西南地區(qū)農(nóng)戶種植保險購買意愿的研究

劉婭南

(云南大學(xué)資源環(huán)境與地球科學(xué)學(xué)院，云南昆明 650091)

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西南地區(qū)農(nóng)戶種植保險購買意愿的研究

劉婭南

(云南大學(xué)資源環(huán)境與地球科學(xué)學(xué)院，云南昆明 650091)

[目的] 研究西南地區(qū)陸良縣農(nóng)戶種植保險購買意愿的真實情況。[方法] 應(yīng)用國內(nèi)外相關(guān)理論，通過入戶訪談、問卷調(diào)查的形式了解影響農(nóng)戶購買種植業(yè)保險意愿的因素。[結(jié)果]研究發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的受教育程度、種植業(yè)收入占家庭年收入的比重、投保作物收入占家庭種植業(yè)收入比率、受災(zāi)面積占種植面積比例以及農(nóng)戶對種植業(yè)保險的了解程度與農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿成顯著相關(guān)。[結(jié)論]農(nóng)戶種植保險購買意愿與文化程度、投入、面積均有一定正相關(guān)關(guān)系。

種植業(yè)保險；購買意愿；研究

陸良縣素有“滇東糧倉”之稱，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是陸良縣重要經(jīng)濟(jì)來源。農(nóng)業(yè)收入占據(jù)全縣總收入的27.7%左右，而種植業(yè)收入又是農(nóng)業(yè)收入的重要來源。陸良縣努力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，一是糧油種子產(chǎn)業(yè)，著力發(fā)展優(yōu)質(zhì)米品牌。二是烤煙產(chǎn)業(yè)，陸良縣的烤煙以“國內(nèi)一流、國際知名、進(jìn)口代替”為目標(biāo)，全面提升烤煙生產(chǎn)的整體水平。三是蠶桑絲綢產(chǎn)業(yè)，重點建設(shè)優(yōu)質(zhì)高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)蠶桑園基地。四是蔬菜產(chǎn)業(yè)，商品蔬菜以華僑農(nóng)場為中心，向壩區(qū)四周輻射。

2010～2013年，陸良縣連續(xù)遭受了嚴(yán)重的旱災(zāi)，進(jìn)入汛期之后又遭受風(fēng)災(zāi)、冰雹、洪澇等重大自然災(zāi)害。2010年出現(xiàn)“百年一遇”特大旱災(zāi)，這次大旱影響范圍很廣而且持續(xù)的時間也很長，對當(dāng)?shù)卦斐闪藝?yán)重的損失。很多地方的耕地出現(xiàn)大規(guī)模的龜裂，河道干涸，部分地方人畜飲水非常困難，所以這一年的農(nóng)作物也收到了很大的影響。

2.3013年是陸良縣遭遇持續(xù)干旱的第4個年頭。氣溫異常偏高，加劇了水分蒸發(fā)及土壤失墑，導(dǎo)致旱情迅速發(fā)展，造成部分地方人畜飲水極為困難。進(jìn)入汛期，又頻繁發(fā)生風(fēng)雹、洪澇，年底又遭遇低溫雨雪冰凍災(zāi)害，造成糧、經(jīng)作物大量減產(chǎn)。2014年陸良縣走出了持續(xù)4年的干旱期，進(jìn)入正常年份。但是進(jìn)入汛期后，又風(fēng)雹、洪澇、滑坡等自然災(zāi)害、但是農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失相較于前三年明顯減少。2015年，陸良縣境內(nèi)不斷出現(xiàn)大風(fēng)、冰雹、降雨、雷電等強對流天氣，引發(fā)頻繁的風(fēng)雹、洪澇等自然災(zāi)害，造成農(nóng)作物大面積受災(zāi)，造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失有所上升。

