互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響探討

白嶄 楊婷

摘要：當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度越來越快，在金融行業(yè)的應用優(yōu)勢日趨明顯，開啟了全新的金融發(fā)展模式—互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并逐漸成為金融行業(yè)的重要發(fā)展趨勢。在新的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)，這就需要積極研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式，緊緊跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，將網(wǎng)絡優(yōu)勢加以有效發(fā)揮，優(yōu)化升級金融產(chǎn)品，完善經(jīng)營模式，從而實現(xiàn)自身的長遠發(fā)展。本文就針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進行分析和探討。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式 傳統(tǒng)銀行業(yè) 影響

在信息網(wǎng)絡技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)的應用范圍日趨廣泛，成為社會發(fā)展中的重要因素。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與應用，對金融行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生了深刻的影響，極大改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的格局，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)要想實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，必須要深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，積極創(chuàng)新技術(shù)、服務和產(chǎn)品，優(yōu)化經(jīng)營管理模式，以此有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融造成的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

（一）類型

隨著手機銀行、網(wǎng)上銀行和移動支付等金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，在一定程度上沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)的運行格局與經(jīng)營模式。當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要可分為第三方支付、眾籌、P2P信貸等。首先，第三方支付。第三方支付作為一種資金支付中間平臺，獨立于買賣雙方之間，為產(chǎn)品交易提供平臺，可分為第三方移動支付和第三方互聯(lián)網(wǎng)。其中前者具有一定的擔保功能，包括易寶支付和快錢等；后者不具備擔保功能，包括財付通和支付寶等。在第三方支付平臺快速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)在業(yè)務方面出現(xiàn)重疊，二者屬于合作與競爭并存的關系。其次，眾籌。眾籌主要是指利用合法渠道或眾籌平臺來籌集資金，能夠讓出資者獲得相應報酬，可分為獎勵制眾籌與股權(quán)之眾籌這兩種方式。最后，P2P信貸。其主要指的是資金短缺者與資金盈余者利用P2P平臺來完成融資借貸，但是該平臺不能確保出借人資金的安全，只提供借貸人信用審查等服務，因此出借人需要承擔一定的風險。

（二）特征

相較于傳統(tǒng)的銀行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有如下特征：安全性高、交易成本低。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方利用互聯(lián)網(wǎng)平臺加以借貸，不再需要通過中介服務環(huán)節(jié)，有利于降低借貸雙方的交易成本。通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用透明公開制度，以便投資者對資金流動情況加以及時了解，避免投資融入方違約和造假等現(xiàn)象出現(xiàn)，確保投資者資金的安全。交易便捷高效。互聯(lián)網(wǎng)金融借助移動互聯(lián)和云計算等，可以簡化交易操作程序，縮短交易時間，優(yōu)化銀行服務，提高銀行辦公效率。例如：客戶可通過金融服務平臺來投資基金和股票等金融產(chǎn)品；如果客戶達到相關基本要求，可以通過第三方支付來完成相應地支付業(yè)務，不受時空的限制。大數(shù)據(jù)應用。傳統(tǒng)銀行在處理大量信息時，需要保證處理效率以及信息準確性，而這恰好是傳統(tǒng)銀行亟待解決的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)應用為核心，能夠有效解決這一問題，保障消費者的信息安全，實現(xiàn)金融業(yè)的良性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）優(yōu)化配置資源

對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，其擁有先進的科學技術(shù)，如云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、微貸技術(shù)等，可以利用這些技術(shù)來詳細了解個人客戶與微小企業(yè)的信用等級和經(jīng)營行為，在此基礎上構(gòu)建網(wǎng)絡信用等級與客戶信息數(shù)據(jù)庫。審核信貸過程中，投資者可以對信用記錄與網(wǎng)絡交易為參考依據(jù)，然后進行投資；如果貸款對象違約，企業(yè)可利用網(wǎng)絡平臺發(fā)布和收集其信息，降低投資者風險和違約成本。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過改變傳統(tǒng)的融資方式，對資源進行優(yōu)化整合與配置，降低交易成本。當前在互聯(lián)網(wǎng)金融中，第三方支付平臺占據(jù)主要的地位，主要是為客戶提供匯款、賬戶、自動支付等服務來改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務。

