芝麻信用
——讓生活更美好

文／高柳旭

芝麻信用
——讓生活更美好

文／高柳旭

2015年，中國(guó)人民銀行允許8家機(jī)構(gòu)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，被視為中國(guó)個(gè)人征信體系有望向商業(yè)機(jī)構(gòu)開閘的信號(hào)，芝麻信用位列其中。讓信用等同于財(cái)富，為世界帶來微小而美好的改變，芝麻信用正悄然為中國(guó)社會(huì)掀起一場(chǎng)信用革命。

信用評(píng)分開啟金融服務(wù)新時(shí)代

2016年1月28日，芝麻信用開始在部分用戶中進(jìn)行公測(cè)，芝麻信用分成為中國(guó)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分。芝麻信用運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)，搜集來自政府、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、支付工具的數(shù)據(jù)，客觀呈現(xiàn)并評(píng)估個(gè)人信用狀況，簡(jiǎn)單來說就是為每個(gè)人打分?jǐn)?shù)。芝麻信用總經(jīng)理胡滔在第一屆金融科技大會(huì)上表示，芝麻信用評(píng)分不是一個(gè)內(nèi)部評(píng)分，而是一個(gè)普適性評(píng)分，追求準(zhǔn)確性、可解釋性和穩(wěn)定性。

芝麻信用主要應(yīng)用在金融信貸服務(wù)和部分依賴身份驗(yàn)證、反欺詐、信用決策的生活類場(chǎng)景中，較高的芝麻信用評(píng)分可以幫助用戶獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、抵押貸款，到酒店、租房、租車、婚戀等，芝麻信用已經(jīng)在上百個(gè)場(chǎng)景為用戶、商戶提供信用服務(wù)，越來越多的用戶開始享受到信用的便利，人與人、人與商業(yè)之間的關(guān)系因?yàn)樾庞米兊煤?jiǎn)單。

信用評(píng)分的科學(xué)性與準(zhǔn)確性，得益于頂尖的人才儲(chǔ)備。據(jù)了解，芝麻信用三分之二以上人員是數(shù)據(jù)科學(xué)家和技術(shù)骨干，其中不乏在國(guó)外知名征信機(jī)構(gòu)工作十余年的資深數(shù)據(jù)科學(xué)家、風(fēng)控和數(shù)據(jù)分析專家等，如資深數(shù)據(jù)科學(xué)家趙星，是美國(guó)康涅狄格大學(xué)運(yùn)籌學(xué)博士，曾任美國(guó)個(gè)人消費(fèi)信用評(píng)估公司首席科學(xué)家。數(shù)據(jù)分析總監(jiān)徐貽芳，是美國(guó)西北大學(xué)工商管理碩士，曾任美國(guó)第一資本金融公司高級(jí)副總裁，有15年風(fēng)控和數(shù)據(jù)分析行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

芝麻信用負(fù)責(zé)人介紹，芝麻信用采用了國(guó)際上通行的信用分——芝麻分來直觀表現(xiàn)信用水平高低。芝麻信用分最低350分，最高950分，分?jǐn)?shù)越高表明信用程度越好，違約可能性越低。350至950分的區(qū)間，也跟國(guó)際上主流的個(gè)人信用評(píng)分區(qū)間接軌。信用狀況良好的消費(fèi)者，可以享受到住房免交押金，著急退房的客戶還可以獲得免查房的待遇，信用評(píng)分良好的消費(fèi)者平均退房時(shí)間只有18秒，這就大大節(jié)約了等待時(shí)間。對(duì)剛步入社會(huì)的大學(xué)畢業(yè)生而言，租房押金成了一件令他們頭痛的事，讓尚無積蓄的大學(xué)生們難以負(fù)擔(dān)。芝麻評(píng)分在600分以上的，有機(jī)會(huì)享受押金減半的待遇，芝麻評(píng)分在750以上的，可以享受押金全免的待遇。在租車行業(yè)，芝麻信用不僅為租車者提供便利，也為租車公司帶來更多客戶。傳統(tǒng)租車手續(xù)的復(fù)雜與高昂押金嚴(yán)重阻礙了整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，在芝麻信用與租車公司的合作中，信用評(píng)分650分以上的客戶三分鐘以內(nèi)就可以走完租車流程。通過芝麻信用，租車公司可以了解到客戶整體的信用情況，便于識(shí)別優(yōu)質(zhì)的客戶資源，使客戶發(fā)展更有方向。至2016年4月底，芝麻信用已經(jīng)為客戶免押金超過66億元，大大減少了資金沉淀，釋放了巨大的消費(fèi)潛力。