針對以上現(xiàn)狀，陸良縣實行的是政策性種植業(yè)保險，是在國家扶持與監(jiān)督下開展的保險業(yè)務(wù)。陸良縣主要實行過兩種種植業(yè)保險，一種是2008年開始實行政策性烤煙保險，到目前為止已經(jīng)實行了8年，目前還在運營中?？緹煴ｋU的投保模式是政府、煙草公司和農(nóng)戶三方組成的投保人，其中烤煙的出資比例為煙草公司出資70%，政府補貼10%，農(nóng)戶出資20%。另一種是糧食作物保險，主要是水稻保險和玉米保險，運營時間是2012和2013年。主要是因為2010年陸良縣發(fā)生了特大干旱，種植業(yè)收入損失慘重，陸良縣政府隨即推行玉米保險和水稻保險。從這個方面說明政府也認(rèn)為種植業(yè)保險是化解農(nóng)業(yè)災(zāi)害的有效手段。玉米和水稻保險的投保模式是中央財政補貼40%，省級財政補貼15%，市級財政補貼20%，縣級財政補貼15%，農(nóng)戶承擔(dān)10%。在這種投保模式下，這種種植業(yè)保險只實行過兩年后就沒有繼續(xù)實行。由此可見，種植保險購買的研究尤為必要。

1 陸良縣農(nóng)戶種植保險購買意愿現(xiàn)狀分析

1.1 數(shù)據(jù)來源與調(diào)查方法

1.1.1 數(shù)據(jù)來源。來源于2016年2月底至3月初筆者和部分研究生組成的調(diào)查小組就種植業(yè)保險購買意愿去云南陸良進(jìn)行專題調(diào)研。

1.1.2 調(diào)查方法。采取抽樣調(diào)查的方法在陸良選取了一些典型區(qū)域進(jìn)行問卷調(diào)查。具體方法是在陸良縣的壩區(qū)選擇了兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、半山區(qū)、山區(qū)各選擇了一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。壩區(qū)選擇的是板橋鎮(zhèn)和馬街鎮(zhèn)，半山區(qū)選擇了召夸鎮(zhèn)，山區(qū)選擇了龍海鄉(xiāng)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)選取25家左右農(nóng)戶進(jìn)行入戶訪談，填寫調(diào)查問卷。

本次野外調(diào)查共發(fā)放問卷調(diào)查100份，實際回收89份，回收率是89%，有效問卷80份，有效率為89.9%。同時研究項目組的成員通過走訪陸良縣農(nóng)業(yè)局、氣象局、民政局和保險公司等單位也獲取了一些基本數(shù)據(jù)。

1.2 購買意愿現(xiàn)狀

(1)由于購買意愿只區(qū)分愿意購買和不愿意購買2類，所以同一個因素中愿意購買種植業(yè)保險的比例和不愿意購買的比例之和是100%(下同)。表示愿意購買種植業(yè)保險的農(nóng)戶，剛剛達(dá)到一半數(shù)量。表明陸良縣種植業(yè)保險的普及率并不高，很多農(nóng)戶對種植業(yè)保險的熟悉度也不夠。

(2)農(nóng)戶還是比較愿意購買的種植業(yè)保險是烤煙保險。盡管購買烤煙保險的農(nóng)戶需要出資20%，但是烤煙保險依舊運行良好。而水稻保險和玉米保險，雖然農(nóng)戶只需要出資10%，但是僅僅維持了兩年，說明農(nóng)戶愿意購買的意愿與險種有關(guān)。這實際是因為烤煙作物的收入是農(nóng)戶種植的主要收入。

(3)區(qū)域之間農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿差異比較大。其中召夸鎮(zhèn)農(nóng)戶的購買意愿最強烈，83.33%的農(nóng)戶愿意購買種植業(yè)保險，而馬街鎮(zhèn)農(nóng)戶的購買意愿偏低，只有25%農(nóng)戶愿意購買種植業(yè)保險。

從賠付率的角度來考慮，2012年的賠付率(賠付金額與投保金額的百分比)由高到低依次為召夸鎮(zhèn)(88.54%)、馬街鎮(zhèn)(76.53%)、大莫古鎮(zhèn)(40.04%)、三岔河鎮(zhèn)(36.00%)、板橋鎮(zhèn)(30.80%)。其中召夸鎮(zhèn)的賠付率最高，從一個側(cè)面說明召夸鎮(zhèn)種植業(yè)受災(zāi)最嚴(yán)重。對照表2，召夸鎮(zhèn)有83.33%的農(nóng)戶愿意購買種植業(yè)保險，農(nóng)戶參保意愿相較于其他幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)最高。反映出農(nóng)戶想通過購買種植業(yè)保險來補償一部分災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失的愿望。

