青少年財(cái)商能力培養(yǎng)現(xiàn)狀研究

蔣爽+鄒莉

【摘要】本文針對(duì)青少年在理財(cái)知識(shí)的缺乏及消費(fèi)的盲目性，分析了目前青少年財(cái)商能力的培養(yǎng)現(xiàn)狀，探討通過(guò)加強(qiáng)青少年財(cái)商校內(nèi)外教育，培養(yǎng)青少年正確、合理、健康消費(fèi)理念的必要性。

【關(guān)鍵詞】青少年;財(cái)商能力;培養(yǎng)現(xiàn)狀

隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步確立和不斷完善，隨著我國(guó)綜合國(guó)力和人民生活水平的提高，人們對(duì)于投資理財(cái)、消費(fèi)給予了更多的關(guān)注，但依然沒(méi)有將青少年財(cái)商教育納入孩子的教育板塊。在中國(guó)的教育體系中，孩子從小飯來(lái)張口、衣來(lái)伸手。父母就像是一個(gè)提款機(jī)，只要孩子有需要我們就會(huì)滿足。家長(zhǎng)幾乎不和孩子談錢，更多關(guān)注的是孩子的健康和學(xué)習(xí)。孩子對(duì)錢的知識(shí)基本是零，更談不上培養(yǎng)孩子的財(cái)商。這致使青少年在理財(cái)、消費(fèi)理念上產(chǎn)生許多誤區(qū)和不良后果，這既違背了全面發(fā)展的要求，也與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不相適應(yīng)。因此提高青少年的財(cái)商能力迫在眉睫。

一、青少年財(cái)商教育及其重要性

財(cái)商，是指一個(gè)人在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。目前富人之所以越?lái)越富，窮人之所以越來(lái)越窮，中產(chǎn)階級(jí)之所以總是在債務(wù)泥潭中掙扎，其主要原因之一在于他們對(duì)金錢的觀念不是來(lái)自學(xué)校，而是來(lái)自家庭。因此家庭教育對(duì)青少年財(cái)商至關(guān)重要。

1、零花錢大作戰(zhàn)

俗話說(shuō)要學(xué)會(huì)賺錢，必須得先學(xué)會(huì)花錢。將這句話放在成年人身上，便是學(xué)會(huì)合理的支配錢更重要，但如果對(duì)象是青少年甚至是幼兒，那便是要先學(xué)會(huì)什么是錢，怎么使用錢。因此父母在孩子開(kāi)始對(duì)零花錢有需求的時(shí)候，就應(yīng)該開(kāi)始給孩子一定的零花錢，由孩子自行支配。同時(shí)父母進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)。讓孩子體會(huì)花“自己”的錢的感受，同時(shí)訓(xùn)練孩子合理消費(fèi)，養(yǎng)成好的消費(fèi)習(xí)慣。

孩子在初嘗零用錢帶來(lái)的物質(zhì)快感時(shí)，很容易養(yǎng)成濫用的習(xí)慣，這就需要一個(gè)制度去管理零花錢：

確定發(fā)放周期。讓孩子提前知道自己何時(shí)可以領(lǐng)到零花錢，領(lǐng)多少零花錢，以便制定自己的零花錢使用計(jì)劃。

零花錢使用規(guī)則。父母跟孩子規(guī)定，零花錢可以使用在哪些地方，如何分配零花錢。以防孩子有了錢亂用。反而給零花錢達(dá)到了不好的結(jié)果。

