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    民生銀行的風險管理與控制

    2016-12-28 11:38:07崔宏雨
    金融經(jīng)濟 2016年18期
    關鍵詞:民生銀行風險管理貸款

    崔宏雨

    (南開大學,天津 300110)

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    民生銀行的風險管理與控制

    崔宏雨

    (南開大學,天津300110)

    中國金融業(yè)對外開放的步伐如此之快,銀行業(yè)開放的日程表如此明朗,風險與機遇并存,民生銀行面對的不僅是全球金融危機的宏觀環(huán)境,民生銀行將步入“與狼共舞”的時代。民生銀行風險管理體制的改革顯得更加迫切。這一背景使得民生銀行不僅要面對中國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)而且還有外資銀行的挑戰(zhàn),銀行客戶能從更有效率,更穩(wěn)健的銀行體系中大大受益。首先自身要有一個健康的機體,對不良資產(chǎn)的剝離可以說是刮骨療毒;另外還要有一個富有效率的風險管理體制,這一體制既要適應市場竟爭的要求,又要能有效控制風險,關鍵是控制民生銀行的信用風險。

    民生銀行;風險管理;控制

    1.民生銀行風險管理實證分析

    1.1 民生銀行簡介

    中國民生銀行于1996年1月12日在北京成立,首家主要由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行。截至2015年,資產(chǎn)規(guī)模由最初的13.8億達到現(xiàn)在的4萬億。根據(jù)福布斯2015年世界百強銀行,民生銀行第二十四位。2016年7月世界500強排名中,民生銀行全球排名第221位。

    1.2 民生銀行風險管理的現(xiàn)狀

    隨著近年來對風險管理重要性認識的不斷提高,民生銀行在風險管理方面取得了一定的進展。主要體現(xiàn)在以下幾方面:首先,建立了風險管理的機構。其次,對信用風險的控制有所加強。由于目前民生銀行授信資產(chǎn)仍然是收益的最主要來源,少數(shù)主要客戶的違約將造成巨額損失,授信資產(chǎn)風險狀況是影響其它風險如收益風險、流動性風險、清償風險的主要因素。目前實行的客戶信用等級評定、客戶最高風險限額的確定。第三,風險管理的過程逐步與國際接軌。民生銀行基本形成了一個比較完善的風險管理體系,內(nèi)容涵蓋了以獨立的盡職調(diào)查、民主的風險評審和嚴格的問責審批制授信決策機制、統(tǒng)一授信、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控和貸款風險分類,這主要是對風險進行識別、評估、選擇風險管理方法和實施的過程。

    1.3 民生銀行風險產(chǎn)生的原因

    由于民生銀行風險管理在技術上、手段上與國有銀行仍相距較遠,也難以滿足日趨復雜的經(jīng)營環(huán)境對風險管理的要求。

    首先,由于競爭激烈,特別是民生銀行歷史包袱沉重壓力比較大,只有通過發(fā)展壯大才有能力來逐步消化,股份制銀行則要通過做大做強來提高抗風險的能力,因此各網(wǎng)點對大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪越來越激烈,業(yè)務發(fā)展難度越來越大。有些部門因業(yè)務發(fā)展任務重,風險管理部門對風險較大的項目否決有時會有異議,甚至造成部門間的不理解。其次,民生銀行風險管理人員素質(zhì)亟待提高。風險控制措施缺乏可操作性,特別是知識更新較慢、行業(yè)信息積累分析工作不到位,相關的法律、財務知識不足,影響到對風險的有效管理,如果管理不當,還會對業(yè)務的發(fā)展造成阻礙。第三,民生銀行缺乏先進有效可行的風險預警機制,對銀行整體風險的分析判斷落后。評級是一種風險的等級,而不是風險程度的量化,對整體的風險量化評估由于信息系統(tǒng)、技術手段和數(shù)據(jù)積累的原因,仍然難以做到。最后,民生銀行對風險的分散化還未引起高度重視。如在確定重點客戶過程中,過分重視對大客戶的爭奪而不太重視對中小客戶的支持。

