商業(yè)銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展探析

薛曉靜

摘 要：在當(dāng)前世界經(jīng)濟與社會發(fā)展中，中小企業(yè)起著至關(guān)重要的作用。在德國，中小企業(yè)被稱為國家的“重要經(jīng)濟支柱”；在日本，則認為“沒有中小企業(yè)的發(fā)展就沒有日本的繁榮”；在美國，中小企業(yè)更是被政府稱作“美國經(jīng)濟的脊梁”。在我國，中小企業(yè)逐漸發(fā)展成為促進社會經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的一支重要力量。加強對中小企業(yè)的金融服務(wù)是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。本文試從邢臺市中小企業(yè)自身的特點和現(xiàn)狀入手，著重對金融支持中小企業(yè)發(fā)展的難點進行分析和闡述，并提出商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中小企業(yè)；服務(wù)

一、邢臺市中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀

邢臺市主要以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)行業(yè)、品種、數(shù)量眾多，區(qū)域特點明顯。例如，寧晉縣形成了以光伏、紡織服裝、電線電纜、生物制藥等行業(yè)集群，聚集了中小企業(yè)4000多家；沙河市形成了玻璃、炭黑、陶瓷、新型建材等產(chǎn)業(yè)集群，中小企業(yè)數(shù)量也接近4000家；清河羊絨、臨西軸承的在全國占比很大。因此，中小企業(yè)是邢臺經(jīng)濟的重要支撐。

近年來，受經(jīng)濟下行影響，邢臺當(dāng)?shù)刂еa(chǎn)業(yè)——煤炭、水泥、鋼鐵等受國家政策限制，企業(yè)發(fā)展遭遇嚴重困難。在此情況下，商業(yè)銀行的信貸資金遇到了項目短缺、有錢無貸的難題。相比而言，邢臺中小企業(yè)發(fā)展卻生機勃勃，這為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)提供了很好的契機。

目前，邢臺中小企業(yè)金融服務(wù)情況與中小企業(yè)在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展中的地位卻是不相匹配，融資困難成為中小企業(yè)面臨的主要問題。

二、商業(yè)銀行開展中小企業(yè)授信面臨的困難和挑戰(zhàn)

（一）銀企信息不對稱

多數(shù)中小企業(yè)難以提供正規(guī)的財務(wù)報表，財務(wù)信息透明度不足，財務(wù)數(shù)據(jù)普遍失真，導(dǎo)致了銀企間的信息不對稱，這是銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的首要問題，也是造成企業(yè)資金不足與銀行惜貸并存的主要原因。目前，邢臺多數(shù)中小企業(yè)管理水平不高，不具備完善的公司治理結(jié)構(gòu)，財務(wù)管理制度和會計制度不健全，通過財務(wù)數(shù)據(jù)難以了解其真實經(jīng)營情況。相比銀行，中小企業(yè)能更全面掌握自身經(jīng)營狀況、收益與風(fēng)險狀況等，如果其不如實告知銀行，或由于其他原因銀行無法獲得準確全面的信息，將直接影響銀行對于企業(yè)情況的判斷，從而可能發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險，增加了中小企業(yè)貸款難度。

（二）中小企業(yè)抗風(fēng)險能力不足

目前，邢臺的很多中小企業(yè)成立時間較短、規(guī)模偏小，自身的競爭力、償還債務(wù)能力及抗風(fēng)險能力均嚴重不足，一旦國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)生較大波動，很多中小企業(yè)將出現(xiàn)賬期延長、應(yīng)收賬款增多的情況，將會面臨資金鏈斷裂風(fēng)險，使生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)較大困難，甚至破產(chǎn)。

（三）中小企業(yè)抵押物不足

目前，抵押物不足是中小企業(yè)無法獲得貸款的最重要原因。中小企業(yè)受自身規(guī)模及自有資本等的限制，一般在銀行獲得的評級較低，同時很多中小企業(yè)存在廠房規(guī)模小、機器設(shè)備簡陋或老化、產(chǎn)品技術(shù)含量低等問題，所持有資產(chǎn)不足以覆蓋貸款的風(fēng)險敞口，難以將其作為抵押物辦理貸款業(yè)務(wù)。

（四）管理模式落后，經(jīng)營管理水平較差

中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿χ饕芷髽I(yè)控制人的限制，控制人的知識水平、管理水平、戰(zhàn)略規(guī)劃能力直接決定了企業(yè)的未來發(fā)展。近年來，邢臺中小企業(yè)發(fā)展迅速，管理水平不斷提升，但多數(shù)中小企業(yè)仍未建立現(xiàn)代企業(yè)制度，管理人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)營管理中缺乏理論基礎(chǔ)及實踐經(jīng)驗，企業(yè)經(jīng)營目標不明確，隨意性較強，對市場的把握能力有限，不能適應(yīng)社會經(jīng)濟發(fā)展的需要。

