新媒體時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與防范

摘 要：新媒體促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人們的生活變得更加方便與快捷，足不出戶就可以在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)金融交易。然而任何事物都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在便利的同時(shí)也產(chǎn)生了一系列不同方面的風(fēng)險(xiǎn)，影響著人們的正常生活。那么，如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)？文章就以此為話題，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行分析，并建立切實(shí)可行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略，以期能夠?yàn)閮艋ヂ?lián)網(wǎng)金融提供新思路。

關(guān)鍵詞：新媒體時(shí)代 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 成因分析 防范

中圖分類(lèi)號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）10-212-02

新媒體的發(fā)展激發(fā)了金融行業(yè)跨越性的發(fā)展，誕生了一種叫做互聯(lián)網(wǎng)金融的全新金融模式，并迅速被人們接受和認(rèn)可，徹底改變了人們的生活方式。然而，就在人們逐漸適應(yīng)這種新的金融方式的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也隨影而至，成為了人們的另一種擔(dān)憂，使人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融望而卻步，甚至望而生畏。那么，如何使互聯(lián)網(wǎng)金融揚(yáng)長(zhǎng)避短呢？需要從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)出發(fā)，深層了解存在其中的風(fēng)險(xiǎn)，才能建立切實(shí)有效的策略，為人們提供一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

