互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)研究

郭敏銳

【摘 要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的市場(chǎng)份額不斷增加，各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)紛紛開(kāi)始涉足“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，收集客戶交易記錄，借助數(shù)據(jù)模型計(jì)算對(duì)客戶進(jìn)行分析。下面重點(diǎn)就伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)運(yùn)行、信用調(diào)查都是依賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為了確保交易雙方身份的真實(shí)性，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往需要儲(chǔ)存大量的客戶信息，客戶交易過(guò)程中全程使用互聯(lián)網(wǎng)，信用使用過(guò)程中大量地借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，由于網(wǎng)絡(luò)傳輸及電腦信息的不確定性，客戶的操作具有一定的安全風(fēng)險(xiǎn)，特別是一些惡意軟件、不法犯罪分子的存在，而且如果平臺(tái)沒(méi)有對(duì)客戶的個(gè)人信息做好保密措施，網(wǎng)站的保密技術(shù)一旦被破解，將極容易導(dǎo)致泄露，客戶信息，包括賬號(hào)、密碼、支付信息等非常容易被盜用。

（二）違約風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)打破了傳統(tǒng)金融消費(fèi)的地域限制和時(shí)間限制，它的經(jīng)營(yíng)范圍更加廣闊、分散性更強(qiáng)，客戶的違約成本較傳統(tǒng)大幅降低，對(duì)于發(fā)生信用不良的客戶，事后追查的成本非常高，最終消費(fèi)的成本可能比收回的錢還要高很多。從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)往往只能把目標(biāo)客戶拉入黑名單，將客戶相關(guān)違約信息共享至互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)，對(duì)客戶并沒(méi)有實(shí)質(zhì)的懲罰措施，如果另外一個(gè)電商平臺(tái)，其自身的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)中未參考第三方平臺(tái)對(duì)該客戶的不良信息記錄，則該客戶還有繼續(xù)行騙的條件。另一方面如果有竊取者利用竊取來(lái)的信息在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上使用信用支付，交易平臺(tái)也無(wú)法確認(rèn)該用戶是否為真正本人，更無(wú)法準(zhǔn)確對(duì)該用戶授予恰當(dāng)?shù)男庞妙~度。

（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而推出的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，與傳統(tǒng)金融相比，它的準(zhǔn)入門檻較低，準(zhǔn)入要求沒(méi)有明確規(guī)定，社會(huì)上各類金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足進(jìn)入，市場(chǎng)的快速發(fā)展，各類公司的不斷增加也導(dǎo)致市場(chǎng)環(huán)境的混亂。特別是各類互聯(lián)網(wǎng)公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司定價(jià)不統(tǒng)一，操作流程不規(guī)范，規(guī)則制度不明確等現(xiàn)象層出不窮。在這種現(xiàn)狀下，如果整個(gè)市場(chǎng)不進(jìn)行整體的調(diào)整和細(xì)節(jié)的梳理，未來(lái)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)將陷入低迷，會(huì)加劇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)的不斷波動(dòng)，降低互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的公信力和活力，最終可能導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂和失信。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)

一方面，一般互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要是為居民消費(fèi)品的購(gòu)買提供消費(fèi)信貸，信貸金額較小、客戶量大、還款周期較短，而且互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融所提供的消費(fèi)授信往往是無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，僅僅依靠相關(guān)交易流水、數(shù)據(jù)信息進(jìn)行的信用類授信，利用互聯(lián)網(wǎng)手段審核的時(shí)間較短，不能充分考察客戶的信用記錄，且難以做到每一個(gè)項(xiàng)目的貸后追蹤。雖然每筆業(yè)務(wù)金額較小，但是數(shù)量巨大、頻率較高，同時(shí)缺乏相應(yīng)的資產(chǎn)擔(dān)?；虮ｋU(xiǎn)制度，一旦發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)，會(huì)給金融市場(chǎng)帶來(lái)連鎖反應(yīng)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)客戶的選擇方面具有不對(duì)稱性，客戶通過(guò)平臺(tái)簡(jiǎn)單填寫注冊(cè)信息即可進(jìn)行交易。這就使得注冊(cè)客戶信息的真實(shí)性存在較大的不確定性，不能避免注冊(cè)用戶在這一部分造假或可以隱瞞。

