互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)分析

李慧君++胡艷

摘要： 在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行開始登上了歷史舞臺(tái)，融入百姓生活中。借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行被寄予厚望。從互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F49

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.11.026

“互聯(lián)網(wǎng)+”自提出以來，引發(fā)了社會(huì)各界的關(guān)注，同時(shí)也讓所有行業(yè)為之一熱。關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的言論層出不窮，各行各業(yè)都在尋求創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。如“互聯(lián)網(wǎng)+集市”產(chǎn)生了淘寶，“互聯(lián)網(wǎng)+聊天”促成了騰訊等等。金融領(lǐng)域也不例外，也在經(jīng)歷著“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮的沖擊，顛覆和重建。在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中，民營(yíng)銀行也不甘示弱，搭借著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)登上了舞臺(tái)。2014年12月，飽受金融界關(guān)注的微眾銀行正式上線交易，成為首家開張運(yùn)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年1月4日，在李克強(qiáng)總理的親自操作下，微眾銀行完成了具有歷史意義的第一批貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行開始走入大眾的視野中。2015年5月，浙江網(wǎng)商銀行正式啟動(dòng)上線，到目前為止，國(guó)家首批試點(diǎn)的五家互聯(lián)網(wǎng)銀行全部開門營(yíng)業(yè)。

1互聯(lián)網(wǎng)銀行概述

在2014年的“中國(guó)電子銀行年會(huì)暨中國(guó)移動(dòng)金融發(fā)展論壇”上，清華大學(xué)金融管理學(xué)院廖理教授指出：“互聯(lián)網(wǎng)銀行是利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共同發(fā)展的產(chǎn)物?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、現(xiàn)代數(shù)字通信，通過云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等方式在線為客戶提供全方位無縫、便捷、安全、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此互聯(lián)網(wǎng)銀行也被稱為“3A銀行”，即可以不受時(shí)間和空間的制約，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的需要，達(dá)到客戶的需求。

當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展形式主要有二種模式。一種是“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”，即在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。這種模式以工行“融e行”為代表，依靠的是大銀行的信譽(yù)和資源優(yōu)勢(shì)。另一種是“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”，即全部網(wǎng)絡(luò)化的銀行，也就是互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，以微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行為代表，沒有銀行大廳和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，依靠的是大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)。這兩種發(fā)展形式既相互補(bǔ)充，又相互競(jìng)爭(zhēng)，而新生的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行正在倒逼著傳統(tǒng)的銀行發(fā)生變革。

2互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)

2.1無紙化交易

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行不同于傳統(tǒng)銀行的區(qū)別之一就是全面實(shí)行了無紙化交易。這里沒有柜員，也沒有紙質(zhì)的單據(jù)和票據(jù)，取而代之的是電子收據(jù)。只要有一臺(tái)可以聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)或移動(dòng)設(shè)備就可以辦理銀行范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，甚至可以足不出戶，非常的方便快捷。

2.2低成本化

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)人員的需求較少，經(jīng)營(yíng)成本和人工成本大幅度降低，通過利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，直接降低了中小企業(yè)的融資成本，解決了小微企業(yè)融資的成本高的難題。低成本化不僅體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行為中小客戶服務(wù)的特點(diǎn)，也實(shí)踐了普惠金融的重任，體現(xiàn)了普惠金融的包容性和可持續(xù)發(fā)展。

2.3目標(biāo)定位明確

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶定位是以大客戶、大企業(yè)和大項(xiàng)目為主，即使是個(gè)人貸款，起主要對(duì)象也是機(jī)關(guān)事業(yè)單位員工、國(guó)企員工等。而互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行，起目標(biāo)客戶明確定位為小微企業(yè)和普通個(gè)人，如微眾銀行推出了適合普通大眾的“微粒貸”，浙江網(wǎng)商銀行則專注于提供500萬(wàn)元以下的小微企業(yè)貸款。

2.4業(yè)務(wù)辦理速度快

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)辦理，可以通過網(wǎng)上系統(tǒng)實(shí)時(shí)處理，不需要去銀行排隊(duì)等待辦理；同時(shí)業(yè)務(wù)辦理的手續(xù)更簡(jiǎn)單方便，如微眾銀行的“微粒貸”只需15分鐘即可發(fā)放貸款，相比之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的手續(xù)要繁瑣的多，一般最少要幾個(gè)工作日才能處理完成。

3互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇

3.1降低了企業(yè)的成本

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，使銀行業(yè)務(wù)與電商相結(jié)合，線上控制模式的實(shí)現(xiàn)使得貸款的安全性和效率大幅提高。民營(yíng)銀行重視信用貸款，輕資產(chǎn)抵押模式，降低了民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)，由于規(guī)模架構(gòu)比較簡(jiǎn)單，為降低客戶的貸款成本提供了可能性。

3.2改善了銀行的服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行通過在線數(shù)據(jù)分析和挖掘，可以發(fā)現(xiàn)潛在的目標(biāo)客戶和客戶的潛在需求，開發(fā)出金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足客戶需要的，尤其是在小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款方面，可以主動(dòng)向客戶提供一系列配套的服務(wù)和相關(guān)的信息。同時(shí)，24小時(shí)不間斷、全方位的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在時(shí)空上拓展了銀行服務(wù)的便利性。只要你有移動(dòng)設(shè)備，在任何地方，任何時(shí)間都可以享受到銀行提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步提高了社會(huì)資金的流動(dòng)效率和使用效率。

4互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

4.1互聯(lián)網(wǎng)理念的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行與傳統(tǒng)銀行有著顯著的差異。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行首先面臨的是觀念轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)。舊的觀念在很大程度上制約著新事物的產(chǎn)生。如一些習(xí)慣了傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的客戶可能就無法適應(yīng)信息時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的辦理，這時(shí)就需要銀行進(jìn)行引導(dǎo)和輔助，否則客戶容易產(chǎn)生抵觸心理，阻礙互聯(lián)網(wǎng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融人才緊缺的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，透明度更強(qiáng)，參與度更高，協(xié)作性更好，操作更便捷。因此互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)專業(yè)性人才的要求更高?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展不僅需要銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的，還需要計(jì)算機(jī)技術(shù)嫻熟的雙棲人才，能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中快速精確地把握市場(chǎng)脈搏，并做出積極回應(yīng)。但目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行并沒有形成一支專業(yè)的人才隊(duì)伍，復(fù)合型人才的需求得不到滿足。員工的互聯(lián)網(wǎng)銀行知識(shí)水平比較滯后，制約了互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行的縱向發(fā)展。

4.3創(chuàng)新性不足的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行雖然融入了全新的理念和科技，但其主要業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行相比，并沒有多大變化，其金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新性不足，如微眾銀行，開業(yè)幾個(gè)月以來，只有兩款產(chǎn)品上線，即 “微粒貸”和微眾銀行APP，后者僅涉及普通的理財(cái)產(chǎn)品和轉(zhuǎn)賬功能，產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，與傳統(tǒng)銀行的差異性不大。

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