金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的調(diào)查思考
——以湖南省永興縣為例

唐建平

(中國人民銀行郴州市中心支行，湖南　郴州　423000)

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金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的調(diào)查思考
——以湖南省永興縣為例

唐建平

(中國人民銀行郴州市中心支行，湖南郴州423000)

近年來，我國農(nóng)村電商發(fā)展迅猛，大有可為。永興縣作為湖南省農(nóng)村電商發(fā)展的示范縣，積極探索農(nóng)村電商發(fā)展模式或渠道，有助于湖南省農(nóng)村電商的全面發(fā)展。同時有利于改變縣域經(jīng)濟發(fā)展模式，還將有助于解決貧困人口脫貧問題。文章通過闡述金融支持永興縣農(nóng)村電商發(fā)展情況、剖析金融支持永興縣農(nóng)村電商發(fā)展存在的問題與困難、并針對當前的問題與困難提出相關(guān)的政策建議。

金融支持；農(nóng)村電子商務(wù)

據(jù)有關(guān)資料顯示，我國目前縣城及鄉(xiāng)村人口大約有9.6億，占全國總?cè)丝诘?0%，有農(nóng)村縣(市、區(qū))約2900個；全國縣(市、區(qū))經(jīng)濟的GDP總和約占全國GDP的一半以上；縣(市、區(qū))農(nóng)村經(jīng)濟的社會消費總額大概占全國的一半左右；縣域經(jīng)濟還有巨大的發(fā)展?jié)摿赏?。近年來，中國農(nóng)村電商發(fā)展迅猛，根據(jù)我國商務(wù)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2015全國網(wǎng)絡(luò)零售交易額為3.88萬億元；截至2015年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.68億，農(nóng)村網(wǎng)民占比28.4%，規(guī)模達1.95億元，規(guī)模增長速度是城鎮(zhèn)的2倍，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)購用戶占比達到22.4%，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達30.1%。近些年來，縣域經(jīng)濟正逐漸成為我國經(jīng)濟增長的推動力量，并在吸納農(nóng)村剩余勞動力、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、推進工業(yè)化和城鎮(zhèn)化發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)相關(guān)預(yù)測，2016年我國農(nóng)村電商消費市場將突破4600億元。農(nóng)村電商發(fā)展大有可為，也是當前農(nóng)村經(jīng)濟的熱點、焦點問題。永興縣作為湖南省農(nóng)村電商發(fā)展的試點縣，正在創(chuàng)建全國電商進農(nóng)村綜合示范縣，積極探索農(nóng)村電商發(fā)展模式或渠道，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

一、金融支持永興縣農(nóng)村電商發(fā)展情況

(一)加強農(nóng)村電商政策支持

為支持農(nóng)村電商的發(fā)展，永興縣政府出臺了《永興縣發(fā)展電子商務(wù)工作方案》、《關(guān)于進一步加快永興縣電子商務(wù)發(fā)展工作的若干意見》；成立了永興電商協(xié)會，在政府、金融機構(gòu)和電商企業(yè)之間發(fā)揮橋梁紐帶作用，為電商各方參與者提供政策咨詢、產(chǎn)品推介等服務(wù)。人民銀行永興支行正在制定《關(guān)于金融支持永興縣電商發(fā)展的實施意見》，已報縣政府，從完善金融基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)化金融環(huán)境、加大信貸投入、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等方面，要求轄內(nèi)各金融機構(gòu)為永興縣的電商發(fā)展提供有力的金融保障。目前，已有部分金融機構(gòu)幫助企業(yè)搭建了電商平臺，如郵政銀行永興縣支行為聯(lián)合國銀、瑞思科技、果聯(lián)金服等電商示范企業(yè)建設(shè)電商平臺提供了全套的解決方案。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村電商信貸產(chǎn)品

永興縣金融機構(gòu)為支持農(nóng)村電商的發(fā)展，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，通過多種信貸產(chǎn)品來支持和服務(wù)電商經(jīng)營者。如建行永興縣支行根據(jù)永興縣電商企業(yè)規(guī)模較小且多的特征，2016年以來大力推廣速貸通”、“成長之路”等服務(wù)，即只要在建行有賬務(wù)往來，其系統(tǒng)會根據(jù)企業(yè)的資金流量，自動給每個電商企業(yè)一個貸款額度，客戶通過網(wǎng)上銀行就能實現(xiàn)放貸。永興縣滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行根據(jù)電商經(jīng)營者多為小微企業(yè)和個體工商戶的特點，重點推出了“小微網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)可以通過該行內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部征信、第三方平臺數(shù)據(jù)以及其他外部信息，對借款人進行綜合的信用評價，由系統(tǒng)在網(wǎng)上自動審批，給出電商經(jīng)營者的信貸額度。郵儲銀行永興縣支行根據(jù)電商企業(yè)發(fā)展的特性，通過與永興縣政府建立的戰(zhàn)略合作關(guān)系，依據(jù)《永興縣小微企業(yè)信貸風險補償基金管理辦法(試行)》，在電子商務(wù)企業(yè)中收集其客戶6～12個月的庫存、發(fā)包數(shù)據(jù)及交易情況等，以此來判斷電商企業(yè)的經(jīng)營情況，并根據(jù)其相應(yīng)狀況給予相應(yīng)的評分、劃分出等級及融資標準；