一、造成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

有關(guān)調(diào)查顯示，截至2015年12月，我國(guó)己累計(jì)發(fā)行了54億張銀行卡，其中選擇網(wǎng)上支付的網(wǎng)民的規(guī)模達(dá)33639萬(wàn)。以此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為人們的生活習(xí)慣和方式，這也使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)日益突出，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在全國(guó)檢察機(jī)關(guān)受理移送審查起訴的金融犯罪案件中，互聯(lián)網(wǎng)犯罪的受案數(shù)最多，從2006年700余件激增至2010年近7000件，2015年為20665件，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪整體呈現(xiàn)快速上升趨勢(shì)，犯罪種類(lèi)也出現(xiàn)了一些新變化，如犯罪類(lèi)型多元化、犯罪地域國(guó)際化、犯罪模式產(chǎn)業(yè)化。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的多元化。新媒體時(shí)代的到來(lái)，使得人們的支付方式多元化，自2011年5月，中國(guó)人民銀行與銀聯(lián)、支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、匯付天下等互聯(lián)網(wǎng)第三支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作開(kāi)始，迄今已有269家企業(yè)獲得了第三方支付牌照，日交易量接近1億筆，涉及金額高達(dá)17.9萬(wàn)億元，其中互聯(lián)網(wǎng)收單占據(jù)33.5%，業(yè)務(wù)種類(lèi)包括網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等方式，這在給人們帶來(lái)便利的同時(shí)各種風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)運(yùn)而生。幾年來(lái)，有些人開(kāi)始利用這些支付手段進(jìn)行犯罪，2016年上半年，上海網(wǎng)安總隊(duì)偵破網(wǎng)絡(luò)詐騙案124起，主要通過(guò)網(wǎng)上支付、手機(jī)支付、POS等多種支付方式，以虛擬交易、購(gòu)物、現(xiàn)金退貨等方式變相套取銀行現(xiàn)金，主要利用了互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)設(shè)計(jì)、運(yùn)行中存在的漏洞和缺陷，為互聯(lián)網(wǎng)犯罪提供了較大空間，相關(guān)部門(mén)也很難跟蹤其內(nèi)部資金流向，這些犯罪無(wú)疑為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上增加了風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的國(guó)際化。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速蔓延，網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付、電子貨幣等項(xiàng)目和服務(wù)更是層出不窮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融犯罪不受地域的限制，他們利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的先進(jìn)性，積極進(jìn)行技術(shù)整合，建立了互聯(lián)網(wǎng)金融下的洗錢(qián)新模式，使得洗錢(qián)路徑和形式更具有多樣化、隱秘化和專(zhuān)業(yè)化。截至目前，在擁有支付業(yè)務(wù)許可證的269家企業(yè)中，北京、上海地區(qū)的單位各有54家，其次為廣東、江蘇、浙江，分別為23家、16家和15家。然而在2014年3月，福建、深圳等地區(qū)也相繼通報(bào)第三方支付機(jī)構(gòu)，其中從浙江、福建等東南沿海地區(qū)信用卡預(yù)授權(quán)套現(xiàn)案看，數(shù)十億元套現(xiàn)可能會(huì)引發(fā)第三方支付行業(yè)重新洗牌。因此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪已經(jīng)突破了地域的限制。特別是在20世紀(jì)90年代以來(lái)，粵港澳經(jīng)濟(jì)一體化、臺(tái)灣“大三通”的全面鋪開(kāi)，不僅為跨境支付結(jié)算提供了便利，也為跨國(guó)跨境經(jīng)濟(jì)犯罪創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與世界接軌，很多不法分子利用境內(nèi)外消費(fèi)、結(jié)算上的時(shí)間差以及法律制度的差異，跨國(guó)跨境的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪快速增長(zhǎng)，甚至成為新常態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快捷、隱秘的特點(diǎn)，交易信息資料的搜集、客戶身份和交易的識(shí)別、資金活動(dòng)的監(jiān)管分析等工作難度增大，加上現(xiàn)在電子支付行業(yè)法律系統(tǒng)的不完善、不健全，使得資金的流向難以確定，使得互聯(lián)網(wǎng)途徑進(jìn)行的犯罪活動(dòng)也越來(lái)越多，防范工作也變得異常艱難，無(wú)法順利展開(kāi)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的產(chǎn)業(yè)化。電腦、智能手機(jī)是互聯(lián)網(wǎng)金融建立和發(fā)展的支撐，其技術(shù)上的不足會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融埋下一定的安全隱患。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)日益便捷，但卻疏于監(jiān)管、漏洞較多，開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)通訊體系、TCP/IP協(xié)議的較低安全性，密鑰控制和加密技術(shù)的不全面，加上電腦病毒侵蝕和網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，稍有不慎就會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。這使得犯罪分子有機(jī)可趁，犯罪模式也在逐步升級(jí)，更加的網(wǎng)絡(luò)化、智能化、專(zhuān)業(yè)化，出現(xiàn)了短信群發(fā)器、“一號(hào)通”、網(wǎng)絡(luò)VOIP電話等方式騙取他人的賬號(hào)密碼，甚至還制作出了計(jì)算機(jī)病毒、網(wǎng)站后門(mén)程序、木馬程序等方式來(lái)竊取他人的賬號(hào)密碼，一旦成功就會(huì)實(shí)施犯罪。這種動(dòng)態(tài)性、復(fù)雜性的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，使得一些犯罪分子團(tuán)結(jié)起來(lái)進(jìn)行分工合作，不法分子各司其職、協(xié)同作案，各個(gè)環(huán)節(jié)相互銜接又相對(duì)獨(dú)立，呈現(xiàn)出專(zhuān)業(yè)化、集團(tuán)化、管理公司化的特點(diǎn)。就我國(guó)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件體系來(lái)說(shuō)，多數(shù)還來(lái)自于國(guó)外，缺少自己的高科技互聯(lián)網(wǎng)金融裝置，很容易受到這些不法分子的攻擊，勢(shì)必會(huì)給我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)的金融安全帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，也在很大程度上增加了打擊犯罪分子的難度。

二、新媒體時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略

新的媒介，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，依然要面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的犯罪特點(diǎn)，才能從源頭上設(shè)置策略，為人們建立一個(gè)健康的、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

1.法律支持，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，既需要相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善。結(jié)合新媒介的特點(diǎn)，可以從以下三方面進(jìn)行立法：

第一，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易中具體細(xì)節(jié)建立規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)者的審查，確保誠(chéng)信、可靠地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，以便面對(duì)相關(guān)問(wèn)題的出現(xiàn)。

