青海省金融扶貧存在的問題及成因探析

黎智俊

(中國人民銀行果洛州中心支行，青?！」濉?14000)

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青海省金融扶貧存在的問題及成因探析

黎智俊

(中國人民銀行果洛州中心支行，青海果洛814000)

金融是推動當前社會穩(wěn)定發(fā)展的主要核心，在參與精準扶貧工作上，金融最主要意義就是通過運用資金補給的方式達到資源的均衡配置。政府在進行金融扶貧時，需要嚴格遵照因地制宜、科學規(guī)劃的原則，在提高扶貧工作的精準性上，需要對重點問題嚴加把握，控制好金融扶貧工作的持續(xù)性和有效性?？傊瑢嵤┓鲐毠ぷ鞯母灸康木褪菫榱吮Ｕ仙鐣姆€(wěn)定，將區(qū)域貧困問題及時消除，最終達到構建和諧社會的目的。消除貧困對于社會的穩(wěn)健發(fā)展還有著十分積極的作用，本文針對青海省金融扶貧存在的問題進行原因分析與研究，提出具體措施，以期促進青海省精準扶貧事業(yè)更好的發(fā)展。

青海省；金融扶貧；問題；成因探析

一、青海省金融扶貧工作的重要性

對于我國當前的社會建設與發(fā)展而言，實施扶貧開發(fā)是非常重要的內(nèi)容，也是幫助群眾擺脫貧困，奔向幸福生活的有效方式。我國由于人口密度較大，而且經(jīng)濟發(fā)展十分不平衡，導致農(nóng)村地區(qū)集中著許多貧困人口，對于這些貧困地區(qū)而言，制約其經(jīng)濟發(fā)展的最主要原因就是因為缺少資金。所以金融部門作為經(jīng)濟發(fā)展的最重要支撐力量，就必須發(fā)揮自身的優(yōu)勢和長處，將扶貧工作這一重任擔負起來。青海省作為我國最大的藏族聚居地，由于屬于高寒缺氧地區(qū)，不但存在著生態(tài)環(huán)境非常脆弱的情況，而且其基礎設施也相對較為薄弱，作為我國貧困地區(qū)的特殊場所，也是國家進行扶貧攻堅的重點區(qū)域。對青海省實施金融扶貧，其重要意義主要凸顯在如下幾點。

其一，金融扶貧模式在發(fā)展區(qū)域龍頭企業(yè)、提高區(qū)域農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化程度方面能夠起到積極作用。政府通過提供優(yōu)惠政策，促進扶貧對象地區(qū)區(qū)域龍頭企業(yè)做大做強，并在政府、企業(yè)、農(nóng)牧戶之間建立利益聯(lián)結機制，一方面企業(yè)方可以將貧困農(nóng)牧戶的個人力量進行匯聚整合，迅速形成規(guī)?；a(chǎn)，謀求規(guī)模經(jīng)濟效益；另一方面，貧困農(nóng)牧戶也可以通過企業(yè)盡可能避免風險，兩方面共同作用，使得貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化水平得到大幅提高；其二，產(chǎn)業(yè)化扶貧模式在提高貧困人群收入、促進扶貧對象地區(qū)的地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展及結構調(diào)整方面發(fā)揮了巨大作用，而要實現(xiàn)扶貧對象地區(qū)的地方特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，就是要做到區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；?、品牌化、特色化發(fā)展，因地制宜、因勢利導，從而形成特色產(chǎn)業(yè)的市場競爭優(yōu)勢，提高貧困人群的收入水平。在實施產(chǎn)業(yè)化扶貧模式的過程中，有兩方面內(nèi)在要求需要我們注意：一方面是要以發(fā)展扶貧對象地區(qū)具有一定市場競爭力并在可預期時間內(nèi)能夠持續(xù)發(fā)展的特色優(yōu)勢主要產(chǎn)業(yè)為核心推力，促進扶貧對象地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展；另一方面則要切實將扶貧對象地區(qū)的貧困人群同區(qū)域優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鏈相結合，保證貧困農(nóng)牧戶能夠親身參與到區(qū)域指導產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并能夠從發(fā)展中收益，達到致富目的。

