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    基于ISM法的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)行的影響研究

    2016-12-02 07:28:56吳滿成
    現(xiàn)代金融 2016年10期
    關(guān)鍵詞:社交銀行電商

    □吳滿成

    基于ISM法的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)行的影響研究

    □吳滿成

    農(nóng)業(yè)銀行具有物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛、信用體系完善等特點(diǎn),但是隨著科技的進(jìn)步,移動(dòng)支付平臺(tái)的廣泛使用,農(nóng)行傳統(tǒng)的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)爭(zhēng)取客戶(hù)市場(chǎng)的方式受到較大沖擊,當(dāng)前,農(nóng)行迫切需要采取策略應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)。本文嘗試分析農(nóng)行與其他金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn),并結(jié)合解釋結(jié)構(gòu)模型,擇優(yōu)選出當(dāng)前農(nóng)行在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)當(dāng)注意的領(lǐng)域,就農(nóng)行助力供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出一些建議。

    始建于1951年的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行屬于國(guó)有控股四大行之一,是中國(guó)金融體系的重要組成部分。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行具有龐大的物理網(wǎng)點(diǎn),截至2015年末,在全國(guó)擁有23670家分支機(jī)構(gòu),其中基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)有19698個(gè),網(wǎng)點(diǎn)布局的完善性保證了農(nóng)行業(yè)務(wù)覆蓋面的廣泛性。同時(shí),農(nóng)行具有比較成熟的信用體系,其在信用風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估、管理等方面的建設(shè)相對(duì)完善,能夠較好的掌控客戶(hù)的信用狀況,能夠保證客戶(hù)交易資金的安全,農(nóng)行標(biāo)準(zhǔn)普爾發(fā)行人信用評(píng)級(jí)為A/A-1,穆迪銀行存款評(píng)級(jí)為A1/P-1,惠普長(zhǎng)/短期發(fā)行人違約評(píng)級(jí)為A/F1。相對(duì)于其他商業(yè)銀行,農(nóng)行業(yè)務(wù)發(fā)展具有不可忽視的優(yōu)勢(shì)。但是,農(nóng)行也是典型的依靠物理網(wǎng)點(diǎn)獲取客戶(hù)市場(chǎng)的傳統(tǒng)銀行,而隨著移動(dòng)支付平臺(tái)等智能終端的廣泛使用,這種傳統(tǒng)依靠網(wǎng)點(diǎn)贏取市場(chǎng)的方式已經(jīng)極大制約了農(nóng)行的發(fā)展。以移動(dòng)支付平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融,正在銀行界掀起一陣風(fēng)暴,同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠提供新供給空間,其本身屬于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)容之一。當(dāng)前,農(nóng)業(yè)銀行必須加快改革發(fā)展步伐,大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,根據(jù)客戶(hù)需求創(chuàng)新農(nóng)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,滿足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的多樣性金融需求,從而持續(xù)提高農(nóng)行的金融競(jìng)爭(zhēng)力。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

    互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合,依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算,實(shí)現(xiàn)資金融通、支付等業(yè)務(wù)的功能化金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系,其發(fā)展模式包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門(mén)戶(hù)等,具有發(fā)展快、成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點(diǎn)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展大致分為三個(gè)階段,分別是支付結(jié)算模式、網(wǎng)絡(luò)融資模式、渠道業(yè)務(wù)模式。支付結(jié)算模式主要是第三方支付,其貫穿了居民生活的方方面面,如代扣水電燃?xì)赓M(fèi)、交通罰款等,第三方支付平臺(tái)主要包括支付寶、微信錢(qián)包等;網(wǎng)絡(luò)融資模式主要包括眾籌融資、阿里小貸等,其主要利用云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù),將資金提供給有融資需求的需求方;渠道業(yè)務(wù)模式主要包括了余額寶等以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品的模式。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊,首先表現(xiàn)在對(duì)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的沖擊,尤其是對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)綜合價(jià)值形成巨大沖擊,使得網(wǎng)點(diǎn)依靠銀行卡等指標(biāo)的中間業(yè)務(wù)收入受到很大影響。以農(nóng)業(yè)銀行為例,截至2015年末,農(nóng)行借記卡累計(jì)發(fā)行8.13萬(wàn)億張,較上年末增加0.88億張。其中,IC借記卡累計(jì)發(fā)行4.1億張,較上年末增加1.28億張。雖得益于商務(wù)收單業(yè)務(wù)和信用卡分期,2015年農(nóng)行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)率為7.3%,但其增長(zhǎng)率遠(yuǎn)低于電子銀行業(yè)務(wù)收入21.5%的增長(zhǎng)率,而農(nóng)行電子渠道金融性交易占比更是高達(dá)93%。