要堅(jiān)持自己買單，包括自己喜歡的小文具、零食、送朋友和家人。

2、讓孩子自己管理壓歲錢

對(duì)于青少年來(lái)講，壓歲錢無(wú)疑是最大的財(cái)富。大多數(shù)中國(guó)父母的做法是幫孩子管理壓歲錢，有些甚至?xí)苯訉⒅ㄙM(fèi)掉。其實(shí)，這對(duì)孩子的財(cái)商能力培養(yǎng)非常不利。正確的做法應(yīng)當(dāng)是為孩子單獨(dú)開(kāi)立一個(gè)賬戶，將他們的壓歲錢都存在上面，等到孩子有了一定的金錢意識(shí)及計(jì)算能力的時(shí)候就將錢交給他自己保管。如果再加以引導(dǎo)，這一做法能最大程度的給孩子增加管理財(cái)務(wù)的信心。

3、讓孩子學(xué)會(huì)規(guī)劃自己的小金庫(kù)

正確引導(dǎo)孩子省錢和消費(fèi)能讓他們學(xué)會(huì)正確處理零花錢，并用這些錢做更多的事。相比有計(jì)劃的儲(chǔ)蓄和投資，隨意花錢對(duì)孩子將來(lái)的理財(cái)生活會(huì)有很大的負(fù)面影響。美國(guó)國(guó)家財(cái)經(jīng)教育中心（NCFE）副總裁保羅·理查德列舉了一些簡(jiǎn)單易行的方法來(lái)引導(dǎo)孩子如何正確使用他們的零花錢。

讓孩子學(xué)會(huì)分清“需要”、“想要”和“愿望”的區(qū)別，為將來(lái)的消費(fèi)計(jì)劃做好準(zhǔn)備。

設(shè)定目標(biāo)是在認(rèn)識(shí)錢的價(jià)值及省錢過(guò)程中的最基本一環(huán)。幾乎孩子想要的每個(gè)玩具或物品都可以成為“設(shè)定目標(biāo)”這一課中的實(shí)物教材。學(xué)會(huì)設(shè)定目標(biāo)可讓孩子開(kāi)始獨(dú)立并對(duì)自己負(fù)責(zé)。

給孩子零花錢時(shí)鼓勵(lì)他們存起一部分。比如給他們5元時(shí)就給他們5張1元，讓他們至少存1元在家。

在平日購(gòu)物途中可以向孩子解釋錢的價(jià)值，如在超市里精打細(xì)算可以為家庭節(jié)省不少開(kāi)支。家長(zhǎng)可以教孩子如何檢查商品質(zhì)量、查看生產(chǎn)日期、索要保修卡等。如果把你的購(gòu)物計(jì)劃好好安排一下，消費(fèi)通常是件快樂(lè)。

二、如何幫助青少年樹(shù)立正確的金錢觀

培養(yǎng)財(cái)務(wù)智慧既需要有專業(yè)知識(shí)，又需要有足夠的勇氣。如果畏難情緒太大，往往會(huì)壓抑才能的發(fā)揮。許多優(yōu)秀的人并不是因?yàn)樽约旱哪芰Σ蛔闶。撬涝诹俗约航o自己創(chuàng)造的膽怯恐懼中，因此鼓勵(lì)孩子邁出賺錢的第一步尤為重要。

1、錢的獲得要靠勞動(dòng)換取

我以前在報(bào)紙上看到一篇報(bào)道：總統(tǒng)女兒也“打零工”。據(jù)美國(guó)媒體報(bào)道，很多孩子——包括奧巴馬總統(tǒng)的女兒薩莎和瑪利亞——都通過(guò)幫忙做家務(wù)賺取一周的零用錢。奧巴馬說(shuō)，他只給自己的兩個(gè)女兒（一個(gè)7歲、一個(gè)10歲）每人每周一美元，作為她們做家務(wù)的報(bào)酬，比如布置餐桌、清洗碗盤。