作為扶貧開發(fā)重要組成部分的金融扶貧，自從我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展以來，在扶貧工作上已經(jīng)有了顯著的成效，但是由于各種因素的作用，導致金融扶貧中依舊存在著項目投向不夠精準、扶貧資金流向不明確以及貧困群眾底數(shù)不清的狀況。徹底解決貧困問題，幫助人民生活水平實現(xiàn)大幅度的提高，是青海省金融部門需要為之努力的方向，政府已經(jīng)明確了精準扶貧工作的具體責任，積極對金融機構進行引導和督促，切實加快青海省整體脫貧的速度，最終發(fā)揮脫貧攻堅工作的意義和作用。

二、青海省金融扶貧中存在的問題分析

1.扶貧信貸投放對象出現(xiàn)目標轉換問題。地區(qū)的開發(fā)項目、地方中小企業(yè)以及非貧困農(nóng)牧戶變成了扶貧工作的最大收益群體。即使在某種程度上，扶貧地區(qū)的開發(fā)項目和地方中小企業(yè)會對經(jīng)濟的改善起到一定的作用，利用地方基礎設施的建設和增加就業(yè)機會來幫助該貧困地區(qū)的人民脫離貧窮，但是需要明白的是，企業(yè)的根本目的還是為了盈利，確保利益最大化是其經(jīng)營的主要根基，所以對于企業(yè)或是開發(fā)項目而言，并沒有義務針對貧困人權展開幫助。另外就是政府主持的工程項目特別容易出現(xiàn)腐敗現(xiàn)象，常會有徇私舞弊、面子工程、形象工程的現(xiàn)象發(fā)生。

2.惡劣的貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，金融機構的積極性差。該省的貧困地區(qū)多地處偏僻山區(qū)、惡劣的自然環(huán)境以及滯后的文化教育發(fā)展狀況，再加上貧困地區(qū)人口的信用觀念、信用意識非常的淡薄，因此最大的現(xiàn)狀就是扶貧貸款使用效益低下、違約率偏高。在貧困戶貸款風險大、利率承受能力較低、金融機構在放貸無利可圖的背景下，金融機構為防范風險，選擇提高貸款門檻和貸款利率，減少對貧困農(nóng)牧戶的信貸投入。再加上，貧困農(nóng)牧戶受制于自身因素導致貸款艱難。因為貸款發(fā)放有著風險大、成本高的劣勢，而對于貧困戶而言，他們不但有生活資金的需求，還有生產(chǎn)資金的需求，這些貧困戶由于缺乏抵押物，因此在面臨風險時，存在著抵御風險能力低的情況，所以信貸損失是一直存在的。再加上很多貧困戶屬于分散居住、人員較多，因此在貸款前后針對管理問題的難度就較大，受到基層金融機構人員配備不合理的影響，很容易造成金融機構排斥貧困戶貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)。

3.欠缺完善的風險防范機制，無法充分發(fā)揮政策合力，導致經(jīng)濟發(fā)展沒有足夠的后勁。青海省處于高寒地帶，自然環(huán)境惡劣，各種災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風險以及各種不確定性極大，農(nóng)牧戶極易因災返貧或者因災致貧。因此，一旦出現(xiàn)自然災害，農(nóng)牧戶極有可能無力償還銀行貸款直接導致違約風險。而且在針對該省的涉農(nóng)保險在保險公司各項業(yè)務中占比很低，農(nóng)牧戶不愿意投保，自然災害一旦發(fā)生農(nóng)牧戶就很有可能違約無力償還銀行貸款。作為我國西部地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達的青海省，大部分貧困地區(qū)都是牧區(qū)，有非常惡劣的自然地理條件，經(jīng)常會發(fā)生各種自然災害，很深的貧困程度造成很多農(nóng)牧戶由于生病更加致貧。再加上作為其龍頭產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)，由于非常小的生產(chǎn)規(guī)模，所以依舊處于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的初級階段。對該省進行金融扶貧，需要金融部門、財政部門、政府等多個部門相互間的通力合作，全面協(xié)調(diào)配合。然而從當前的實際情況上來看，多數(shù)省級部門在制定各種政策出臺后，各級政府部門間的消化、吸收仍然不夠深入，通常情況下，擔保資金到位滯后，所以常常有貸款逾期的狀況的存在。

