疾行中遇背刺

珊珊

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的責(zé)任一直是共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代廣泛爭(zhēng)議的話題，借貸寶把它延伸到了金融領(lǐng)域。

流言和官司

6月初，借貸寶贏了一場(chǎng)輿論官司。

一位網(wǎng)名叫“柴公子”的網(wǎng)絡(luò)人士被法院認(rèn)定“侵犯借貸寶名譽(yù)權(quán)之事實(shí)成立”，被判決向借貸寶運(yùn)營(yíng)方人人行科技股份有限公司賠禮道歉，并賠償經(jīng)濟(jì)損失。

這場(chǎng)官司發(fā)端于的一篇網(wǎng)文《借貸寶：又一披著金融幌子的傳銷(xiāo)公司，提醒微商朋友切勿加入》，撰寫(xiě)者“柴公子”正是微商圈的大V人物。該文不斷改頭換面，廣泛流傳?！皞麂N(xiāo)”流言猶如夢(mèng)魘，猛力捆縛初生的借貸寶。

借貸寶主打熟人間借貸，這是社交與金融交匯的領(lǐng)域，且“強(qiáng)關(guān)系”社交是整個(gè)模式順暢運(yùn)轉(zhuǎn)的重要土壤。但是，就像支付寶始終做不好社交一樣，以科技金融為內(nèi)核的借貸寶要想憑空建立起規(guī)模龐大的熟人網(wǎng)絡(luò)生態(tài)并不是一件容易的事。

2015年8月8日，借貸寶正式上線后立刻開(kāi)展了“拉好友注冊(cè)送現(xiàn)金”的活動(dòng)，并且二度邀請(qǐng)好友也可獲得現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。這一方式極為罕見(jiàn)，且具有相當(dāng)誘惑力，目的就是希望通過(guò)病毒式營(yíng)銷(xiāo)，強(qiáng)行將用戶現(xiàn)實(shí)中的熟人社交關(guān)系拉到線上來(lái)。網(wǎng)絡(luò)一度傳言，借貸寶砸下20億元用于用戶推廣補(bǔ)貼，可見(jiàn)其對(duì)強(qiáng)關(guān)系社交的渴求。

“從0到1的階段實(shí)在太難了，因?yàn)樯缃划a(chǎn)品必須保證快速上量，早期用戶過(guò)于稀疏，我們唯一的指標(biāo)就是把用戶快速拉到一定的量?！苯栀J寶副總裁翁曉奇在一次媒體采訪中透露出其中的不得已之處。如果用戶達(dá)不到一個(gè)量級(jí)，很多用戶就只能處于失去連接的孤島狀態(tài)，借貸關(guān)系不可能建立——沒(méi)有朋友能夠看到他們的借款需求，他們也看不到其他人的借款標(biāo)的。

撒錢(qián)，可能是借貸寶不得不走的一步大棋。

借貸寶的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)以“搶錢(qián)”為噱頭，吸引無(wú)數(shù)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)散兵蜂擁而入，參與到借貸寶APP的線上推廣。被狂歡氛圍包裹的借貸寶沒(méi)有意識(shí)到，如此黑洞般的人力資源吸引，已經(jīng)動(dòng)了別人的蛋糕。

微商圈在社交網(wǎng)絡(luò)中擁有地下河一般的強(qiáng)大傳播渠道，“借貸寶是傳銷(xiāo)”的流言，借由人們對(duì)“天上掉餡餅”的警惕心理被廣泛傳播。借貸寶的張揚(yáng)和赤裸，讓自己遭遇背后一擊，以至于到現(xiàn)在仍未完全驅(qū)除“傳銷(xiāo)”“騙局”的嗡嗡雜音。

但它卻似乎沒(méi)空梳洗自己的羽毛，它這一年只有一個(gè)主題，那就是貪婪地吸納新用戶。不負(fù)苦心，借貸寶果然“平地起高樓”搭建起一個(gè)過(guò)億規(guī)模的社交網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)成績(jī)足以與當(dāng)年微信、微博的創(chuàng)世元年比肩，也算是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)歷史上不小的壯舉。

桃色“裸條”

很快，“裸條”一石激起了千層浪，讓借貸寶屢屢登上社會(huì)新聞版面。不過(guò)出乎意料的是，事件曝光后的一段時(shí)間，借貸寶的自然注冊(cè)量反而出現(xiàn)一個(gè)小高峰?！昂芏嗳艘詾槠脚_(tái)上有所謂的女大學(xué)生‘裸照，進(jìn)來(lái)圍觀，結(jié)果發(fā)現(xiàn)什么也沒(méi)有，大失所望?！币晃唤栀J寶內(nèi)部人士透露。

借貸寶方面發(fā)布公告稱(chēng)，這是“少數(shù)用戶繞過(guò)平臺(tái)規(guī)則的限制和監(jiān)督，通過(guò)QQ、短信、微信等社交工具私下協(xié)議，達(dá)成違規(guī)交易，從而造成相關(guān)用戶遭受利益損失，也對(duì)借貸寶平臺(tái)的健康運(yùn)營(yíng)造成嚴(yán)重干擾。”網(wǎng)絡(luò)輿論大部分也都在嘲諷和譴責(zé)那些“為了錢(qián)不顧一切，放棄自我”的大學(xué)生，以及將他們引入歧途的放貸者。