    2.加強民生銀行風險防范的對策

    防范信用風險核心的是兩點:一是在準確識別、判斷和測度風險的基礎上,選擇恰當?shù)氖谛欧绞?,避免因其選擇不當而產(chǎn)生風險;二是建立、健全貸款管理責任制,盡可能杜絕因民生銀行內(nèi)部原因而引發(fā)風險。

    2.1 選擇恰當?shù)氖谛欧绞?/p>

    在識別、判斷和測度的基礎上,根據(jù)可能產(chǎn)生或存在的信用風險的大小,選擇不同的授信方式。

    2.1.1 如果借款人的資信可靠,償債能力強,現(xiàn)金凈流量和現(xiàn)金流量比率也充足,則可以考慮以信用貸款方式提供貸款。

    2.1.2 借款人的資信和償債能力均一般,現(xiàn)金凈流量和現(xiàn)金流量比率也不很充足,則要考慮以擔保貸款方式授予信用,實行風險性定價。即在所確定并向借款人收取的貸款價格中,加入風險損失補償因素,適當提高貸款的價格,用收取的風險價格來抵補發(fā)生的風險損失。

    2.1.3 創(chuàng)新授信方式。針對部分優(yōu)質(zhì)老客戶資金周轉(zhuǎn)快、流動性強的特點,推出通過網(wǎng)上視頻、上門核實在授信額度內(nèi)提款無需逐筆辦理抵押擔保等重復操作。通過社區(qū)銀行進行聯(lián)動,而且也將為客戶靈活調(diào)節(jié)借貸資金的使用周期,降低融資成本提供便利。

    2.2 建立、健全貸款管理責任制

    2.2.1 提高風險管理人員素質(zhì)。風險管理工作日趨復雜而全面,需要多種知識和技能,特別是隨著風險管理量化技術的發(fā)展,數(shù)據(jù)模型的引入,對風險管理人員的知識提出了更高要求,風險管理人員隊伍素質(zhì)的提高,不單指提高控制單一風險的人員的素質(zhì),而且要重視提高總體風險分析人員的素質(zhì)。

    2.2.2 建立風險管理窗口。銀行幾乎每一項業(yè)務都會遇到來自外部的和內(nèi)部的風險,風險管理不是由一個部門就可以勝任全部風險的管理和控制。實際上,有些風險是只有最接近業(yè)務的人員才可能最早、最準確地識別,因此,必須做到風險關口的前移,在各個業(yè)務部門建立風險管理的窗口,定期向風險管理部門匯報。風險管理需要將整體風險的信號傳遞給業(yè)務部門,也要將業(yè)務部門產(chǎn)生的風險集中起來,并使之與全行目標和風險限額一致起來。

    2.2.3 建立分散信貸風險機制。信貸風險是經(jīng)濟生活中一種較為正常的現(xiàn)象,屬于基本風險的范疇。要有效預防和化解這種風險就必須建立分散信貸風險的機制:一是建立資信評估機構。由資信機構對申請貸款的企業(yè)進行全面調(diào)查分析,出具資信證明,銀行據(jù)此決定是否發(fā)放貸教。二是推行貸款保險制度。銀行在復雜的經(jīng)濟環(huán)境中,對于風險較多的貸款,到保險公司投保,一旦信貸資金形成風險,便可有效化解風險.減少損失。這種保險,也可由貸款企業(yè)投保,一旦企業(yè)破產(chǎn),由保險公司償還銀行貸款。三是推行貸款證制度。目前,企業(yè)多頭開戶問題非常普遍。這是銀行信貸資金形成風險的一個重要原因。四是應建立完善信貸風險預測、檢測并分解制度、企業(yè)經(jīng)濟檔案制度等.將信貸風險管理納入制度化的軌道。五是發(fā)展新的信貸品種,在消費信貸、組織銀企集團貸款等方面創(chuàng)出新天地。