（五）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)我國(guó)在政府相關(guān)制度規(guī)范中明確提出互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，同時(shí)還指出了互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)遵守的基本業(yè)務(wù)規(guī)則。但是由于互聯(lián)網(wǎng)特有的虛擬性、隱蔽性和快速擴(kuò)散性，監(jiān)管制度難以落地，其風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)往往呈現(xiàn)指數(shù)型增長(zhǎng)，特別是近年來(lái)各類投融資平臺(tái)跑路事件的頻頻發(fā)生，各類互聯(lián)網(wǎng)金融事件的連鎖爆發(fā)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了風(fēng)險(xiǎn)的“風(fēng)口”，政策監(jiān)管也逐步進(jìn)入了限制管理期。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型的產(chǎn)品，沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以參考，而且業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往跨越多個(gè)行業(yè)，行業(yè)間存在監(jiān)管真空，各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管方式方法也沒(méi)有規(guī)律可尋，監(jiān)管部門也未達(dá)成一致，容易導(dǎo)致政策的反復(fù)和波動(dòng)。

二、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)建議

（一）不斷完善監(jiān)管制度。由我國(guó)監(jiān)管部門發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的五大監(jiān)管原則，具體為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，合理把握創(chuàng)新的界限和力度；互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求；要切實(shí)維護(hù)用戶的合法權(quán)益；要維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序；要處理好政府監(jiān)管和自律管理的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。嚴(yán)格遵循和堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管五大原則，對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)具有顯而易見(jiàn)的作用。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)近年來(lái)發(fā)展很快，但是有關(guān)的制度、規(guī)章的出臺(tái)速度遠(yuǎn)慢與業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多業(yè)務(wù)處于“野蠻、無(wú)序”發(fā)展的狀態(tài)，行業(yè)準(zhǔn)入退出機(jī)制不明確，鑒于此，一系列完整、有效的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展法律法規(guī)成為整個(gè)行業(yè)發(fā)展的迫切需求，同時(shí)加大完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，可以有效保護(hù)客戶的合法利益不受侵犯。

（二）建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)數(shù)據(jù)收集平臺(tái)，將客戶違約的數(shù)據(jù)納入誠(chéng)信管理系統(tǒng)。目前各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均有自己的數(shù)據(jù)平臺(tái)，但各自為政，數(shù)據(jù)非常分散，缺乏統(tǒng)一的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)，一方面可為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)授信依據(jù)的參考；另一方面，國(guó)家可統(tǒng)一對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)價(jià)和監(jiān)管，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，防止過(guò)度的授信等問(wèn)題引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立完備的征信系統(tǒng)。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)建立統(tǒng)一的征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的借款人人群分布廣泛、數(shù)量眾多，同時(shí)這些群體在央行的信用記錄不完善，因此建立一套完整的征信記錄就顯得非常重要。通過(guò)平臺(tái)將交易過(guò)程中具有不良信用記錄和違約的借款人的信息放入征信記錄系統(tǒng)，可以使同行業(yè)的相關(guān)企業(yè)更快速、高效的審核借款人信息。

其次，盡快與人民銀行征信系統(tǒng)實(shí)行對(duì)接。我國(guó)人行的征信系統(tǒng)覆蓋了范圍最廣泛的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，目前僅對(duì)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都開(kāi)設(shè)信息查詢?nèi)肟冢m然服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)，但數(shù)據(jù)沒(méi)有對(duì)第三方公司開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)信息還未與央行的征信系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，如果能實(shí)現(xiàn)征信記錄共享，在判斷借款人的信用水平、還款能力時(shí)將會(huì)降低成本，提高效率。同時(shí)通過(guò)信息實(shí)現(xiàn)對(duì)接，當(dāng)借款人違約將會(huì)有更多的機(jī)構(gòu)能信息共享，可以提高借款人的違約成本，從而降低違約率。

（四）培養(yǎng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)人才，同時(shí)要建立完備、專業(yè)的人才儲(chǔ)備體系。通過(guò)人才的積累，不斷完善人才儲(chǔ)備體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供智力支持；同時(shí)還要積極引進(jìn)和培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)人才，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易過(guò)程的安全性，保護(hù)平臺(tái)上交易過(guò)程的安全與信息保密，確保業(yè)務(wù)開(kāi)展的流程規(guī)范，降低參與者信用違約的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)參與者誠(chéng)信理念的宣傳。誠(chéng)信交易是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)交易中非常重要的內(nèi)容，誠(chéng)信交易不僅有利于防止客戶不誠(chéng)信交易，避免業(yè)務(wù)參與方遭受意外的經(jīng)濟(jì)損失，而且有利于維護(hù)客戶權(quán)益，保證客戶進(jìn)行真實(shí)有效的交易。通過(guò)對(duì)誠(chéng)信理念的宣傳，從而逐漸建立起真實(shí)、公正、平等的互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境。

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