媒體曝光的案例幾乎都顯示，押裸照的借款人要么在現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)借遍了親朋好友，無(wú)人再敢向其借錢(qián)，要么是借錢(qián)動(dòng)機(jī)不太光彩，不愿向任何熟人啟齒，或者兼而有之。

為了快速獲得借款，一些人選擇以身犯險(xiǎn)，在借貸群里求助職業(yè)放貸人（甚至是不法分子），他們有的向出借人繳納所謂“押金”“前期”，有的女性借款者甚至不惜押出裸照，把基于社交的信用貸款變成抵押貸款。而他們唯一能夠抵押的就是自己的隱私和尊嚴(yán)。

有媒體調(diào)查稱(chēng)，“相比借貸寶，QQ、微信借貸群里的借款相對(duì)更為快捷和方便，群里幾乎時(shí)刻都有借款、放貸的信息發(fā)布，放款速度更加快捷?！蹦切┞殬I(yè)放貸人（通常是高利貸）之所十分主動(dòng)地把求助者拉到借貸寶平臺(tái)去完成交易，看重的就是可以在線上達(dá)成一個(gè)合法的借貸合同，這樣起碼能確保自己在國(guó)家規(guī)定范圍之內(nèi)的那部分利率（24%）有效，而且還有一定的免費(fèi)催收服務(wù)。

不難看出，“裸條”借貸已經(jīng)完全偏離了借貸寶試圖構(gòu)建的社交金融場(chǎng)景。社交金融嚴(yán)重依賴(lài)于用戶實(shí)際生活中的人脈資源，先有人際關(guān)系，后有借貸行為。但總有些社會(huì)邊緣人群在一定階段偏偏處于人脈斷絕的狀態(tài)——他們實(shí)際是社交金融自然邊界之外的人群，一旦不惜代價(jià)去擊碎這個(gè)邊界，“裸條” 這樣的極端案例就出現(xiàn)了。

那么，在這中間，借貸寶扮演著怎樣的角色呢？在絕大多數(shù)案例中它都不是交易的“第一現(xiàn)場(chǎng)”，也很難說(shuō)是信息撮合者，實(shí)質(zhì)更像是一個(gè)便利的借貸合同生成器。盡管責(zé)任有限，但既然牽扯進(jìn)去就不是毫無(wú)關(guān)系。

有網(wǎng)貸行業(yè)專(zhuān)家表示，放款人和借款人自身要承擔(dān)主要責(zé)任，借貸寶的疏漏，就是對(duì)借款、出借雙方的審核和把控做得不到位。

但借貸寶的無(wú)奈之處在于，它是無(wú)差別面向數(shù)億人群的借貸工具，最重要的義務(wù)是對(duì)用戶個(gè)人身份信息的審核、驗(yàn)證。傳統(tǒng)金融中的“盡調(diào)”對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)來(lái)說(shuō)不僅不經(jīng)濟(jì)，實(shí)際也很難有效甄別“不合格”用戶。這就意味著，用戶失范行為的個(gè)案可能會(huì)永遠(yuǎn)存在，并且無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。

如同網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)上出現(xiàn)女乘客被司機(jī)猥褻，電商平臺(tái)上有賣(mài)家出售假貨，相親、交友網(wǎng)站上有人從事性交易，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)之前，此類(lèi)事情早已存在，而且量級(jí)不小。很難說(shuō)是平臺(tái)助長(zhǎng)了這些行為的發(fā)生，而且很可能相反，正因?yàn)橛辛说蔚未蜍?chē)和淘寶，黑車(chē)司機(jī)猥褻女乘客、小商販賣(mài)假貨相對(duì)來(lái)說(shuō)才變得不那么容易，而且追溯和懲處起來(lái)更便捷。同樣，民間借貸中的一些不良行為因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化服務(wù)，從數(shù)量上變少，但卻因?yàn)槠脚_(tái)的品牌曝光有新聞的聚合和放大作用，反而成為媒體輿論關(guān)注、撻伐的對(duì)象。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的責(zé)任一直是共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代廣泛爭(zhēng)議的話題，借貸寶把它延伸到了金融領(lǐng)域。上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚岡指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的責(zé)任和真正交易雙方的責(zé)任是完全不一樣的。從美國(guó)的情況來(lái)看，法律上給平臺(tái)的責(zé)任傾向于輕一點(diǎn)，使得企業(yè)可以節(jié)省大量的成本。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)向美國(guó)學(xué)習(xí)，但是法律不排除會(huì)向大陸法系靠攏。

借貸寶解決了民間借貸中的一些問(wèn)題，但解決不了所有的問(wèn)題。在這個(gè)層面，社會(huì)和監(jiān)管層的寬容度是一個(gè)關(guān)鍵，相信在很長(zhǎng)一段時(shí)間，借貸寶這樣的純信息中介都將面臨這樣的處境。