法規(guī)問答

李德智

私車不可變身做陪練

經(jīng)典案例A

身為駕校教練的胡先生買了一輛新車，作為上下班的代步工具，以家庭自用性質(zhì)向保險公司投保了機(jī)動車輛保險，保險公司也按照家庭自用車的晟率收取了保險費(fèi)。沒過多久，胡先生辭去了工作，用自己的車做起了陪練。一次，一位漂亮的小姐請胡先生陪練，剛上車不久，前方車一個急剎車停住了，而這位小姐卻沒能停住，與前面的車來了一次“親密接觸”。好在損失不大，胡先生趕緊向保險公司報(bào)案，雙方車輛到保險公司拍照、定損。保險公司理賠人員在查勘車輛的過程中，發(fā)現(xiàn)胡先生的車身上貼著陪練的字樣，就問胡先生車輛是否用于陪練，胡先生毫無隱瞞地如實(shí)相告。理賠人員聽完后，立即對胡先生說道“實(shí)在抱歉，根據(jù)保險條款的規(guī)定，您愛車的損失保險公司不能賠付。”

消費(fèi)提醒

由于車輛使用性質(zhì)發(fā)生變更，依據(jù)保險條款的規(guī)定，胡先生只有自己埋單。提醒每一位司機(jī)朋友，在拿到保險單正本以后，應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險條款中的各項(xiàng)內(nèi)容，除保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容以外，一定要了解清楚自己應(yīng)該履行的義務(wù)，并認(rèn)真地履行好，只有這樣，才能夠更好地享受索賠權(quán)利。

專家意見

保險合同是一份特殊經(jīng)濟(jì)合同，是合同就要規(guī)定合同雙方的權(quán)利和義務(wù)。作為合同的一方，保險公司有收取保費(fèi)的權(quán)利，同時要履行賠付的義務(wù)；而投保人、被保險人可以享受索賠的權(quán)利，但是需要履行交付保險費(fèi)、保證保險車輛安全的義務(wù)。這才符合權(quán)利和義務(wù)對等的原則。

18.因此，在了解保險條款時，不但要了解保險責(zé)任（保什么）和責(zé)任免除條款（不保什么），同時，更重要的也是最易被大家忽略的是，要了解自己應(yīng)該履行的義務(wù)。在未履行好自身義務(wù)的前提下，想行使權(quán)利就會遇到麻煩。胡先生正是因?yàn)闆]有認(rèn)真履行應(yīng)盡的義務(wù)，也就是，在將自己用于上下班用途的家庭自用車改變?yōu)橐耘憔殎慝@取經(jīng)濟(jì)利益的營業(yè)運(yùn)輸用途時，沒有及時通知保險公司，而且這種用途的改變，導(dǎo)致車輛的危險程度顯著增加，從而違反了保險合同規(guī)定的義務(wù)，違反了義務(wù)，根據(jù)保險條款和《保險法》的規(guī)定，發(fā)生的損失只有自己來埋單了。

事故不報(bào)案，費(fèi)用自己擔(dān)

經(jīng)典案例B

趙女士剛剛學(xué)會開車。一天，她向朋友小崔借了一輛車，想一試身手。不曾想，坐在駕駛室里，就找不到方向了，一陣手忙腳亂后，終于上路了。出了多少汗，終于回到家。誰知倒車時，一不小心撞上即留下一道劃痕。趙女士這下慌了：車撞壞了，怎么像朋友交代呢？急中生智她立即找到修理廠的朋友小何，讓他幫忙晚上加個班將車修好。還好，損失不大，一個通宵的奮戰(zhàn)，第二天車就修好了。趙女士再也不敢動車了，請小何幫忙將車開到小崔的單位。一向?qū)嵲诘内w女士，不愿向小崔隱瞞撞車的真相，如實(shí)向小崔交代了整個經(jīng)過。小崔聽罷馬上說：“沒事兒，我的車有保險，咱們可以向保險公司索賠?！庇谑?，二人來到保險公司，沒想到保險公司理賠人員答復(fù)說，趙女士在發(fā)生事故以后、在修理事故車輛之前，沒有及時向保險公司報(bào)案，也沒有會同保險公司理賠人員對受損車輛進(jìn)行現(xiàn)場查勘、確定損失，而二人又無法向保險公司提供能夠證明損失的有關(guān)材料，保險公司沒法賠付。