也有一些人認(rèn)為這樣的做法實(shí)際上會(huì)造成孩子們價(jià)值觀的混淆。的確，我國(guó)與美國(guó)的教育體系存在很大差別，在我國(guó)沒(méi)有財(cái)商教育的氛圍，因此家長(zhǎng)的正確引導(dǎo)非常重要。需要家長(zhǎng)再多做一點(diǎn)的是，要通過(guò)其他途徑，讓孩子明白做家務(wù)不是僅僅為了得到零用錢。在孩子付出勞動(dòng)后，有的時(shí)候也并不一定是給金錢，關(guān)鍵要讓他明白自己的努力或勞動(dòng)可以讓自己收獲好的東西或結(jié)果，但是不能讓孩子覺(jué)得做了點(diǎn)什么就必須要給錢，要視必要性給孩子零用錢。

2、鼓勵(lì)孩子銷售自己的二手物品

金錢和機(jī)會(huì)不會(huì)服從于你的需求，只會(huì)服從于你的能力。你的收入增長(zhǎng)，并不是因?yàn)槟阈枰嗟慕疱X，而是因?yàn)槟阃ㄟ^(guò)自己的能力掙得。而這種能力往往從小就耳濡目染，長(zhǎng)大后才會(huì)爆發(fā)的更迅速，更徹底。銷售，是積累這種能力的基本課程。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和商品社會(huì)中，一個(gè)人的理財(cái)能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。在美國(guó)每年大約有300萬(wàn)中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國(guó)人常常將自己不需要的東西拿出來(lái)拍賣，而小孩也會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這樣能使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。

我國(guó)目前也陸續(xù)有這類活動(dòng)，恩平市主辦了主題為“倡導(dǎo)節(jié)約，分享快樂(lè)”的兒童圖書、玩具交換大集市活動(dòng)。參加活動(dòng)的是各小學(xué)、幼兒園6—13歲的少年兒童，旨在引導(dǎo)孩子將閑置的舊圖書、學(xué)習(xí)用品、玩具、自制的手工藝品、小制作等拿到公益集市上展示、互換交流，實(shí)現(xiàn)物品的循環(huán)利用。通過(guò)這類活動(dòng)，不僅可以增進(jìn)孩子和孩子之間感情，鍛煉孩子的社交能力，還能積累一定的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)。

3、尋找合伙人

前蘇聯(lián)作家?jiàn)W斯特洛夫斯基曾經(jīng)說(shuō)：要與集體一起生活。要記住，是集體教育了你。哪一天你若和集體脫離，那便是末路的開(kāi)始。與同伴交往，孩子們學(xué)習(xí)到如何與他人相處。在交流中，出現(xiàn)了孩子們之間的競(jìng)爭(zhēng)和分享，逐漸提升了孩子的交往能力，這一點(diǎn)是作為家長(zhǎng)的我們永遠(yuǎn)無(wú)法通過(guò)人為的說(shuō)教讓孩子學(xué)會(huì)的，也是孩子們?cè)谂c大人的相處中無(wú)法學(xué)習(xí)到的。

因此讓孩子尋找“合作伙伴”在某種意義上來(lái)說(shuō)，也就是尋找相互促進(jìn)的好朋友。在孩子進(jìn)行財(cái)商實(shí)踐時(shí)，有伙伴同行能極大的增加勇氣、自信心、團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)能力，還能培養(yǎng)責(zé)任心。青少年往往比成年人更渴望在群體中突出，因此與朋友一起進(jìn)行財(cái)商學(xué)習(xí)更能激發(fā)孩子的潛力，使學(xué)習(xí)效率成倍提高。

北京慧源教育與心理研究中心主任肖峰說(shuō)：“由于缺乏與同齡同伴交往交流的經(jīng)歷，不能融合于同伴群體的孩子，則會(huì)出現(xiàn)種種適應(yīng)的問(wèn)題。他們由于適應(yīng)不了群體的要求，所以被排斥在群體之外，因而不能獲得很多心理需求的滿足，如被接納、被尊重、被贊賞、被幫助、被信任等等。”總而言之，“尋找合伙人”對(duì)孩子的財(cái)商培養(yǎng)來(lái)講是一項(xiàng)不可或缺的可持續(xù)發(fā)展的課程。

