代理人)的培訓(xùn)，對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行安全用卡、假幣識別、風(fēng)險防范等知識的培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)的自身的安全防范意識；二是建立業(yè)務(wù)退出的動態(tài)機(jī)制。首先是對部分不合格的網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷；其次是對一個網(wǎng)點(diǎn)存在幾家金融機(jī)構(gòu)布放機(jī)具的，根據(jù)實(shí)際情況保留一家金融機(jī)構(gòu)機(jī)具；最后要通過定期和不定期巡查、設(shè)立投訴電話等加大對助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的監(jiān)督，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施考核，對考核不及格的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)予以撤銷；三是適當(dāng)提高取款額度。根據(jù)助農(nóng)取款點(diǎn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和業(yè)務(wù)需求，適當(dāng)調(diào)整每人每日的取款額度，以滿足農(nóng)民取款的多樣化需求。

(四)加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)村居民非現(xiàn)金結(jié)算意識。一是由政府牽頭，人民銀行組織，定期開展“優(yōu)秀助農(nóng)取款收單機(jī)構(gòu)”和“優(yōu)秀助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)”評選活動，樹立示范典型，調(diào)動收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)的工作積極性；二是人民銀行要牽頭組織各金融機(jī)構(gòu)集中開展銀行卡助農(nóng)取款宣傳活動，對助農(nóng)取款的政策意義、基本知識、操作流程、優(yōu)惠措施、安全保障等知識進(jìn)行普及。在借助電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)等主流媒體進(jìn)行輿論造勢和銀行網(wǎng)點(diǎn)及服務(wù)點(diǎn)窗口宣傳外，要結(jié)合農(nóng)村信息傳遞的特殊環(huán)境，運(yùn)用農(nóng)民最經(jīng)常接觸的載體進(jìn)行長效宣傳，做到助農(nóng)取款宣傳為農(nóng)民喜聞樂見，使銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)家喻戶曉，深入人心。