4.沒有健全的金融扶貧風險承擔機制和補償機制。該省大部分地區(qū)存在著金融服務風險大、成本高的問題，但是由于沒有設置相關的金融機構貸款增量獎補資金，造成居高不下的銀行運營成本，在履行普惠金融社會責任上，金融機構明顯力不從心。除此之外，因為針對小微企業(yè)、下崗失業(yè)以及婦女等的普惠信貸政策，實施一種自上而下的民生優(yōu)惠政策，銀行的最要目的就是實現(xiàn)效益最大化，而這些則與其原則是相違背的。再加上由于存在著管理成本較高的小額擔保貸款，因此有著比較大的貸款風險，這種較低收益和較高風險的矛盾直接導致較低的銀行貸款積極性。除此之外，該省還亟需提升的金融機構服務覆蓋能力。因為對于金融機構來說，要設置物理網(wǎng)點，就會增加其成本，而且因為受限于貧困地區(qū)的通信、網(wǎng)絡以及電力基礎設施的欠缺因素，導致移動金融的發(fā)展受到很大的阻滯。青海省很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)并沒有金融網(wǎng)點機構的設置，只是單純地依靠開展惠農(nóng)服務點來進行最為基本的存取款業(yè)務，所以對于全方位的金融覆蓋能力需要加以提升。

三、造成金融扶貧問題的成因分析

1.扶貧資金供需失衡。青海省是西部經(jīng)濟落后地區(qū)，而生活消費、必需品支出在家庭總支出中占到了很大比例，剛性需求大，農(nóng)村居民在金融服務方面的需求具有總量大、額度小、分散、市場面廣且需求層次日益多元化，資金需求季節(jié)需求明顯，這需要相關的農(nóng)村金融機構提供多元化，多層次的金融服務產(chǎn)品。另一方面各大商業(yè)銀行、政策性銀行、有政策性銀行、農(nóng)村信用合作社涉農(nóng)農(nóng)村貸款的過程中存在著效益不佳、存多貸少、農(nóng)村資金外流、數(shù)額少。

2.沒有可供抵押標的物。因為無法獲得有效的信息，再加上信用記錄不能完全確保真實的前提下，所以要達到預防信用風險的目的，很多金融機構通常需要有能夠用作擔保的抵押物，但是對于農(nóng)牧戶而言，雖然其具有住房和土地等實物，但是針對商業(yè)銀行需要的抵押物卻沒有，沒有可以將抵押物變現(xiàn)的機制。再加上因為沒有土地使用權流通市場，所以農(nóng)牧戶想要用土地擔保來獲得貸款也無法實現(xiàn)，因此農(nóng)牧戶向金融機構獲取貸款的難度就比較大。

3.扶貧信貸風險和成本較大。由于農(nóng)村的金融需求者一般具有收入低下，居住分散、單筆存貸款的規(guī)模較小以及市場風險較大的特點，而且最主要的是沒有可以供抵押和擔保標的物，因此農(nóng)村信貸的成本就顯著提高，這比城市商業(yè)信貸的成本要高，而且與商業(yè)信貸服務的標準化要求不同的是，一些地區(qū)性的風險也與之不相符合，這就給農(nóng)村信貸帶來了極大的困難。

4.沒有多層次的金融體系以及多元化的金融服務和產(chǎn)品。當下該省中還沒有形成全方位、多層次的金融體系，各種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、小額信貸以及政策性銀行、商業(yè)銀行的發(fā)展還不夠全面。作為農(nóng)村地區(qū)主要金融機構的農(nóng)村信用合作社，在涉農(nóng)貸款上受到較大的限制，所以要想金融服務能夠覆蓋更多的貧困群體，就存在著較大的難度。再一個就是當前能夠提供給農(nóng)牧戶的貸款相對來說期限比較短，而且金額也比較小，因此金融服務和金融產(chǎn)品與當前新型金融組織的資金需求上有很大的差別。