據(jù)芝麻信用負(fù)責(zé)人介紹，芝麻信用所覆蓋的網(wǎng)民群體，很多是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)未能覆蓋到的草根人群，如未有過借貸和未申請(qǐng)過信用卡的人、學(xué)生群體、藍(lán)領(lǐng)工人、個(gè)體戶、自由職業(yè)者等。金融和互聯(lián)網(wǎng)有了更深層次的結(jié)合，但本質(zhì)沒有變，對(duì)征信而言，關(guān)鍵的因素還是對(duì)每一個(gè)人信用評(píng)價(jià)的科學(xué)、客觀和公正。芝麻信用已經(jīng)幫助1000余萬用戶通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲得了銀行、消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)的授信，已累計(jì)向用戶授信超過280億元，且這些信貸總體違約率不到1%。信用評(píng)分正在讓金融普惠民生。

合法、正當(dāng)、相關(guān)芝麻信用采集信息的三原則

通過互聯(lián)網(wǎng)的力量，芝麻信用顛覆了以往繁瑣的信用評(píng)價(jià)過程，與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)相比，它的數(shù)據(jù)來源更廣，且獲取成本更低。芝麻信用的優(yōu)勢(shì)在于掌握了淘寶、天貓等電商，以及主流支付工具支付寶，為信用評(píng)分提供源源不斷的交易數(shù)據(jù)。無論是淘寶上的買賣紀(jì)錄、與朋友之間的互動(dòng)、支付寶的每筆消費(fèi)……這些數(shù)據(jù)拆開來看都不特別，但一點(diǎn)一滴累積起來的海量數(shù)據(jù)，就很清晰地顯示出一個(gè)人的信用狀況。

在維度考核上，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度。正面數(shù)據(jù)有教育部的學(xué)歷學(xué)籍，各地的水電氣繳納及社保、公積金、稅務(wù)繳納等；負(fù)面數(shù)據(jù)包括最高法認(rèn)定的“老賴”、法院涉及經(jīng)濟(jì)糾紛的判案裁決、合作伙伴反饋的違約信息等。這些數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電氣繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷、社交關(guān)系等各個(gè)方面?？梢哉f，實(shí)時(shí)、多維的數(shù)據(jù)是評(píng)分科學(xué)客觀公正的關(guān)鍵。沒有任何一個(gè)單項(xiàng)信息能夠直接或完全決定個(gè)人的芝麻分。胡滔介紹，目前芝麻信用有接近60個(gè)數(shù)據(jù)合作伙伴。芝麻信用基于廣泛的數(shù)據(jù)，作出用戶經(jīng)濟(jì)違約率的預(yù)判。芝麻信用在生活領(lǐng)域的應(yīng)用不是泛生活，而是在生活領(lǐng)域里跟錢相關(guān)的，涉及到對(duì)個(gè)人信用不了解所帶來的押金的服務(wù)。對(duì)所有合作伙伴一視同仁，都是一樣的產(chǎn)品和服務(wù)輸出。

胡滔闡述了芝麻信用公測(cè)期間堅(jiān)守的三個(gè)原則：合法、正當(dāng)、相關(guān)。所有合作方的數(shù)據(jù)來源必須是合法的，如果有一些機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)對(duì)于信用評(píng)價(jià)雖然非常有價(jià)值，但來源不合法，芝麻信用是堅(jiān)決不會(huì)采用的。芝麻信用在采集信息的時(shí)候需要用戶授權(quán)，輸出的時(shí)候一定要“脫敏”，并為客戶提供順暢的異議處理流程，確保用戶可以監(jiān)督數(shù)據(jù)的質(zhì)量，在所有的流程當(dāng)中確保整個(gè)過程的正當(dāng)。

在談到大數(shù)據(jù)時(shí)，胡滔認(rèn)為有兩種觀點(diǎn)都是非常片面的，一種說垃圾進(jìn)垃圾出，所有的非傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)都是沒有價(jià)值的。還有一種說大數(shù)據(jù)即金礦，每一個(gè)數(shù)據(jù)都是有用的。大數(shù)據(jù)最終是為商業(yè)服務(wù)的，只有與要解決的問題相關(guān)的數(shù)據(jù)才是越全面越好。作為芝麻信用來講，要解決的是信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，芝麻信用承諾不采集與信用評(píng)價(jià)無關(guān)相關(guān)的數(shù)據(jù)，比如客戶聊天記錄、地理位置等隱私信息，因?yàn)樗鷤€(gè)人信用沒有關(guān)系。

螞蟻金服首席運(yùn)營(yíng)官井賢棟表示：“芝麻與信用頗為相似，看似小，但營(yíng)養(yǎng)出色且重要，更需積少成多。以‘芝麻’命名個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，是希望傳達(dá)‘信用是點(diǎn)滴珍貴，重在積累’的理念。我們期望，芝麻信用可為中國(guó)人帶來全新的信用名片，引導(dǎo)推動(dòng)全民信用意識(shí)的提升，未來我們會(huì)陸續(xù)推出信用報(bào)告等一系列產(chǎn)品，助力社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)?！?/p>