    此外,互聯(lián)網(wǎng)金融吸金能力不斷增強(qiáng),銀行存款源源不斷進(jìn)入以余額寶為主的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái),在一定程度上減少了銀行的存款,對(duì)農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等造成沖擊,分流了部分客戶(hù)。由于準(zhǔn)入與監(jiān)管要求不同,相較于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),銀行不僅在理財(cái)產(chǎn)品上有剛性的門(mén)檻限制,在基金類(lèi)產(chǎn)品上對(duì)基金的申購(gòu)與贖回又具有時(shí)間的局限性,這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠較為輕松地贏得一定的市場(chǎng)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融還對(duì)銀行的間接融資業(yè)務(wù)形成沖擊。通過(guò)放款收回本金和利息,扣除后獲得利潤(rùn)的信貸業(yè)務(wù),是銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用信息技術(shù)的便捷性,能夠突破地域限制,實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙交易。雖然相對(duì)于銀行類(lèi)貸款,由于目前互聯(lián)網(wǎng)信貸缺乏抵押擔(dān)保,因此多局限于小額信貸,但得益于網(wǎng)絡(luò)信息的易獲得性和透明性,互聯(lián)網(wǎng)信貸能夠降低資金供需雙方的信息不對(duì)稱(chēng)性和交易成本,簡(jiǎn)化審批流程,且多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠?yàn)槠髽I(yè)和個(gè)人提供豐富的信貸產(chǎn)品。隨著國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái),未來(lái)創(chuàng)新的金融監(jiān)管和金融法律或許會(huì)允許互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)范圍,這勢(shì)必會(huì)對(duì)銀行造成更為嚴(yán)重的沖擊。

    二、農(nóng)行與其他金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域分析

    一是門(mén)戶(hù)金融之爭(zhēng)。包括農(nóng)行在內(nèi)的眾多商業(yè)銀行均較早開(kāi)設(shè)了金融網(wǎng)站,推出網(wǎng)上銀行服務(wù),希望能夠成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的領(lǐng)頭者。而非銀行類(lèi)金融企業(yè)則將產(chǎn)業(yè)鏈不斷擴(kuò)展延伸,建設(shè)特色門(mén)戶(hù)網(wǎng)站,大力發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù),提供包括理財(cái)、保險(xiǎn)、融資、社交、商務(wù)等多渠道服務(wù),為自身積累了大量客戶(hù)群,一定程度上贏得了社會(huì)聲譽(yù)。這無(wú)疑加劇了門(mén)戶(hù)金融之爭(zhēng)。

    二是電商金融之爭(zhēng)??焖侔l(fā)展的電子商務(wù)促使諸多企業(yè)走上轉(zhuǎn)型之路,銀行也不例外。為了滿足客戶(hù)對(duì)電子商務(wù)日益擴(kuò)大的需求,銀行設(shè)立了電子銀行部門(mén),加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作,大力發(fā)展B2B業(yè)務(wù),借用銀行積累的客戶(hù)基礎(chǔ),目前在金融類(lèi)電商競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)一定的優(yōu)勢(shì)。而非銀行類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則憑借自身的天然優(yōu)勢(shì),在構(gòu)建電子商務(wù)平臺(tái)服務(wù)中減少了包括銀行在內(nèi)的中間環(huán)節(jié),最大限度地融合資金流與商流、物流、信息流,提高了資金周轉(zhuǎn)速率。在B2C領(lǐng)域,非銀行類(lèi)金融企業(yè)已經(jīng)形成了無(wú)可撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì),并對(duì)銀行占據(jù)的B2B領(lǐng)域虎視眈眈。隨著電子商務(wù)發(fā)展的深入,客戶(hù)對(duì)商務(wù)融資、消費(fèi)等需求的提高,電子金融已然成為包括農(nóng)行在內(nèi)的商業(yè)銀行與非銀行類(lèi)金融企業(yè)爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。