三、發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的建議

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)有著較高的風(fēng)險“溢價”，能帶動銀行對公對私業(yè)務(wù)共同發(fā)展。中小企業(yè)數(shù)量多，分布在多個行業(yè)，為中小企業(yè)提供信貸能夠避免商業(yè)銀行授信過度依賴單一客戶、單一行業(yè)，有效地分散了信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，可聯(lián)動營銷中小企業(yè)管理人員辦理信用卡、基金、理財?shù)葮I(yè)務(wù)，從而促進個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變以往一直圍繞“大客戶、大項目”開展信貸的經(jīng)營理念，將發(fā)展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)提升到戰(zhàn)略高度，激勵管理人員和員工拓展中小企業(yè)客戶群，進一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，積極將經(jīng)營管理、風(fēng)險控制的制度和政策等向中小企業(yè)傾斜，提升對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理水平，實現(xiàn)商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

（二）加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

國內(nèi)商業(yè)銀行要積極借鑒國外銀行的先進貸款技術(shù)，針對特定的中小企業(yè)群開發(fā)新產(chǎn)品，優(yōu)化信貸流程。例如，科技型中小企業(yè)具有多個成長階段，銀行可根據(jù)每階段特點開發(fā)不同的標準化產(chǎn)品，引進保險和擔(dān)保公司提供擔(dān)保；對于優(yōu)質(zhì)的、信用級別較高的中小企業(yè)，銀行可以為其提供信用貸款，免除擔(dān)保及抵押；部分服務(wù)型中小企業(yè)直接面對終端消費者，且具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，銀行可利用POS機控制企業(yè)現(xiàn)金流，為企業(yè)發(fā)放短期流動資金貸款；中小企業(yè)如果銷售業(yè)績穩(wěn)定，銀行可以利用保理公司進行回購擔(dān)保，解決企業(yè)抵押品不足的問題；貿(mào)易型中小企業(yè)最大的特點為現(xiàn)金流、物流、信息流匹配度高，銀行可利用授信產(chǎn)品組合滿足企業(yè)需求。

（三）完善組織結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)精細化管理

商業(yè)銀行對中小企業(yè)業(yè)務(wù)的重視程度不斷提升，一般均已在內(nèi)部成立扁平的組織架構(gòu)——中小企業(yè)部，但在支行層面并沒有專門的管理中小企業(yè)的部門。為實現(xiàn)對中小企業(yè)的精細化管理，商業(yè)銀行應(yīng)在支行層面設(shè)立專業(yè)團隊，由專職的中小企業(yè)客戶經(jīng)理負責(zé)業(yè)務(wù)發(fā)展以及客戶關(guān)系的維護和拓展，從而降低“軟信息”在傳遞過程中的代理成本。

（四）流程再造，實行信貸工廠模式

信貸工廠模式，即銀行對中小企業(yè)貸款的設(shè)計、申報、審批、發(fā)放、風(fēng)控等實行流水作業(yè)，批量操作，這樣也降低了信息傳遞過程中的成本，提高了工作效率。以邢臺建行為例，該行對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實行精細化管理，在營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理等每個階段都實行專人專崗，通過“流水線”管理和效率控制，將信貸審批時效日限定為2天，大大縮短了審批時間，實現(xiàn)了專業(yè)化經(jīng)營、標準化作業(yè)、中后臺集中操作的流程式服務(wù)。

（五）創(chuàng)新信貸服務(wù)機制

中小企業(yè)資金需求不同于大公司，具有額度小、時間急、頻率高的特點，商業(yè)銀行要采用專門針對中小企業(yè)的授信模式。中小企業(yè)多為私營，因此，在為企業(yè)評級授信時，除了要關(guān)注企業(yè)的財務(wù)指標，通過財務(wù)數(shù)據(jù)對企業(yè)經(jīng)營狀況進行非現(xiàn)場分析，還要高度重視企業(yè)法人、股東及其他高管人員的信用狀況以及企業(yè)上下游信息，并不定期對企業(yè)開展實地考察。在客戶提出申請，到滿足客戶金融服務(wù)需求的過程中，商業(yè)銀行要具有一體化的服務(wù)意識，制定一體化金融服務(wù)方案，縮短管理半徑。

（六）控制信貸成本，提高綜合收益

商業(yè)銀行在辦理中小企業(yè)貸款時，需要投入大量的人力、物力、財力開展貸前、貸中、貸后等各項工作，成本較高，風(fēng)險較大。因此，商業(yè)銀行要對中小企業(yè)實行彈性貸款利率定價，利用市場機制及時調(diào)整利率水平，讓收益能夠全面覆蓋風(fēng)險。另外，銀行還可通過創(chuàng)新營銷和服務(wù)模式與客戶建立長期密切的聯(lián)系，充分了解企業(yè)內(nèi)部信息，并利用對公對私業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷，提高持續(xù)服務(wù)的綜合收益，降低信貸成本和風(fēng)險。（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司邢臺分行）