(三)完善農(nóng)村支付服務(wù)體系

2011年，永興縣就成為了農(nóng)村支付結(jié)算示范縣，各涉農(nóng)金融機構(gòu)都加大了農(nóng)村支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。到目前，永興縣共在縣城以外的農(nóng)村地區(qū)布放ATM機具66臺，設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)點487個，助農(nóng)取款點451個，電話POS機具1480個。截至2016年6月末，永興縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)支持電商領(lǐng)域貸款余額10213萬元，同比增長19.35%，已有23家市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過自有或第三方電商平臺銷售產(chǎn)品，1～6月銷售額達5231萬元，同比增長147%。通過安裝ATM機、POS機、便農(nóng)自助終端、LED顯示屏、電腦、業(yè)務(wù)流程示意圖等綜合性服務(wù)設(shè)施，加上有懂電腦操作的年輕電商人員，隨時為在家的村民提供網(wǎng)絡(luò)代購代銷、快遞收發(fā)、便民繳費、小額存取款等電商金融服務(wù)，基本上可以實現(xiàn)“取款到村部、貸款送上門、理財送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”農(nóng)村金融服務(wù)模式，切實提高了農(nóng)村金融服務(wù)水平，有效地解決了農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題。

二、金融支持農(nóng)村電商發(fā)展存在的問題與困難

(一)農(nóng)村電商企業(yè)信貸抵押物不足

目前，永興縣農(nóng)村電商行業(yè)大都處在創(chuàng)業(yè)初期，它們大多數(shù)是在網(wǎng)上開虛擬店，真正注冊開實體店的不多；而真正開實體店的又大多數(shù)不懂電商，不會通過電商平臺推銷自己的產(chǎn)品。實際上電商平臺要與實體、倉儲、物流相結(jié)合，通過“網(wǎng)絡(luò)+實體+倉儲+物流”完成整個交易。因此，農(nóng)村電商在創(chuàng)業(yè)初期非常需要銀行信貸支持，但由于它們沒有實體店，缺乏足額的擔保物，又沒有專利權(quán)等無形資產(chǎn)，加上它們大多沒有健全的財務(wù)制度和完善的財務(wù)報表，很難從銀行獲得信貸支持。

(二)缺乏適合電商發(fā)展的信貸政策和產(chǎn)品

電商行業(yè)在縣域的發(fā)展在欠發(fā)達地區(qū)還屬于新興行業(yè)，很多的配套設(shè)施和服務(wù)還未跟上，尤其在金融信貸政策方面。到2015年底，永興縣的金融機構(gòu)還沒有一家專門針對電商發(fā)展出臺信貸政策或推出信貸產(chǎn)品，各金融機構(gòu)的上級行也還沒有針對電商行業(yè)發(fā)展的信貸政策或規(guī)劃，前面介紹的信貸模式只是借鑒其他行業(yè)的一些成熟模式搬過來，打打“擦邊球”。但2016年以來，各金融機構(gòu)也意識到電商發(fā)展的“巨大蛋糕”，紛紛向上級行爭取政策，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新，如郵儲銀行在3月份與永興縣政府合作，制定了“電商擔保貸款合作方案”。

(三)金融服務(wù)與基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展較慢

目前，永興縣總體涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施、物流配送及金融服務(wù)發(fā)展較慢。一是農(nóng)村金融網(wǎng)點較少，金融服務(wù)不到位，如基本的網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)支付、提現(xiàn)存款都很難滿足，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)由于扁平化管理，在農(nóng)村的網(wǎng)點不增反減。二是在偏遠的農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)普及率不高，特別是貧困村網(wǎng)絡(luò)使用率更低，這給農(nóng)村電商發(fā)展添加了不少困難。三是絕大多數(shù)物流網(wǎng)點只到縣城和人口較多的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這樣就造成農(nóng)民要購買的東西運不來，自產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品運不出去。由于農(nóng)村道路建設(shè)質(zhì)量較低，很多物流員工不愿意下鄉(xiāng)送貨，這又增加了運輸成本，結(jié)果造成物流配送商品成本較高且效率較低。