4、自己尋找賺錢機(jī)會(huì)

財(cái)商教育里提到的“讓孩子明白父母出外工作是為掙錢養(yǎng)家”，這其實(shí)是為了讓孩子理解“愛(ài)與被愛(ài)”，明白“社會(huì)責(zé)任”的意義;而自己掙錢買玩具，契合的則是教育學(xué)中“延遲滿足”的概念，讓孩子學(xué)會(huì)等待和珍惜。但父母一定要記住，得要孩子自己尋找賺錢的機(jī)會(huì)，這能在最大程度上開(kāi)發(fā)孩子的經(jīng)濟(jì)頭腦，如果直接為他們提供工作或者賺錢的點(diǎn)子，很容易讓他們養(yǎng)成等待賺錢的壞習(xí)慣。孩子往往對(duì)許多事物：玩具、文具、零食、公仔……充滿擁有的欲望，所以不用擔(dān)心他們想不到賺錢的辦法。但父母應(yīng)該全程觀察，當(dāng)孩子的經(jīng)營(yíng)一旦會(huì)傷害他們或者有悖道德或法律準(zhǔn)則時(shí)，及時(shí)做出正確引導(dǎo)。

在《窮爸爸與富爸爸》一書中，主人公羅伯特和他的合伙人邁克的做法是：“邁克的媽媽在地下室里有間空房子，我們把它清理出來(lái)，把幾百本的小人書搬了過(guò)去。很快我們的小人書閱覽室就對(duì)外開(kāi)放了。我們雇了邁克的妹妹——她很愛(ài)讀書——來(lái)做圖書管理員。她向每個(gè)來(lái)看書的孩子收10美分，閱覽室從下午2：30開(kāi)到4：30，每天放學(xué)后都開(kāi)。顧客呢，包括鄰家的孩子，他們可以在這兩個(gè)小時(shí)內(nèi)看個(gè)夠。10美分1人是相當(dāng)便宜的，而且兩小時(shí)內(nèi)他們可以看五、六本書。”

羅伯特和邁克選擇了開(kāi)圖書室，這的確是一個(gè)很機(jī)智的賺錢辦法。我們生活中這樣的賺錢小妙招比比皆是，只要父母事先對(duì)孩子做了正確的引導(dǎo)，教他們?nèi)绾斡^察一下周圍的人貨喜歡什么，需要什么，也就是尋找商機(jī)。

三、如何幫助青少年正確理財(cái)

1、建卡存錢

其實(shí)小孩如今都有不少的錢，其中主要來(lái)源于壓歲錢和存下的零花錢，如果孩子還學(xué)會(huì)了自己賺錢，那更算得上小富豪了。那么學(xué)會(huì)自己理財(cái)就非常重要，這第一步就是了解銀行系統(tǒng)，辦理銀行卡并存錢。因?yàn)椋簺](méi)有人能只靠掙錢多而致富。只有當(dāng)你能守住錢時(shí)，財(cái)富才會(huì)產(chǎn)生。很多人誤以為：“只要我能掙大錢，情況就會(huì)好轉(zhuǎn)?！钡珜?shí)際上，生活標(biāo)準(zhǔn)總是隨著收入的增長(zhǎng)而水漲船高，你的需要總是和你的獲得差不多持平。所以，不儲(chǔ)蓄就只能負(fù)債。這一觀念需要父母以身作則，言傳身教。

起初父母可以先以孩子名義辦卡，每次都帶孩子一起去存錢，告訴他是什么手續(xù)，讓孩子學(xué)會(huì)排隊(duì)，了解錢的意義等等，等到他基本掌握了流程后就可以將卡交給他自己保管，指導(dǎo)他做好存取記錄。

這樣做不僅可以從小培育孩子的存錢意識(shí)，還可以磨練他們的意志力，畢竟有錢不用錢對(duì)孩子來(lái)說(shuō)是比較困難的，但父母切記不能因此沒(méi)收銀行卡代其保管，要給予孩子充分的信任和正確的引導(dǎo)。

