互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方興未艾

夏淑媛

保險(xiǎn)一直跟隨著文明發(fā)展的腳步，隨著科技發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、簡(jiǎn)單化是大勢(shì)所在，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，這一切才剛剛開(kāi)始……

今年以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)+”概念繼續(xù)“乘風(fēng)破浪”，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)征信等六大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也順勢(shì)發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在這股熱潮中格外引人注目。從政府發(fā)布政策規(guī)范，到BAT巨頭紛紛布局，再到中小創(chuàng)業(yè)者想方設(shè)法涌入，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)表現(xiàn)出前所未有的生機(jī)與活力。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模

今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅猛，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1431.1億元，是2015年同期的1.75倍，其中，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)成為保費(fèi)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，今年1—6月累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1133.9億元，是2015年同期的2.5倍，保費(fèi)規(guī)模遠(yuǎn)超互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（見(jiàn)圖1）。

市場(chǎng)主體現(xiàn)狀

截至2016年6月末，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體穩(wěn)步增加，共有61家人身險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，較2015年同期增5家，增幅為8.9%。占人身險(xiǎn)會(huì)員公司總數(shù)的8成，其中中資公司39家，外資公司22家（見(jiàn)圖2）。在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的61家人身險(xiǎn)公司中，45家公司通過(guò)自建在線商城（官網(wǎng)）展開(kāi)經(jīng)營(yíng)，53家公司與第三方電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行深度合作，其中37家公司采用官網(wǎng)和第三方合作“雙管齊下”的商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司現(xiàn)狀

2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，除車險(xiǎn)比價(jià)和代理人平臺(tái)持續(xù)增長(zhǎng)外，也出現(xiàn)了針對(duì)行業(yè)險(xiǎn)、企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的公司，也有公司以保單管理、保單后服務(wù)、理賠賠付為方向。此外，2014年開(kāi)始，互助保險(xiǎn)平臺(tái)也頻頻出現(xiàn)在大家的視野，目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)超過(guò)了110家。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛至沓來(lái)

2015年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭頻頻向保險(xiǎn)領(lǐng)域出擊，保險(xiǎn)也成了巨頭們的兵家必爭(zhēng)之地。目前，國(guó)內(nèi)除了眾安保險(xiǎn)、安心、易安、泰康在線接連拿到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，百度、京東、樂(lè)視等巨頭也紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，銀之杰、奧馬電器、銀江股份等各類機(jī)構(gòu)都加入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的建設(shè)之中?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是在2016年，除了傳統(tǒng)險(xiǎn)企的積極“觸網(wǎng)”之外，完全市場(chǎng)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)亦會(huì)井噴（見(jiàn)圖3）。

2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資情況

根據(jù)媒體已經(jīng)披露的投融資數(shù)據(jù)，截至6月末，共有10家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司獲得融資。10起融資事件中，億元級(jí)別融資占3起，其中慧擇、悟空保躋身億元俱樂(lè)部。截至目前，單輪融資億級(jí)的公司包括眾安、車車車險(xiǎn)、大特保、意時(shí)網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、悟空保。在10起融資中，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域有3起融資事件，均為天使輪。一時(shí)間網(wǎng)絡(luò)互助成為熱議焦點(diǎn)，新的互助平臺(tái)不斷出現(xiàn)。

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司數(shù)量在不斷上升，但就上半年的融資情況而言，形勢(shì)并不樂(lè)觀。從融資階段看，上半年10起融資事件中3家獲得天使輪，其余均偏向中后期階段。可見(jiàn)，早期互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)項(xiàng)目獲得融資趨于困難?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可想象的創(chuàng)新空間正在逐步減小而且各個(gè)賽道均有選手布局成為主要的原因。無(wú)論是保險(xiǎn)電商、比價(jià)平臺(tái)、場(chǎng)景定制保險(xiǎn)，還是代理人升級(jí)或者最近火熱異常的互助，這些切入口均已有玩家在線，而且競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。所以對(duì)于新玩家來(lái)說(shuō)，除非團(tuán)隊(duì)具有較強(qiáng)的背景或者選擇的賽道足夠吸引人，否則將很難獲得資本的青睞。

百年以后，人類文明會(huì)發(fā)展到什么階段，我們無(wú)法預(yù)測(cè)；百年以后，保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)呈現(xiàn)何種形態(tài)，亦無(wú)法預(yù)料。但是，文明進(jìn)步、社會(huì)發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品更互聯(lián)網(wǎng)化、更簡(jiǎn)單化，是大勢(shì)所在，而在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，這一切才剛剛開(kāi)始……