    三是社交金融之爭(zhēng)。微博、微信、電子郵件等新型社交媒體的廣泛應(yīng)用,使廣大客戶(hù)群體的社交方式發(fā)生了顯著的變化,以微信群、朋友圈為主的網(wǎng)絡(luò)社交圈子已經(jīng)成為諸多客戶(hù)獲取金融信息的重要方式。銀行和非銀行金融企業(yè)都在爭(zhēng)奪這一戰(zhàn)場(chǎng),通過(guò)掃二維碼、搜公共號(hào)、朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)等方式,力推本企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)。此外,銀行和非銀行類(lèi)金融企業(yè)都試圖在社交金融圈中引入多種增值服務(wù),以培養(yǎng)與客戶(hù)的關(guān)系,搶占市場(chǎng)先機(jī)。

    四是移動(dòng)金融之爭(zhēng)。移動(dòng)金融能夠通過(guò)移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)的移動(dòng)化改造,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的隨想隨用,滿足客戶(hù)的快節(jié)奏工作需求,這是金融業(yè)在當(dāng)下發(fā)展的主要方向。目前移動(dòng)金融開(kāi)拓的重點(diǎn)主要在移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)社交與商務(wù)等領(lǐng)域。

    五是安全保證之爭(zhēng)。良好的安全保障是互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。隨著智能終端的廣泛使用,不法分子通過(guò)病毒程序、釣魚(yú)網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)詐騙等形式對(duì)客戶(hù)的資金安全造成威脅,此外,銀行類(lèi)及非銀行類(lèi)金融企業(yè)在網(wǎng)站構(gòu)建過(guò)程中,也需要強(qiáng)化自身網(wǎng)站漏洞的修護(hù)與完善。

    六是聲譽(yù)之爭(zhēng)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)下,包括農(nóng)行在內(nèi)的銀行類(lèi)金融企業(yè)與非銀行類(lèi)金融企業(yè)也在進(jìn)行聲譽(yù)之爭(zhēng)。優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)建設(shè)會(huì)帶來(lái)良好的聲譽(yù),良好的聲譽(yù)會(huì)帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)。

    三、解釋結(jié)構(gòu)模型(ISM模型)的應(yīng)用

    解釋結(jié)構(gòu)模型(ISM)是最具代表性的結(jié)構(gòu)解析模型,由Bottelle研究所開(kāi)發(fā)。該方法主要是根據(jù)各個(gè)系統(tǒng)元素之間的鄰接關(guān)系,通過(guò)構(gòu)建要素間的可達(dá)矩陣以建立結(jié)構(gòu)解析模型,它是為分析復(fù)雜社會(huì)問(wèn)題而開(kāi)發(fā)出的方法。解釋結(jié)構(gòu)模型可以利用系統(tǒng)各要素間的凌亂關(guān)系,揭示該系統(tǒng)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

    (一)模型構(gòu)建。

    1.要素分析和構(gòu)建有向圖。

    分別用S1,S2,S3,S4,S5,S6表示門(mén)戶(hù)金融、電商金融、社交金融、移動(dòng)金融、安全保證和聲譽(yù)之爭(zhēng),這些要素之間存在一定聯(lián)系,下面著重理清這些聯(lián)系。