2、以錢生錢

錢是一種力量，但更有力量的是有關(guān)理財(cái)?shù)慕逃ｅX來(lái)了又去，但如果你了解錢是如何運(yùn)轉(zhuǎn)的，你就有了駕馭它的力量，并開(kāi)始積累財(cái)富。光想不干的原因是絕大部分人接受學(xué)校教育后卻沒(méi)有掌握錢真正的運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)律，所以他們終生都在為錢而工作。羅伯特·T·清崎這段話是講，在掌握一定的財(cái)商知識(shí)后，就應(yīng)該嘗試駕馭錢，學(xué)會(huì)以錢生錢，而不是做個(gè)只會(huì)為錢工作守財(cái)奴。

理財(cái)最差的情形，是把錢毫無(wú)意義的花掉，但存下來(lái)也不是最好的選項(xiàng)，許多人認(rèn)為：“要趁年輕時(shí)多存錢！”但只有無(wú)法讓手上的錢發(fā)揮價(jià)值的人，才只能把它存下來(lái)。這并不是說(shuō)儲(chǔ)蓄不好，累積本金很重要。關(guān)鍵是，錢存下來(lái)，在未來(lái)某一天仍是必須花掉，關(guān)鍵是如何能讓這些錢花得更有價(jià)值。因此賺錢就是要學(xué)會(huì)用積累的財(cái)富生出更多的財(cái)富。

說(shuō)到這里，大多數(shù)人首先會(huì)想到投資、炒股。這些詞看似離孩子非常遙遠(yuǎn)，但金融的概念只有從小一點(diǎn)點(diǎn)的滲透到孩子的生活中，他們才會(huì)對(duì)金錢有更深入的了解。即便初入行的成人來(lái)說(shuō)投資、炒股算得上是高風(fēng)險(xiǎn)行為，因此如果孩子從小就對(duì)它們有一定了解甚至是已經(jīng)涉獵，那還有什么是他們不敢跨越的呢？

四、學(xué)校和社會(huì)加大對(duì)青少年財(cái)商培養(yǎng)的重視

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)中小學(xué)沒(méi)有開(kāi)設(shè)理財(cái)教育課程，青少年的學(xué)校理財(cái)教育處于嚴(yán)重落后狀態(tài)。因此，我們要改變現(xiàn)有的教育體系，針對(duì)青少年成長(zhǎng)特點(diǎn)，在不同階段開(kāi)設(shè)相應(yīng)的財(cái)商教育課程，確定不同的教育目標(biāo)和內(nèi)容。具體包括：

1、理財(cái)價(jià)值觀的教育，培養(yǎng)青少年對(duì)金錢、人生意義的理解和價(jià)值認(rèn)同;

2、理財(cái)基本知識(shí)的傳授，包括經(jīng)濟(jì)金融常識(shí)及個(gè)人理財(cái)技能和方式;

3、理財(cái)基本技能的培養(yǎng)，包括理財(cái)情景教育、實(shí)際操作訓(xùn)練和理財(cái)氛圍的營(yíng)造等。

除了對(duì)學(xué)生開(kāi)設(shè)相應(yīng)課程，對(duì)老師也應(yīng)該加大培訓(xùn)力度，豐富老師的金融專業(yè)知識(shí)。

大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目：本文為2015年地方高校國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“青少年EMBA財(cái)商培訓(xùn)營(yíng)”部分研究成果，項(xiàng)目編號(hào)：201514388086

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【作者簡(jiǎn)介】

蔣爽（1995—），女，漢族，重慶合川人，重慶第二師范學(xué)院學(xué)生。

鄒莉，女，漢族，碩士研究生學(xué)歷，重慶工商大學(xué)外語(yǔ)學(xué)院副教授，主要研究方向：商務(wù)英語(yǔ)。