（二）創(chuàng)新金融戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與應用，在一定程度上為中小銀行的發(fā)展提供了契機，對該模式進行科學利用的優(yōu)化創(chuàng)新，能夠在部分新興業(yè)務上趕超大銀行，增強競爭實力，改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的競爭格局。有些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在實際發(fā)展過程中，不再滿足于第三方網(wǎng)絡支付平臺，開始利用挖掘與積累的數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢，向融資領域進行擴張，如小微企業(yè)信貸和供應鏈等，未來可能會對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務產(chǎn)生較大沖擊，打破銀行的傳統(tǒng)盈利放肆與經(jīng)營模式去，搶占客戶資源。

（三）加快利率市場發(fā)展

信息網(wǎng)絡技術(shù)的快速發(fā)展，有效促進了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的擴張，使其越來越受到客戶的接受與認同，實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模化發(fā)展。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，其作為一種全新的交易平臺，是以借貸雙方平等自愿交易為基礎，交易過程合理透明，能夠?qū)崿F(xiàn)市場的秩序化。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以準確分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場的利率變化，對客戶群體利率加以詳細了解，為客戶提供優(yōu)質(zhì)快捷的服務，有效規(guī)避經(jīng)營管理風險。同時由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式在市場調(diào)節(jié)方面發(fā)揮著重要的作用，可以對政府決策中存在的偏差加以調(diào)整，增強傳統(tǒng)銀行業(yè)對金融市場的調(diào)節(jié)控制能力，實現(xiàn)利率市場的科學化與合理化發(fā)展。當然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅會影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，也會對客戶造成一定的圖像，如客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，更為了解金融市場的實際變化情況，能夠?qū)ψ陨淼慕栀J行為進行系統(tǒng)分析，確保借貸的科學性，減少決策失誤。

（四）拓寬銀行業(yè)務渠道

傳統(tǒng)銀行的業(yè)務基礎就是客戶，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務的目標客戶群；而當前個人客戶與中小企業(yè)對個性化和多樣化的服務更為青睞，在新型金融業(yè)務中融入互聯(lián)網(wǎng)，更能夠滿足客戶的服務需求。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)要想在新的經(jīng)濟形勢下實現(xiàn)自身的發(fā)展，需要改變傳統(tǒng)價值的實現(xiàn)形式，大力應用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，以此降低服務成本，提高服務的便捷性，獲得大眾的支持與喜愛。可以說，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，傳統(tǒng)銀行原有的價值實現(xiàn)模式和價值創(chuàng)造模式將會發(fā)生很大的變化，商業(yè)銀行可以通過較低的成本來實現(xiàn)高速的服務。

（五）加快金融脫媒

在金融業(yè)務往來過程中，傳統(tǒng)銀行具有資金中介的職能，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展可以加快金融脫媒體，讓傳統(tǒng)銀行的資金中介職能逐漸邊緣化，有效充當資金信息中介的職能。從支付層面來看，第三方支付平臺可以為客戶提供支付與結(jié)算服務，如轉(zhuǎn)賬匯款、自動分賬、收付款等，代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行的支付業(yè)務；從融資層面而言，資金供需雙方可以搜索平臺為依據(jù)，對交易對象加以尋找，在此基礎上由雙方完成融資交易過程，以此簡化交易程序，促進交易效率的提升。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展路徑

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要以市場發(fā)展要求為依據(jù)進行適當改革，嚴格按照因地制宜的原則來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，盡快適應互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展。雖然該模式在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行業(yè)，但是傳統(tǒng)銀行也要看到其帶來的契機，明確該模式的應用，積極汲取有利的管理方法及發(fā)展理論，并將其應用于實際中。同時傳統(tǒng)銀行業(yè)需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢加以高度重視，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，與企業(yè)共享客戶資源，開展網(wǎng)絡信貸等業(yè)務，從而擴大目標客戶群體，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)應該深入研究金融服務與金融產(chǎn)品的虛擬化及智能化，制定長遠的發(fā)展目標，形成智能化的金融服務，并深度整合銀行核心業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更新經(jīng)營理念和經(jīng)營模式。這樣才能增強核心競爭力，拓展服務渠道，提高客戶服務質(zhì)量與業(yè)務水平，有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式造成的沖擊，實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)束語

隨著信息網(wǎng)絡技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，同時也為傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的契機。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的背景下，需要積極應對，將網(wǎng)絡優(yōu)勢加以有效發(fā)揮，優(yōu)化配置資源，創(chuàng)新金融戰(zhàn)略，加快利率市場發(fā)展，拓寬銀行業(yè)務渠道，加速金融脫媒。只有這樣，才能適應互聯(lián)網(wǎng)金融市場的變化發(fā)展，探索出適合自身可持續(xù)發(fā)展的道路，與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)共贏，促進社會金融功能的完善及發(fā)展。

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