    門(mén)戶(hù)金融。網(wǎng)絡(luò)特色平臺(tái)是客戶(hù)了解農(nóng)行的基礎(chǔ)。保證網(wǎng)絡(luò)特色平臺(tái)的質(zhì)量,能夠強(qiáng)化客戶(hù)對(duì)農(nóng)行業(yè)務(wù)的了解。有質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠提供商務(wù)支付、商務(wù)消費(fèi)等電子金融領(lǐng)域業(yè)務(wù),而能夠提供電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)特色平臺(tái),能夠?yàn)檗r(nóng)行提供發(fā)展社交金融的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)行可以借助平臺(tái),在客戶(hù)群中推廣“微信銀行”、“社交商務(wù)”等社交金融服務(wù)。所以S1對(duì)S2和S3有影響。

    電商金融。電商金融提供的是電子商務(wù)平臺(tái),隨著科技的發(fā)展,客戶(hù)對(duì)智能手機(jī)、PAD等移動(dòng)智能終端的依賴(lài)性逐漸增加,而農(nóng)行需要在這些移動(dòng)智能終端植入農(nóng)行的相關(guān)軟件,只有讓客戶(hù)能夠隨時(shí)隨地、隨想隨用,才能捕獲這些客戶(hù),這就涉及到移動(dòng)金融領(lǐng)域。所以S2對(duì)S4有影響。

    社交金融。社交金融源自企業(yè)對(duì)客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)社交圈子植入增值服務(wù)的需求。想要增加社交金融的競(jìng)爭(zhēng)力,農(nóng)行需要增加客戶(hù)對(duì)農(nóng)行各官方微博、官方微信的關(guān)注度和轉(zhuǎn)發(fā)量。由于客戶(hù)在朋友圈或轉(zhuǎn)發(fā)微博中點(diǎn)擊轉(zhuǎn)發(fā)的鏈接一般都直接連接至農(nóng)行各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),因此,這在一定程度上會(huì)直接推進(jìn)農(nóng)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)和出新。此外,社交平臺(tái)的建設(shè)需要安全保障,需要正面的輿論導(dǎo)向,即需要聲譽(yù)。所以,S3對(duì)S1、S5和S6有影響。

    移動(dòng)金融。移動(dòng)金融源于快節(jié)奏生活?,F(xiàn)在便捷的交通方式,以及客戶(hù)對(duì)資金流的快速需求,需要農(nóng)行在相關(guān)移動(dòng)智能平臺(tái)中植入APP,而植入的這些APP,為尋求更大使用率和下載率,需要為客戶(hù)提供商務(wù)需求,這會(huì)推動(dòng)農(nóng)行在電商金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。所以S4對(duì)S2有影響。

    安全保證。安全保證在門(mén)戶(hù)、電商、社交、移動(dòng)金融競(jìng)爭(zhēng)中都被需要。極大的安全保證,將會(huì)推進(jìn)對(duì)包括謹(jǐn)慎型與保守型客戶(hù)在內(nèi)的商務(wù)客戶(hù)對(duì)農(nóng)行平臺(tái)的信任,進(jìn)而會(huì)增加這類(lèi)客戶(hù)在電郵、微博、微信等社交領(lǐng)域?qū)r(nóng)行信息的轉(zhuǎn)發(fā)與推薦。而對(duì)謹(jǐn)慎型與保守型客戶(hù)的抓取,往往是銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在爭(zhēng)奪客戶(hù)群體中最難抓住的群體。因此S5對(duì)S3有影響。

    聲譽(yù)之爭(zhēng)。聲譽(yù)能夠帶來(lái)壓力,壓力可能帶來(lái)負(fù)面的輿論。壓力面將直接沖擊農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建設(shè)。所以S6對(duì)S1有影響。

    根據(jù)以上要素分析,建立要素分析關(guān)系表,如

    圖1所示,以○表示兩要素之間存在顯著關(guān)系:

    圖1 要素關(guān)系分析表

    根據(jù)要素關(guān)系分析表,構(gòu)建有向圖,如圖2所示:

    圖2 有向圖

    (二)運(yùn)用解釋結(jié)構(gòu)模型求解。

    在建立了要素分析表,并構(gòu)建了有向圖后,需要構(gòu)建鄰接矩陣,再根據(jù)鄰接矩陣求出可達(dá)矩陣,最后根據(jù)可達(dá)矩陣進(jìn)區(qū)域分析和層級(jí)分析,得出各要素所處層次,第一層次要素是最主要因素,越低層次要素重要性越低。