第二，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)進(jìn)行修訂，在每個(gè)細(xì)節(jié)都建立法律的約束，從而使那些不法分子沒(méi)有法律空子可鉆。

第三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的嚴(yán)重問(wèn)題，應(yīng)給予適當(dāng)?shù)牧啃烫幜P，對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面犯罪的人起到震懾作用。相信，通過(guò)全面細(xì)致的法律建立和管理，新媒介下的互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)法律法規(guī)終會(huì)得到完善和嚴(yán)格實(shí)施，為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

2.全程防范，在新媒介下互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防范?？茖W(xué)、合理的措施，都是為了互聯(lián)網(wǎng)金融的高效、便捷和安全。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范就要對(duì)全程進(jìn)行管理，保護(hù)好每一個(gè)環(huán)節(jié)，從根源上制止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。全程防范主要從三個(gè)方面入手：

第一，事前風(fēng)險(xiǎn)防范。事前防范是降低損失最有效的途徑。首先互聯(lián)網(wǎng)金融的依托是互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，這也是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一步，將互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于普通的網(wǎng)絡(luò)管理，進(jìn)一步加強(qiáng)其抗侵害的能力。其次要盡快完善信用審核機(jī)制，利用科學(xué)統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)機(jī)制來(lái)抵制不法分子的侵入，為互聯(lián)網(wǎng)的安全交易提供保障。

第二，事中監(jiān)控流程。注重交易過(guò)程中流程的規(guī)范，盡可能地降低操作風(fēng)險(xiǎn)。不僅要通過(guò)嚴(yán)格的合法性鑒定才能使新產(chǎn)品推向市場(chǎng)，更要加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律管理控制，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立良好秩序，共同探討產(chǎn)品創(chuàng)新方向、交易流程安全性、資產(chǎn)管控等方面，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的可持續(xù)性。

第三，事后補(bǔ)救。由于經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的難以自我解決的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行事后補(bǔ)救，以盡可能地降低損失。另外，還有增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)備金制度，建立具有面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，以保護(hù)廣大消費(fèi)者的切實(shí)利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合新媒介的特點(diǎn)，樹(shù)立高度的自我管理和相互監(jiān)督意識(shí)，遵守法律法規(guī)，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，共同營(yíng)造守法合法的行業(yè)氛圍，以使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)積極發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、消弱風(fēng)險(xiǎn)。

3.技術(shù)支持，完善各種新媒介下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)背后的技術(shù)支持是一切金融管理的保證，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融急需提高網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度，重視其可操作性和可行性，努力研究具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。我國(guó)當(dāng)下的加密技術(shù)、密鑰控制技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)都低于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求，這就需要我國(guó)在硬件裝置上加大力度，積極地開(kāi)拓思維，盡快地使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)獨(dú)立起來(lái)，建立適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的、穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以縮短與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的距離。例如，建立一定規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)施；安全規(guī)范的操作；嚴(yán)密的操作流程；系統(tǒng)熟練的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等。例如對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行實(shí)時(shí)定位、網(wǎng)上交易IP地址鎖定，建立專(zhuān)業(yè)的資金查控利器，對(duì)可疑的金融平臺(tái)，交易數(shù)據(jù)進(jìn)行匯集、查控、追蹤和控制，建立“由錢(qián)到人、由人到案”的技術(shù)方案，以提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的防范需要從根源抓起，在各方面的協(xié)同努力下團(tuán)結(jié)一致，相互之間的研討，努力建立一個(gè)普遍適用的規(guī)則，以便能夠建立強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，為防范風(fēng)險(xiǎn)、解決問(wèn)題提供基本途徑。

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（作者單位：福建省華興集團(tuán)有限責(zé)任公司 福建福州 350003）

[作者簡(jiǎn)介：曾建軍（1978—），男，漢族，湖北仙桃人，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，從事資本運(yùn)作、互聯(lián)網(wǎng)金融、投資管理等工作。]

（責(zé)編：玉山）