    2.2.4 建立分級審批制。風險度越高,取得的貸款就越少;風險度越低,取得的貸款就可能越多。這無疑也會促進借款人加強經(jīng)營管理,提高經(jīng)濟效益,降低貸款風險度。因為也惟有如此,才能得到銀行更多的貸款支持。

    2.2.5 建立信貸工作責任制。各級貸款管理部門應將貸款管理的每一環(huán)節(jié)的責任落實到部門、崗位、個人,嚴格劃分各級信貸人員的工作職責。一般要按照“統(tǒng)一領導、分級管理、各司其職、各盡其責”的原則,嚴格劃分信貸“三查”人員、信貸部門負責人、行長的貸款權限、職責,真正做到責權清晰,目標明確,從而有效提高防范風險的效能。

    2.2.6 實行行長負責制。貸款實行分級經(jīng)營管理,各級行長應當對本級銀行的貸款發(fā)放和收回負全部責任。行長可以授權副行長或貸款管理部門負責人審批貸款,副行長或信貸部門負責人應當對行長負責。各級行長在職期間,貸款資產(chǎn)經(jīng)營質(zhì)量的好壞,應作為判斷其政績的最重要依據(jù)之一。

    2.2.7 實行信貸委員會制。各個網(wǎng)點的各級貸款處都要建立信貸委員會,專門對大額、疑難貸款和固定資產(chǎn)貸款進行審查,充分發(fā)揮集體的智慧,使貸款決策更加科學化。信貸委員會由主任和委員若干人組成,主要包括信貸、計劃、會計、稽核、法律事務等有關部門的負責人。主任原則上由行長兼任或授權他人擔任。信貸委員會一般定期召開會議,由有關部門提出,經(jīng)主任同意也可以臨時召開。表決時,采用投票制度,原則上實行少數(shù)服從多數(shù),但主任有最終決定權。

    2.2.8 實行崗位輪換制。對于與貸款有關的人員,特別是負責人員,防止一手遮天,長期隱藏、掩蓋問題,甚至只經(jīng)營自己的“自留地”的情況出現(xiàn)。銀行風險管理是一個實務性很強的論題,我在寫作中深感實踐經(jīng)驗不足。我對這一問題的認識逐步加深。但因為本人理論功底的不足和實踐經(jīng)驗欠缺,使得對這一問題的探討仍有許多不足和欠深入之處。所幸本人將繼續(xù)在民生銀行工作,我將帶著這一問題在今后實踐中去進一步求解。

    [1]倪錦忠、張建友、聞玉璧,現(xiàn)代商業(yè)銀行風險管理,中國金融出版社,2001.

    [2]董小君,金融風險預警機制研究,經(jīng)濟管理出版社,2001.

    [3]Erik Banks(美),金融風險管理的簡要規(guī)則,清華大學出版社,2000.

    [4]斯蒂格里茨,經(jīng)濟學.,中國人民大學出版社,1998.

    [5]米什金,貨幣金融學.,中國人民大學出版社,1998.

    [6]朱曉黃,商業(yè)銀行風險管理,中國金融出版社1995.

    [7]金融時報、上海證券報等.

    [8]李曉西,21世紀中國銀行業(yè)風險與防范,廣東經(jīng)濟出版社,1999.

    [9]殷孟波,中國金融風險機理研究一一與西方金融業(yè)在生成、傳遞、影響等方面比較,四川金融,1998.

    [10]盛松成、王維強,我國金融宏觀調(diào)控的改革和發(fā)展,財經(jīng)研究,1999.

    [11]Timothy W.Koch,Bank Management,The Dryden Press,1995.

    [12]Stigiliz,J.and Wiss,A.,Credit Rationing in Market with Imperfect Information,American Economic Review,June.

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