后來，經(jīng)過保險公司到趙女士所住小區(qū)走訪，在小區(qū)物業(yè)的配合下，調(diào)閱了監(jiān)控錄像，了解到發(fā)生事故的當(dāng)時情況，并根據(jù)修理廠提供的事故車輛照片和修理清單，重新核定了損失，最終給予了趙女士和小崔較為滿意的賠付。

消費(fèi)提醒

發(fā)生事故后，切記一定要立即向保險公司報(bào)案，并協(xié)助保險公司對受損車輛進(jìn)行查勘、定損，之后再修車。

專家意見

《保險法》第二十一條規(guī)定“投保人、被保險人或者受益人知道保險市故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外?！?/p>

《保險法》第二十二條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時次性通知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。”

保險條款中也規(guī)定：“因保險事故損壞的被保險機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險人應(yīng)當(dāng)會同保險人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。”

因此，在發(fā)生保險事故以后，被保險人應(yīng)該馬上通知保險公司，及時像保險公司報(bào)案；一方面征求保險公司的意見，問明需要什么樣的證明，需要到哪里辦理查勘、定損手續(xù)。只有在事前將所有的問題弄清楚了，被保險人才能夠獲得保險公司最充足的補(bǔ)償，才能夠減少不必要的麻煩。

車輛轉(zhuǎn)賣保險未過戶，保險應(yīng)賠

經(jīng)典案例C

2015年10月，張先生從二手車市場買了一輛成色好、價格合理的小客車作為自己上下班的交通工具。在交易過程中，對保險有所了解的張先生問原車主吳先生是否有保險。吳先生告訴張先生，“咱自己家用的車，不僅愛他保險也上的倍兒齊，一并送給您了！”張先生接過保單一看，還真是，強(qiáng)險、車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險、不計(jì)免賠特約險都上全了，感踏實(shí)。兩個人很快辦完了交易手續(xù)，張先生開著愛車高高興興上路了。

2個月后的一天早上，張先生起床一看，愛車沒了，這下可急壞了張先生，忙撥打110報(bào)警，警察趕到現(xiàn)場，一邊耐心細(xì)致地做著筆錄，一邊開導(dǎo)張先生：“您上保險了嗎，如果上了，您趕緊向保險公司報(bào)案，可以減少損失?！睆埾壬⒖陶页霰ｋU單，直奔保險公司而去。保險公司的理路人員熱情地接待了張先生，問明了事故經(jīng)過。當(dāng)保險公司理賠人員查驗(yàn)相關(guān)手續(xù)時，發(fā)現(xiàn)張先生提供的保險單上被保險人還是吳先生，而車輛已經(jīng)過戶到了張先生的名下。保險公司的理賠人員向張先生又進(jìn)一步核實(shí)了這一情況后，帶有十分遺憾的神情向張先生說：“張先生，非常抱歉，您提供的保險合同已經(jīng)失效了?！睆埾壬劼牬搜?，猶如晴天霹靂：“不可能，我的保險還有半年才到期呢？怎么會失效呢？”保險公司的理賠人員耐心地向張先生解釋道：“車輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓后，應(yīng)該立即向保險公司申請辦理批改手續(xù)，如果沒有辦理，保險合同就失效了。合同失效了，保險公司對您丟車的損失就無法賠付了?！?/p>

消費(fèi)提醒

保險公司理賠人員適用法律和條款錯誤，張先生應(yīng)該獲得保險賠償。保險公司的理賠人員仍然沿用了2015年10月1日之前的舊版《保險法》和車險條款的規(guī)定，即車輛過戶后，在沒有向保險公司申請批改并經(jīng)保險公司同意之前，發(fā)生保險事故，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

專家意見

2015年10月1日前有效的《保險法》第三十四條規(guī)定：“保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)該通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同”。