2013年種植業(yè)保險賠付率由高到低，依次為芳華鎮(zhèn)(62.16%)、大莫古鎮(zhèn)(50.51%)、三岔河鎮(zhèn)(48.45%)、板橋鎮(zhèn)(45.60%)、馬街鎮(zhèn)(42.39%)、中樞鎮(zhèn)(24.23%)。板橋鎮(zhèn)比馬街鎮(zhèn)賠付率高，受災(zāi)損失稍重。農(nóng)戶愿意購買種植業(yè)保險意愿，板橋鎮(zhèn)比馬街鎮(zhèn)稍高。即是說，農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的意愿，與地域災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失有一定的關(guān)聯(lián)性。但需要說明的是，2012年的賠付率數(shù)據(jù)，馬街鎮(zhèn)比板橋鎮(zhèn)高，不支持上述結(jié)論。這就需要更長系列、更多地域的數(shù)據(jù)，來進(jìn)一步分析驗證。

表1 陸良縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶種植保險購買意愿

表2 2012年和2013年陸良縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)種植業(yè)保險的賠付情況

Table 2 Claim condition of crop insurance in villages and towns of Luliang County in 2012 and 2013

%

(4)不同農(nóng)戶，種植業(yè)保險購買意愿差異比較大。從表3中可以看出，男性農(nóng)戶愿意購買種植業(yè)保險的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性；愿意購買種植保險的農(nóng)戶青年居多；受教育程度越高，家庭務(wù)農(nóng)人口越多，等，農(nóng)戶購買種植保險的意愿就越強烈。反之，當(dāng)農(nóng)戶受教育程度越低，家庭務(wù)農(nóng)人數(shù)越少，農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的意愿及越低。

當(dāng)農(nóng)戶的種植業(yè)收入占家庭年總收入的比率越大，農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的意愿越強烈(表3)。

當(dāng)農(nóng)戶的性格是冒險型的，農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的意愿比較低。相反，農(nóng)戶的性格是保守型大多數(shù)會選擇購買種植業(yè)保險彌補自己的部分損失。從表6中可得知，馬街鎮(zhèn)70%的農(nóng)戶屬于愛冒險型；相反，召夸鎮(zhèn)58.33%的農(nóng)戶是保守型，那么這些農(nóng)戶選擇購買種植業(yè)保險的可能性就會比較大?？梢詮倪@個角度來理解這兩個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶愿意購買種植業(yè)保險的比例差異。

表3 陸良縣農(nóng)戶基本特征

注：數(shù)據(jù)來源于實地調(diào)查。

Note： Data were collected from field investigation.

表4 陸良縣農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況

注：數(shù)據(jù)來源于實地調(diào)查。

Note： Data were collected from field investigation.

表5 農(nóng)戶風(fēng)險類型

注：數(shù)據(jù)來源于實地調(diào)查。

Note： Data were collected from field investigation.

2 結(jié)果與分析

2.1 顯著影響因素分析 通過logistic模型顯著水平的檢測，將農(nóng)戶的受教育程度(X1)、種植業(yè)收入占家庭年總收入比率(X2)、保險作物收入占種植業(yè)收入比率(X3)受災(zāi)面積占種植面積比率(X4)、農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險頻率感知(X5)、農(nóng)戶對種植業(yè)保險的了解程度(X6)、農(nóng)戶對保險賠付率對農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的影響(X7)、政府的補貼力度(X8)對陸良縣農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿顯著性比較。比較結(jié)果由強到弱依次為：X2(sig=0.000)、X1(sig=0.003)、X3(sig=0.013)、X6(sig=0.015)、X4(sig=0.021)、X8(sig=0.064)、X7(sig=0.379)、X5(sig=0.735)。一般來說sig<0.05表示顯著差異，sig<0.01表示極顯著差異。

(1)從回歸結(jié)果來看，種植業(yè)收入占家庭年總收入的比率(X2)顯著影響陸良縣農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿(sig=0.000)。當(dāng)種植業(yè)保險比例占據(jù)家庭年收入比重越大的時候，農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的意愿越強烈，農(nóng)戶對風(fēng)險感知的意識會越強，越想要采取措施來減少風(fēng)險，這和陸良縣農(nóng)戶目前種植保險的購買意愿現(xiàn)狀一致。當(dāng)種植業(yè)收入占家庭年收入比率越大，農(nóng)戶購買意愿越強烈。至少在發(fā)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險災(zāi)害的時候，農(nóng)戶還能得到一部分經(jīng)濟(jì)賠償。