三、政策建議

(一)創(chuàng)新農(nóng)村電商信貸機制和金融產(chǎn)品

各金融機構(gòu)要積極推進信貸管理機制的改革創(chuàng)新，積極爭取上級主管部門的支持，建立適應(yīng)農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)展特點的信用評級、信貸流程和風險控制等規(guī)章制度，設(shè)立電商信貸審批中心等服務(wù)電商企業(yè)的專營機構(gòu)或部門，在貸款額度、期限、利率等方面給予適當傾斜。各金融機構(gòu)要探索與農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的創(chuàng)新類金融產(chǎn)品。鼓勵為經(jīng)營成熟、效益良好、客戶滿意度高的農(nóng)村電商企業(yè)辦理信用貸款。對一些網(wǎng)絡(luò)銷售較好、收益較穩(wěn)定、信譽良好的電商個體經(jīng)營者，可提供5-20萬的小額個人創(chuàng)業(yè)貸款等金融服務(wù)；對規(guī)模不大的小微型的電商企業(yè)，發(fā)展應(yīng)收賬款、訂單、倉單、保單等基于產(chǎn)業(yè)鏈的融資創(chuàng)新產(chǎn)品和提供循環(huán)信貸業(yè)務(wù)支持；對于應(yīng)用型實體農(nóng)村電商企業(yè)，可以提供動產(chǎn)、不動產(chǎn)及其他財產(chǎn)權(quán)利等抵質(zhì)押貸款服務(wù)。針對農(nóng)村電商行業(yè)普遍缺乏有效抵押物等情況，經(jīng)辦銀行可通過與政府合作設(shè)立小微企業(yè)信貸風險補償基金作為增信手段。永興縣已制定了《永興縣小微企業(yè)信貸風險補償基金管理辦法(試行)》，指定郵儲銀行、信用聯(lián)社等金融機構(gòu)支持電商經(jīng)營者，在企業(yè)提供有效抵押物的基礎(chǔ)上，由金融機構(gòu)放大5-10倍，向符合條件的小微型農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)放貸款，加大授信力度。

(二)推動企業(yè)實體與電商融合發(fā)展

以支持我縣特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟和示范區(qū)建設(shè)為載體，大力推動電商與特色產(chǎn)業(yè)的融合(尤其是冰糖橙和白銀深加工產(chǎn)業(yè))，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，提高特色農(nóng)產(chǎn)品市場占有率，促進農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。積極支持傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展電商，實現(xiàn)運營環(huán)節(jié)應(yīng)用自動化和職能化。支持有條件有實力的大型企業(yè)建設(shè)面向行業(yè)和消費者的電商平臺。支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社立足資源優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)市場需求，對農(nóng)產(chǎn)品進行研發(fā)改良，形成一批適宜網(wǎng)絡(luò)銷售的特色產(chǎn)品。

(三)優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境

一要各金融機構(gòu)要擴大支付結(jié)算系統(tǒng)覆蓋面，加快支付結(jié)算系統(tǒng)改造步伐，拓寬農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道。要加大農(nóng)村地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施投入，合理配置ATM、POS機、轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備。提高農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)處理速度，加快手機支付、網(wǎng)上支付等新型業(yè)務(wù)的推廣普及。二要提高農(nóng)村電信服務(wù)水平，加強寬帶等電信設(shè)施建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)速度，降低寬帶網(wǎng)絡(luò)費用。三要加強農(nóng)業(yè)、郵政等各部門和電商、快遞等企業(yè)的合作及網(wǎng)絡(luò)共享，提高農(nóng)村物流配送能力，逐步完善縣、鄉(xiāng)、村三級物流基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)。

(四)改善農(nóng)村電商發(fā)展的信用環(huán)境

一方面要加強信用村鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶建設(shè)。各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要積極配合政府部門，采取多種宣傳推介措施，加大信用村鎮(zhèn)和信用農(nóng)戶群體的培育，努力構(gòu)建良好的信用環(huán)境，為農(nóng)村電商發(fā)展創(chuàng)造有力的信用支撐。另一方面要建立農(nóng)村電商金融服務(wù)的聯(lián)動保障機制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強與各類協(xié)會、公檢法、工商局等部門的聯(lián)系，聯(lián)合打擊不守信用、逃廢債務(wù)和造假等違法行為，凈化信用環(huán)境，多方聯(lián)手培育良好的地方金融生態(tài)。要積極推進人民銀行金融消費權(quán)益保護進農(nóng)村、進網(wǎng)絡(luò)，認真受理消費者申訴舉報，查處侵害金融消費者合法權(quán)益的行為，及時向社會發(fā)布警示信息，提高消費者防范金融風險的意識和能力。工商、財稅等相關(guān)單位要通過協(xié)助建立網(wǎng)上消費申訴舉報平臺，指導(dǎo)和督促網(wǎng)站經(jīng)營者建立健全消費者權(quán)益保護制度，積極拓寬消費維權(quán)渠道。

[1]2016年中國農(nóng)村電商發(fā)展困境及原因分析，http://www.qianzhan.com/analyst/detail/329/160329-5c6732d 6.html.

[2]永康金融大力支持農(nóng)村電子商務(wù)，http://tech.gmw.cn/newspaper/2015-08/22/content_108746165.htm.