    建立鄰接矩陣C:

    根據(jù)鄰接矩陣C,利用MATLAB,求出可達(dá)矩陣A:

    再根據(jù)可達(dá)矩陣A,進(jìn)行區(qū)域分析和層級(jí)分析:

    得出以下結(jié)果:

    經(jīng)過(guò)整理有:當(dāng)r=1時(shí),i=2,i=4;當(dāng)r=2時(shí),i=1,i=3,i=5,i=6。表明S2和S4處于第一層級(jí),S1、S3、S5和S6和處于第二層級(jí)。由此可以知道,在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域,電商金融和移動(dòng)金融應(yīng)該作為農(nóng)行未來(lái)發(fā)展的著重點(diǎn)。此外,門(mén)戶(hù)金融、社交金融、安全保證和聲譽(yù)之爭(zhēng)也應(yīng)該得到發(fā)展。

    四、分析總結(jié)

    解釋結(jié)構(gòu)模型是現(xiàn)代系統(tǒng)工程中應(yīng)用比較廣泛的一種方法,也是極具代表性的結(jié)構(gòu)解析模型。通過(guò)解釋結(jié)構(gòu)模型,能夠抓住問(wèn)題的本質(zhì),找到解決問(wèn)題的有效對(duì)策,并且可以得到大多數(shù)人的同意,進(jìn)而統(tǒng)一意見(jiàn)。解釋結(jié)構(gòu)模型能夠?qū)?fù)雜系統(tǒng)進(jìn)行解析,對(duì)多目標(biāo)、多元素,且元素之間關(guān)系十分復(fù)雜的大系統(tǒng)尤為合適。因此,本文引入解釋結(jié)構(gòu)模型。

    互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物,傳統(tǒng)依靠物理網(wǎng)點(diǎn)盈利的模式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求,未來(lái)金融競(jìng)爭(zhēng)將逐漸轉(zhuǎn)至互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)。電商金融是互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略布局,目前涉及電商金融的有商業(yè)銀行和其他非銀行類(lèi)金融企業(yè),以及淘寶等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。要想為客戶(hù)提供體驗(yàn)最佳、業(yè)務(wù)最全、配置最高的電商金融,需要農(nóng)行對(duì)其進(jìn)行公司化運(yùn)作。同時(shí),PAD、智能手機(jī)等智能移動(dòng)終端的出現(xiàn),也需要農(nóng)行在APP等軟件上做出革新。此外,需要盡快組建電子產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍,加大對(duì)農(nóng)行掌上銀行的推薦,確保電子銀行體驗(yàn)區(qū)有專(zhuān)人指導(dǎo);在人口聚集區(qū),可以通過(guò)設(shè)立智慧銀行提高電子銀行使用率,推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)從傳統(tǒng)服務(wù)型向移動(dòng)智能型轉(zhuǎn)變。只有以電商金融和移動(dòng)金融的改革和創(chuàng)新為關(guān)鍵抓手,進(jìn)一步發(fā)展和完善農(nóng)行當(dāng)前的“三大平臺(tái)、五大產(chǎn)品線和三項(xiàng)基礎(chǔ)工作”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思路,才能幫助農(nóng)行提高供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的質(zhì)量,降低產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)成本,從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)行產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

    本文在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)行影響的研究過(guò)程中,羅列出農(nóng)行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域與其他金融機(jī)構(gòu)存在競(jìng)爭(zhēng)的方面,并將這些方面看成是一個(gè)復(fù)雜系統(tǒng),再運(yùn)用解釋結(jié)構(gòu)模型解析出農(nóng)行最需要面對(duì)的主要方面。農(nóng)行在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)有所側(cè)重,重點(diǎn)發(fā)展電商金融和移動(dòng)金融,跟上技術(shù)潮流,滿足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的電子金融需求,不斷提高自身金融服務(wù)質(zhì)量。

    (作者單位:農(nóng)業(yè)銀行揚(yáng)州廣陵支行)

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