(2)受教育程度(X1)顯著性的影響到農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的意愿(sig=0.003)，農(nóng)戶的受教育程度越高時，農(nóng)戶對種植業(yè)保險的接受速度會更快，理解能力更好，購買意愿也會更強。這和目前分析陸良農(nóng)戶種植保險購買意愿現(xiàn)狀一致，當(dāng)農(nóng)戶的受教育程度越高，農(nóng)戶對種植保險的購買意愿越強烈，這個和預(yù)期方向也一致。

(3)投保作物收入占家庭種植業(yè)收入的比率(X3)顯著影響陸良縣農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿(sig=0.13)，當(dāng)投保作物的收入占據(jù)種植業(yè)收入比重越大的時候，農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的意愿越強烈。農(nóng)戶會通過購買種植業(yè)保險來減少農(nóng)作物遭受農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的損失；在未來保險的自由化市場里，家里保險作物面積越多的農(nóng)戶越會有意愿購買種植業(yè)保險。

(4)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的了解程度(X6)顯著影響農(nóng)戶種植保險的購買意愿(sig=0.15)。當(dāng)農(nóng)戶對種植業(yè)保險越了解，掌握的信息越全面，而且本身種植業(yè)保險還是有利于農(nóng)戶保障基本收入的。在這種情況下，農(nóng)戶一般來說都會比較愿意購買種植業(yè)保險，這是農(nóng)戶作為一個理性經(jīng)濟(jì)人基于對產(chǎn)品的了解和把握之后產(chǎn)生的購買傾向。

(5)受災(zāi)面積(X4)所占種植面積的比率也顯著影響農(nóng)戶種植保險的購買意愿(sig=0.21)，當(dāng)農(nóng)戶耕地的實際手癌面積越大，農(nóng)戶越會關(guān)注如何降低損失，轉(zhuǎn)移風(fēng)險。農(nóng)戶大多“靠天吃飯”，當(dāng)受災(zāi)面積占種植面積的比率越大時，越會選擇購買種植業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，減少損失。

2.2 不顯著影響因素分析 回歸結(jié)果表明:

(1)從社會環(huán)境角度考慮，對于政府的保費補貼力度和農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿不顯著(sig=0.064)。這個可以理解為，當(dāng)政府給種植業(yè)保險的補貼越多的時候，農(nóng)戶會更加依賴政府，而不愿意自己出資購買保險，農(nóng)戶會對政府產(chǎn)生依賴心理。而不是通常我們想的政府補貼的越多，農(nóng)戶購買欲望會越強。在目前的保費補貼政策下，農(nóng)戶對種植業(yè)保險保費補貼的額度的期望值越高，購買種植保險意愿則越小；反之，期望越低，種植業(yè)保險的購買意愿則越大。

(2)賠付率(X7)和農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿關(guān)系不顯著(sig=0.379)。根據(jù)回歸結(jié)果分析,保險公司理賠效率對農(nóng)戶參保影響程度農(nóng)戶對種植業(yè)業(yè)保險需求意愿影響程度不顯著,沒有通過檢測。通常情況下,保險公司理賠效率越高,農(nóng)戶越高興,對其滿意度也會越高,促進(jìn)提高保險的信譽價值。農(nóng)戶對種植業(yè)保險的認(rèn)可度也會越高,影響到農(nóng)戶對種植業(yè)保險的購買意愿。但事實上,如果保險公司的賠付率整體比較低,在這個較低的范圍內(nèi)，再高的賠付率也無法激起農(nóng)戶的購買熱情。因此,農(nóng)戶會受到兩種不同力量的影響,在這兩種影響下，我們可以理解保險公司賠付效率對農(nóng)戶購買保險意愿影響不顯著的結(jié)果。

(3)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險頻率感知(X5)和農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿的關(guān)系不顯著(sig=0.735)。主要原因是：當(dāng)?shù)匕l(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害相對比較普遍，災(zāi)害發(fā)生的程度和頻率本身就是在變化的，農(nóng)戶自身對當(dāng)?shù)匕l(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險頻率的感知會隨著農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生而變化，大家的認(rèn)知是不一致的。而且很多有經(jīng)驗的農(nóng)戶對于這些農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險本身就有一定的承受能力和心理準(zhǔn)備，所以對于他們而言，就算當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生比較頻繁，農(nóng)戶認(rèn)為可以接受和理解，自然就不會有強烈的意愿想要購買種植業(yè)保險。