5.沒有形成良好有序的競爭市場環(huán)境。該省的涉農(nóng)金融扶貧貸款從本質(zhì)上來說是一種政府主導下的一種貸款行為，政府在貸款過程中干預過多，在對扶貧貸款的發(fā)放過程中進行貼息補償。但是這種金融貼息扶貧模式本質(zhì)上就是違背市場競爭原則，不能合理的配置資金，也會使得銀行不良貸款率上升。

四、對策建議

1.不斷創(chuàng)新金融扶貧的方式和技巧。央行和財政部門開始加強對信貸政策的引導，運用多種政策工具，加強對金融服務和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，對金融服務機制進行進一步的完善，推動貧困地區(qū)社會經(jīng)濟的大發(fā)展，最終實現(xiàn)貧困人群收入增加，脫貧致富的目的。金融機構應當堅持因地制宜的原則，探究出一條合適的金融扶貧政策，形成一批可推廣和復制的方法。另外，金融結構在進行扶貧時，應當將扶貧項目和貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結合，最終推出新型的金融服務方式和金融產(chǎn)品，這些都需要與該地區(qū)的貧困特點相結合。

2.著力提升基礎金融服務的能力。加大在貧困地區(qū)推進普惠金融體系的建設，切實提升金融服務的水準。將基礎金融的覆蓋面逐漸擴大，堅持以物理網(wǎng)點為骨干，以助農(nóng)取款為補充的服務點。堅持以移動金融為延伸，不斷提高扶貧項目的服務水準?？梢葬槍ω毨Эh域加強其物理網(wǎng)點的改造升級，實現(xiàn)金融服務的不斷下沉。此外，還應在貧困地區(qū)搭建電商平臺，建設物理渠道，讓更多的農(nóng)家店與農(nóng)牧戶相連接，最終推動金融扶貧的不斷轉變。再者還可以實施減費讓利的策略，不斷降低農(nóng)牧戶金融服務的成本，最終實現(xiàn)讓利于民。

3.對扶貧政策效果加以積極的跟進和評價。可以專門建立脫貧攻堅的專項統(tǒng)計監(jiān)測制度，對于各地的金融機構的金融服務工作進行跟蹤和監(jiān)測，實施專項的評估，對評估結果進行豐富，最終強化脫貧攻堅的效果。加強對貧困縣域金融生態(tài)環(huán)境的建設，最主要的還是要實施精準扶貧，加強對農(nóng)村信用體系的而建設，對信用環(huán)境進行全面的評估，最終落實并完善農(nóng)牧戶信用征集和評價工作。對建立的貧困地區(qū)扶貧金融專項機制進行分析研究，在有條件的區(qū)域可以展開試點進行評估，加強對評估效果的綜合運用，最終強化對金融扶貧政策的導向。

4.組建扶貧創(chuàng)業(yè)基金，試行農(nóng)村“創(chuàng)業(yè)”融資市場?？梢砸揽孔C券市場然后建立相應的創(chuàng)業(yè)板塊，運用市場機制，對農(nóng)村資源進行籌措，加強對資金的開發(fā)。隨著未來社會科技的不斷發(fā)展，以無公害農(nóng)牧業(yè)、生態(tài)農(nóng)牧業(yè)、生物農(nóng)牧業(yè)、觀光農(nóng)牧業(yè)等為特色的地方項目將會為資金的投向提供更廣闊的天地，運營得當將能夠獲取穩(wěn)定的投資回報，同時也為參與農(nóng)村政策性金融的各類資金投入提供了退出的渠道。

五、結束語

綜上所述，針對青海省的金融扶貧問題，加強對金融的改革是扶貧工作的關鍵，在針對貧困地區(qū)的改革中，應當堅持以農(nóng)村產(chǎn)權融資創(chuàng)新為關鍵點的方式，切實實現(xiàn)對金融制度的不斷創(chuàng)新，最終在制度創(chuàng)新和深化改革中形成有序的互動，將扶貧工作落到實處，最終交一份滿意的答卷。

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