3 結(jié)論和建議

3.1 結(jié)論

(1)陸良縣農(nóng)戶對種植業(yè)保險有相當(dāng)需求。該需求主要受經(jīng)濟(jì)因素的影響。種植業(yè)收入占家庭年總收入的比例越大，農(nóng)戶的購買意愿越明顯，這與其他學(xué)者研究的結(jié)果基本一致。但是我們在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)投保作物收入占家庭種植業(yè)年收入比例越大，農(nóng)戶的投保意愿越明顯；同時，實際受災(zāi)面積所占種植面積的比例越大，農(nóng)戶種植業(yè)保險購買意愿也很強烈，等等。后面的這些結(jié)論，在其他學(xué)者研究中，幾乎未體現(xiàn)。

(2)農(nóng)戶受教育程度越高，購買種植業(yè)保險的意愿越強烈。這和本文對陸良農(nóng)戶種植業(yè)保險夠買意愿現(xiàn)狀分析是一致的。

(3)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)種植保險的賠付率從一方面反映的是陸良各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)情況，賠付率越高說明當(dāng)?shù)厥転?zāi)程度越高。初步研究表明，農(nóng)戶購買種植業(yè)保險的地域差異，與當(dāng)?shù)貫?zāi)情有一定的關(guān)聯(lián)性。但還需要更多的數(shù)據(jù)進(jìn)行驗證。

同時，賠付率對農(nóng)戶之間種植業(yè)保險購買意愿差異影響不顯著。主要是因為整體種植業(yè)保險的賠付率比較低。但是2012年召夸鎮(zhèn)種植業(yè)賠付率達(dá)到88.54%,同時調(diào)查中83.33%的召夸鎮(zhèn)農(nóng)戶愿意購買種植保險，說明種植業(yè)的賠付率對農(nóng)戶還是有一定的影響。這也需要進(jìn)一步探究。

3.2 建議 為了更好地運用種植業(yè)保險工具于農(nóng)業(yè)災(zāi)害管理風(fēng)險中，促進(jìn)種植業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展，提出以下幾點建議：

(1)政府和保險公司需要積極宣傳種植業(yè)保險的種類和運營機(jī)制，做到保費、賠付透明化，真正讓農(nóng)戶了解種植業(yè)保險，不單單是要讓農(nóng)戶知道水稻、玉米這些保險真實的存在。而且要做到讓農(nóng)戶了解基本條款，理賠的基本常識還要其中的一些操作過程，要讓農(nóng)戶對于當(dāng)?shù)氐姆N植業(yè)保險有一個清晰明確的認(rèn)識，那么投保的人數(shù)才會增加。

(2)政府和保險公司需要對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的意愿進(jìn)行調(diào)查，要知道當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶真正想要的險種是哪些。很多農(nóng)戶表示他們想買種植業(yè)保險但是沒有合適的險種，政府應(yīng)該因地制宜，推行適合本縣發(fā)展的種植也保險體系。

(3)保險公司在進(jìn)行保險賠付的時候，應(yīng)該配套建立一套監(jiān)督機(jī)制，真正做到賠付到戶，讓農(nóng)戶可以真正享受種植業(yè)保險帶給他們的權(quán)益。

(4)對于農(nóng)戶要增加教育經(jīng)費，自己要主動去了解一些關(guān)于種植業(yè)保險的知識，做到主動學(xué)習(xí)而不是被動接受。這樣，在判斷今后需不需要繼續(xù)購買種植業(yè)保險才能夠有自己的準(zhǔn)確判斷。

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Insurance Purchase Intention of Farmers in Southwest China

LIU Ya-nan

(Resources Environment and Earth Sciences,Yunnan University,Kunming,Yunnan 650091)

[Objective] To study the actual situation of insurance purchase intention of farmers in Luliang County in southwest China.[Method] Applying relevant theories at home and abroad,household interviews and questionnaire survey were used to find the factors affecting the willingness of farmers to purchase crop insurance.[Result]The farmer's level of education,proportion of farming income in household income,proportion of planting cover crops in family income,proportion of affected area in planting area,and the farmers’ understanding degree of crop insurance showed significant correlation with the insurance purchase intention of farmers.[Conclusion] Insurance purchase intention of farmers has certain positive correlation with their education degree,input and area.

Crop insurance; Purchase intention; Research

劉婭南(1993- )，女，陜西延安人，碩士研究生，研究方向：資源與環(huán)境。

2016-08-12

S-9

A

0517-6611(2016)29-0222-04